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第1篇

論文關(guān)鍵詞：房地產(chǎn)，信貸融資，約束機(jī)制，對(duì)策

 

一、引言

一個(gè)房地產(chǎn)項(xiàng)目，少則投資數(shù)百萬(wàn)元，多則數(shù)億甚至數(shù)十億，對(duì)資金要求非常高。目前，我國(guó)房地產(chǎn)開發(fā)資金來(lái)源比較單一，主要靠銀行信貸。而隨著國(guó)家宏觀調(diào)控的持續(xù)深入，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)融資愈加困難，很多開發(fā)企業(yè)面臨著資金鏈斷裂的危險(xiǎn)。如果能夠?qū)τ绊懛康禺a(chǎn)開發(fā)企業(yè)融資的內(nèi)在機(jī)制進(jìn)行可靠的分析，就能對(duì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)加強(qiáng)融資能力提供有益的啟示。

二、影響房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)信貸融資成功的關(guān)鍵因素

從房地產(chǎn)開發(fā)融資的現(xiàn)狀分析，筆者認(rèn)為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力大小、銀行與房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)企業(yè)間的信息對(duì)稱程度是影響信貸融資成功的關(guān)鍵因素。

（一）、房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力

哈佛大學(xué)的Scott.B.R認(rèn)為,“企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力是指企業(yè)在與其它企業(yè)的公開競(jìng)爭(zhēng)中,用人力和資金資源以使企業(yè)保持持續(xù)發(fā)展的能力”。 而對(duì)于資金的提供者銀行來(lái)說(shuō)金融論文，他愿不愿意給企業(yè)提供資金支持，就是要看這個(gè)房地產(chǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力大小，一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)力弱小的房地產(chǎn)企業(yè)銀行是很難相信它有能力收回投資并取得收益的。所以企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力大小是影響融資可行性的關(guān)鍵因素之一。

（二）、銀行與房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)企業(yè)間信息對(duì)稱程度

房地產(chǎn)企業(yè)作為理性的“經(jīng)濟(jì)人”[1]，它從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以追求自己最大經(jīng)濟(jì)利益為動(dòng)機(jī)，在融資活動(dòng)中企業(yè)往往會(huì)利用信息不對(duì)稱損害銀行的利益。而銀行為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，往往在信息不對(duì)稱時(shí)不同意或只同意企業(yè)一部分貸款額的申請(qǐng)，于是出現(xiàn)了“信貸配給”[2]，“信貸配給”最終使銀企雙方的利益都受損，尤其是使企業(yè)融資變得困難。所以銀行和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)間的信息對(duì)稱程度也是影響企業(yè)融資可行性的關(guān)鍵因素之一。

三、房地產(chǎn)開發(fā)信貸融資內(nèi)在約束機(jī)制分析

（一）、信貸融資內(nèi)在約束機(jī)制分析模型的建立

由影響房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)信貸融資的關(guān)鍵因素，可以建立信貸融資函數(shù)A核心期刊目錄。即：

A=G(C,L,Q)

這里，G ――函數(shù)表達(dá)式；

C ――房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力；

L ――銀行與房地產(chǎn)開發(fā)業(yè)企間信息對(duì)稱程度；

Q ――房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)可獲得的銀行貸款數(shù)量.

根據(jù)這個(gè)函數(shù)表達(dá)式，可繪三維圖形分析如下：

H B

QJ

γ·I

A·α

C·β

A’ J’H’ B’

FK

I’

F’D

EK’

E’D’

0L

上圖中，直線A’F’表示房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)從銀行獲取貸款最低所必需的信息對(duì)稱程度；直線E’D’表示房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)從銀行獲取貸款最低所必需的企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。類似于經(jīng)濟(jì)學(xué)上的無(wú)差異曲線[3]，要獲得一定的銀行貸款，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力C與銀行和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)間的信息對(duì)稱程度L有一定的替代性，即假如房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)、銀行和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)間信息對(duì)稱程度較低時(shí)可獲得銀行貸款為W，則存在房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力較前一種情況弱、銀行和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)間信息對(duì)稱程度較前一種情況高時(shí)也能獲得相同銀行貸款W，由此可以得到獲得最低銀行貸款時(shí)C與L所有可能組合點(diǎn)的連線E’F’。

考慮到C不可能無(wú)限大，即當(dāng)企業(yè)處于行業(yè)的絕對(duì)壟斷地位時(shí)，C達(dá)到最大值（假設(shè)一定時(shí)期內(nèi)所有銀行對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)放貸的總數(shù)量一定）。在上圖中用A’B’表示C達(dá)到最大時(shí)的臨界線。同樣的道理，銀行和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)間的信息對(duì)成程度也有一個(gè)極限金融論文，即銀行和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)間信息完全對(duì)稱，此時(shí)L達(dá)到最大值 ，在上圖中用B’D’表示L達(dá)到最大時(shí)的臨界線。從而得到A’ B’ D’ E’ F’ 平面對(duì)應(yīng)的ABDEF曲面就是C與L不同組合下，企業(yè)可獲得銀行貸款的所有可能值組成的點(diǎn)的集合。

（二）、模型分析

由于C與L具有一定范圍的可替代性，所以在允許范圍內(nèi)可任作兩條曲線J’K’、H’I’，使其滿足曲線上的C與L的組合分別能獲得相同的銀行貸款，其分別對(duì)應(yīng)相同銀行貸款集合組成的曲線為JK和HI。比較JK上的α和β點(diǎn)以及HI上的γ點(diǎn)的大小可知：α＝β<γ，即曲線HI所代表的銀行貸款大于JK所代表的銀行貸款，而JK上的銀行貸款相等。從而可知，曲面ABDEF是由一系列像JK、HI一樣的等銀行貸款線組成，并且C與L的組合值越大，其所對(duì)應(yīng)的等銀行貸款線越高。

