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1我國小額貸款有限公司的成立背景及意義

2005年末，在我國山西省平遙縣最先成立了“日升隆”“晉源泰”兩家小額貸款公司。這是小額貸款公司首次在我國城鄉地區成立，為民間資本打開了自有資金的借貸之路。至此，小額貸款公司正式開始了在中國的成長之路。2008年5月4日，中國銀監會和中國人民銀行聯合《關于小額貸款公司試點的指導意見》(銀監發[2008]23號)，隨后，各地紛紛出臺《小額貸款公司管理辦法》，在政策的指導之下，我國小額貸款公司就如雨后春筍般迅速發展起來。2008年開始，我國為全面落實科學發展觀，有效配置金融資源，引導資金流向農村和欠發達地區，改善農村地區金融服務，促進農業、農民和農村經濟發展，支持社會主義新農村建設。根據《關于小額貸款公司試點的指導意見》，小額貸款公司必須在堅持農民、農業和農村(即“三農”)經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象；小額貸款公司發放貸款應堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司向農戶和中小微企業提供信貸服務，切實擴大農戶客戶數量和信貸服務覆蓋面。小額貸款公司的成立按照國家文件的精神在著實為民間資本尋求出路，合法借貸方面給予了有效的政策支持。小額貸款公司可以有效解決農村地區金融環境覆蓋面較差的問題，加強縣級廣大農村地區的金融服務環境；為民間資本找到了新的出路，規避了國家政策的民間資本不能向金融領域投資的限制，減少了非法放貸活動，維護了金融秩序的穩定，從某種意義上來說也是我國在改革開放和金融改革以來的一次大膽的金融創新。

2小額貸款有限公司業務特征

(1)根據國家相關規定，小額貸款公司必須只能向客戶貸款，禁止吸收公眾存款。這也是小額貸款公司必須遵守的紅線，公司發放貸款的資本金或股本金必須是股東自有資金。也就是說小額貸款公司只貸不存。(2)小額貸款公司的貸款利率是放開的，但是這種放開也是有條件的。國家對小額貸款公司的貸款利率不做最低貸款利率的規定限制，但是國家對小額貸款公司的貸款利率的上限是有明確規定的，小額貸款公司的貸款利率在自由浮動下，其上限是不能超過法定利率也即同期貸款基準利率的4倍。(3)小額貸款公司的服務對象是特定的，這是由它的成立背景和條件決定的，小額貸款公司主要服務于“三農”；“三農”貸款國家最初的文件規定不得低于總貸款額的70%。(4)小額貸款公司的業務服務區域是受限制的，服務區域只能是所在的行政區域，禁止跨區經營貸款業務。但是，目前這個條件有所放松，在小額貸款公司的業務經營過程中，部分地區開始允許小額貸款公司在許可的范圍內跨區經營。(5)小額貸款公司的股本金必須是股東的自有資金，且其開始的資本金是不能低于1500萬元人民幣的，截止到現在各個地區的小額貸款公司成立的資本金都有所上升，且各地區出臺的文件對此規定也是不一致的。(6)小額貸款公司在開始的初期允許個人作為發起人成立公司，隨著政策的日臻完善，小額貸款公司的主發起人必須是具有法人資格的企業單位。

3小額貸款有限公司發展現狀

目前，我國小額貸款公司整體來說發展較為穩定，在市場優勝劣汰的規律下，涌現出了一批優秀的小額貸款公司。但是也出現了一批不合格的小額貸款公司，一部分小額貸款公司法人治理結構不完善，組織架構不合理，內部控制制度不夠完善，人員素質較為一般，存在著員工素質學歷較低，用人沒有按照相關規定等現象，例如，某家小額貸款公司的會計和出納為同一人，甚至出現小額貸款公司的員工身兼多職，工作的程序混亂，風險控制無從談起。優秀的小額貸款公司股權結構較為合理，有明確的公司發展戰略，內部治理結構較為完善，人力資源較為充足，職能安排較為嚴格，有自己嚴格的風險管理審批程序，并且能夠嚴格執行。內部管理根據公司章程、內部組織結構嚴格執行。貸款資產質量良好，不良貸款存在性很小，資金抽逃現象不存在，并且能夠對貸款進行貸款五級(即正常、關注、次級、可疑、損失)分類，進行嚴格的風險管理。

4關于小額貸款有限公司的發展問題及解決對策

小額貸款公司目前問題主要表現在以下幾個方面，隨著經濟的發展和政策的日臻完善，小額貸款公司會成為“三農”經濟發展的主要支柱之一。

4.1關于股權結構和股東背景隨著國家政策的不斷完善，小額貸款公司的主發起人必須是企業法人，這樣才有資格成立小額貸款公司，當然這是在新的規定實施之后的要求。國家政策是隨著改革，特別是金融改革不斷完善的，公司成立審批時必須嚴格按照國家金融政策要求來操作，股權結構要符合要求，股東背景要真實。

