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1.地方金融服務(wù)水平與城鎮(zhèn)化需求不匹配

主要表現(xiàn)：國(guó)有商業(yè)銀行惜貸限制了城鎮(zhèn)化的資金借貸、農(nóng)村信合的三農(nóng)功能定位使資金流向與城鎮(zhèn)化建設(shè)錯(cuò)位，農(nóng)村金融服務(wù)手段單一,服務(wù)意識(shí)淡薄、服務(wù)水平較低、金融創(chuàng)新缺乏等。這些既限制了新型城鎮(zhèn)化的資金供給和流動(dòng)，也使地方金融服務(wù)發(fā)展受到制約。

2．新型城鎮(zhèn)化金融困境的原因分析

2.1缺乏與城鎮(zhèn)化匹配的金融工具創(chuàng)新農(nóng)村金融排斥使服務(wù)于農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融工具很少，服務(wù)僅限于資金借貸，資金量非常有限。同時(shí)，農(nóng)民市民化過(guò)程中，就業(yè)、居住、消費(fèi)、理財(cái)?shù)雀顚哟蔚慕鹑诜?wù)，但金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有隨需求的變化而做出適時(shí)調(diào)整，提供多樣化產(chǎn)品和服務(wù)。再者信貸之外的基金、信托、保險(xiǎn)等金融手段少之又少，融資體系還非常單一，這在一定程度上降低了金融資源的配置效率。

2．2監(jiān)管執(zhí)行不力導(dǎo)致城鎮(zhèn)化資金濫用現(xiàn)象嚴(yán)重城鎮(zhèn)化建設(shè)中的財(cái)政撥款本應(yīng)專款專用，確保資金使用高效。但我國(guó)大多數(shù)城鎮(zhèn)建設(shè)資金用款單位缺乏專業(yè)的投資意識(shí)，將城建資金挪用、濫用，資金多部門投放。監(jiān)管部門對(duì)資金下?lián)堋㈨?xiàng)目效率、工作檢收等環(huán)節(jié)比較隨意，注重款項(xiàng)下?lián)芏雎员O(jiān)管工作。投入散亂，無(wú)規(guī)劃、無(wú)重點(diǎn)、無(wú)法集成合力，導(dǎo)致資金使用效率低下。

2．3社會(huì)保障體系建設(shè)滯后目前，我國(guó)城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了社會(huì)全面覆蓋，建立起個(gè)人、企業(yè)、國(guó)家共同承擔(dān)的統(tǒng)籌模式。但農(nóng)村現(xiàn)行的醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)改革試點(diǎn)僅僅是在有條件的區(qū)域進(jìn)行嘗試，且保障水平僅在養(yǎng)老、醫(yī)療和生活保障的最低水平。經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)仍沒(méi)有具體的規(guī)劃和安排。要加快新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，就要求政府加大農(nóng)村社會(huì)保障體系的資金投入，設(shè)計(jì)出更適合城鎮(zhèn)化居民的醫(yī)療、養(yǎng)老、失業(yè)等社會(huì)保障方式，防止因城鎮(zhèn)化而帶來(lái)社會(huì)不穩(wěn)定的問(wèn)題。

2．4商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)化中缺乏主動(dòng)性商業(yè)銀行對(duì)于城鎮(zhèn)化的支持僅限于地方政府的資金借貸，將其作為單向收益的項(xiàng)目，沒(méi)有意識(shí)到城鎮(zhèn)化帶來(lái)的金融需求變化而主動(dòng)研究金融衍生產(chǎn)品來(lái)滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)需求。同時(shí)，商業(yè)銀行追求資產(chǎn)的規(guī)模效益而一味將資金更多地貸放給工商企業(yè)，工程項(xiàng)目，卻忽略對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的資金供給，影響了銀行對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)服務(wù)力度。

3．解決我國(guó)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中金融困境的策略建議

3.1加快金融創(chuàng)新，探索多元化的融資途徑在城鎮(zhèn)化建設(shè)中，改變僅靠政府財(cái)政、銀行貸款融資的模式，把信托、基金、債券等金融工具引進(jìn)來(lái)，或在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下吸納各種類型的民間資金，或根據(jù)需要適當(dāng)?shù)匕l(fā)行地方政府債券等，多管齊下促進(jìn)投資主體和融資渠道多元化發(fā)展，為城鎮(zhèn)化建設(shè)籌集資金。

3．2加強(qiáng)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)資金的監(jiān)管力度首先，設(shè)置項(xiàng)目資金專用賬戶，做到專款專用，賬項(xiàng)清楚，信息透明，定期審核，堅(jiān)決杜絕挪用、濫用現(xiàn)金。其次，可通過(guò)民主選舉公信人士成立項(xiàng)目監(jiān)管委員會(huì)，對(duì)項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效地監(jiān)督。

3．3完善城鎮(zhèn)化建設(shè)中的社會(huì)保障體系一方面，要加強(qiáng)城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中與公共安全、群眾利益相關(guān)的保障。如安全生產(chǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、食品安全、意外事故等領(lǐng)域的保障，使其有法可依，以解決城鎮(zhèn)化過(guò)程中的社會(huì)糾紛。另一方面，完善居民生活社會(huì)保障體系。政府應(yīng)逐步加大對(duì)農(nóng)村居民社會(huì)保障體系的投入力度，并根據(jù)城鎮(zhèn)化的進(jìn)程和發(fā)展水平，居民的收入變化調(diào)整政府投入保障金的比例。最終使城鄉(xiāng)保險(xiǎn)一體化。

3．4調(diào)整金融機(jī)構(gòu)定位，促進(jìn)金融衍生工具創(chuàng)新，推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)和發(fā)展首先，可將中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村銀行和中國(guó)信合等金融機(jī)構(gòu)定位于城鎮(zhèn)化骨干金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范資金的籌集、投放、使用監(jiān)管及效益衡量等程序。確保資金透明。其次，根據(jù)城鎮(zhèn)化的進(jìn)程開(kāi)發(fā)、拓展相應(yīng)的金融衍生工具，加快城鎮(zhèn)化過(guò)程中資金流動(dòng)及高效率、低風(fēng)險(xiǎn)的使用。如在建設(shè)資金中，可以通過(guò)銀行貸款的證券化實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁及資金的高效運(yùn)作。在城鎮(zhèn)居民經(jīng)濟(jì)能力越來(lái)越強(qiáng)時(shí)開(kāi)發(fā)相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活躍度，推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化的建設(shè)和發(fā)展。

總之，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中金融困境是現(xiàn)實(shí)，解決之需要政府、地方財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)和城鎮(zhèn)化主體共同的協(xié)調(diào)和努力，只有妥善解決城鎮(zhèn)化中的金融問(wèn)題和新型城鎮(zhèn)化后居民的金融服務(wù)問(wèn)題，新型城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展和中國(guó)全面現(xiàn)代化的實(shí)現(xiàn)指日可待。

作者：岳福琴單位：西安外事學(xué)院