從以上圖形分析可知，只要能夠?qū)與L進(jìn)行度量，就能對(duì)企業(yè)融資可行性進(jìn)行評(píng)價(jià)。

（三）、影響信貸融資成功關(guān)鍵要素的度量

1、 房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力

房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的測(cè)定是眾多評(píng)價(jià)指標(biāo)的綜合評(píng)估過(guò)程。目前國(guó)內(nèi)外常用的綜合評(píng)估方法有三大類，包括專家評(píng)估法、經(jīng)濟(jì)分析法和運(yùn)籌學(xué)方法[4]。本文從專家評(píng)估法依靠人為打分確定權(quán)重，具有一定的片面主觀性出發(fā)，試圖運(yùn)用因子分析方法建立房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的評(píng)價(jià)指標(biāo)。因子分析是從一些有錯(cuò)綜復(fù)雜關(guān)系的現(xiàn)象中找出少數(shù)幾個(gè)主要因子，再對(duì)這些主要因子進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，因此可以有效的消除人為因素的干擾，確保評(píng)估的客觀性和評(píng)價(jià)結(jié)論的準(zhǔn)確性。

將房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力分為三類：經(jīng)營(yíng)能力（評(píng)價(jià)指標(biāo)有固定資產(chǎn)原值、流動(dòng)資產(chǎn)平均余額、技術(shù)職工人數(shù)、銷售收入、市場(chǎng)占有率、人均工資額、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等）；效益能力（評(píng)價(jià)指標(biāo)有資產(chǎn)效率、勞動(dòng)生產(chǎn)率、人均利稅率、資本收益率、資產(chǎn)報(bào)酬率、銷售利稅率、成本費(fèi)用利稅率等）；發(fā)展能力（評(píng)價(jià)指標(biāo)有銷售收入增長(zhǎng)率、利稅增長(zhǎng)率、總資產(chǎn)增長(zhǎng)率、工資額增長(zhǎng)率、科技經(jīng)費(fèi)增長(zhǎng)率，技術(shù)進(jìn)步率等）。

因子分析的計(jì)算步驟包括將因子表示為變量的線性組合金融論文，然后構(gòu)造原始數(shù)據(jù)矩陣W0、求W0的標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)矩陣W、求W 的相關(guān)系數(shù)矩陣T、求T的特征根λ及特征向量S、建立主成分表達(dá)式、計(jì)算每個(gè)主成分的貢獻(xiàn)率U、按累計(jì)貢獻(xiàn)率的最低限值選取主因子個(gè)數(shù)P、計(jì)算主因子的因子載荷矩陣B、求B的正交因子解、建立因子得分模型上H（見(jiàn)式①）、計(jì)算主因子綜合得分Z（見(jiàn)式②）、計(jì)算因子綜合得分得相對(duì)得分Z’（將樣本綜合得分按由小到大順序在評(píng)價(jià)區(qū)間[Φ1 , Φ2]上進(jìn)行歸一化處理（見(jiàn)式③）。

Hi = ai1W1+ ai2W2+ … + ai nW n( i =1, …, P)①

式中：Hi為第i 個(gè)主因子的得分值；Wj為第j 個(gè)變量得觀測(cè)值；P為選取的主因子個(gè)數(shù)；aij為第i 個(gè)因子的第j 個(gè)變量的得分系數(shù)。

Z(i) =Σ(Uj×Hij) / (ΣUj) ( i= 1,2, …,M;j = 1,2,…,P)②

式中：Z(i)為第i 個(gè)樣本的主因子綜合得分; Uj為第j 個(gè)主因子的貢獻(xiàn)率；Hij為第i 個(gè)樣本的第j 個(gè)主因子的得分值。

Z’(i) =Φ1+(Φ2－Φ1)×(Z(i)－Zmin) / (Zmax－Zmin)③

式中：Z’(i)為第i 個(gè)樣本的主因子相對(duì)得分，按其落在評(píng)價(jià)區(qū)間[Φ1 , Φ2]的位置評(píng)價(jià)出企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力大小。

2、 銀行和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)間的信息對(duì)稱程度

銀行和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)間的信息不對(duì)稱指的是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)擁有更多的內(nèi)部信息，這些內(nèi)部信息有的能反映出房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)存在的缺陷甚至致命的弱點(diǎn)，而投資方銀行相對(duì)缺少企業(yè)的這些內(nèi)部信息，從而使銀行面臨信貸風(fēng)險(xiǎn)。信息不對(duì)稱有兩個(gè)極端，即信息完全不對(duì)稱和信息完全對(duì)稱，事實(shí)上，這兩種極端的情形在實(shí)際生活中幾乎不存在，絕大多數(shù)情況是間于這兩種極端情形之間。為了量化的需要，可以把信息完全不對(duì)稱時(shí)的值定義為0，把信息完全對(duì)稱時(shí)的值定義為100。

要度量信息對(duì)稱的程度，就要明確融資信息從房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的哪些指標(biāo)獲取。根據(jù)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的特點(diǎn)，可以從房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的管理制度、財(cái)務(wù)制度（報(bào)表的效度和信度）、治理結(jié)構(gòu)的清晰程度、以及對(duì)銀行提出的合理規(guī)避逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的條件的認(rèn)可度來(lái)獲取。從而信息的對(duì)稱程度可以用下表來(lái)度量核心期刊目錄。

