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《黑龍江金融》2017年第2期

摘要：隨著改革開放，中國不斷加大對農村金融創新的力度。農村金融創新主要是金融組織創新、擔保方式創新、服務產品創新和監管機制創新。文章針對省際邊界地區農村的金融創新發展問題進行調研，通過走訪蘇魯豫皖4個省省際邊界地區農村和收集相關調研數據分析，發現了農村在金融創新探索過程中還存在的問題并提出了關于“推動創新性產品的發展”、“拓展金融服務的范圍”、“加強風險市場的管理”等一系列適合我國農村金融創新的建議。

關鍵詞：農村金融創新；省際邊界農村；金融服務；風險監管

一、引言

（一）研究背景

十八大報告中提出“加快發展現代農業，增強農業綜合生產能力，確保國家糧食安全和重要農產品有效供給；著力促進農民增收，保持農民收入持續較快增長。”確立了農村發展的方向，目前，我國正處于傳統農業轉變成現代農業的重要時期。相對于我國城市經濟發展的現狀，我國農村經濟發展還待加強，為了更好的帶動農村經濟的發展，我們應堅持改革，用創新的思想來解決難題，從金融創新的推動著手，逐步帶動農村經濟的發展。農村金融是農村經濟的核心，是發展現代農業、引導農民致富、促進農村發展的關鍵力量，但農村金融一直是我國金融體系的薄弱環節，農村地區在發展現代商業性金融過程中面臨著許多現實困難。2014年1月，中共中央、國務院公布了本年度的“一號文件”，其中對“促進農村金融創新”強調為農村金融資源實現優化配置指明了方向，體現出國家對于農村金融創新問題的高度重視。農村金融改革的核心在于農村金融的創新，只有有效的促進農村金融創新，才能進一步挖掘農村經濟的潛力，推進農業經濟的發展。

（二）文獻綜述

對于中國農村金融創新這一問題，人們在實地考察或參考文獻后給出了許多有參考價值的策略方法。改革開放以來，隨著金融市場日益成熟，金融創新由此也得到了一定的發展。但在發展探索過程中，遇到了一些現實性問題，李碩，妖鳳閣從五個方面闡述了中國農村金融創新中存在的不足。學者們不僅發現了問題所在，還相應的提出了一些有用建議。其中，馬九杰，昊本鍵提出增進農村金融機構網點密度，改善金融機構網點的地理可及性等一系列建議。而鄒錦吉認為需要推動多類型的農村金融機構發展，積極推進農村產權制度改革。關于農民住房權利，王曙光，王丹莉發現農民僅僅享有住房的所有權，其住房很難被抵押，這不利于農村金融創新的發展。綜上所述，每一位研究農村金融創新的學者，都從多個角度分析了農村經濟中存在的一些問題并給出了解決問題的科學方法。但是，每位學者關注的重點也略微有差別，這可能跟實際考察地點和時間有著直接聯系。本文會參照上面所列舉的文獻對每個推動農村金融創新方法進行提煉闡述，從而得到更有利于我國農村金融創新發展的方法。

二、農村金融創新現狀及存在問題的分析

（一）創新性人才的缺失

由于省際邊界農村地區多處于遠離市中心的省際邊界地帶，相對而言，農村人群教育文化程度普遍較低。這導致現階段我國農村金融創新領域缺乏相應金融人才。在調查過程中，我們發現相關的創新性人才缺失導致創新性金融發展滯后的問題，例如課題組在走訪的一些農村里發現并沒有大學生村官這一職務，或者大學生村官僅僅任職一年左右，因為更多的人是借助大學生村官這一跳板來實現自己考公務員的愿望。而農村中走出去的大學生畢業后大多選擇在城市里發展而不是回到家鄉，為家鄉的現代化經濟建設做出貢獻。農村沒有新鮮的創新性人才的注入，這就很難帶動農村創新性經濟的發展，許多創新性金融產品因此得不到較好的推廣與發展。

（二）農村金融組織發展過程中存在的阻力

自農村金融體系改革以來，農村的資本投入形式變多，如：民間、境外的資本。這種改變在改善金融組織體系的同時還可以帶動農村經濟的發展。但是，許多農村金融組織因盲目的追求利潤最大化，造成農村融資成本加大，這使村民的壓力也逐漸增大，村民缺少有效的抵押物，無法進行金融投資項目。另一方面，許多企業組織盲目的拓展金融創新服務的格局，雖然響應了國家的號召，但是沒有考慮到現實的經濟環境，這樣便破壞了金融創新環境的大格局，造成了農村人民對金融創新產品的不信任，一些真正具有價值和發展空間的金融創新產品得不到發展的空間，這不利于長期的可持續發展原則，也不利于農村經濟發展的大格局。

（三）農村金融服務網點偏低

省際邊界地區的農村地處偏僻，再加上金融網點的利用率低，許多金融網點都向城市轉移或者分散分布，這樣會影響農村經濟的整體發展。在調查過程中發現，農民對相關知識的了解也不足，這就導致了許多村民寧愿將錢藏在家中也不愿存到銀行里進行金融理財項目，企業家得不到利潤，農村網點便逐漸減少，農村金融的發展也就滯緩。在山東、安徽、河南等省份的邊界農村地區的網點調查中發現，江蘇的省際邊界地區農村發展狀況要優于其他省份，網點分布也相對密集一些，經濟發展狀況也相較好一些。

