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摘要：計劃生育政策的長時間實施使得我國獨生子女數量大幅增加，當前很多家庭都是由獨生子女所組成的雙獨家庭。近年來，我國正逐漸步入老齡化社會，養老問題正逐漸成為重大民生問題，而獨生子女家庭在養老方面的困難也愈加突出。就目前來看，改善及解決獨生子女家庭養老問題的有效途徑之一是做好養老理財規劃，從而減小養老壓力及改善養老現狀。本文簡單介紹當前獨生子女家庭養老情況，分析獨生子女家庭做好養老理財規劃的必要性，并就其如何展開養老理財規劃進行簡單探討。

關鍵詞：獨生子女家庭；養老規劃；現狀；必要性；策略

經過三十余年的嚴格實施，計劃生育政策取得了良好成效，對控制我國人口有著重要作用。但是，隨著獨生子女家庭的增多，許多家庭都面臨著夫妻二人贍養四名老人的情況，從而使得獨生子女家庭養老問題逐漸成為重要民生問題。隨著我國人口老齡化進程的加快，這一問題也變得越來越嚴峻，需要政府、社會、各獨生子女家庭等通過一系列措施加以改善和解決。其中，養老理財規劃是行之有效的方法。

一、獨生子女家庭養老概述

（一）養老問題逐漸嚴峻隨著社會老齡化進程的推進，養老問題已然成為社會各界廣泛關注的重要話題。而對獨生子女家庭而言，養老問題正變得越來越嚴峻。雖然獨生子女家庭在家庭物質財富積累方面有著一定優勢，能夠使獨生子女的經濟負擔大幅降低，但同時也帶來了更為嚴峻的養老問題。獨生子女家庭的老人數量通常是四人，這就給夫妻二人在養老方面帶來了諸多難題，包括經濟、照理、溝通等方面，其中尤以經濟壓力最為巨大。與此同時，國家養老金存在不足的情況，使得獨生子女家庭養老經濟壓力進一步增大。

（二）養老模式改變從古至今，養兒防老、多子多福的傳統理念使得傳統養老模式更趨向于多子女的合力養老。但是對獨生子女家庭而言，子女數量少于老人數量，那么傳統的合力養老模式自然無法沿用，必須要有所轉變。但是，由于缺少相關經驗，再加上獨生子女養老所帶來的經濟壓力和精神壓力，使得許多獨生子女家庭都無法適應養老模式改變所帶來的影響，出現了許多問題。

（三）養老理財規劃意識欠缺一直以來，養兒防老都是中國的傳統理念，也就是說很多家庭都具有養老規劃意識。但是，傳統的中國式養老并不注重理財規劃，更多的是通過多子女合力進行養老。也就是說，當前許多獨生子女家庭都不具備正確、完善的養老理財規劃意識，沒有意識到養老理財規劃的重要性。在國家養老金存在不足、獨生子女家庭養老經濟壓力大幅增加的情況下，養老理財規劃已經成為緩解甚至解決獨生子女家庭養老問題的重要方法，缺少養老理財規劃意識將會對獨生子女家庭的養老活動造成嚴重影響，使得其難以合理、高效展開。

二、獨生子女家庭做好養老理財規劃的必要性

（一）應對愈加嚴峻的養老形式隨著社會老齡化程度的家中，獨生子女家庭養老形式也愈加嚴峻。首先是獨生子女家庭的老人數量超過子女數量，從而給子女的贍養帶來了諸多壓力，其中尤以經濟壓力為甚。其次，我國老人的養老金可以分為三類，也就是政府提供、企業提供與個人自主。國家政府提供的養老金也就是社保，是許多老人養老金的主要來源；而企業提供的養老金當前還處于起步實驗階段，在全國范圍內的普及率極低，因此很多獨生子女家庭都無法將此作為養老金來源；而個人自主養老金則是指個人通過參加養老儲蓄等養老理財產品及活動的養老金，也是養老理財規劃的重點。在國家養老金存在不足，而企業養老金體系還未發展成型的情況下，個人理財規劃已然成為獨生子女家庭養老金的重要來源。最后，通貨膨脹對人民資產財富的影響極大，使得居民實際購買力有所下降，也就是家庭資產在不斷縮水。在通貨膨脹的長期影響下，獨生子女家庭資產很可能面臨著大幅縮水的情況，而通過養老理財規劃則能在一定程度上實現資產保值甚至增值，從而有效應對嚴峻的養老形式。