融資信息對(duì)稱程度度量表

 

指標(biāo)

權(quán)數(shù)

評(píng)價(jià)層次（參數(shù)）

管理制度

15

完善（1）

較好（0.8）

一般（0.6）

較差（0.4）

差（0.2）

財(cái)務(wù)制度

15

優(yōu)（1）

良（0.8）

合格（0.6）

較差（0.4）

差（0.2）

治理結(jié)構(gòu)

10

清晰（1）

不清晰（0）

條件認(rèn)可度

60

第2篇

關(guān)鍵詞：信息不對(duì)稱；貸款博弈；信貸約束

1銀企博弈模型分析

1.1模型的假設(shè)

博弈參與人包括銀行和申請(qǐng)貸款的企業(yè)，由于我們假定雙方是在完全市場(chǎng)條件下的博弈，故不存在政府對(duì)市場(chǎng)的干預(yù)。申請(qǐng)貸款的企業(yè)有兩種類型：“誠(chéng)實(shí)守信”的企業(yè)和“做假騙貸”的企業(yè)。“誠(chéng)實(shí)守信”的企業(yè)在投資成功時(shí)能夠按期向銀行交付貸款和利息，“做假騙貸”的企業(yè)在投資成功時(shí)欺騙銀行投資失敗，試圖騙取貸款。企業(yè)投資于生產(chǎn)項(xiàng)目的資金為K+L，其中，K為企業(yè)的權(quán)益資金，L為企業(yè)的債務(wù)資金，為突出銀行和企業(yè)之間的貸款分析，我們假設(shè)企業(yè)的債務(wù)資金全部來(lái)源于銀行貸款，并假設(shè)企業(yè)的貸款成本為IL，貸款利率為r，貸款期限為T，銀行的貸款成本為UL。當(dāng)企業(yè)投資項(xiàng)目成功時(shí)收益為A（K+L）。A（K+L）>K+［1+r（T）］L，企業(yè)應(yīng)按時(shí)向銀行交付貸款和利息［1+r（T）］L；失敗時(shí)，銀企雙方收益均為零，因此當(dāng)企業(yè)投資成功時(shí)存在道德風(fēng)險(xiǎn)。銀行向“誠(chéng)實(shí)守信”的企業(yè)貸款，當(dāng)企業(yè)投資項(xiàng)目成功時(shí)能按期收回本金和利息［1+r（T）］L，銀行向“做假騙貸”的企業(yè)貸款。當(dāng)企業(yè)投資項(xiàng)目成功時(shí)將無(wú)法收回本金和利息。

我們認(rèn)為存在信息不對(duì)稱，即企業(yè)知道自己的類型，而銀行不知道企業(yè)究竟屬于哪一類，銀行只知道企業(yè)投資于生產(chǎn)項(xiàng)目的平均成功率為P。“做假騙貸”的企業(yè)通過(guò)做假欺騙銀行投資失敗，欺騙成本為WL；“誠(chéng)實(shí)守信”的企業(yè)則向銀行提供真實(shí)的類型。銀行核查的成本是VL，貸后“核查”的效率是100％，即貸后“核查”可以準(zhǔn)確判斷企業(yè)的類型。若銀行核查到企業(yè)在做假騙貸，企業(yè)必須承擔(dān)事發(fā)后的懲罰成本R，R同時(shí)是銀行的收益，［1+r（T）］L

1.2銀行與企業(yè)雙方的收益分析

而我們知道，當(dāng)企業(yè)成功時(shí)，企業(yè)方為：{［1+r（T）］-VL-UL，A（K+L）-［1+r（T）］L-IL}；我們則從表2可以看出，在企業(yè)欺騙銀行的情況下，如果銀行采取“核查”策略，那么銀行的得益為P（R-VL）-（1-P）VL-UL，企業(yè)的期望得益P［A（K+L）-R-WL］-IL。如果銀行采取“不查”策略，銀行的得益為-UL，企業(yè)的期望得益P［A（K+L）-WL］-IL。

1.3銀行與企業(yè)的進(jìn)化博弈分析

假設(shè)X為銀行對(duì)企業(yè)申請(qǐng)的貸款項(xiàng)目采取“核查”策略的比例數(shù)，那么“不查”的比例是1-X，Y為企業(yè)投資項(xiàng)目成功時(shí)，采取“欺騙”策略的比例數(shù)，那么1-Y為采取“誠(chéng)實(shí)”策略的企業(yè)比例。這樣銀行位置的“核查”、“不查”兩類博弈方的期望得益為μ11，μ12，則通過(guò)計(jì)算的出整個(gè)銀行群體的平均得益M為：M=Xμ11-（1-X）μ12，（1）

企業(yè)位置的“欺騙”、“誠(chéng)實(shí)”兩類博弈方的期望得益為μ21，μ22，整個(gè)企業(yè)群體的平均得益為：N=Yμ21-（1-Y）μ22，（2）

