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［摘要］

優化小微企業融資環境，促進小微企業快速發展是現階段我國經濟結構調整、金融改革過程中必然要面對的課題，對釋放經濟活力、刺激經濟發展、擴大就業、改善民生等諸多方面有重要推動作用。從優化小微企業融資環境的必要性出發，分析目前存在的問題，并提出了優化小微企業融資環境的對策。

［關鍵詞］

小微企業;融資環境;優化;對策

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。2011年7月，工業和信息化部公布了《中小企業劃型標準規定》，首次將我國中小企業細分為中、小、微型三類企業，并根據不同行業特征，以從業人數和營業收入為標準，對于三類企業進行了界定。小微企業在促進就業和改善民生上發揮了重要作用。然而，小微企業由于規模小、財務制度不健全、抵御風險的能力差，很難從商業銀行等金融機構獲得穩定、足額的資金支持，而民間融資成本過高、安全性較差，使其不能成為小微企業融資的主要途徑，破解小微企業融資困難迫在眉睫。

1優化小微企業融資環境的必要性

優化小微企業融資環境是轉變經濟發展方式、調整產業結構的需要。在轉型發展的大環境下，優化小微企業融資環境對經濟社會的發展意義不容小覷。通過優化小微企業融資環境，能夠有效促進小微企業的發展，加速經濟轉型，優化產業結構。優化小微企業融資環境是促進縣域經濟騰飛的需要。縣域經濟作為以縣城為中心、鄉鎮為紐帶、農村為腹地的區域經濟，對于經濟發展具有十分重要的基礎性作用。滿足小微企業在季節性經營或擴大生產經營規模過程中時對資金的需求，以及農民工回鄉創業時對資金的需求，都會對縣域經濟的發展起到至關重要的作用。優化小微企業融資環境，使小微企業發展可以獲得資金支持。優化小微企業融資環境是加快金融創新的需要。金融創新不僅可以為產業創新、科技創新提供支持。同時，金融業作為現代城市的血脈，金融創新更是城市創新的重要組成部分。在優化小微企業融資環境的構成中，通過積極探索新的金融形式，促進金融創新具有巨大的潛力。

2小微企業融資環境存在的問題

第一，小微企業融資風險管理成本過高。風險過大是制約金融機構向小微企業貸款的重要原因。商業銀行和金融機構想了解借款人真實的信用狀況往往要付出更多的管理及操作成本，承擔更多的風險，導致其主觀上不愿意向此類客戶貸款。例如，一些農村信用社將其吸收的存款以貸款的方式發放給大型企業，而對農戶發放貸款金額較低，數量較少。究其原因，主要是對農戶的資信情況了解不足，出于風險控制的考慮，農村信用社會盡量減少農戶貸款比率。而這一做法，實際上違反了農村信用社建立的宗旨之一:為農村居民融資提供保證。第二，針對小微企業的融資產品單一化，創新不足。目前針對小微企業的融資產品種類較少，針對性不強，集中在貸款類產品，儲蓄產品、保險產品等其他服務很少，貸款期限多數是一年期的小額貸款，產品多樣性方面還有很大差距。第三，針對小微企業的融資人才缺失。要控制小額貸款風險，擁有足夠的風險評估人才是至關重要的因素。由于微型金融的風險評估有其固有的特征，對于從業人員的金融專業素養要求比較高。同時，微型金融的發展必須有不斷創新的產品支撐，而創新型金融人才的儲備，對于這一行業的可持續發展至關重要。而由于我國微型金融起步較晚，此類人才較少。人才的缺乏，成為制約微型金融產品創新，微型金融行業發展的重要因素。第四，政府扶持和監管力度不足。近年來，中國銀行業監督管理委員會和中國人民銀行出臺了許多促進小額信貸發展的政策。但是，在具體措施中，對小額信貸利率、小額信貸機構出資人、股權結構、資金來源渠道、融資比例等細節均無明確表述，對非政府組織小額信貸機構沒有明確的扶持政策，不利于金融機構向小微企業融資。第五，全國誠信體系建設并不完善，這也一定程度上限制了小微企業融資環境的改善。小微企業本身由于其特點很難在申請貸款時滿足金融機構所要求的抵押及擔保等措施，全國誠信體系建設不完善導致金融機構更加缺乏風險控制的依據及執行標準;反而由于全國誠信體系建設不完善，導致少數不法分子借“小微企業”的名義行騙的違法成本過低，此類現象屢禁不止，這都影響了金融機構對小微企業的資金支持。

