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第三方支付的發(fā)展已經(jīng)遠遠超出了最初信用擔保中介的職能，尤其是近幾年的快速發(fā)展，已經(jīng)在金融、電子商務等多個領域不斷發(fā)力，在國民經(jīng)濟中發(fā)揮著越來越重要的作用。

一、發(fā)展背景

1999年成立的上海環(huán)迅和北京首信易是中國最早的第三方支付公司，但國民對于第三方支付的了解更多的是基于淘寶購物使用支付寶的認識而來。支付寶成立于2004年，截止2014年，支付寶已成為全球最大的移動支付服務商和中國最大的第三方支付企業(yè)。短短10年左右的時間，第三方支付行業(yè)呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長，與支付寶一起成長的還有財付通、快錢、匯付天下、拉卡拉、易寶支付等一批知名的第三方支付企業(yè)。根據(jù)艾瑞咨詢集團研究數(shù)據(jù)，第三方支付行業(yè)交易規(guī)模2010年為5.1萬億元，2011年為8.4萬億元，2012年為12.4萬億元，2013年為17.2萬億元，2014年突破23萬億元，每年都有較大規(guī)模的增長并且預計未來還有很大的增長空間。其中，互聯(lián)網(wǎng)支付繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，移動支付作為第三方支付生力軍保持了超高的增長率。隨著第三方支付市場的不斷發(fā)展，國家陸續(xù)出臺了系列政策，規(guī)范第三方支付市場的發(fā)展，尤其是2010年央行了《非金融機構支付服務管理辦法》與《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》，明確第三方支付企業(yè)必須申請支付牌照，確定支付業(yè)務7大體系，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、預付卡受理、預付卡發(fā)行、銀行卡收單、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付。近幾年國家又多批次總共發(fā)放了共計269張支付牌照，第三方支付行業(yè)徹底納入國家監(jiān)管體系。

二、第三方支付與商業(yè)銀行競合發(fā)展

中國第三方支付與商業(yè)銀行經(jīng)歷了開創(chuàng)期的緊密合作到現(xiàn)在發(fā)展期的競爭與合作的關系，現(xiàn)階段兩者之間的競爭與合作能夠推動行業(yè)進步，規(guī)范行業(yè)的健康發(fā)展，創(chuàng)造社會價值。

(一）第三方支付行業(yè)初期兩者緊密合作以支付寶為首的第三方支付企業(yè)在發(fā)展初期十分依賴商業(yè)銀行的支持，主動尋求商業(yè)銀行建立戰(zhàn)略合作關系。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務的不斷發(fā)展，國民因為第三方支付的使用而開通了各類銀行卡，熟練掌握了網(wǎng)上銀行的使用，雙方都獲得了巨大的利益。

(二）第三方支付與商業(yè)銀行的競合關系隨著合作的深入，第三方支付企業(yè)業(yè)務范圍不斷拓展，業(yè)務內容不斷創(chuàng)新，開始影響到商業(yè)銀行的利益，之前雙方穩(wěn)固合作的手續(xù)費分成、客戶信息數(shù)據(jù)共享等方面也開始有了分歧，商業(yè)銀行也開展諸多有效的改革，雙方開始直面競爭。但作為第三方支付企業(yè)來說，與商業(yè)銀行的合作也是必然的。首先，也是最為重要的，從制度上離不開與商業(yè)銀行的合作。根據(jù)央行規(guī)定，第三方支付企業(yè)作為非金融機構，備付金必須由商業(yè)銀行存管，支付結算必須以商業(yè)銀行的支付結算為基礎。其次，從業(yè)務內容方面，加強與商業(yè)銀行的合作也是必須的。本質上，第三方支付企業(yè)與商業(yè)銀行的發(fā)展思維、利益訴求是基本一致的，雙方合作協(xié)同，讓客戶辦銀行卡、用銀行卡，讓彼此受益。第三，從風險管控上來說，商業(yè)銀行在支付結算、擔保、交易等多方面具備先天的優(yōu)勢，第三方支付企業(yè)需要與商業(yè)銀行緊密合作，建立完善的風控體系。

三、第三方支付行業(yè)內部市場分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，第三方支付一直以來作為創(chuàng)新發(fā)展的代名詞，已遠遠超越了傳統(tǒng)意義上的信用中介職能，在支付結算環(huán)節(jié)起著越來越重要的作用。但經(jīng)過多年的粗線條式發(fā)展，尤其是面對當前高標準、高要求的市場環(huán)境，還是存在著一些問題，需要進一步解決。

