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財產保險是以各種財產及其有關利益為保險標的保險。保險人對因各種自然災害、意外事故對財產造成的損失承擔賠償責任。以保險標的為標準劃分，財產保險可以分為財產損失保險、財產責任保險、信用保險和保證保險等。投保人與保險人之間簽訂的以各種財產及其有關利益為保險標的保險合同則分別為財產損失保險合同，責任保險合同，信用保險合同和保證保險合同。

作者在這里所要論述的保證保險合同僅是財產保險合同中的一種。

保證保險合同是指保險人向被保險人提供擔保而訂立的保險合同。在該合同中，保險人和投保人是保險合同的當事人。投保人可以是債權人，也可以是債務人，但被保險人只能是債權人。保險擔保與保證擔保不同，保證保險與信用保險相比在適用范圍上也是不同的，信用保險為債權人的信用放款和信用售貨提供保障，適用領域相對狹小，而保證保險在更廣泛的意義上適用。在保險理論上，保證保險可分為兩大類，即誠實保證保險和確實保證保險。誠實保證保險又稱雇員忠誠保證保險，通常指因被保證人（雇員）的不誠實行為，如欺詐、偽造、隱匿、貪污、侵占、挪用、盜竊等等不法行為，使權利人（雇主）遭受經濟損失，由保險人承擔賠償責任的保險。確實保證保險標的是被保證人的違約責任，投保人只能是被保證人自己，其種類繁多，常見的包括合同保證保險、產品保證保險。在保險實務上，保證保險主要有誠實保證保險和消費保證保險。

一、保證保險的性質

保證保險起源于信用發達的美國，隨后西歐不少國家和日本陸續開辦。現在許多國家都辦理保證保險業務。在國外，保證保險業務并非任何保險公司都可以經營，而是由政府批準的保險公司或專門經營保證保險業務的保險公司辦理。它要求保險公司具有可靠的償付能力，并具有一定的專業人員。我國目前也開辦了此項業務，并沒有劃分誰家保險公司可以辦保證保險業務，誰家保險公司不可以辦，具體操作中，也沒有單獨劃分出該保證保險業務由哪些業務員辦理，也就是說沒有配備專業人員從事這項保險業務。

對于保證保險，在我國的保險界還存在著不同的認識。一般認為，保證保險是保險人經營的一種擔保業務，只不過借用保險的形式而已。筆者認為，把保證保險視為擔保業務，是不正確的，是極為有害的。因為，根據我國《保險法》的規定，保險公司的資金限于銀行存款，買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其他形式，而不允許從事擔保活動，盡管保證保險合同與保證擔保極為相似，但保證保險是一種保險業務，而不是一種擔保業務，主要有如下理由：

1、從功能上看，保證保險的功能主要轉嫁被保險人的風險，是一種分散風險、消化損失的經濟補償制度。而保證擔保是以確保債權的實現而設立的，旨在維護信用和交易秩序；他們的功能不同。

2、從合同的地位上看，保證保險合同是保險人與投保人訂立的合同，具有獨立性，不依附于其他任何合同，而保證擔保合同是主債權合同的從合同，必須以主合同的存在為前提具有從屬性，一般不獨立存在。

3、保證保險合同是投保人支付一定數額的保險費作為對價換取保險人承擔保險責任的有償合同；而保證擔保合同一般是無償的，無需支付任何費用。

4、依照保證保險合同，保險人賠償保險金后，僅取得代位被保險人向債務人求償的權利，而依照保證擔保合同，保證人向債權人承擔保證責任后，直接取得對債務人的追償權。

5、在承擔責任的方式方面也不一樣，一般保證的保證人在主合同糾紛未經審判或者仲裁，并就債務人財產依法強制執行仍不能履行債務前對債權人可以拒絕承擔保證責任，享有先訴抗辯權（連帶保證的保證人不享有先訴抗辯權，原因是債權人享有訴訟選擇權，既可以起訴債務人，也可以起訴擔保人，還可以同時起訴債務人和擔保人）。在保證保險合同中，發生保險事故后，保險人應依照合同約定無條件地向被保險人賠償損失，并不享有先訴抗辯權。

二、誠實保證保險合同

誠實保證保險合同，又稱忠誠保證保險合同，是指投保人向保險人支付保險費，保險人在因被保險人的雇員不誠實行為而受到損失時承擔保險責任的保險合同。在該合同中，雇主為投保人和被保險人，保險標的為雇員的誠實信用。雇員一般以正式聘用從事工作、受人事管理和約束、并領取正式工資為限，短期的臨時聘用的雇員或用工應當不在此列。誠實保證保險的責任范圍，一般限于被保險人因其雇員盜竊、侵占、貪污、偽造證件文書或者票據、非法挪用和轉移資金、財產等行為所造成的財產損失。但是，保險人對于被保險人誘使其雇員或者與雇員共謀造成的財產損失以及保證保險合同約定不承擔保險責任的其他損失，不承擔保險責任。