（二）實現養老理財目標養老理財規劃的目的就在于實現養老理財目標，進而幫助獨生子女家庭緩解養老壓力，改善及解決獨生子女養老問題。首先，獨生子女家庭做好養老理財規劃，可以幫助其積累財富，從而緩解家庭經濟壓力及養老壓力。其次，養老理財規劃能夠對現有資產進行合理規劃，優化資產結構的同時，減小甚至避免惡劣情況所帶來的資產損失風險，從而能夠充分保障養老資金的穩定及增長，為養老活動創造良好基礎。最后，養老理財規劃還對雙獨家庭夫妻二人的養老有積極促進意義，可以避免當前的獨生子女家庭養老問題“遺傳”給下一代，對子女成長十分有利，從長遠來說更對我國社會結構調整及穩定有著積極作用。

三、獨生子女家庭養老理財規劃策略

（一）培養正確的養老理財認知和思路針對當前許多獨生子女家庭養老理財意識不足的情況，需要從各個方面幫助獨生子女家庭培養正確的養老理財認知，并使其掌握科學的養老理財規劃思路。首先，需要培養正確的養老理財認知。政府部門應當積極行動起來，號召社會各界力量參與到養老理財規劃的宣傳中來，從而充分提高養老理財宣傳作用，促使各獨生子女家庭意識到養老理財規劃的重要性。與此同時，各家庭成員也需要對當前日趨嚴峻的養老形式有所了解，認真學習國家的相關政策，從而深入理解養老理財規劃的重要作用。其次，科學、合理的養老理財規劃思路是保障養老理財活動可靠、有效的關鍵，各家庭必須對此有所了解，并能在此基礎上進行足夠合理的理財規劃。通常而言，獨生子女家庭養老理財規劃的核心思路在于先確定理財目標，然后再制定以完成理財目標為核心的理財策略，確定合適的理財組合，再進一步選擇相應的理財產品與服務。

（二）根據家庭實際情況展開規劃養老理財規劃的目標、內容等都不是一成不變的，不同的獨生子女家庭有著不同的理財規劃。如果一味地套用其他的理財規劃，很可能出現規劃與實際情況脫節的情況，從而不但無法實現養老理財目標，反而容易受到理財風險損害，從而導致家庭資產財富受損。因此，各家庭在進行養老理財規劃時，一定要從家庭實際出發，不得盲目套用其他規劃模板，避免理財規劃出現問題。對獨生子女而言，家庭養老理財規劃與分人理財規劃有著密切聯系，但二者也并非是完全綁定在一起的，因此可以在展開家庭養老理財規劃時，可以將其與分人理財規劃結合起來，但同時也要將二者進行合理區分。通常來說，獨生子女的個人理財始于畢業工作，并在有學前小孩時的這一階段被劃分為形成期。在形成期中，個人理財規劃更多的集中于自身成家立業方面，與家庭養老理財規劃的交集不多，此時的家庭養老理財規劃多由父母執行。在孩子入學、父母開始邁入老年這個階段，通常可以叫作成長期，此時的個人理財規劃則需要與家庭養老理財規劃結合起來，為父母養老打下基礎。之后在孩子獨立就業、父母已經年邁的情況下，則需要將父母養老與自身夫妻養老同時納入家庭養老理財規劃內容中。在兒女成家、自身退休過后，則需要做好不動產、保險、投資、退休等各方面的規劃，做好自身養老規劃。而對獨生子女家庭的父母而言，他們當前正處于成熟期和規劃期，也就是將自身理財規劃與家庭養老理財規劃相綁定的階段。由于各個家庭情況的不同，各個時期和階段的時間有所差異，只需根據實際情況按照流程展開規劃即可。