3優化小微企業融資環境的對策

3.1優化小微企業融資環境應堅持的基本原則

第一，密切關注市場需求原則。目前，金融機構發展的一大問題就是不能深入了解小微企業的特征，因此也不能建立適合的機制，大部分的金融機構仍然沿用傳統金融服務機制，未能針對微型金融需求者如小微企業和中低收入者等設計符合其需求的金融產品。因而，針對市場需求的原則必須得到更大的重視和應用。第二，風險控制原則。小微企業貸款發放較少的重要原因之一就是金融機構無法控制相應風險而影響發放小微企業貸款。尤其是在農村地區，一者農業項目本身具有特殊風險，二者相對于城市地區，農村地區的信用體系更加薄弱。所以，在微型金融模式優化的過程中，更應充分考慮風險的因素，針對城市地區和農村地區不同的微型金融環境，小微企業和中低收入者不同的特點，設計相應的風險控制措施。第三，服務的綜合性原則。政府應提倡金融機構針對小微企業提供多樣化的金融產品及服務。目前針對小微企業的主要金融形式為微型貸款。單一的金融形式已遠遠不能適應小微企業的發展需求。應努力拓展微型金融產品品種，盡快拓寬服務渠道，為小微企業提供更好的服務。第四，政府指導原則。小微企業融資環境的優化最關鍵還是在于政府的參與和支持。所以，要優化小微企業融資環境，加速微型金融發展，必須充分發揮政府的指導作用。

3.2優化小微企業融資環境的對策

第一，構建多層次微型金融體系。首先，地方商業銀行作為本地城市銀行，農村信用社作為重要的農村金融機構，資金較為充裕，體系較為完善，業務范圍較廣，并且銀行業的相關監管機制較為完善，應當作為提供微型金融服務的主體。其次，小額貸款公司作為我國的新型貸款機構，也必將成為小微企業的主要融資機構。另外，擔保公司對于微型金融的發展具有非常重要的意義。所以，政府應當通過投資建立擔保基金，出臺政策支持擔保公司發展，為借款人提供擔保支持，支持小微企業融資。第二，創新微型金融發展模式。小微企業通常缺少傳統的抵押品，如房產和機器設備等。所以，創新抵押品可以幫助借款人更好地獲得貸款。例如，對于小微企業，貸款機構可以將訂單和應收賬款作為其擔保物，目前，我國的政府招標采購已經出臺了一系列提高小微企業競爭力的措施，小微企業如中標政府采購項目，貸款機構完全可以針對此類項目提供相應的貿易融資產品。另外，商業銀行等可以吸收存款的金融機構可以將存單作為貸款擔保，也具有較為積極的實踐意義。第三，拓寬小微企業金融服務模式。完整的微型金融模式不僅應包括微型信貸，還應包括微型儲蓄、微型保險等項目。在發展微型金融的過程中，不應僅關注微型信貸，還應拓展相關微型金融服務。金融機構可以建立小組聯合儲蓄，并根據其貸款需求制定嚴格的存款標準，這樣，一方面可以根據其儲蓄賬戶的資金狀況了解其財務狀況，另一方面也可以將儲蓄賬戶中的資金作為擔保品。第四，完善小微企業融資的信用環境。一要培育健康的信用環境。信用等級評定是微型金融機構發放小額貸款的重要環節，完善的信用體系能夠大大降低微型金融機構的風險。應盡快建立一個區域微型貸款登記系統，面向需要貸款的小微企業，詳細記錄每一位貸款人的資料，包括姓名(或法人姓名)、身份證號碼、地址以及其微型貸款的申請和使用情況等，資料記載要盡量全面、真實。同時要實現區域范圍內的微型金融信息共享。二是要結合全國誠信體系的建立，提高不誠信行為的違法成本，優化小微企業融資的信用環境。第五，要加強小微企業融資的宣傳，建立順暢的“銀企”溝通平臺。由于很多小微企業企業主對于微型金融的知識不足，使很多借款人不了解如何獲得小額貸款。所以，地方政府可以通過與金融機構合作，定期印制小微企業融資指南手冊，向小微企業免費發放。促進小微企業快速發展，對于加速經濟轉型升級、釋放經濟活力、刺激經濟發展、促進就業和改善民生等方面發揮著越來越重要的作用，探索小微企業融資環境優化之道，實現小微企業、銀行和政府的共贏，仍迫在眉睫，任重而道遠。

參考文獻:

［1］趙博.中小企業融資現狀探析［J］．中國市場，2015(4).

［2］邱菊.中小企業融資現狀及方式分析［J］．中國市場，2015(17)

作者：馬思征 單位：對外經濟貿易大學