4.2關于公司發展戰略公司要按照國家政策規定制定完善的公司發展戰略，有明確的發展方向，制定了中長期發展戰略規劃，明確了其探索、鞏固、突破、穩定發展，并最終成長為村鎮銀行的發展目標。公司制定年度經營計劃和具體的業績指標計劃，按照計劃執行，年底考核其年度經營目標的完成率。正確的公司發展方向是一個企業成功立足、持續發展的關鍵所在。公司發展戰略是企業機構向著長遠方向、長遠目標前進的保障。小額貸款公司制定正確適合的發展戰略是成功立足于市場的根本保障。因此，小額貸款公司要審慎制定公司發展戰略并且嚴格按照公司發展戰略去執行。

4.3關于公司內部治理結構目前，小額貸款公司存在人員配置不合理，各部門職能難以得到有效發揮，風險管理部門在風險控制方面存在薄弱環節等問題。小額貸款公司應該依據《公司法》和其他法律、行政法規的規定，制定公司章程。根據該章程，設股東大會、董事會、監事會，三會一層以及股東會、董事會和監事會，健全議事制度，強化政策的執行力度。健全的內部治理結構是企事業單位健康發展所必需的，也是抵御風險的關鍵所在，能有效地化解企業在生產經營過程中所面臨的各種風險，提高企事業單位經營生產效率，增強企事業單位的市場競爭力。

4.4關于公司人力資源小額貸款公司員工學歷普遍偏低，甚至有的員工僅是小學水平。公司聘用員工應該專業化，加強員工素質培訓，加強員工的業務水平能力。人力資源是企業不可或缺的寶貴資源，能為企業創造巨大的財富。但是，事實上現在有一部分小額貸款公司人力資源的素質并不高；這樣的情況下，不僅不會給企業帶來收益，反而會成為企業發展的包袱，拖累企業的發展。在激烈的市場競爭中會在無形之中給企業的發展“開倒車”，最終造成社會和經濟的損失。

4.5關于公司內部管理小額貸款公司制定的各項規章制度不完善，而且執行力較差，沒有按照規定去實施，是目前小額貸款公司面臨的共性問題。小額貸款公司應該依據相關規定制定信貸制度、內部控制制度、風險管理制度、審計制度、財務制度、檔案管理制度、人力資源制度、安全保衛制度、信息披露制度，并且切實加強實施這些制度的力度。規范的內部管理有利于企業發現問題、解決問題；同時，也是企業提前感知風險，化解風險的最優方法。加強內部管理，規范企業運作，是企業成功優先選擇的路徑方法。

4.6關于貸款業務風險管理小額貸款公司在風險管理方面意識比較薄弱，風險控制較差。大多數提取貸款損失準備金不足，甚至不計提。存在小額貸款公司規避稅收導致的管理費用較高現象和資金抽逃現象。在當今復雜多變的經濟環境中，了解并發覺企業面臨的風險并提前采取有效的動態策略進行風險管理已成為各個企事業單位的首要任務。企業應將前瞻性風險管理視為明智決策的關鍵所在，加強小貸公司風險管理是公司能夠健康長遠發展的正確選擇。

4.7關于公司經營能力小額貸款公司貸款方式影響了小額貸款公司的利潤水平，國家現階段鼓勵信用貸款；公司資金的周轉速度、平均貸款期限、貸款發放集中度影響著公司的經營能力。公司應該注重有關貸款的期限、周轉速度和貸款發放的集中度。做到有的放矢，提高公司經營能力。

4.8關于公司貸款資產質量小額貸款公司存在放款額度較大并且集中度較高的現象。公司應該嚴格遵守相關規定，貸款做到以“小額、分散”為主。加強風險意識，提高貸款資產質量，維護股東權益。

5結語

小額貸款公司是我國金融創新的一部分，也是我國金融體系的組成部分。小額貸款公司發展的狀況影響著我國農村金融市場的發展，國家鼓勵小額貸款公司向著安全、規模和效益的方向發展，努力提高縣級以下區域的金融覆蓋面的廣度及金融服務水平。小額貸款公司應始終堅持“小額、分散”原則，秉承公平公正、遵紀守法的事業態度，把做好小額貸款公司作為一項大的事業來做。把小額貸款公司發展壯大，做強做大農村金融市場，促進縣域經濟的加快發展。為我國現階段解決“三農”問題提供強大的經濟支持。

作者：孫海波 單位：河南工業大學