（三）政府和社會進行支持獨生子女家庭養老理財規劃是整個社會、整個國家的重要工作，因此，從政府到企事業單位到金融機構，都需要協力合作，共同促進獨生子女家庭養老理財規劃的發展完善和有效實施。對政府而言，根據我過實際情況，制定相應的長期支持及發展政策，同時投入大量的人力、物力、財力資源很有必要。就目前來看，獨生子女家庭養老問題正變得越來越嚴峻，政府可以從政策上對此加以緩解和改善，合理增加對獨生子女家庭的補貼，能夠幫助后者緩解經濟壓力，進而將更多資金投入到養老理財規劃中，從而促進養老理財規劃的有效實施。其次，政府還需要完善社保及養老體制和制度。就目前來看，社保依舊是許多獨生子女家庭養老理財資金的重要來源，但是在養老金不足，通貨膨脹等因素的影響下，其能發揮的作用正在逐步縮小，已經對養老理財規劃造成了一定影響，難以為退休人員的養老活動做出有效保障。對此，政府可以采取市場手段實現養老金的保值增值，改善養老金不足的惡劣情況，為退休人員提供更加強力的經濟保障。除此之外，老年護理保險、公共醫療、養老產業扶持、協調計劃生育等相關政策，都可以根據實際情況適當調整。而社會需要大力弘揚尊老、敬老的優秀品德，同時金融機構應當積極響應國家號召，為獨生子女家庭提供合適而專業的養老理財產品與服務，有效緩解其養老壓力。

（四）將以房養老作為養老規劃的重要內容以房養老是一種以房屋為資本基礎的理財方式。由于中國人長期形成的安土重遷思想，房屋往往是家的象征，因此以房養老遭到了很多獨生子女家庭的反對，難以有效實施。實際上，從人口、經濟等方面來看，以房養老具有極強的可行性。但是大部分家庭對以房養老這一養老理財形式存在一定的誤解，再加上相關政策、法律不夠完善，政府扶持不足，傳統文化阻力等因素，使得其難以有效展開。對此，政府與社會力量需要積極行動起來，從觀念上改變大部分人對以房養老的錯誤認知。只有在社會普遍認可以房養老的基礎上，以房養老才能被充分納入到獨生子女家庭養老理財規劃之中。對此，政府與社會需要深入分析國情和養老情況，對包括房屋土地使用權、房地產估價行業改革發展、房價變化過大等在內的因素進行全面研究，并以此為基礎制定出適合我國獨生子女家庭的以房養老理財產品及服務，從而為以房養老提供完善的制度保障，吸引更多家庭參與進來，促進獨生子女家庭養老理財規劃的創新發展。

（五）完善養老理財規劃，規避理財風險養老理財規劃雖然能夠實現養老理財目標，從而為獨生子女家庭提供經濟等方面的支持，但同時也會帶來極大的風險，對家庭資產財富的穩定造成嚴重威脅。而且養老理財規劃并非是一成不變的，其必須要根據實際情況不斷進行調整與優化，才能充分適應相應的養老形式，有效發揮其作用。如果在一開始制定好養老理財規劃后，就長時間無變化地堅持執行，很可能導致規劃與實際脫節，從而造成巨大經濟損失。因此，各獨生子女家庭在制定出合理的養老理財規劃后，還要根據時間發展不斷進行動態的調整、優化與完善，尤其是當政府相關政策及金融機構相應產品及服務出現變化時，更需要對養老理財規劃進行全面分析與權衡。只有這樣，才能充分實現規避理財風險，最大化理財收益的目標。四、結語這些年來，獨生子女家庭養老問題受到了社會各界廣泛關注，尤其是隨著我國人口老齡化速度的加快，其更是成了重要的民生問題。而養老理財規劃能夠有效緩解及解決這一問題，因此全面促進獨生子女家庭養老理財規劃的發展與實施很有必要。本文從培養正確的養老理財認知和思路、根據家庭實際情況展開規劃、政府和社會進行支持、將以房養老作為養老規劃的重要內容、規避理財風險等方面，對其規劃進行了研究探討，希望能夠幫助緩解獨生子女家庭養老壓力，促進社會和諧發展。

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作者：靳晶 單位：天津商務職業學院