而d（X/t）=X［μ21-M］，（3）

我們?cè)侔眩?）和μ11帶入（3）中則推出：

d（X/t）=X（1-X）（μ11-μ12）=X（1-X）［YP（R-VL）-（1-P）UL］；（4）

同理可以得到企業(yè)群中，企業(yè)投資項(xiàng)目成功時(shí)，采取“欺騙”策略的比例數(shù)Y的基因復(fù)制動(dòng)態(tài)方程為：

d（X/t）=Y（1-Y）（μ21-μ22）=Y（1-Y）［P（1+r（T）L-WL-XR］；（5）

我們聯(lián)系以上5組方程式能得出，當(dāng)企業(yè)群體中采取“欺騙”策略的比例數(shù)為（1-P）VL/P（R-VL）時(shí)，銀行采取“核查”、“不查”兩類策略是無(wú)差異的。當(dāng)Y≠（1-P）VL/P（R-VL），X=0或者1，d（X/t）=0，則將X=0或者1列為定點(diǎn)。如果Y<（1-P）VL/P（R-VL），μ11-M<0。選擇“核查”策略的銀行群體的期望得益小于整個(gè)群體的平均得益，所以這時(shí)X=0才是基因復(fù)制動(dòng)態(tài)下的一個(gè)進(jìn)化穩(wěn)定策略。因?yàn)樵赬=1的穩(wěn)定狀態(tài)中，一旦有銀行一次采取“不查”策略，銀行就會(huì)通過(guò)試錯(cuò)學(xué)習(xí)，相繼采取“不查”的策略。而X=0對(duì)少量錯(cuò)誤具有穩(wěn)健性，即能“抵御”變異的入侵，并且在動(dòng)態(tài)策略調(diào)整中能夠達(dá)到，所以是一個(gè)進(jìn)化穩(wěn)定策略，如果Y>（1-P）VL/P（R-VL），X=1是這個(gè)基因復(fù)制動(dòng)態(tài)下的一個(gè)進(jìn)化穩(wěn)定策略。綜合以上分析我們可以得出：企業(yè)成功率P越大，企業(yè)承擔(dān)的懲罰成本R越大，銀行“核查”的成本VL越小，銀行“核查”的動(dòng)力越大。銀行“核查”的成本VL越小，意味著銀行為“核查”付出的代價(jià)小，銀行自然也要加大“核查”力度。另外，從（4）還可知貸款成本UL對(duì)銀行的“核查”力度沒(méi)有影響，這可以從貸款成本對(duì)銀行兩種策略的影響效果相同來(lái)理解。貸款成本UL雖然對(duì)銀行的“核查”力度沒(méi)有影響，但他會(huì)降低銀行的收益，所以應(yīng)當(dāng)努力降低貸款成本。

同理我們可以推得：當(dāng)X={［1+r（T）］L-WL}/R時(shí)，d（Y/t）=0對(duì)于所有的Y值都是穩(wěn)定狀態(tài)。當(dāng)銀行群體中對(duì)企業(yè)投資項(xiàng)目成功時(shí)，采取“核查”策略的比例數(shù)為{［1+r（T）］L-WL}/R時(shí)，采取“欺騙”策略的企業(yè)群體數(shù)是隨機(jī)的。當(dāng)X≠{［1+r（T）］L-WL}/R時(shí)，Y=0和Y=1是Y的兩個(gè)穩(wěn)定狀態(tài)。如果X>{［1+r（T）］L-WL}/R時(shí)，μ21-N<0，選擇“欺騙”策略的企業(yè)群體的期望得益小于整個(gè)群體的平均得益，所以這時(shí)Y=1才是基因復(fù)制動(dòng)態(tài)下的一個(gè)進(jìn)化穩(wěn)定策略。即當(dāng)銀行的核查比例X（可以理解成企業(yè)對(duì)欺騙銀行后受到懲罰的預(yù)測(cè)）的值超過(guò)時(shí)，企業(yè)的策略會(huì)發(fā)生偏離，如同發(fā)生生物進(jìn)化一樣，企業(yè)通過(guò)試錯(cuò)學(xué)習(xí)，相繼采取“誠(chéng)實(shí)守信”的策略，而不會(huì)因少量企業(yè)的行為偏差發(fā)生偏離，如果X<{［1+r（T）］L-WL}/R時(shí)，Y=0是這個(gè)基因復(fù)制動(dòng)態(tài)下的一個(gè)進(jìn)化穩(wěn)定策略。這些影響因素從現(xiàn)實(shí)世界中也不難理解：企業(yè)承擔(dān)的懲罰成本R和“欺騙”的成本W(wǎng)L越大，意味著企業(yè)為“欺騙”付出的代價(jià)越大，自然“欺騙”的動(dòng)力就小。貸款利率r越小，貸款期限T越短，企業(yè)償還給銀行的就越少，自己得到的就越多，所以企業(yè)的“欺騙”動(dòng)力變小。同樣，從基因復(fù)制動(dòng)態(tài)方程（5）也可知貸款成本尼對(duì)企業(yè)“欺騙”的動(dòng)力沒(méi)有影響，這也可以從貸款成本IL對(duì)企業(yè)兩種策略的影響效果相同來(lái)理解。貸款成本IL雖然對(duì)企業(yè)的“欺騙”動(dòng)力沒(méi)有影響，但它會(huì)增加企業(yè)的負(fù)擔(dān)，所以應(yīng)當(dāng)努力降低企業(yè)的貸款成本。

2銀企貸款難問(wèn)題的解決途徑

2.1加快征信體系的建設(shè)

日前，銀行對(duì)中小企業(yè)貸款約束的主要原因是中小企業(yè)中劣質(zhì)企業(yè)相對(duì)較多，而在信息不對(duì)稱條件下劣質(zhì)企業(yè)粉飾成優(yōu)質(zhì)企業(yè)的成本很低（遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其非投資收益），另外銀行的甄別能力太差，從而導(dǎo)致銀行對(duì)中小企業(yè)實(shí)行信貸約束；信貸歷史較短或沒(méi)有信貸歷史的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)很難獲得貸款的原因是，銀行試圖促使企業(yè)注重自己的借貸聲譽(yù)。因此，要解決中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，主要是加快信息流動(dòng)，減少博弈雙方的信息不對(duì)稱，降低交易成本，關(guān)鍵是要加快以銀行信貸征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)的全社會(huì)征信體系建設(shè)。

