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就目前而言，“公轉商”這種模式與以下兩個單位關系較為密切，一是公積金中心，二是商業銀行，而這種模式的形成與公積金中心有很大的關聯性，是由于其資金供應達到一定的上限，并經過相關部門審批，由此將公積金貸款模式進行一定的轉化，將由商業銀行根據相關規定進行商業性貸款撥放。文章針對這種模式存在的問題進行深入分析，并對其未來發展提出相關建設性的意見，促進這種模式能夠更好的運作。

一、“公轉商”模式問題分析

（一）加劇了公積金貸款與商業貸款的市場競爭隨著購房需求的不斷增多，公積金貸款資金鏈嚴重短缺，進一步促進了商業貸款的不斷增多，這在一定程度上緩解了公積金貸款的壓力，但是“公轉商”產品的推進，從某種程度上也加劇了兩者的市場競爭。針對公積金貸款而言，其自身存在一定優勢，比如公積金年利率較低，因此對于多數購房者更愿意使用公積金貸款申請購房，但是隨著購房者的不斷增多，公積金貸款由于資金供給不足，進而進行“公轉商”模式，幫助購房者解決貸款問題，但是商業銀行貸款相對于公積金而言，其利息較高，對于公積金中心而言，在對“公轉商”貼補了利息后，客戶利益雖未受損失，但對銀行的商業住房貸款的市場規模有一定的影響，為了保障自身商業利益，往往推脫或是延緩辦理，這在一定程度上加劇了兩者的市場矛盾，而對于其中的購房者帶來不便。

（二）引發多角糾紛針對目前而言，房地產價格居高不下，對于上述情況，以下幾方可謂是贏家，如商業銀行、公積金中心、房地產開發商，如果購房人對于購房貸款，其能夠按期償還，對于各方而言可謂是皆大歡喜的事情。但是一旦遇到一些特殊情況，如房地產市場相對低迷，特別是房屋價格，其呈現出大幅度下降的趨勢，針對于購買人而言，其如果不能按期償還貸款，或是出現斷供情況，貸款風險凸顯；對于借款人來說，其設定的抵押房屋，將會被司法機關查封，或者由于出現經濟糾紛，該抵押住房會被處置；借款人會陷入經濟糾紛，或是刑事案件，由此將會對債務償還情況產生極大的影響。而對于商業銀行、公積金中心、開發商以及購買人來說，他們會由于自身利益原因，而采取推脫態度，因而事先擬好的約定義務，并沒有得到履行，進而讓事件陷入多角糾紛之中。

（三）公積金交納人利益受到影響針對某些地方而言，其在“公轉商”辦法中規定，在“公轉商”運作過程中，將由公積金中心，向商業銀行或借款人進行貼息補償，通常來說這一部分的資金來源，在某種程度而言，是由所有公積金繳存人上繳的公積金收入以及利息收入。而這樣做在一定程度上，對于其他繳存人而言，影響了他們自身的利益，這個問題值得深思探討。雖然在某種程度上，“公轉商”規定了如下內容，即公積金、商業貸款這兩者實現雙方互通，并且在一定形式上遵照個人意愿，但是實際上購房者卻面臨著被動接受公積金貸款金額的限制和貸款流程復雜等因素的限制。針對上述模式，房地產公司將會采取一定的措施，如其會要求購房人在一定的時限內付清所有購房款，而對于購房人來說，其選擇空間有限的，因此這種方式針對購房人在某些方面具有不利的影響。

二、“公轉商”相關思考

針對上述問題分析，對于“公轉商”模式而言，提出以下幾方面的建議，以此來改善上述問題，具體措施如下：第一，給市場競爭帶來的積極因素針對購房貸款而言具有以下兩種方式：一是公積金貸款，二是商業銀行貸款，而針對公積金貸款來說，由于購房需求的不斷增多，導致其資金供應鏈的短缺，因此某些地方的公積金管理中心采取了相應措施改善上述現象，即借助貼息貸款的形式將貸款形式轉為商業貸款，這在一定程度上彌補公積金貸款的資金短缺的弊端，同時也促進了商業銀行貸款的不斷增多，實現了銀行的經濟收益，同時促進了商業銀行和公積金中心自身管理和服務水平的提高，從國家宏觀上看促進了兩者的共同進步。而針對購房者來說，其可以借助商業貸款進行房產交易，并能夠快速辦理相關手續，不再受限于公積金貸款，這對于社會發展而言，也是一種進步。第二，針對多角糾紛，筆者認為對于信息公開，必須加大其公開度，逐漸實現陽光操作。首先，對于公積金存貸比進行定期公布，應該及時借助相關媒介，如報紙、網媒、微博等形式，向社會公開。同時針對借款人，必須定期向其發送短信，做到信息的公開透明化。簽訂多方協議，將風險與問題這兩種情況同時放到臺面，并將不同的責任以及利益關系，進行合理分配。這樣做的目的在于有據可尋，并且在一定程度上加快問題解決的速度。約定商業銀行、公積金中心、開發商、購房者各方應承擔的責任和義務，是確保公轉商順利進行的有效保障。第三，針對繳存人的利益問題。對于以下三方而言，即公積金繳存人、商業銀行、公積金中心，他們是“公轉商”的核心所在，并且同時關系到他們自身的利益。除了上訴提到的操作手段，還可以通過以下方式補齊利息差。比如針對利息差值，公積金中心可以經國家允許，開展多種形式的公積金增值方式，最大限度的管好存量資金，通過這樣的形式，在一定程度上可以保障繳存人的利益。

三、結語

綜合上述觀點，我國經濟的快速發展在一定程度上促進了人民生活水平的提高，而對于一部分民眾來說實現了通過公積金貸款的形式進行房屋的購買。盡管“公轉商”貼息方式解決了一定問題，但也都是緩解燃眉之急的權宜之計，未來可能出現的房地產市場的上下波動，將公積金存貸比控制再一個合理的范圍內，建立合理的制度完善和風險管控才是長遠之計。目前，隨著公積金中心資金鏈的短缺，進一步推動了“公轉商”模式的出現，文章針對這種方式的房屋購買進行了簡要介紹，并對其中存在的問題進行重點分析，進而提出相關建議，這在一定意義上推動了“公轉商”模式趨向于合理化。

作者：趙梅青 單位：建設銀行新疆區分行營業部