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1農村小額信貸與小額信貸保險協同發展現存問題及原因

目前，農村小額信貸機構與小額信貸保險公司缺乏深度合作。雙方合作表層化。小額信貸保險公司僅憑農村小額信貸渠道擴大業務，增加保費收入。農村小額信貸機構也僅將農業保險作為新的手續費來源，并不嚴格核查被投保人的投保條件。而且，農村小額信貸機構與小額信貸保險公司雙方未能形成風險利益共同體，也沒有形成長期的共同利益機制，雙方在很大程度上還是為自己的利益各自為陣，并沒有形成內在的銜接，也沒有從整個農村金融市場的發展的內在要求出發去建立一個良好的關系網絡。另外，農村小額信貸保險供給品種單一，并且農村小額信貸資金供給不足。由于我國的農村小額信貸機制不完善，農民產權制度不健全等原因導致農村小額信貸難以實現可持續的發展。農戶對小額信貸保險的有效需求也嚴重不足。農民的資金不足，貨幣購買能力不足等都使得農民對購買農業保險缺乏熱情。

現在農村小額信貸與小額信貸保險不能協調發展的原因有諸多方面。首先，雙方并未站在統一戰線，沒有形成一個完備的利益共同體。目前，雙方的合作主要是小額信貸保險公司依賴于農村小額信貸機構，依靠其網點和銷售蕖道、資源來銷售保險產品，這便導致農村小額信貸機構在這份合作關系上存在更多的主動權，在農業保險業務中存在了一定的優勢。從而農村小額信貸機構則依據自己收取的手續費的高低來決定幫助小額信貸保險公司銷售保險產品的力度。在合作態度上，農業保險公司更強烈。而農村小額信貸機構重視程度不夠，造成了雙方實現共贏的利益交叉點不夠充分。其次，政府的扶持制度不完善，而僅僅依靠市場的力量不能夠滿足農村金融的發展，不能實現農村經濟對資金的需求。另外，雙方的合作缺乏激勵機制。現在，絕大多數小額信貸保險公司和農村小額信貸機構簽訂的合作協議中一般都沒有指定在一定期限內小額信貸機構需要完成的銷售保險產品的具體指標。則沒有對小額信貸機構產生一定的約束力。全憑農村小額信貸機構單方面決定。

有的農村小額信貸機構因此則把銷售保險的任務由網點員工和信貸業務需要來相應決定，沒有重視幫助小額信貸保險公司推銷保險產品。最后必然會導致“小額信貸保險+農村小額信貸”的進一步發展受阻。除此之外，農戶方面來看，農民的自身的不利因素抑制了對小額信貸保險的有效需求，農戶參保熱情度低。我國農民風險意識淡薄，即使農業風險很高，農民也總是認為最后的收入是由天氣、氣候等情況來決定，并不會想要通過購買保險來保障收入；其次，農業保險費率較高。從而農民不愿意拿出資金來購買農業保險，有效需求不足。

2建議與對策

2.1政府建立健全相關法律法規，加大對農村的支持力度政府應當制定健全的法律法規促進農村小額信貸和小額信貸保險的協同發展。國家應該加大制定有關支持政策的力度。明確有關利益各方的責任與義務，為小額信貸與小額信貸保險的發展提供健全的法律環境。同時，加大監管力度，保障各方的權利，完善農業保險制度，實現農村小額信貸的可持續發展。政府需要提高小額信貸的發放等各階段的透明度，給農戶營造公平的借貸環境。除此之外，政府應該加大對農村的資金投入，對鄉村企業給予更大的支持，促進農民收入的提高，以此增加農民購買農業保險的需求。

2.2小額信貸保險公司自身不斷完善小額信貸保險公司應該增強自身的競爭力，通過擴大宣傳力度，將自己定位在服務“三農”的高度上。小額信貸保險公司應該與小額信貸機構建立深度的合作關系，以自己良好的服務態度，真誠的合作意愿，一定的資金實力來取得小額信貸機構的認可。另外，小額信貸保險公司更要注重自己的理賠服務，以最快的速度來完成理賠，從而給農戶提供便利的同時，為自己也塑造了一個良好的形象。簡化農戶的投保程序，給相應農戶提供投保綠色通道，從而提高農戶的投保熱情。

2.3農村小額信貸機構增強對小額信貸保險公司的支持農村小額信貸機構要重視與小額信貸保險公司的合作關系，要清楚認識到小額信貸保險也是對自己放貸資金的保障。在發放小額信貸資金時加大宣傳小額信貸保險，加大農戶對小額信貸保險的有效需求，促進小額信貸保險公司的發展。

作者：郭夏月單位：西南大學經濟管理學院