(一）市場飽和、發(fā)展失衡據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2014年第三季度中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)份額前三甲企業(yè)分別是支付寶、財付通與銀聯(lián)商務，總共占據(jù)了80.2%的市場份額；同期中國第三方移動支付行業(yè)份額前三甲企業(yè)分別是支付寶、財付通與拉卡拉，總共占據(jù)了97%的市場份額。從數(shù)據(jù)來看，第三方支付行業(yè)被以支付寶、財付通為首的少數(shù)企業(yè)所壟斷，其他企業(yè)市場份額十分有限。截止目前，央行共發(fā)行269家支付牌照，第三方支付市場已趨于飽和。與此同時，伴隨著央行越來越緊發(fā)放支付牌照的節(jié)奏，第三方支付企業(yè)將面臨被重組、兼并甚至退出的可能性增大，市場供求配置將進一步趨向合理。

(二）不斷創(chuàng)新、差異化發(fā)展經(jīng)濟規(guī)律告訴我們，任何一個行業(yè)發(fā)展到一個階段都會進行整合，第三方支付行業(yè)同樣如此。現(xiàn)如今央行已經(jīng)規(guī)定第三方支付行業(yè)的7大業(yè)務體系，但放眼望去，絕大多數(shù)企業(yè)的主營業(yè)務都放在互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單、預付卡這三塊業(yè)務上，而且很多企業(yè)的業(yè)務模式趨同，行業(yè)內部惡性競爭，沒有創(chuàng)新而言。現(xiàn)在第三方支付行業(yè)還處于快速發(fā)展期，談行業(yè)整合重組還早，但有一天當?shù)谌街Ц缎袠I(yè)真正迎來整合重組的時候，只有那些深耕在一個領域，不斷創(chuàng)新、差異化發(fā)展優(yōu)秀的企業(yè)才能保持不敗的地位。

(三）監(jiān)管趨嚴、風險猶在國家從2010年開始陸續(xù)出臺相關政策。政策的出臺，終結了第三方支付多年游走在法律灰色地帶的歷史，掀開了持證上崗的新篇章，但同時也從制度上進一步規(guī)范發(fā)展，政府的監(jiān)管也將有法可依。而隨著第三方支付行業(yè)的不斷做大，第三方支付在行業(yè)內外部之間的關系將會變得越來越復雜，相關風險也不斷暴露，政府的監(jiān)管也必將趨嚴。1、資金風險涌現(xiàn)目前來看，第三方支付行業(yè)所涉及到的資金風險主要有信用卡套現(xiàn)、洗錢和沉淀資金利息歸屬等問題。近幾年，第三方支付屢屢被曝光諸如P2P信用卡充值、預付卡非實名交易等問題，信用卡套現(xiàn)糾紛、涉嫌洗錢的案件逐年遞增，央行多次發(fā)文強調合規(guī)發(fā)展，同時開了不少罰單，進一步規(guī)范市場發(fā)展。至于沉淀資金利息歸屬問題，國家法律法規(guī)表述不明確，學術界也一直有爭論，但目前的客觀事實是利息普遍都劃入到第三方支付企業(yè)賬戶，這樣的做法是否合規(guī)還有待商榷。另外，2014年12月起發(fā)生的上海暢購企業(yè)服務有限公司預付卡擠兌案件，是第三方支付行業(yè)首個因為備付金管理存在嚴重漏洞而發(fā)生的一個特定的案例，對于整個第三方支付行業(yè)的負面影響還是巨大的。2、技術風險凸顯第三方支付行業(yè)目前掌握著海量的個人信息數(shù)據(jù)，就支付寶一家企業(yè)而言，支付寶錢包活躍用戶數(shù)量已經(jīng)超過2.7億人，支付寶實名、未實名用戶數(shù)量更多。在這個大數(shù)據(jù)的時代，數(shù)據(jù)的重要性不言而喻。但不巧的是，支付寶也曾于2014年發(fā)生過大量用戶數(shù)據(jù)泄漏，2015年因為通信光纜被挖斷而導致短暫停止服務的事件。雖然技術上的安全是沒有絕對的，但任何一家第三方支付企業(yè)都必須控制自身的技術風險。

