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一、郵儲(chǔ)銀行的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和不足

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行具有混業(yè)經(jīng)營(yíng)和跨界經(jīng)營(yíng)的巨大優(yōu)勢(shì)和潛力.從混業(yè)經(jīng)營(yíng)來(lái)看,以中國(guó)郵政集團(tuán)公司持股為背景的郵政金融集團(tuán)已經(jīng)初具雛型,主要包括了中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行,中郵創(chuàng)業(yè)基金管理公司,中郵證券公司和中郵人壽保險(xiǎn)公司等,其中郵儲(chǔ)銀行是該金融集團(tuán)的核心和龍頭企業(yè)。金融領(lǐng)域所涉及的主要專(zhuān)項(xiàng)牌照均已齊備,其他牌照的取得視業(yè)務(wù)發(fā)展的需要可按需求有序取得,不存在政策性的障礙，資金的低成本高效率的運(yùn)作存在天然的優(yōu)勢(shì)。

除了具有混業(yè)經(jīng)營(yíng)的巨大潛在優(yōu)勢(shì),中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行天然具有跨界經(jīng)營(yíng)的巨大潛力，即中國(guó)郵政集團(tuán)公司具有的覆蓋全國(guó)的物流網(wǎng)絡(luò)和出身于郵電業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，因此與金融行業(yè)和物流行業(yè)的任何競(jìng)爭(zhēng)者相比較,都具有巨大的錯(cuò)位的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)或潛力，與全國(guó)性的商業(yè)銀行相比,有強(qiáng)大的物流網(wǎng)絡(luò);與各地區(qū)域性商業(yè)銀行相比,有全國(guó)性的金融網(wǎng)絡(luò);與全國(guó)性的物流公司相比,有強(qiáng)大的金融背景和支持。因此郵儲(chǔ)銀行具有無(wú)任何公司可以比肩的獨(dú)特的潛在優(yōu)勢(shì)。當(dāng)然郵儲(chǔ)銀行的不足也是很明顯的,如大家常提及的作為金融領(lǐng)域的后來(lái)者,從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足,人員素質(zhì)不高,大股東的資源潛力未轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的優(yōu)勢(shì)有時(shí)甚至掣肘等;但筆者以為如何依托中國(guó)郵政集團(tuán)公司開(kāi)展金融業(yè)務(wù),進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新既是郵儲(chǔ)銀行的薄弱環(huán)節(jié)又是未來(lái)急遽潛力的突破口。如何以郵政服務(wù)全社會(huì)的公共平臺(tái)為載體,通過(guò)開(kāi)展電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融,以郵儲(chǔ)金融為依托,打通郵政業(yè)務(wù)的全產(chǎn)業(yè)鏈,形成郵政全業(yè)務(wù)的共振效應(yīng),再造全新的郵政形象。為黨和國(guó)家,為和諧社會(huì)做出新的貢獻(xiàn)大有文章可做。在此,筆者從以扶貧為契機(jī),運(yùn)用金融手段,整合貧困地區(qū)資源,為郵政電商提供綠色資源,郵政物流為載體,打通郵政全產(chǎn)業(yè)鏈,服務(wù)社會(huì)為思路,對(duì)關(guān)于郵儲(chǔ)銀行在貧困地區(qū)實(shí)施小額貸款的路徑分析做一個(gè)初步探討。

二、貧困地區(qū)的現(xiàn)狀及經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)

1986年我國(guó)正式建立“國(guó)務(wù)院扶貧領(lǐng)導(dǎo)小組”。為了充分利用有限的資源，政府開(kāi)始建立一個(gè)區(qū)域式集中連片式的扶貧開(kāi)發(fā)機(jī)制，貧困縣或貧困村的設(shè)定由此拉開(kāi)序幕。國(guó)家級(jí)貧困縣的正式審批工作于1986年底開(kāi)始。由于中央財(cái)政資金有限，所以只按1985年人均收入低于150元的標(biāo)準(zhǔn)確立了331個(gè)貧困縣，以防止扶貧資金的分散使用。1994年分稅制改革后再次提高標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)人均純收入低于400元的全部納入國(guó)家級(jí)貧困縣的范疇。從1995年開(kāi)始，扶貧辦對(duì)集中連片貧困地區(qū)定義為扶貧工作重點(diǎn)縣而單獨(dú)劃列出來(lái)，從此建立了一個(gè)“國(guó)家扶貧工作重點(diǎn)縣”，簡(jiǎn)稱(chēng)國(guó)家級(jí)貧困縣，由此財(cái)源貧乏、財(cái)政自給能力低的貧困地區(qū)得到相當(dāng)規(guī)模的財(cái)政資金補(bǔ)貼。在此基礎(chǔ)上，國(guó)務(wù)院扶貧辦也第一次正式提出標(biāo)準(zhǔn)，要求1992年年人均純收入超過(guò)700元的，一律退出國(guó)家級(jí)貧困縣名單。

