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摘要：

隨著社會(huì)網(wǎng)絡(luò)化程度不斷加速，網(wǎng)上銀行逐漸走入到人們的生活當(dāng)中。網(wǎng)上銀行憑借其便捷的服務(wù)操作及多樣的服務(wù)內(nèi)容深受人們的喜愛。隨著網(wǎng)上銀行的不斷發(fā)展，服務(wù)內(nèi)容也在不斷豐富，使用人群也在日益增加，隨之而來的，網(wǎng)上銀行的很多問題與缺陷也顯現(xiàn)出來。本文通過簡單介紹網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及防范措施，提高人們對網(wǎng)上銀行的認(rèn)識(shí)程度，促進(jìn)網(wǎng)上銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：

網(wǎng)上銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

網(wǎng)上銀行即通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)向客戶提供各項(xiàng)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)內(nèi)容主要分為個(gè)人網(wǎng)上業(yè)務(wù)及企業(yè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，服務(wù)范圍覆蓋廣泛，具有成本低、操作方便、服務(wù)內(nèi)容全面等特點(diǎn)，具有廣闊的發(fā)展空間。然而，我國網(wǎng)上銀行起步較晚，雖然已經(jīng)有了顯著的發(fā)展成效，但網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)問題也不容忽視。因此，解決網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)上銀行發(fā)展的重中之重。

1網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)

網(wǎng)上銀行通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)辦理金融業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行時(shí)間和空間上的服務(wù)缺陷，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地可以向客戶提供業(yè)務(wù)，提供了最為便捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。區(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過設(shè)置分支銀行來拓展業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行通過加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，創(chuàng)新網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)類型，增加服務(wù)渠道，從而增加自身的業(yè)務(wù)量。而且，網(wǎng)上銀行加強(qiáng)了金融業(yè)之間的相互關(guān)聯(lián)，網(wǎng)上銀行涵蓋了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)等業(yè)務(wù)內(nèi)容，為客戶提供更加便捷的服務(wù)。網(wǎng)上銀行的迅速普及，對銀行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展具有深遠(yuǎn)的意義。

2我國網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)

2．1信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

信用風(fēng)險(xiǎn)是交易的雙方?jīng)]有按時(shí)完全履行自己的業(yè)務(wù)，從而帶來一定的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行金融交易，交易雙方?jīng)]有直接接觸，難以確定對方的真實(shí)身份，在追究交易責(zé)任的過程中造成較大的阻礙。另外，由于網(wǎng)上銀行交易屬于虛擬性服務(wù)，相對于傳統(tǒng)銀行教育方式，網(wǎng)上銀行交易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性更強(qiáng)。當(dāng)銀行或個(gè)人產(chǎn)生信用危機(jī)后，他們不能合理的運(yùn)用科學(xué)手段增強(qiáng)自身實(shí)力從而提高信用度，也不對自身的信用形象及社會(huì)地方給予足夠的關(guān)注，浪費(fèi)了寶貴的信用資源。市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，不僅需要?jiǎng)?chuàng)新的發(fā)展策略和豐富的資源，誠實(shí)守信也是基本要求之一，是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

2．2我國的信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，銀行業(yè)的業(yè)務(wù)量大幅度增加。但由于我國社會(huì)信用體系尚不完善，銀行交易過程中出現(xiàn)較多的失信現(xiàn)象，對銀行交易造成了很大的負(fù)面影響。我國在個(gè)人信用體系方面建設(shè)尚不完善，，對于銀行的信用危機(jī)沒有過多的關(guān)注，交易當(dāng)事人違法亂紀(jì)的現(xiàn)象屢禁不止，金融行為出現(xiàn)短期化趨勢。究其原因，是相關(guān)部門對于信用風(fēng)險(xiǎn)的懲治力度不夠，當(dāng)事人往往可以通過詐騙等不守信行為獲取大量利益，而即使不慎被司法機(jī)關(guān)發(fā)現(xiàn)也不會(huì)受到太重的懲罰，使當(dāng)事人可以肆無忌憚的進(jìn)行欺詐行為。我國普遍缺乏信用意識(shí)和道德思想。在通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易的過程中，交易雙方無法進(jìn)行直接接觸交流，難以辨別雙方的真實(shí)身份信息和信用度，導(dǎo)致雙方交易的信用風(fēng)險(xiǎn)增加。很多企業(yè)和個(gè)人不能真正重視信用意識(shí)，社會(huì)上信用缺失的情況十分嚴(yán)重。因此，社會(huì)上信用缺失的輿論導(dǎo)向嚴(yán)重影響了網(wǎng)上銀行的發(fā)展，加劇了網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，在很大程度上制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。另外，銀行自身機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)也是網(wǎng)上銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的主要原因之一。銀行在互聯(lián)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)與客戶實(shí)際情況不符，網(wǎng)上銀行的部分業(yè)務(wù)無法滿足公眾需求，收到社會(huì)各階層的質(zhì)疑。造成這種情況的原因多種多樣，難以預(yù)防，內(nèi)部員工的馬虎操作，個(gè)別工作人員為自己謀取私利而違規(guī)操作、銀行系統(tǒng)故障等諸多因素都有可能導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)難以達(dá)到公眾語氣。降低網(wǎng)上銀行服務(wù)在消費(fèi)者心中的地位，減少了客戶來源和業(yè)務(wù)量。因此，銀行良好的信用度，是網(wǎng)上銀行順利開展業(yè)務(wù)的重要保證。

