本站小編為你精心準備了縣域經濟發展現狀試析參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

當前，在諸多原因影響下，縣域銀行信貸投入十分有限，銀行業信貸資源供給不足和配置變異與地方經濟發展需求之間的矛盾較為突出。為了促進金融與經濟的協調發展，增加信貸有效投入，我們對某縣經濟發展中的金融支持問題進行了調查、研究，力圖從政策、制度、經濟等層面找到金融服務縣域經濟的最佳切入點，達到雙贏目的。

一、縣域經濟發展與金融支持現狀

（一）縣域經濟發展情況

近年來，隨著改革力度的加大以及各方面的共同努力，某縣縣域經濟獲得了較快的發展，經濟總量不斷增長、市場日趨活躍、城鄉居民收入水平不斷提高。經濟增長帶來了產業結構不斷調整和優化，第二產業在國民經濟中的比重不斷提高。以2005年3月末為例，全縣國內生產總值延續著近幾年的快速增長勢頭，同比增長14.2%。

其中：第一產業增長7.3%；第二產業增長22.2%；第三產業增長13.6%。（附表：某縣縣域經濟發展情況）

（二）縣域金融支持情況

截至2005年5月末，某縣金融機構各項貸款余額15億元，較1999年增加2.9億元，增長23.9%。各項存款20.5億元，較1999年增加了12.5億元，增長了156.3%。在經濟成分、經濟結構多元化情況下，金融業對經濟發展的支持是全方位、多渠道的，不能僅以貸款余額增長的多少來衡量，但不可否認的是，在縣域融資市場很不發達的現實條件下，銀行信貸作為縣域經濟融資的主渠道，貸款投放仍是衡量金融支持力度的一個重要指標。近年來，農村信用社貸款余額連年增長，其對縣域經濟的支持力度不斷加大。而與農村信用社相反的是，國有商業銀行無論是貸款余額還是營業網點數都呈遞減趨勢，并且其貸款額的減少超過了農村信用社貸款的增加，使得金融機構對縣域的信貸總體上呈下降趨勢。

（三）金融支持與縣域經濟發展相脫節

通過對某縣域經濟發展以及金融支持情況的分析，我們可以看出，一方面縣域經濟不斷增長，另一方面金融對縣域經濟的支持力度不斷在減弱。（附圖：某縣存、貸款與GDP增長示意圖）

上圖反映了1999年以來某縣金融機構存款、貸款、GDP的增長趨勢。信貸投入增長同存款增長和經濟發展需求相比極不平衡，經濟發展與金融支持之間出現了明顯的背離。

二、金融支持縣域經濟發展過程中所存在的問題

（一）金融體系職能弱化，不能適應縣域經濟發展的需要

某縣域金融體系主要包括農業政策性銀行、國有商業銀行、農村信用社以及郵政儲蓄機構等，商業性保險、證券、擔保、信托投資和租賃等金融機構和服務基本上處于空白狀態，相對來說不夠完善，遠遠不能滿足縣域經濟發展的需要。并且，現行縣域金融機構的職能也在逐步退化，在制度方面存在缺陷，主要表現在信貸資源配置變異，貸款投放機構、貸款結構、信貸品種、投放方式等極不平衡。

從機構看：作為某縣域唯一的政策性銀行——農業發展銀行業務范圍狹窄、功能單一。農發行本來就只發放糧、棉、油收購專向貸款，對提升農村產業結構、增加農民收入的其他方面資金支持力度微乎其微。隨著其政策性金融服務由封閉管理向市場化運作轉變，糧食購銷進入市場改革，購銷企業失去了糧食收購流通環節的風險金補貼資金來源，加大了農發行存量貸款風險防范和增量貸款投放的難度。國有商業銀行在縣域的金融服務功能逐步萎縮，信貸功能退化。據統計，目前，近幾年來某縣三家國有商業銀行職工由416人減少到目前的87人，減少了79.1%;機構網點由93個減少到目前的51個,減少了45.2%。工行僅保留一個營業部，農業銀行90%的鄉鎮營業所撤消，建設銀行降格為分理處。農村信用社和郵政儲蓄機構功能不全。農村信用社是支持“三農”的主力軍，但其存在“多病身子扛重活”現象，信貸支農壓力巨大。郵政儲蓄機構除能吸收存款外，不具有發放貸款等其他金融職能，業務上處于“跛足”狀態。

