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摘要：銀行貸款的風險管理是對形成貸款風險的因素進行相關的調整、監督以及控制等過程，以此來降低銀行貸款風險?，F階段，銀行貸款的風險是必然現象，但并不是不可避免的，可以通過多種方法降低風險，降低銀行損失。基于此，本文結合自身工作經驗，對銀行貸款的風險管理進行分析研究，以供相關人員參考。

關鍵詞：銀行；貸款；風險管理

1引言

當前，銀行是人們日常生活中的重要組成部分，也是必不可少的，尤其是銀行貸款，為人們的日常生活帶來極大的便利。但受各種因素影響，銀行在貸款過程中存在不同程度的風險，形成嚴重的經濟隱患。因此，如何有效地降低銀行貸款風險，對銀行貸款進行風險管理，成為當前銀行首要解決的問題，以此來保證經濟效益。

2形成銀行貸款風險的主要原因

2.1信貸管理機制不夠完善

目前，我國大部分銀行在貸款過程中，相關的審批與發放流程不夠完善，尤其是貸款調查工作與貸款資格審查工作，工作效率不高，工作方法缺乏合理性與科學性，信貸管理機制不夠完善，直接導致銀行貸款風險不斷升高，最終為銀行帶來嚴重的經濟損失。同時，缺乏大量的專業人才，現有的人才自身的法律意識、金融能力以及業務能力不強，難以有效開展工作。2.2風險評估方法不夠科學現階段，銀行在對貸款風險進行分析評估時，依舊沿用傳統的評估方法，沒有系統完善的進行分析，導致風險分析力度不足，難以有效進行風險防控。同時，在對企業信用進行分析時，工作人員通常會根據以往的經驗或比例數據進行風行預測分析，分析方法缺乏系統性與科學性，難以有效的確定貸款風險大小。2.3貸款后監督管理工作不到位在銀行貸款后，銀行需要對貸款企業或者個體等進行貸款資金使用調查，甚至需要對企業的相關決策或企業運行狀況進行詳細的了解，避免企業因經營狀況不佳而導致逾期貸款、呆賬情況發生。但現階段我國銀行在貸款后的監督工作執行力度不足，難以有效的監督。

3加強銀行貸款風險管理的有效策略

3.1完善現階段銀行風險管理體制

完善現階段銀行風險管理體制，能有效地降低銀行貸款風險，從根本上保證銀行的經濟效益，并促使其規范經營行為。在實際的銀行貸款過程中，需要銀行內部的各個部門進行有效的協調與溝通，尤其是相關的業務部門、法律部門、計劃部門、會計部門以及內控部門等，進行有效的配合，從根本上降低銀行的貸款風險，保證銀行獲取可觀的經濟效益。與此同時，銀行應加強信貸風險管理體系的構建，利用完善的風險管理機制，將貸款風險從根源上降低，并不斷的進行調控與計量，以此來保證銀行穩定發展。并且受我國經濟環境與社會發展影響，現階段的銀行業務逐漸多元化，大量的金融產品逐漸衍生，因此，應加強對金融產品的有效利用，從而降低銀行貸款的風險，獲取可觀的經濟效益。

3.2加強銀行貸款前的風險評估工作

在銀行貸款前，對相關的貸款企業或者貸款人進行有效的信息調查提取對于貸款來說是非常必要的，以此來查詢貸款人員或企業的信譽度，降低貸款風險。在了解過程中，主要的了解內容包括貸款人自身的素養道德水平、企業自身的實力、貸款人自身的還款能力、相關的貸款擔保條件等內容，并以此為貸款風險評估內容，進行有效的風險評估。除此之外，銀行還可以對貸款人員或企業以往的還款信息進行分析，查詢是否存在不良的還款記錄等，對貸款人員的綜合信譽度進行整體的評估，從而做好銀行貸款風險評估工作。例如，銀行可以對相關的貸款企業或者個人自身的還款能力、信譽度、企業資本等內容進行有效的走訪調查，從根本上分析貸款企業或個人的還款能力，降低貸款存在的風險。同時，銀行還應對相關的貸款擔保人與擔保品進行有效的評估，從而保證在貸款人無力還款時可以對擔保品進行處理，降低銀行的經濟損失。

3.3提升銀行貸款后的監督管理力度

在銀行貸款過程中，對于貸款來說，只有最終回收到款項才算貸款交易完成，在貸款未回收之前，銀行貸款風險一直存在。所以，在銀行款項發放之后，應加強對款項的監督與管理工作，從根本上降低企業的貸款風險?，F階段，銀行應加強貸款的三查內容，除了考察監督貸款企業自身的資金流動、節能情況、經營情況以及環保情況等，相關工作人員還應對企業的發展現狀進行有效的調查，如是否存在拖欠稅費現象、拖欠工資、拖欠貸款以及股東或者合資人是否穩定等現象情況，以此來判定貸款風險的隱性。當銀行貸款為個人貸款時，銀行應注重對貸款人的動態進行了解，同時定期進行貸款資金的使用回訪，提升銀行貸款后的監督管理力度，從根本上降低貸款風險。

4結語

綜上所述，在銀行貸款風險管理過程中，相關工作人員應加強對銀行貸款風險管理體制的完善，做好貸款前的風險評估工作。同時提升貸款后的監督管理工作，從根本上降低銀行貸款風險，保證貸款工作有效進行，提升經濟效益。但在實際的風險管理過程中，還存在一定的不足之處，需要工作人員不斷創新，以保證銀行貸款工作有效進行。

參考文獻

［1］沈世琨.世界銀行貸款項目風險管理研究［D］.廣西大學,2015.

［2］高明明.商業銀行貸款信用風險管理研究［D］.遼寧師范大學,2015.

作者：張小媛 單位：西南財經大學