3網(wǎng)上銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施

3．1加強(qiáng)網(wǎng)上客戶檔案的管理力度

網(wǎng)上銀行在運(yùn)行業(yè)務(wù)和服務(wù)的過程中，應(yīng)該及時(shí)注意網(wǎng)上客戶檔案的變更信息，根據(jù)客戶實(shí)際情況隨時(shí)調(diào)節(jié)信用額度，正確處理信用度良好與較差客戶之間的關(guān)系，確保銀行的經(jīng)濟(jì)效益，避免銀行經(jīng)濟(jì)的不必要流失。因此，銀行企業(yè)應(yīng)積極完善網(wǎng)上客戶檔案，加強(qiáng)管理力度，保證銀行業(yè)務(wù)的順利開展。

3．2加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)測量

工作信用風(fēng)險(xiǎn)評估是銀行的核心工作，具有十分復(fù)雜的操作工序。銀行的風(fēng)險(xiǎn)測量水平直接影響到銀行識(shí)別客戶信用度的能力。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)測量工作，及時(shí)準(zhǔn)確的評定網(wǎng)上客戶的信用等級，是當(dāng)前銀行發(fā)展不容忽視的問題，對網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展有著十分深遠(yuǎn)的意義。

3．3加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全管理

安全性是網(wǎng)上銀行交易最為敏感的一點(diǎn)，是網(wǎng)上銀行相對于傳統(tǒng)銀行最主要的缺陷，在網(wǎng)絡(luò)上交易轉(zhuǎn)移資金具有較大的不確定性。因此，網(wǎng)上銀行應(yīng)該加速建設(shè)電子支付安全系統(tǒng)，建立科學(xué)統(tǒng)一的支付體系。建立第三方信用服務(wù)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，確保信用評級的公正性和可靠性，提高網(wǎng)上銀行信用等級的權(quán)威性。另外，作為網(wǎng)上銀行獨(dú)特的交易方式，網(wǎng)絡(luò)交易存在較多獨(dú)有的風(fēng)險(xiǎn)問題，計(jì)算機(jī)犯罪是網(wǎng)上銀行交易的主要威脅之一，黑客病毒的侵入，極有可能造成網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的癱瘓，從而導(dǎo)致大規(guī)模的經(jīng)濟(jì)損失，增加網(wǎng)上銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行企業(yè)應(yīng)該培養(yǎng)具有網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的全素質(zhì)人才，提高人才培養(yǎng)的工作力度，維護(hù)銀行系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全，在最大程度上確保網(wǎng)上交易的安全性，提高網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范力度，從而降低網(wǎng)上銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。

4結(jié)語

作為新興的金融交易方式，網(wǎng)上銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展需要多方面條件共同支持。網(wǎng)上銀行擁有操作方便、業(yè)務(wù)豐富、服務(wù)速度快的優(yōu)勢，具有非常大的發(fā)展前景。網(wǎng)上銀行的快速崛起，表明我國銀行系統(tǒng)已經(jīng)正式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，是我國銀行系統(tǒng)很大的進(jìn)步。雖然網(wǎng)上銀行具有傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)所不具有的優(yōu)勢，但信用風(fēng)險(xiǎn)是網(wǎng)上銀行不可避免的一個(gè)重要缺陷，因此，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防范是當(dāng)前銀行不可避免的重要問題。

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作者:方悅 單位:吉林工商學(xué)院