誠實保證保險合同主要有指明保證保險合同、總擴保證保險合同、特別總擴保證保險合同和職業保證保險合同四種形式。指明保證保險合同是指以特定的個人或群體作為被保證人，在被保險人因指明的被保證人的不誠實行為而遭受損害時，由保險人承擔保險責任的保險合同。如某企業專門為總經理向保險公司投保而簽訂的保證保險合同。總擴保證保險合同是指以企業或團體的全體職員為被保證人，在被保險人因其聘用的任何雇員的不誠實行為而遭受損害時，由保險人承擔保險責任的保險合同。特別總擴保證保險合同是指以特定金融機構的雇員為被保證人，在被保險人所有的貨幣、有價證券、金銀珠寶以及其他貴重物品因其雇員的不誠實行為而遭受損害時，由保險人承擔保險責任的保險合同。職業保證保險合同是指以擔任企業或團體的特定職位的人員為被保證人，在被保險人因擔任指明的職位的雇員的不誠實行為而遭受損害時，由保險人承擔保險責任的保險合同。例如某企業以財務人員作為被保證人而向保險公司投保，與保險合同簽訂的保險合同。

三、消費貸款保證保險合同

消費貸款保證保險合同是指由貸款人向保險人支付保險費在不能按時收回貸款時，由保險人賠償保險金的保險合同，由于消費貸款保證保險涉及的范圍較廣，名稱亦較多，筆者以比較典型的常見的機動車輛消費貸款保證保險合同為例，全面論述該保險合同。

在機動車輛消費貸款保證保險合同中，投保人為與被保險人訂立機動車輛消費貸款合同的購買機動車輛的公民、法人、國家機關和其他組織，即機動車輛的購買者；被保險人為經中國人民銀行批準的為投保人提供機動車輛消費貸款的金融機構，一般為經營該項機動車輛消費貸款業務的商業銀行。

1、保險責任。

投保人未能按機動車輛消費貸款合同約定的期限償還欠款的，視為保險事故發生。保險事故發生后三個月，投保人仍未履行約定的還款義務，保險人按保險合同的約定負責償還投保人所欠款項，但以不超過保險金額為限。這里所說的所欠款項是指機動車輛消費貸款合同中未償還的貸款本金以及償還貸款本金在保險事故發生之日至保險事故結案之日期間的合同約定的貸款本息。被保險人因發生保險責任范圍內的事故所支付的訴訟費用以及保險人書面同意的其他費用，保險人負責賠償，但該項費用以投保人所欠款項的10%為限。

2、責任免除。

因下列原因之一，導致投保人不能按期償還貸款合同約定的

所欠款項，保險人不承擔保險責任：

（1）因戰爭、軍事行動、暴動、政府征用、核爆炸、核輻射或放射性污染、地震等原因導致投保人不能按期償還貸款合同約定的所欠款項。

（2）由于被保險人的過錯或投保人與被保險人的共同過錯導致訂立的機動車輛消費貸款合同被依法認定無效或被撤銷。

（3）貸款期間內投保人未將貸款所購車輛向本合同保險人連續投保機動車輛損失險，第三者責任險、盜竊險、自燃險，且被保險人未保人投保上述四個險種（貸款期限內，投保人提前償還貸款，而沒有向本合同保險人連續投保上述四個險種的應當除外）。

（4）被保險人未按約定對投保人進行資信調查或未按規定程序進行貸款審批。

（5）投保人與被保險人事先未征得保險人書面同意對所簽訂的機動車輛貸款合同及其附件進行修訂。

（6）其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

另外，由于投保人不履行機動車輛消費貸款合同約定的還款義務所造成的逾期利息、罰息、違約金，保險人也不負責賠償。

3、保險期限。

保險期限與機動車輛消費貸款合同約定的貸款期限一致，不得長于或短于機動車輛消費貸款合同約定的貸款期限，若長于貸款期限，會加重保險人的負擔，若短于貸款期限，則會損害被保險人的利益，失去了保證保險合同的作用，與保證保險合同的性質相悖。

4、保險金額。

保險金額為投保人的貸款金額和按貸款合同簽訂之日確定的利率計算的貸款利息，也就是機動車輛消費貸款合同所載明的貸款本息。

5、投保人的義務。

投保人應如實填寫投保單及附件的內容，并在投保時一次繳清全部保險費。該種保險的保險費的交納不得進行協商，約期交納或分期交納，否則合同不能成立或不生效，投保人還應與被保險人簽訂擔保合同，依法對貸款合同設定抵押或質押或連帶責任保證，或與保險人簽訂擔保合同依法對機動車輛貸款保證合同設定抵押或質押或連帶責任保證。在償還貸款期間，不得將貸款所購機動車輛及上述擔保合同約定的抵押物或質物進行轉賣、轉讓或轉贈。投保人不履行上述任何一項義務的，保險人不承擔賠償責任，已經賠償的保險人有權追回。