從結構看：信貸結構趨同，許多領域出現信貸真空。1999年至今，某縣工商企業貸款增長緩慢，且集中于個別企業。農業貸款增長較快。金融機構貸款投放集中于房地產、基礎設施、廣電、學校、醫院和公路建設等少數幾個領域，信貸資金壘大戶趨勢明顯。對地方經濟發展起主導作用的中小企業，包括近年來桐柏引進的一批具有良好發展前景，對桐柏實現可持續發展目標具有重要意義的項目，信貸支持較差。

從信貸品種看：縣域經濟發展的關鍵是要解決農村基礎設施、中小企業技術改造、產業結構調整等問題，這些問題的解決需要大量長期資金支持。但金融機構在對縣域經濟的信貸結構中逐漸減少了對長期信貸資金的投放，新增貸款集中于短期貸款。

從貸款投放方式看：主要以抵押、擔保和存單質押貸款為主，有少量的承兌、貼現業務，基本上沒有信用貸款。信貸服務品種的單一，與地方微觀經濟個體發展廣泛性不相適應，限制了信貸的有效增長。

（二）存貸款資金逆向流出，加大了縣域資金需求的缺口

資金問題始終是困擾某縣域經濟發展的“瓶頸”之一。而縣域資金的大量流出，則加劇了資金的供求矛盾。縣域資金的外流主要是通過國有商業銀行、郵政儲蓄進行。隨著商業銀行經營管理體制的改革，吸收的存款大部分上存，造成縣域資金外流。郵政儲蓄機構只吸收存款，不能發放貸款，且其吸收來的存款可以較高的利息轉存人民銀行，使得郵政儲蓄機構產生較大的利益驅動，存款量大幅增長，加劇縣域資金外流。2002年以來，某縣存差資金以年均2億的速度遞增，年均增長率以37%的速度增長。“存差”是銀行存貸款的差額，一定意義上可認為是銀行從存款人吸收來的可利用社會資源，沒有被銀行充分利用而形成的富裕資金。從某縣金融機構2004年末存差資金占用結構來看，法定存款準備金為1.2億元，占存差資金的25.6%；有價證券及投資占款0.9億元，占19.1%；國有商業銀行上存資金為0.4億元，占8.5%；郵政儲蓄存款2.1億元，占比為44.7%。在某縣域經濟自身“造血”功能不強的情況下，上述金融機構卻通過各種渠道大量“抽血”，造成縣域經濟嚴重“失血”。

（三）作為目前桐柏融資市場上重要的資金供給者，農村信用社自身的改革、發展壓力巨大。

1、農村信用社對政策依賴性強的特點短期難以改變。

一是人民銀行支農再貸款資金支持。為體現國家重農、扶農優惠政策，切實解決農民貸款難的問題，1999年人民銀行開始對農村信用社發放支農再貸款資金。截至目前，已累計向某縣農村信用社發放再貸款資金3.85億元。支農再貸款作為政策性資金，人民銀行對其投向有硬性規定，不僅要用于“三農”，而且還規定了農村信用社組織自有資金發放“三農”貸款的比例。這是1999年以來農村信用社農業貸款保持較高速度增長的重要資金保障。一個典型現象是2004年，針對農村信用社資金寬松現實，人民銀行上收了部分支農再貸款指標。結果是在政策環境和市場環境雙好，農民生產積極性提高，生產規模不斷擴大，產業結構調整力度較大，種養殖大戶增加較快，資金需求急劇增加情況下，農村信用社信貸支農投入不足，全年僅新增農業貸款6241萬元，導致農村高成本的民間借貸活躍，這不僅不利于農業弱勢產業發展，還可能引發一系列社會問題。二是為逐步把農村信用社改造成為農村社區服務的地方性金融企業，人民銀行定向對某縣農村信用社發放專項中央銀行票據，消化其歷史上形成的呆壞賬、虧損掛帳等，金額達2238萬元，占其資不抵債額的50%。此外還作了一系列制度上的安排，包括完善法人治理、轉換經營機制、完善信貸支農服務、增加支農信貸投放等，減輕了農信社的負擔，促使其更好地服務地方經濟發展。三是利率等方面的優惠政策。考慮到農村信用社農戶貸款點多、面廣、額度小、數量大、成本高等特點，人民銀行賦予其更大的利率浮動權限。由此可見，農村信用社的業務發展與人民銀行的政策扶持是密不可分的。