四、第三方支付可持續(xù)發(fā)展的對策

第三方支付面對復雜的內外部市場環(huán)境形勢，本文站在第三方支付角度提出以下可持續(xù)發(fā)展對策。

(一）強調共贏，與商業(yè)銀行合作任何一個國家，商業(yè)銀行始終在金融服務領域處于主導地位，第三方支付的任務就是以更加靈活的方式推動支付業(yè)務的改革創(chuàng)新。如果說兩者誰更依賴誰，那明顯是第三方支付更加離不開商業(yè)銀行的支持。目前的發(fā)展態(tài)勢，兩者發(fā)揮各自的優(yōu)勢互補合作，商業(yè)銀行繼續(xù)做好支付結算主要工作，做好大額支付，第三方支付做好小額多筆線上、線下支付，滿足客戶個性化需求的支付，兩者展開差異化經(jīng)營，將是一條可行之路。另外，現(xiàn)在是一個信用經(jīng)濟的時代，不管對于誰，不管是線上還是線下支付交易，信用數(shù)據(jù)都是至關重要的。央行很早就建立了政府層面主導的個人征信體系，商業(yè)銀行已經(jīng)廣泛應用。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的時代，第三方支付企業(yè)也都在建立企業(yè)層面主導的個人征信體系，類似支付寶這樣的企業(yè)因為掌握著海量的個人電子商務消費數(shù)據(jù)，它的芝麻信用體系也是比較有說服力。現(xiàn)在的關鍵問題是，兩個體系的聚焦點不一樣，政府層面聚焦在傳統(tǒng)領域，企業(yè)層面聚焦在新興領域，兩個體系打通、共享信用數(shù)據(jù)將更科學、更全面，有利于節(jié)約社會交易成本。商業(yè)銀行作為央行征信體系中不可或缺的一環(huán)，第三方支付與商業(yè)銀行彼此加強這方面的合作更有利于促進自身發(fā)展。

(二）促進風控水平和業(yè)務合規(guī)性第三方支付是金融領域創(chuàng)新的一個行業(yè)，有創(chuàng)新必定會帶來監(jiān)管，未來整個產(chǎn)業(yè)必將要求在制度的框架下發(fā)展。對于第三方支付企業(yè)來說，要本著對消費者負責，把支付安全和支付合規(guī)放到首位的態(tài)度，提升自身在資金安全、技術安全等方面的管理能力。第三方支付企業(yè)要不斷研究政策，加大風控投入，構建支付風險防控體系并定期評估，提升風控水平和業(yè)務合規(guī)性。

(三）堅持創(chuàng)新驅動，創(chuàng)新經(jīng)營模式面對日新月異的社會發(fā)展態(tài)勢，第三方支付企業(yè)要立足大局，明確自身定位，巧抓機遇，加強謀略，把創(chuàng)新作為內生驅動力，不斷開拓藍海，走差異化發(fā)展之路，研發(fā)符合國民經(jīng)濟發(fā)展和客戶需求的產(chǎn)品與服務，通過創(chuàng)新實現(xiàn)健康發(fā)展。現(xiàn)階段，要抓住以下幾個戰(zhàn)略重點。其一、大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略。第三方支付行業(yè)是一個高科技的行業(yè)，行業(yè)生產(chǎn)管理過程中會產(chǎn)生海量信息數(shù)據(jù)。支付企業(yè)要妥善保管好數(shù)據(jù)，圍繞數(shù)據(jù)做好數(shù)據(jù)挖掘與分析，發(fā)現(xiàn)其中的關聯(lián)因素，影響或應用到新的業(yè)務模式中去。其二、O2O戰(zhàn)略。以前第三方支付行業(yè)的發(fā)展重心是在線上，線上業(yè)務經(jīng)過多年發(fā)展形成了瓶頸效應，如今隨著智能移動終端的不斷普及，線下巨大的市場正在被開發(fā)，線上與線下融合發(fā)展的戰(zhàn)略已形成共識。線下的市場是分門別類的，第三方支付企業(yè)要確立自身的細分市場并且深耕下去向著專業(yè)化發(fā)展才是正道。其三、移動支付戰(zhàn)略。不管是第三方支付行業(yè)還是傳統(tǒng)金融機構都認為移動支付未來必將會有大的爆發(fā)并且都在積極戰(zhàn)略布局、建設，誰都不能錯過。其四、跨境支付戰(zhàn)略。面對全球跨境電商不斷發(fā)展和更多國民走出國門的趨勢，必定會有跨境支付的切實需求和發(fā)展空間，相關的支付企業(yè)理應抓住機遇尋求發(fā)展。

五、結語

本文闡述了第三方支付的發(fā)展歷程，分析了當前的市場環(huán)境，站在第三方支付的角度提出了發(fā)展對策。伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”國家戰(zhàn)略的建立和全球互聯(lián)網(wǎng)、電子商務的快速發(fā)展，第三方支付在未來肯定會迎來大的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。第三方支付未來的發(fā)展務必在創(chuàng)新和健康發(fā)展上保持均衡，創(chuàng)造更大的社會價值。

作者：莫淦清 單位：浙江金融職業(yè)學院