6、被保險人的義務。

被保險人應履行如下義務：

（1）被保險人發放機動車輛消費貸款的對象必須是購買使用車輛的最終用戶。如被保險人發放貸款給甲，而乙是最終用戶則被保險人違反了該項義務。

（2）被保險人應督促投保人在本合同期限按期不間斷地對貸款所購機動車輛投保機動車輛損失險，第三者責任險，盜竊險、自燃險。若被保險人不履行該義務，不積極督促投保人在合同期限內按期不間斷地投保機動車輛的損失險等，或其他保險人為了爭奪保險業務，動員投保人易公司投保機動車輛損失險等，被保險人不予阻止，投保人亦向其他保險人投保，保險人將不負賠償責任。若投保人在合同期限內提前償還了被保險人的貸款，則投保人可不受此限制，可任意向保證保險合同以外的保險公司投保上述險種。

（3）被保險人應嚴格遵守國家法律、法規，做好欠款的及時催收工作和催收記錄。被保險人如發現投保人有潛在的不還款風險，或有任何可能導致保險合同風險增加的情況，應在10個工作日內通知保險人，并協助保險人共同采取措施減少或消除風險。

實踐中，被保險人往往因投保人已經投保了保證保險合同，認為自己的貸款風險已經轉嫁至保險人，出了險后可由保險人予以賠償，與己無關，而不積極及時向投保人催收貸款，錯過了催收貸款的大好時機，加重了保險人的負擔，這種做法是極其錯誤的，違背了誠信原則。相反，保險人為了降低自己的風險積極向投保人催討逾期貸款，以被保險人的名義，行使被保險人的權利，向投保人直接催收逾期貸款，或起訴或申請法院強制執行，以減少損失，降低保證保險的風險。

（4）當保險事故發生后，被保險人應當在10個工作日內通知保險人以使保險人及時行使追償權和理賠，如果屬刑事案件的，涉及到犯罪的，被保險人應當向公安機關報案，以便及時偵破此案（此時保險人也可以在獲知保險事故后，及時向公安機關報案）。

當被保險人不履行上述任何一項義務的，保險人不承擔賠償責任，已經賠償的，保險人有權追回。民法通則及合同法的誠實信用原則在這里得到了最有力的印證。

7、合同的解除

機動車輛消費貸款保證保險合同生效后，除投保人提前還清貸款外，不得中途退保。提前還清貸款的，按投保人實際貸款的期限所對應的費率檔次計算保險合同保險費，多收部分退給投保人。

若投保人與保險人協商一致，在不損害被保險人利益的前提下，該機動車輛消費貸款保證保險合同應即予解除。解除后的善后事宜亦按雙方協商解除的意見辦理。

8、賠償處理

當保險事故發生后，被保險人向保險人提出索賠時，應提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度有關的證明和資料，并向保險人提供以下的有效單證：索賠申請書，機動車輛消費貸款保證保險及機動車輛保險的保險單正本；被保險人簽發的《逾期款項催收通知書》，未按期付款損失清單和保險人要求提供的其他相關證明材料。保險人收到上述資料后，應及時作出核定，對屬于保險責任的，在與被保險人達成有關賠償保險金額的協議后十日內，履行賠償保險金義務。新晨

根據設定擔保方式的不同，保險人分別采取以下不同的賠償處理方式：

a、對貸款合同設定抵押或質押或連帶責任保證的，被保險人應先處分抵押物、質物或向擔保人追償以抵減欠款，抵減欠款不足的部分，由保險人按保險合同約定進行賠償，但要扣除賠償金額10%的免賠額。

抵押物和質物的處置方式和價格應符合國家有關規定，對抵押物，質物應估價和公開拍賣，以防止低估抵押物、質物的價格，擴大了保險人的賠償范圍，保險人有權隨時了解抵押物和質物的處置進展情況或派員參與處置。被保險人獲得保險賠償的同時，應將其有關追償權益轉讓給保險人，并協助保險人追償欠款。

b、當貸款所購機動車輛發生全損、投保所賠的機動車輛保險賠償金，原則上應先償還給被保險人以償還機動車輛消費貸款，多余部分應當支付給貸款人。

c、如果貸款所購機動車輛發生全損，投保人所賠的機動車輛保險賠償金應本合同被保險人的要求，保險人可直接償還機動車輛消費貸款人，剩余部分再支付給機動車輛保險的被保險人，此時不足以償還貸款的部分，保險人將不承擔責任。

參考書目：

許崇苗、李利著：《保險合同法理論與實務》