2、從農村信用社自身業務來看，信貸區域化集中趨勢明顯，這與其業務重點定位于支持“三農”相矛盾。農村信用社縣城范圍內信貸余額為3.6億元，占全部貸款的63.2%，其他鄉鎮占36.8，平均僅為2.3%，這說明農村信用社實際上有大量貸款用于“三農”之外。而從農村信用社整體資金運用情況看，有大量資金或閑置，或流出。截至2005年5月末，農村信用社各項貸款5.93億元，占其資產總計的42.6%，占各項存款的64.2%，低于75%的相關要求；存放中央銀行準備金存款0.72億元，超額存放0.24億元；存放商業銀行款項1.33億元，占資產總計的9.5%；投資債券等1.18億元，占資產總計的8.5%。一方面縣域經濟發展資金短缺問題嚴重，一方面有信貸投放自主權的農村信用社大量資金閑置，并通過購買債券、存放商業銀行等途徑流出縣域。

3、農村信用社支農中產生的矛盾無法回避。一是貸款利率浮動幅度高與農民減負增收的矛盾。目前農村信用社貸款利率最大上浮系數為基準貸款利率的2.3倍。雖然人民銀行要求對農戶種植業貸款利率原則上要少浮動或不浮動，但個別農信社趨利思想嚴重，執行浮動利率大多是“一浮到頂”，增加了農民的利息負擔，有悖于中央減輕農民負擔、增加農民收入的精神和人民銀行發放支農再貸款的初衷。二是金融服務需求多樣化與金融手段單一的矛盾。信用社在農村是一統天下，缺乏競爭，在金融創新上動力不足，再加上干部職工素質不高等原因，金融服務水平提高緩慢，不能適應農村經濟的發展。三是農戶貸款戶數眾多與農貸管理人力不足的矛盾。四是農業高風險低收益與農信社經營目標的矛盾。農村信用社經營目標是安全性前提下實現利潤最大化，當然希望把資金投向效率高、風險小的行業和地區，這與農業效率低、風險大形成強烈反差，加之嚴格的貸款責任追究機制，信貸人員“懼貸”心理較為突出。

三、金融對縣域經濟支持力度減弱原因分析

（一）縣域經濟存在諸多的“滯后性”使得金融支持的動力不足

近幾年，某縣經濟發展取得了顯著成效，但是與經濟發達地區相比還有較大差距。在產業結構方面，縣域經濟工業化程度比較低，且結構雷同，小而全、低水平的問題突出。農業方面，具有弱質性，尤其是大部分仍以傳統農業為主，產業化水平偏低，農業規模效益較差。中小企業方面，普遍規模小，產品單

一、科技含量和附加值較低，自身積累能力較弱，經營效益相對較差，并且容易受到國家宏觀調控和市場需求變化的沖擊。由于經濟轉型期還沒有形成具有較強競爭力的優勢產業，粗加工、低技術、低附加值的經營模式仍是縣域經濟的主體模式，缺乏能夠吸引金融機構投放資金的經濟亮點。

2、國有商業銀行信貸機制梗滯。表現在兩個方面：一是國有商業銀行信貸審批權限上收，除了可以發放部分小額貸款外，基層行基本上喪失信貸自主權。同時提高信貸準入門檻，精簡人員，撤并機構，貸款審批環節多，時間長，手續繁；二是國有商行信貸考核約束與激勵機制嚴重失衡。基層金融機構對信貸人員實行嚴格的貸款終身考核制，而對信貸有突出貢獻的人員卻缺乏激勵機制，這種信貸管理機制的失衡，最終導致基層行社主要領導人及信貸營銷人員出現懼貸心理。三是國有商業銀行抓大放小，支持科技含量高，效益高的現代企業經營理念。信貸授信的標準和條件一般按照支持大項目、大企業的標準制訂，在貸款操作過程中，造成商業銀行熱衷支持大項目、大企業，縣級支行對許多項目或企業因規模不夠而不予上報，或上報后無法通過審批，限制了對縣域中小企業和“三農”的信貸支持。

