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一、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)本質(zhì)區(qū)別

1、經(jīng)營(yíng)目的和主體的不同

社會(huì)保險(xiǎn)具有非競(jìng)爭(zhēng)性、獨(dú)立性、強(qiáng)制性的特點(diǎn)，是國(guó)家為了保證居民生活安定、社會(huì)和諧穩(wěn)定而制定的一項(xiàng)非營(yíng)利性的社會(huì)福利事業(yè)。國(guó)家作為其經(jīng)營(yíng)主體會(huì)設(shè)置專門職能部門如社會(huì)保險(xiǎn)辦事處等經(jīng)辦部門為被保險(xiǎn)人提供服務(wù)，辦理社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和管理保險(xiǎn)基金。商業(yè)保險(xiǎn)則是一種單純的盈利性行為，保險(xiǎn)公司與參保人員簽訂合同，為其提供風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、人身保險(xiǎn)等具體業(yè)務(wù)的服務(wù)，由于保險(xiǎn)公司是商業(yè)保險(xiǎn)的主體且各有自己的特點(diǎn)，參保人員可以自愿選擇保險(xiǎn)公司，參保金額以及保險(xiǎn)項(xiàng)目，因此各個(gè)保險(xiǎn)公司通常會(huì)因?yàn)榭驮础⒔?jīng)營(yíng)方式的不同而存在競(jìng)爭(zhēng)。

2、保險(xiǎn)費(fèi)的承擔(dān)和保障水平不同

社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用主要由三方共同承擔(dān)，即政府、企業(yè)和勞動(dòng)者個(gè)人。根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)承受能力和國(guó)家法律規(guī)定，勞動(dòng)者按照一定比例將自己工資的一部分用來(lái)繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，其余部分由政府和企業(yè)來(lái)承擔(dān)。這種費(fèi)用支付方式是由社會(huì)保險(xiǎn)為大多數(shù)人的經(jīng)濟(jì)生活安全提供基本保障的目的所決定的，因此社會(huì)保險(xiǎn)具有普遍性，同時(shí)這也決定了社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平只能是較低層次的基本生活保障。商業(yè)保險(xiǎn)是個(gè)人根據(jù)經(jīng)濟(jì)承受能力自愿購(gòu)買滿足需求的保險(xiǎn)項(xiàng)目，可以享受除了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之外的不同層次的人身保險(xiǎn)，能夠滿足不同經(jīng)濟(jì)水平的勞動(dòng)者的需求。這種保障程度的層次性和靈活性使得商業(yè)保險(xiǎn)比社會(huì)保險(xiǎn)具有更高的保障水平。

二、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)在聯(lián)系

社會(huì)保險(xiǎn)為人們提供較低層次的基本生活保障，其強(qiáng)制性和福利性有效維護(hù)社會(huì)和諧、穩(wěn)定，商業(yè)保險(xiǎn)則提供超過(guò)基本水平的保障，能夠滿足人們的更高層次要求，這是社會(huì)保險(xiǎn)目前所不能達(dá)到的，從上述意義來(lái)說(shuō)，兩者存在內(nèi)在聯(lián)系，具有互補(bǔ)性。

1、保障作用和范圍的互補(bǔ)性

由于社會(huì)保險(xiǎn)只能為勞動(dòng)者提供最基本的生活保障，其保險(xiǎn)費(fèi)用和支付標(biāo)準(zhǔn)都較低，保障作用和范圍就受到了限制。社會(huì)保險(xiǎn)能夠提供包括生、老、病、死、傷、殘、失業(yè)七大險(xiǎn)種在內(nèi)的保險(xiǎn)需求與風(fēng)險(xiǎn)程度構(gòu)成普遍性的保險(xiǎn)，對(duì)于超出該范圍的則失去保障作用。商業(yè)保險(xiǎn)保障作用和范圍不受國(guó)家法律強(qiáng)制，能夠彌補(bǔ)此處的不足。例如，低水平、廣覆蓋的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷時(shí)間長(zhǎng)、報(bào)銷比例低而且只能提供基本保障，當(dāng)患者需要支付幾萬(wàn)甚至幾十萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，很難從社會(huì)保險(xiǎn)及時(shí)得到回饋服務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)則能夠提供更高的醫(yī)療保障水平。勞動(dòng)者通過(guò)支付較高的保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)而獲得更高層次的風(fēng)險(xiǎn)保障，同時(shí)與社會(huì)保險(xiǎn)不發(fā)生沖突，當(dāng)遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以同時(shí)接受社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的雙重保障。

2、實(shí)施形式的互補(bǔ)性

社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，是國(guó)家法律規(guī)定范圍內(nèi)的企業(yè)和勞動(dòng)者都必須履行的一種基本權(quán)利。商業(yè)保險(xiǎn)具有“多投多保,少投少保,不投不保”的特點(diǎn)，勞動(dòng)者自愿繳納保險(xiǎn)費(fèi)、選擇保險(xiǎn)項(xiàng)目，獲得保險(xiǎn)公司有償服務(wù)的權(quán)利，沒(méi)有強(qiáng)制性。兩種保險(xiǎn)在實(shí)施形式上的互補(bǔ)性既能夠?yàn)樯鐣?huì)基本生活水平提供保障，又充分滿足和尊重了人們的需求和意愿。

三、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的協(xié)調(diào)發(fā)展關(guān)系

社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)是我國(guó)社會(huì)保障體系不可缺少的一部分，因此協(xié)調(diào)兩者的關(guān)系，使其相互配合，共同更好地發(fā)揮作用顯得尤其重要。具體需要注意一下兩個(gè)方面。

1.明確保險(xiǎn)的管理方向

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提升和人們生活水平的改善，商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)出現(xiàn)了偏差。其主要服務(wù)對(duì)象集中于富裕階層，忽視甚至放棄了對(duì)中低階層的服務(wù)，這不利于商業(yè)保險(xiǎn)的普遍性發(fā)展和社會(huì)保障體系的完善。因此，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)充分研究社會(huì)保險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)后者存在的空白和不足以促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)更好，更快的發(fā)展。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)要擴(kuò)大險(xiǎn)種，尤其是與農(nóng)民工相關(guān)的險(xiǎn)種，完善社會(huì)保障體系。

2.政府機(jī)構(gòu)政策的相關(guān)協(xié)調(diào)

鑒于商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的重要作用，政府要完善和落實(shí)配套的支持措施，鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。目前，我國(guó)職工依法解除勞動(dòng)合約的現(xiàn)象較為普遍，政府應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)政策，降低具有可支配收入和分配消費(fèi)的作用個(gè)人收入所得稅，從而促使員工將社會(huì)保險(xiǎn)中獲得這一部分資金轉(zhuǎn)入商業(yè)保險(xiǎn)，加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的步伐。四、結(jié)語(yǔ)商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)是建立多層次社會(huì)保障體系的有效實(shí)施方法，認(rèn)識(shí)到兩者的本質(zhì)區(qū)別，發(fā)現(xiàn)其中的內(nèi)在聯(lián)系，進(jìn)而采取有效措施促使商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展，有助于減輕我國(guó)財(cái)政負(fù)擔(dān)、發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以及促進(jìn)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

作者：吳俊單位：人保財(cái)險(xiǎn)克拉瑪依市分公司