在經(jīng)歷了這樣一個(gè)凈進(jìn)入過(guò)程后，國(guó)家級(jí)貧困縣的數(shù)量目前也隨之增加到592個(gè),在全國(guó)近3000個(gè)縣市區(qū)中，占比約為19.7%.全國(guó)592個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣的分布。以縣為瞄準(zhǔn)對(duì)象的區(qū)域式、漸進(jìn)式扶貧策略，最早是從美國(guó)俄亥俄州的扶貧實(shí)踐中總結(jié)出來(lái)的。它是以整個(gè)縣為基本單元，以改善生產(chǎn)生活條件和增加收入為主要內(nèi)容，以整合扶貧資源為主要手段的扶貧開(kāi)發(fā)方式。它的瞄準(zhǔn)對(duì)象在于重點(diǎn)區(qū)縣，在推進(jìn)過(guò)程中主要以完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、發(fā)展社會(huì)公益事業(yè)、改善生產(chǎn)生活條件為重點(diǎn)，通過(guò)集中投入、分批實(shí)施的方法來(lái)進(jìn)行扶貧開(kāi)發(fā)。中國(guó)政府在扶貧方面推出的最重要措施也是以貧困工作重點(diǎn)縣為基礎(chǔ)的扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略。雖然貧困縣的進(jìn)入和退出過(guò)程中確實(shí)存在很多問(wèn)題，但不能否認(rèn)的是，在財(cái)政資源有限且不能覆蓋到所有貧困農(nóng)戶(hù)的大背景下，選擇一些連片特別困難的地區(qū)，進(jìn)行有針對(duì)性的重點(diǎn)扶貧正是中國(guó)扶貧取得全球矚目成就的最為重要的原因。隨著扶貧的深入,郵儲(chǔ)銀行作為一個(gè)普惠金融的典型,如何從扶貧入手,既推動(dòng)貧困地區(qū)脫貧,企業(yè)又能夠盈利,需要研究貧困地區(qū)的優(yōu)勢(shì),幫助將這一優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì),從而達(dá)到企業(yè)的雙重目標(biāo)。下面我們就嘗試做一個(gè)初步的分析。

從貧困地區(qū)地域分布的規(guī)律和特點(diǎn)來(lái)看,主要位于黃土高原丘陵溝壑區(qū),東西部平原與山地接壤地帶,西南喀斯特地區(qū),東部丘陵山區(qū),青藏高原和蒙古新疆干旱地區(qū)。自然資源狀況大體分為三類(lèi),貧乏,一般和豐富,但資源優(yōu)勢(shì)并未轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，屬于少數(shù)民族地區(qū),革命老區(qū)和省際接壤地區(qū)。經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的特點(diǎn)表現(xiàn)為低儲(chǔ)蓄,資金不足,生產(chǎn)力水平低,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)落后和資源開(kāi)發(fā)惡性循環(huán)，以往扶貧僅用于生活需要,而不能進(jìn)行生產(chǎn)補(bǔ)救,生產(chǎn)只為自身需求,商品率低,經(jīng)濟(jì)循環(huán)封閉，自然資源和文化資源未能得到充分和有效的開(kāi)發(fā)，美麗的風(fēng)光,清新的空氣,環(huán)保的特產(chǎn),乃至于可販賣(mài)的荒涼等等都靜靜地等待著我們?nèi)グl(fā)現(xiàn),去欣賞,去實(shí)現(xiàn)他們的價(jià)值。

三、具體方案的設(shè)計(jì)和路徑選擇

1.市場(chǎng)總?cè)萘俊Ｘ毨Эh占約比為592/3000=20%;據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)現(xiàn)約有2.4億左右農(nóng)戶(hù)，其中實(shí)際有貸款需求的農(nóng)戶(hù)至少在1.2億戶(hù)左右，粗算貧困縣有貸款需求的農(nóng)戶(hù)約為2400萬(wàn)農(nóng)戶(hù)，按每戶(hù)每年10萬(wàn)元人民幣計(jì),整體市場(chǎng)容量約為2.4萬(wàn)億。

2.郵儲(chǔ)銀行的盈虧平衡分析。郵儲(chǔ)銀行市場(chǎng)占比按15%計(jì),空間為3600億元,年利差按3%計(jì),可形成108億元息差。按每個(gè)信貸員負(fù)責(zé)100個(gè)客戶(hù),每個(gè)客戶(hù)10萬(wàn)元計(jì),需3.6萬(wàn)名信貸員,每縣約為60名信貸員。按每名信貸員5萬(wàn)元/年計(jì),人工成本為18億元,仍有90億元的空間,因此做貧困地區(qū)的小貸業(yè)務(wù),不僅利國(guó)利民,還有盈利,毛利率可達(dá)2.5%左右。考慮國(guó)家扶貧政策,在扶貧的同時(shí),申請(qǐng)財(cái)政補(bǔ)貼,按5%計(jì)正好抵消人工成本即在近零成本的情況下,創(chuàng)造了3.6萬(wàn)個(gè)工作崗位,培養(yǎng)了一支3.6萬(wàn)人的信貸員隊(duì)伍。