（四）金融創新產品的風險較大且沒有相關機制的保障

就目前而言，我國的農村風險管理機制還不夠完善，農民的利益損失風險依舊存在，不利于農村金融創新產品的發展。在本次調查中，我們發現許多農村主要的收入來源是農作物，農作物就是一個高風險低收入的產業，這致使許多農村的農民棄耕轉向城市謀生，導致農地無收，農村的經濟發展愈加艱難。在這種情況下，就要求企業和組織有金融產品的推出來帶動農村整體經濟發展。但金融產品也具有一定的風險，這就要求政府能夠出臺一些政策來保護村民的切身利益，讓他們能夠放心大膽的將資金投入到金融創新性產品中去。在表3是部分國家農業統計年鑒中可以看出不發達地區的支出普遍較低。由此可以看出，我國省際邊界地區農村的經濟發展還待加強，也要求國家相關政策給予更多的扶持幫助。

三、對于農村金融創新推動的幾點建議

（一）培養創新性人才推動金融創新項目

對于省際邊界地區農村中的常駐人口來說，可以適當參加一些創新性人才培訓的培訓班，鄉鎮府也應積極組織此類活動，加強村民對農村經濟現狀的了解，培養村民對創新性經濟的興趣。對于政府指派的大學生村官來說，要積極配合鄉政府的工作，讓大學生村官在本村的創新性經濟發展中起到領頭羊的作用。政府也應出臺相關政策，使大學生村官將自己的價值發揮到最大，例如大學生村官三年內不得考公務員等。對于外出打工的村民來說，政府可以出臺相應優惠政策，鼓勵他們返鄉創業，帶動本村的經濟發展。對于農村下一代來說，加強教育的發展是至關重要的，只有擁有一定的知識儲量才能夠更加深入的了解金融創新的重要性，才能夠有目的性的推動農村金融發展。

（二）解決融資問題的創新

對于農村農民想要投資金融產品但是貸款難的問題，以實行農村土地經營權抵押貨款為突破口。目前，我國政府對農村宅基地的一些政策還沒放開，這導致農村宅基地的產權模糊，農民無法將其作為抵押財產，不利于解決農民融資難的問題，因此從土地、房產等方面下手，將農村宅基地這一資源資本化，有利于提高農村房價，帶動農村經濟發展；有利于農民解決融資難的問題。農村人民還可以尋找相關具有農業特色的抵押物來緩解融資難的問題，可以以農村合作組織或者村委會等的擔保形式在金融組織中進行融資。

（三）拓展金融網點與金融服務范圍

許多網點在農村逐漸減少的原因在于農民對其不放心，這就要求鄉政府等多宣傳，讓老百姓真正的了解金融機構網點，充分利用金融網點來存取資金辦理貸款，這樣金融機構才能從中得到利潤，只有得到利潤了，金融機構才能在省際邊界地區農村慢慢拓展。另外，金融服務的范圍也應相對擴展一些，不僅僅局限于存錢取錢辦理貸款等，還可以出臺一些與農業相關的服務切合老百姓的實際需要，如可以出臺農業保險政策，降低自然災害對農民造成的損失；甚至還可以推出投資理財類的服務，來帶動農村經濟的整體發展。金融網點發展的好，才能帶動農村經濟一起發展得更好。

（四）加強風險市場的管理，設立相關監管機構

結合農村金融創新產品的農村地方基礎條件，以科學發展觀為指導思想，制定一系列確保風險可控的方案，爭取做到風險最小化、利益最大化，切實保障農民的利益。目前我國較大銀行的監管機構比較系統成熟，但是省際邊界地區農村的監管機制還不夠完善。農村村民資金量小，但是農戶的數量龐大，如果遇到系統性風險，造成的損失將會是大面積的，因此應盡早建立完善農村監管機制。國家也應鼓勵金融機構推出相應的創新性農業儲蓄保險，讓村民投資理財的同時，能夠保障自己在投資失敗后有最基本的生活保障。除了農業保險外，農村還可以建立起信用評分體系，由此來加強金融機構對風險的有效管理，這樣不僅有利于農村金融推動農村經濟的發展，還可以規范農村金融體系的有序運營。

（五）推動農村互聯網下的金融創新

許多農村婦女除了在家務農以外，還可以學習在互聯網下創業。在調研過程中發現，已經有部分農村設立了互聯網創業方面的基金，例如：婦女創業基金等。省際邊界地區農村的婦女很少有通過互聯網來創業的，少部分在互聯網上開網店的形式又很單一，由于資金和缺乏經驗等問題，創業活動進行的并不是很順利。因此，村政府可以提供相應的戰略指導并提供相應的政策支持，以此來調動農村婦女創業的積極性；還應開展相關課程的培訓，讓村民對創業的方式方法有正確的認識。

參考文獻：

[1]常春.創新農村金融保險服務支持現代農業快速發展[N].黑龍江日報,2014-01-01.

[2]李碩,妖鳳閣.中國農村金融創新路徑問題研究[J].學習與探索,2015(02).

[3]馬九杰,昊本鍵.互聯網金融創新對農村金融普惠的作用：經驗、前景與挑戰[J].農村金融研究,2014(08).

[4]鄒錦吉.河南農村金融創新問題研究[J].財政金融,2014(41).

[5]王曙光,王丹莉.土地資本化與農村金融創新機遇[D].北京大學經濟學院.中國社會科學院當代中國研究所,2014(04).

作者：黃立慧1；吳昕珊2；朱青2 單位：1.江蘇師范大學中俄學院，2.江蘇師范大學商學院