2.2完善政府立法和信用制度

我國(guó)相關(guān)立法起步較晚且其內(nèi)容多為指導(dǎo)性意見(jiàn)，較為籠統(tǒng)，缺少相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，無(wú)法妥善解決中小企業(yè)和商業(yè)銀行間信息不對(duì)稱的具體操作間題完備規(guī)范的法律體系和高效的司法程序是企業(yè)自覺(jué)守信的制度保障，優(yōu)化法律環(huán)境，可以提高企業(yè)還款的意愿，降低銀行核查的成本開支，直接驅(qū)動(dòng)銀企動(dòng)態(tài)博弈過(guò)程向最優(yōu)均衡解發(fā)展，呈現(xiàn)雙贏局面，各有所獲，實(shí)現(xiàn)資源配置的帕累托最優(yōu)和社會(huì)整體效益的最大化。

2.3推動(dòng)適合中小企業(yè)的機(jī)制創(chuàng)新和擔(dān)保創(chuàng)新

在貸款方式上，建立適應(yīng)中小企業(yè)貸款發(fā)放特征的授信體系，增加基層行的貸款自和積極性。實(shí)行限時(shí)服務(wù)制度，中小企業(yè)貸款最多實(shí)行兩級(jí)貸款審批制度。加快機(jī)構(gòu)整合步伐，盡快成立為中小企業(yè)服務(wù)的專職部門，或者選擇幾家分支機(jī)構(gòu)作為專司中小企業(yè)服務(wù)的特色機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)提供方便、快捷、靈活的金融服務(wù)；在銀行內(nèi)部應(yīng)針對(duì)中小企業(yè)貸款的經(jīng)營(yíng)和管理特點(diǎn)，重新構(gòu)建區(qū)別于傳統(tǒng)信貸管理的激勵(lì)約束機(jī)制，科學(xué)制定中小企業(yè)客戶信貸人員的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，建立和完善信貸人員的評(píng)定、考核、激勵(lì)和約束等制度，將中小企業(yè)信貸人員的收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合指標(biāo)掛鉤；在擔(dān)保方式上，要探索創(chuàng)新靈活的擔(dān)保方式，如可采取合同質(zhì)押擔(dān)保、原材料及庫(kù)存物資擔(dān)保、由企業(yè)法人代表和主要股東承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任保證等方式，借以分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。還可以進(jìn)一步發(fā)揮社會(huì)擔(dān)保體系的積極作用，利用中小企業(yè)相互合作擔(dān)保基金或中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的擔(dān)保能力為民營(yíng)企業(yè)解決融資問(wèn)題。但不管是哪類擔(dān)保機(jī)構(gòu)，都應(yīng)按照市場(chǎng)化、股份制原則進(jìn)行運(yùn)作，不能把擔(dān)保公司辦成政府行為的擔(dān)保公司，不能走政府指令、銀行辦事的老路。擔(dān)保公司要獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧，服務(wù)于中小企業(yè)和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，對(duì)擔(dān)保公司加強(qiáng)監(jiān)督管理，嚴(yán)禁超范圍經(jīng)營(yíng)和變相經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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［2］謝識(shí)予.經(jīng)濟(jì)博弈論［M］.上海：復(fù)旦大學(xué)出版社，1997.

第3篇

論文摘要：網(wǎng)絡(luò)在給人帶來(lái)便利的同時(shí)也產(chǎn)生了眾多的網(wǎng)絡(luò)道德問(wèn)題，由于監(jiān)督的弱化，需要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)道德自律建設(shè)。確立網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)道德教育、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)個(gè)體的道德修養(yǎng)，是促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)個(gè)體道德自律的主要手段。在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)個(gè)體道德自律的建設(shè)中，儒家倫理思想的某些方面尤其是道德修養(yǎng)方法可以提供借鑒，發(fā)揮作用。

一、確立網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范

網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范是他律性的，但是網(wǎng)絡(luò)社會(huì)道德自律建設(shè)卻離不開網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范，因?yàn)椤皬?qiáng)調(diào)道德自律，必須以規(guī)范、制度、法律等硬性約束手段為基礎(chǔ)和必要條件。”沒(méi)有道德規(guī)范人們便無(wú)所適從，所以必須首先確立網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范，使網(wǎng)絡(luò)社會(huì)道德自律建設(shè)有章可循。

(一)網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范的建立途徑

網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范的建立有三個(gè)途徑。1．借鑒外國(guó)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。外國(guó)尤其是西方發(fā)達(dá)國(guó)家，網(wǎng)絡(luò)發(fā)展早且普及面廣，其網(wǎng)絡(luò)道德研究亦早于我國(guó)，并取得了一些成果，可以借鑒為我所用。2．整合傳統(tǒng)倫理資源，尤其是儒家倫理思想。儒家倫理作為一種倫理文化，其倫理精神在漫長(zhǎng)的時(shí)間里已深入中國(guó)人的頭腦之中，在人們的現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)揮著巨大的作用。整合傳統(tǒng)的倫理資源可以使網(wǎng)絡(luò)道德更具親和力，更易為人們接受。3．緊密結(jié)合現(xiàn)實(shí)情況，在實(shí)踐中建立。規(guī)范要具有可行性，這就要求規(guī)范的制定要緊密結(jié)合人們的利益、需要、人們的道德素質(zhì)及現(xiàn)實(shí)的道德問(wèn)題，通過(guò)道德實(shí)踐，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)制定出切實(shí)可行的網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范。