3、信用認可度與信用實際度不對稱，金融部門為防范道德風險不得不謹慎從事。從當前縣域現狀來看，經濟主體信用意識有所增強，信用狀況有所改善。但是，縣域信用狀況還沒有從根本上得到好轉，信用整體水平還不高，客戶的信用實際度與金融部門的認可度還存在著一定的距離。對信用程度不高的企業和農戶，金融部門從防范自身風險出發，不得不謹慎從事。

4、資金供給方與資金需求方信息不對稱，客戶與銀行不能及時有效地進行面對面營銷。目前，縣域經濟與金融之間還沒有建立起反映靈敏、直接對接的信息平臺。從經濟主管部門來看，主動為企業服務的意識不強，對幫助企業解決實際困難的辦法不多、思路不寬，對如何讓企業得到金融資本的充分支持研究不夠。從金融機構來看，也還不同程度地殘留著計劃經濟時代客戶找銀行、銀行等客戶的觀念，雖然有不少金融機構確立了信貸市場營銷觀念，但由于沒有建立與客戶直接的面對面的信貸營銷機制，使部分優良客戶不能得到銀行信貸的及時支持。資金供給方的信貸政策、信貸產品、信貸條件、信貸要求、信貸程序等等信息，資金需求方不是很清楚；客戶的投資情況、生產情況、效益情況、市場情況、資金需求等等信息，金融機構也不是都掌握。由此就出現了好企業、好項目銀行不一定發現；差企業、差項目，銀行又不能支持。形成這種局面的主要原因是原有體制和機制還沒有轉換到位造成的。

5、貨幣政策傳導不暢制約了信貸投放。主要表現：一是貨幣政策多元化程度不夠。長期以來，人民銀行針對縣域企業大都屬于中小企業的實際，大力倡導在支持大企業、大項目發展的同時，加強對中小企業的支持，并不斷呼吁成立了中小企業融資擔保公司，但國有商業銀行信貸策略實行“三大”戰略，這種“抓大”信貸策略既與央行貨幣政策多元化導向相悖，又與貸款客戶脫節，也不切合桐柏實際，顯然不符合桐柏經濟發展之需。二是“支農”貨幣政策傳導不暢。引導金融機構增加對“三農”投入一直是央行貨幣政策的要求，但在實際傳導過程中，國有商業銀行基本退出了農村信貸市場，甚至也本文來自文秘之音，海量精品免費文章請登陸www.網絡.com查看退出了縣域信貸市場，而農村信用社也因小額農貸額度小、期限短而難以滿足當前農業產業化和農村高新技術發展，在一定程度上制約了信貸的投放。三是“為民”貨幣政策在桐柏執行困難。如助學貸款，桐柏沒有大專以上院校，只能發放學生生源地貸款，實際發放的貸款微乎其微。消費貸款數量更少。下崗失業人員小額擔保貸款在多方努力下，雖然已成立擔保基金，但僅50萬元的擔保基金讓下崗失業人員小額擔保貸款業務流于形式，事實上也是至今未發生一筆業務。

6、金融支持縣域經濟的利益風險補償機制短缺。因中小企業和“三農”經濟發展基礎薄弱，貸款風險很大，由于缺乏利益風險補償機制，金融部門為了規避風險，容易將之排除在門外。同時，缺乏有效運作的社會征信體系，擔保、評估機構缺乏，社會中介服務體系不健全等問題，貸款擔保難問題得不到有效解決。銀行獲取企業和個人的資信狀況困難重重，加之縣域企業普遍缺乏歷史信用記錄，尚未形成良好的公眾形象，多數管理者素質不高等，金融機構放貸顧慮重重，制約了信貸的有效增長。

四、進一步做好金融支持經濟發展的幾點對策建議

（一）努力構筑縣域經濟金融協調發展的平臺。

一是建立經濟金融發展協調機制。成立支持縣域經濟金融協調發展工作領導小組，定期召開經濟金融聯席會議，通報經濟、金融情況，提出需要解決的問題進行磋商和協調。二是建立完善經濟金融信息共享機制。要加強縣域經濟金融信息雙向交流。一方面，縣域經濟主管部門要及時向金融部門提供經濟信息，包括資金需求信息、生產經營信息、市場信息；另一方面，金融部門要及時向縣經濟主管部門傳導金融政策、金融產品和金融信息。要建立縣域經濟發展項目庫，并及時向各金融機構，以最大限度地發揮信息資源的作用。三是建立經濟金融支持保障機制。縣有關部門要針對縣域農戶和中小企業的實際情況，研究提出多種擔保辦法，積極探索實行動產抵押、權益質押等多種擔保形式，創造條件建立中小企業擔保機構和農業擔保機構，為轄內金融機構增加信貸投入掃除障礙。要深入開展創建金融信用縣市活動，扎扎實實推進縣域誠信建設，為經濟金融營造良好的發展環境。