(二)網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范應(yīng)具有的兩點(diǎn)特征

1．網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范應(yīng)具有層次性

有層次的道德規(guī)范才能既照顧到絕大多數(shù)人又保持其先進(jìn)性。現(xiàn)實(shí)社會(huì)中人們的道德素質(zhì)參差不齊，既有道德高尚大公無(wú)私的人，也有自私自利的人，所以網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范應(yīng)具有廣泛性與先進(jìn)性的層次區(qū)分。

首先是網(wǎng)絡(luò)道德的“底線倫理”規(guī)范。即網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中網(wǎng)絡(luò)道德主體需遵循的最起碼的、最基本的道德準(zhǔn)則。其基本原則可概括為《論語(yǔ)》中講的“己所不欲，勿施于人”。這是從否定意義上要求人們不作違反道德之事，不傷害別人。西方國(guó)家的相關(guān)規(guī)定可以利用。如美國(guó)布魯克林計(jì)算機(jī)倫理協(xié)會(huì)制定了著名的計(jì)算機(jī)十戒：(1)不可使用電腦傷害別人；(2)不可干擾他人在電腦上的工作；(3)不可偷看他人的文件；(4)不可利用電腦偷竊財(cái)務(wù)；(5)不可拷貝或使用未付款的軟件；(6)未經(jīng)授權(quán)，不可使用他人電腦資源；(8)不可侵占他人的智慧成果；(9)設(shè)計(jì)程序之前，先衡量其對(duì)社會(huì)的影響；(10)用電腦時(shí)必須表現(xiàn)出對(duì)他人的尊重與體諒。美國(guó)加利福尼亞大學(xué)指出6種不道德的網(wǎng)絡(luò)行為：(1)有意地造成網(wǎng)絡(luò)交通混亂或擅自闖入網(wǎng)絡(luò)及其連接的系統(tǒng)；(2)商業(yè)性的或欺騙性的利用大學(xué)計(jì)算機(jī)資源；(3)盜竊資料，設(shè)備或智力成果；(4)未經(jīng)許可接近他人文件；(5)在公共用戶場(chǎng)所做出引起混亂或造成破壞的行動(dòng)；(6)偽造電子信息。這些規(guī)范是人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中需遵循的最起碼的規(guī)范。其次是較高要求的網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范。其基本原則用儒家倫理可概括為：“己欲立而立人，己欲達(dá)而達(dá)人”。“己所不欲、勿施于人”是從消極意義上對(duì)人的規(guī)范，要求人們不做違反道德的事，而“己欲立而立人，己欲達(dá)而達(dá)人”，則是從積極意義上讓人求善，具有更高的道德價(jià)值。如，在網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中應(yīng)嚴(yán)于律己、有強(qiáng)烈的責(zé)任感、樂(lè)于助人、積極維護(hù)國(guó)家利益，在必要的情況下能做到盡己為人等。這些較高要求的道德規(guī)范的倡導(dǎo)可以為人們提升自己的道德素質(zhì)提供努力的方向、目標(biāo)，符合人們的道德理性的要求，有利于形成良好的社會(huì)風(fēng)氣。

2．網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范應(yīng)具有針對(duì)性

可以根據(jù)人們的職業(yè)特點(diǎn)、人群特點(diǎn)確立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范。網(wǎng)絡(luò)已在各行業(yè)、職業(yè)、人群中得到廣泛應(yīng)用，而各行業(yè)、人群具有各自不同的特點(diǎn)，所以不同的行業(yè)、人群應(yīng)制定不同的網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范，只有這樣才能使規(guī)范具有針對(duì)性，使得人們便于遵守。

首先，應(yīng)確立職業(yè)網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范。如IT行業(yè)網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范、教師網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范、軍人網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范等。這些行業(yè)中由于其職業(yè)的不同其網(wǎng)絡(luò)道德要求也不同，應(yīng)制定相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范，更好地為人們的網(wǎng)絡(luò)行為提供指導(dǎo)。其次，確立各種不同人群的網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范，如青少年網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范。因?yàn)椴煌巳壕哂胁煌奶攸c(diǎn)，這些特點(diǎn)使不同人群中網(wǎng)絡(luò)道德問(wèn)題的突出點(diǎn)各不相同，針對(duì)這些不同，制定相應(yīng)的道德規(guī)范，會(huì)更具有效性。在這方面我國(guó)已取得一些成果。如頒布了《全國(guó)青少年網(wǎng)絡(luò)文明公約》，針對(duì)全國(guó)的青少年提出：要善于網(wǎng)上學(xué)習(xí)，不瀏覽不良信息。要誠(chéng)實(shí)友好交流，不侮辱欺詐他人。要增強(qiáng)自護(hù)意識(shí)，不隨意約會(huì)網(wǎng)友。要維護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全，不破壞網(wǎng)絡(luò)秩序。要有益身心健康，不沉溺虛擬時(shí)空。這些網(wǎng)絡(luò)道德規(guī)范對(duì)青少年來(lái)說(shuō)極具針對(duì)性與有效性，將取得良好的效果。

二、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)道德教育

(一)網(wǎng)絡(luò)道德教育的目標(biāo)