（二）努力疏通信貸投放渠道，促進有效信貸投入。

1、人民銀行要充分發揮窗口指導作用。加強對轄區經濟金融運行、物價走勢、貨幣政策實施效果的監測分析，通過金融形勢分析，風險提示，信貸指導意見等多種方式，及時向轄內金融機構傳導每個時期的信貸支持重點，影響商業銀行信貸投放數量和方向，實現對信貸投放的控制和調節。及時與政府部門進行溝通，提出建設性意見，為政府科學決策提供依據。

2、國有商行要進行制度改革。一是適當擴大下放貸款審批權限。將一定額度貸款權下放至縣一級支行，以縮短審批時間；二是要建立貸款激勵機制，對有效益的貸款營銷，要對相關人員進行適當的獎勵，以鼓勵信貸人員的信貸營銷積極性；三是要建立適合中小企業的授信體制、政策和程序。使更多中小企業能夠在較短的時間里取得貸款支持。在堅持商業化經營的原則下，根據各自優勢和經營戰略，注意處理與協調好政策扶持和商業化經營、重點傾斜和普遍支持、風險防范和穩健經營、近期效益和長期利益等方面的關系，有針對性地確定支持對象，培育優質客戶。

3、農村信用社在支持“三農”經濟發展的同時，應不遺余力地支持工商企業發展、重要項目建設。一是進一步改進信貸管理體制，采取授權授信的方式，適當下放企業流動資金貸款審批權限，切塊下達支持經濟的信貸指標，賦予基層信用社自主進行信貸決策的權力，以減少信貸審批程序和環節，促進企業最大限度地抓住商機，增加效益。二是積極參與，及時掌握企業發展、項目建設的現狀、特點、信貸需求特征，按照有關信貸政策、產業政策和結構調整的要求，適時增加有效信貸投入。三是結合實際，改進支持企業發展的信貸舉措。要根據企業的具體狀況，制定簡潔高效的貸款管理程序和辦法。同時要大力推行客戶經理制，加大對民營企業的貸款營銷力度。建立激勵機制，既考核貸款的發放，又要核定收回貸款本息獎懲比例，與責任人的經濟利益掛鉤。同時，要加大科技投入，加強電子化、網絡化建設，為支持縣域經濟發展提供高效優質的金融服務。新晨

（三）鼓勵企業多渠道融資，增加項目資金投入。

政府及企業要積極研究和主動探索銀行貸款、民間投資、企業發債、招商引資等相結合的社會經濟發展及項目建設的投融資機制，拓寬渠道，增加對工業、城市建設、公益事業等重點項目的資金投入。及時探索擴大企業直接融資的途徑：一是探索龍頭企業與產業鏈上配套、協作企業之間的融資渠道，利用龍頭企業的信用優勢和規模效益優勢，解決配套協作企業的資金不足問題。二是在桐柏現有優勢企業中培育上市公司，力爭盡快有2～3戶企業上市直接融資，拓寬現行融資渠道。三是重視民間投資和中小企業投資發展。建立適應中小企業發展的金融中介機構和金融服務體系，不斷開放新的投資領域和創造投融資便利以激活民間投資和中小企業投資。

（四）打造良好的金融生態環境，支持金融業健康發展。

為金融機構創造一個文明守信的市場環境是促進銀行貸款投放的一個重要條件。政府應規范中小企業的改制運作，法制部門要加大對金融部門依法清收支持力度，堅決打擊偷逃銀行債務的企業和各種逃廢金融債務行為。把信用建設工作延伸到縣域經濟各個方面、各個環節，通過制訂量化考核標準、狠抓工作落實來促進社會逐步形成講信用、守信用的良好風氣。金融部門應建立統一的適合縣域經濟的中小企業信用評級和授信制度，取消金融機構目前“各自為政”的信用評價辦法，整合信用資源，加強征信管理，促進縣域信用建設始終向好的方向發展。