首先，提高網(wǎng)絡(luò)個(gè)體的分辨能力。網(wǎng)絡(luò)世界中存在著大量的信息，其中的許多信息是虛假的、有害的，這些信息可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)主體造成誤導(dǎo)、傷害。網(wǎng)絡(luò)主體尤其是占網(wǎng)絡(luò)主體很大比例的青少年，缺乏分辨能力，極易受到傷害。在網(wǎng)絡(luò)道德教育中需加強(qiáng)這方面的教育、引導(dǎo)，逐步提高網(wǎng)絡(luò)主體的分辨能力，自我保護(hù)的能力。其次，提高網(wǎng)絡(luò)個(gè)體的集體意識(shí)。目前網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是個(gè)人主義的盛行，將自我作為網(wǎng)絡(luò)的中心，不顧別人的利益與感受。在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中我們提倡以集體主義為道德原則，要正確處理個(gè)人主義與集體主義的關(guān)系。網(wǎng)絡(luò)社會(huì)要想健康發(fā)展也需要秩序、需要其成員具有集體意識(shí)。個(gè)人主義的泛濫必然導(dǎo)致無(wú)秩序，最終的結(jié)果是網(wǎng)絡(luò)主體的個(gè)人利益得不到保證，所以網(wǎng)絡(luò)道德教育需要提高網(wǎng)絡(luò)主體的集體意識(shí)，遏制個(gè)人主義的泛濫，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的正常發(fā)展。再次，提高網(wǎng)絡(luò)個(gè)體的責(zé)任意識(shí)。網(wǎng)絡(luò)由于其虛擬性的特點(diǎn)，使得監(jiān)督弱化，其帶來(lái)的一個(gè)后果便是責(zé)任意識(shí)的淡薄。責(zé)任意識(shí)的淡薄使得有些網(wǎng)絡(luò)主體對(duì)自己的言行造成的后果缺乏責(zé)任意識(shí)，于是網(wǎng)絡(luò)中產(chǎn)生了大量的臟話、不良圖片等信息垃圾。網(wǎng)絡(luò)道德教育有必要提高網(wǎng)絡(luò)主體的責(zé)任意識(shí)，從而凈化網(wǎng)絡(luò)空間。最后。提高網(wǎng)絡(luò)個(gè)體的誠(chéng)信意識(shí)。網(wǎng)絡(luò)中的信任危機(jī)問(wèn)題受到了廣泛關(guān)注，網(wǎng)絡(luò)中的謊言、欺騙使人深惡痛絕，極大地?fù)p害了網(wǎng)絡(luò)在人們心目中的形象，影響了網(wǎng)絡(luò)的功能的發(fā)揮。網(wǎng)絡(luò)的良性發(fā)展需要網(wǎng)絡(luò)個(gè)體講究誠(chéng)信，保持真誠(chéng)的心態(tài)，共同維護(hù)網(wǎng)絡(luò)的形象。網(wǎng)絡(luò)道德教育重要目標(biāo)便是要提高人們的誠(chéng)信意識(shí)，為提高網(wǎng)絡(luò)的可信度做出貢獻(xiàn)。

(二)網(wǎng)絡(luò)道德教育的手段、途徑

網(wǎng)絡(luò)道德教育可采取多種措施，需要社會(huì)、學(xué)校、家庭的共同努力。首先，各級(jí)各類計(jì)算機(jī)教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在教學(xué)過(guò)程中，應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)道德知識(shí)作為重要的內(nèi)容，使受教育者不但學(xué)到計(jì)算機(jī)知識(shí)而且學(xué)習(xí)到相應(yīng)的道德規(guī)范。在考試制度上。可以將網(wǎng)絡(luò)道德知識(shí)也作為考試內(nèi)容，這樣可以使學(xué)生重視網(wǎng)絡(luò)道德知識(shí)的學(xué)習(xí)。其次，社會(huì)應(yīng)利用多種手段大力宣傳網(wǎng)絡(luò)道德知識(shí)，使其深入人心。可通過(guò)電視、廣播、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、公益廣告等方式進(jìn)行宣傳。形成良好的輿論氛圍，使人們?cè)诓恢挥X(jué)中受到教育，尤其在人們上網(wǎng)集中場(chǎng)所加大宣傳力度，如在網(wǎng)吧等場(chǎng)所張貼宣傳布告。再次，在家庭中父母應(yīng)加強(qiáng)對(duì)子女尤其是未成年子女的網(wǎng)絡(luò)道德教育，使其明辨是非，了解網(wǎng)絡(luò)道德要求。

三、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)個(gè)體的道德修養(yǎng)

(一)內(nèi)省

“內(nèi)省”的方法實(shí)際上相當(dāng)于今天的自我批評(píng)自我檢討。通過(guò)批評(píng)檢討不斷為自己提出更高的目標(biāo)，可以不斷提高自身的道德素質(zhì)，正如孟子所說(shuō)的“行有不得者皆反求諸己，其身正而天下歸之”。1J首先，“內(nèi)省”要求網(wǎng)絡(luò)主體在網(wǎng)絡(luò)道德活動(dòng)中，對(duì)自己的言行要有所考慮，做出正確的道德選擇，使自己的言行符合道德規(guī)范的要求，并且在行為后回過(guò)頭來(lái)，檢查自己的言行是否符合道德的要求，是否有錯(cuò)誤，并要求網(wǎng)絡(luò)主體勇于改正錯(cuò)誤。孔子說(shuō)：“過(guò)則勿憚改”有了錯(cuò)誤，要勇于改正。內(nèi)省的目的在于發(fā)現(xiàn)自己的不足，使之得到改正。其結(jié)果還是要落實(shí)到改過(guò)上來(lái)。其次，“內(nèi)省”實(shí)際上強(qiáng)調(diào)從我做起，嚴(yán)于律己，對(duì)人寬對(duì)己嚴(yán)。網(wǎng)絡(luò)中的行為是一種交互性的行為，是雙向互動(dòng)的交流。在交流中不能總是要求別人如何，而自己卻不去做，這樣的后果使交往無(wú)法繼續(xù)下去。若是律己寬人，多看自己的缺點(diǎn)不足，就有利于交往的進(jìn)行。

(二)慎獨(dú)

在網(wǎng)絡(luò)社會(huì)中“慎獨(dú)”比在現(xiàn)實(shí)社會(huì)更為重要。現(xiàn)實(shí)社會(huì)也講“慎獨(dú)”，但現(xiàn)實(shí)社會(huì)中人們受到更多的監(jiān)督，獨(dú)處的機(jī)會(huì)也不如網(wǎng)絡(luò)社會(huì)多。網(wǎng)絡(luò)社會(huì)由于其開放性、隱匿性的特點(diǎn)，人們往往感受不到監(jiān)督的存在，在這種情況下，“慎獨(dú)”尤其顯得重要。《禮記?中庸》說(shuō)：君子戒慎乎其所不睹，恐懼乎其所不聞，莫見(jiàn)乎隱，莫顯乎微，故君子慎其獨(dú)也”，“慎獨(dú)”強(qiáng)調(diào)在無(wú)人監(jiān)督的情況下，不僅不放松對(duì)自己的道德要求，而且更加注意堅(jiān)持自己的道德信念，做到和有人監(jiān)督時(shí)一樣，杜絕不道德的思想發(fā)生，可以真正確立起自己的道德良心，提高自己的道德自律能力。

首先，“慎獨(dú)”要求網(wǎng)絡(luò)道德主體道德修養(yǎng)是“為己”而不是“為人”。孔子強(qiáng)調(diào)“為己之學(xué)”，說(shuō)：“古之學(xué)者為己，今之學(xué)者為人”，‘為己”的意思是指進(jìn)行道德修養(yǎng)是為了真正提高自身的道德素質(zhì)，不裝腔作勢(shì)，而是踏踏實(shí)實(shí)地提高自身的道德素質(zhì)。“為人”，即進(jìn)行道德修養(yǎng)僅僅是裝裝樣子做給別人看。其次，“慎獨(dú)”要求網(wǎng)絡(luò)道德主體在道德修養(yǎng)中注重“小節(jié)”。在網(wǎng)絡(luò)道德修養(yǎng)過(guò)程中網(wǎng)絡(luò)主體常常重視“大過(guò)”，忽視了“小節(jié)”，認(rèn)為“慎獨(dú)”就是不犯“大過(guò)”，小節(jié)無(wú)足輕重。于是乎在網(wǎng)絡(luò)上罵罵人，濫交朋友，偷看他人文件盛行。網(wǎng)絡(luò)主體進(jìn)行道德修養(yǎng)要注意小節(jié)，因?yàn)樾」?jié)不斷，可能導(dǎo)致大過(guò)的出現(xiàn)，量變的結(jié)果是質(zhì)變，小節(jié)與大過(guò)是可以相互轉(zhuǎn)化的。對(duì)待小節(jié)的態(tài)度最能體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)主體的道德素質(zhì)。再次，慎獨(dú)時(shí)要注意克己。孔子講“克己復(fù)禮為仁”這里的克己不是指后來(lái)理學(xué)家講的“滅人欲”，而是指約束自己的言行使之符合道德規(guī)范的要求。在網(wǎng)絡(luò)這個(gè)萬(wàn)花筒般的世界里，充滿了各種文化、價(jià)值觀念，形形的誘惑比比皆是，獨(dú)立面對(duì)這些誘惑，難免或產(chǎn)生理性與感性沖動(dòng)的矛盾，這時(shí)就要求網(wǎng)絡(luò)主體約束自己，用理性戰(zhàn)勝感性沖動(dòng)。

(三)力行

網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中，網(wǎng)絡(luò)主體只有通過(guò)實(shí)踐，運(yùn)用道德知識(shí)，抑制不良行為，才能使道德知識(shí)真正轉(zhuǎn)化為自律性的道德準(zhǔn)則。孔子提倡“身體力行”，“躬行實(shí)踐”，“行”是道德修養(yǎng)的關(guān)鍵，通過(guò)“行”，道德知識(shí)得到應(yīng)用、道德信念得到加強(qiáng)、道德意志得到磨練、道德習(xí)慣得以養(yǎng)成，并最終提高網(wǎng)絡(luò)道德主體的道德素質(zhì)。

首先，“力行”要求網(wǎng)絡(luò)主體在網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中進(jìn)行“換位思考”，即站在別人的立場(chǎng)角度來(lái)思考問(wèn)題，多替別人想一想。用這種方法反復(fù)踐行可以提高網(wǎng)絡(luò)主體的道德修養(yǎng)，對(duì)解決許多網(wǎng)絡(luò)道德問(wèn)題有所幫助。其次，“力行”要求網(wǎng)絡(luò)主體在網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)中做到“愛(ài)人”。“愛(ài)人”在儒家那里是指尊重人、關(guān)心人、幫助人，這與“己欲立而立人，己欲達(dá)而達(dá)人”是相通的。網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、交往中出現(xiàn)的問(wèn)題盡管我們可以采取法律、技術(shù)措施來(lái)防范，但對(duì)數(shù)量眾多的網(wǎng)民來(lái)說(shuō)，根本的方法是培養(yǎng)仁者愛(ài)人的觀念，尊重他人的權(quán)利、尊嚴(yán)、隱私，他人有困難時(shí)熱心的關(guān)懷、幫助他人。正所謂“我為人人，人人為我”，仁愛(ài)精神的發(fā)揚(yáng)有利于優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)道德環(huán)境，使網(wǎng)絡(luò)充滿溫情。

四、網(wǎng)絡(luò)社會(huì)道德自律建設(shè)的保障