3.帶動(dòng)郵政電商業(yè)務(wù)的開(kāi)展。除上述為銀行帶來(lái)收益外,這些客戶(hù)欠缺銷(xiāo)售能力和物流能力,因此其產(chǎn)品由郵政物流承運(yùn),由郵政電商銷(xiāo)售,以客戶(hù)的產(chǎn)品等為貸款擔(dān)保,打通郵政全產(chǎn)業(yè)鏈,打造中國(guó)郵政服務(wù)全社會(huì)的高效多功能的強(qiáng)大平臺(tái)。就電商而言,獲得至少3600億元的銷(xiāo)售額;差價(jià)按10%計(jì),即可實(shí)現(xiàn)360億的差價(jià),電商成本低,利潤(rùn)豐厚.就產(chǎn)品種類(lèi)計(jì),按每戶(hù)一項(xiàng)產(chǎn)品計(jì),就有360萬(wàn)種產(chǎn)品,依托郵儲(chǔ)銀行儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.7萬(wàn)多個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬(wàn)個(gè)，居全國(guó)金融機(jī)構(gòu)之首的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，而且最具特點(diǎn)的是縣及縣以下的農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)占到總數(shù)的2/3以上。眾多的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)拉近了郵儲(chǔ)與農(nóng)戶(hù)的距離，使其容易得到農(nóng)民的認(rèn)可，在此基礎(chǔ)上形成大量和穩(wěn)固的用戶(hù)群，為業(yè)務(wù)開(kāi)展提供了很大的渠道便利,可以預(yù)見(jiàn),郵政電商一旦開(kāi)業(yè),將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)中糧的我買(mǎi)網(wǎng)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手順豐的。因郵政電商貨種類(lèi)多產(chǎn)量少,可源產(chǎn)地溯源,提前網(wǎng)訂和網(wǎng)拍,參與生長(zhǎng)全過(guò)程,綠色環(huán)保,愛(ài)心產(chǎn)品等,必為郵政贏得更高更好的黨和政府的評(píng)價(jià)和社會(huì)和人民的贊賞。同時(shí)也為郵政的全產(chǎn)業(yè)鏈打通,創(chuàng)造更多贏利業(yè)態(tài),以金融為龍頭,舞起郵政這條巨龍,實(shí)現(xiàn)郵政的又一次觸網(wǎng)轉(zhuǎn)型騰飛。

4.風(fēng)控措施。以押貨為控制風(fēng)險(xiǎn)的措施之一;同時(shí)研究開(kāi)展以農(nóng)戶(hù)的宅基地和承包地為抵押的風(fēng)控措施,目前國(guó)家關(guān)于農(nóng)村集體土地流轉(zhuǎn)的政策有進(jìn)一步放寬的趨勢(shì),因此開(kāi)展土地抵押有可行性;第三輔以農(nóng)戶(hù)聯(lián)保的措施;第四與信貸員的獎(jiǎng)懲捆綁；第五,一旦逾期,分析違約的原因,除惡意違約外,扣除罰金和逾期利息外,可續(xù)約,讓其繼續(xù)還貸。如惡意,可執(zhí)行上述4項(xiàng)風(fēng)控措施,挽回?fù)p失。

5.方案設(shè)計(jì)。我們的放貸思路是,以?xún)?yōu)勢(shì)資源為起點(diǎn),以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求為導(dǎo)向,依托郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢(shì),運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)和強(qiáng)大的物流能力,開(kāi)發(fā)可持續(xù)發(fā)展的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式,變資源優(yōu)勢(shì)為商業(yè)優(yōu)勢(shì),進(jìn)入良性循環(huán),掌控資源,打通郵政全產(chǎn)業(yè)鏈,打造中國(guó)郵政服務(wù)全社會(huì)的高效多功能的強(qiáng)大平臺(tái)?？砷_(kāi)發(fā)的資源包括,自然資源,文化資源和人力資源。具體產(chǎn)品包括:1)當(dāng)體的土特產(chǎn)品\經(jīng)濟(jì)作物,中藥材等,以環(huán)保稀缺為賣(mài)點(diǎn);如太行山上的柿子\黃土高原的小米\貴州大山中的天麻等;產(chǎn)品可溯源,用戶(hù)可在郵政電商網(wǎng)上預(yù)訂,分享生長(zhǎng)和采摘等全程視頻并于成熟日由郵政物流免費(fèi)送達(dá),各項(xiàng)產(chǎn)品均標(biāo)注郵政商標(biāo),品質(zhì)由中郵保險(xiǎn)承保等；2)當(dāng)?shù)氐淖匀伙L(fēng)光,貧困地區(qū)往往自然風(fēng)光秀美,通過(guò)開(kāi)辦郵驛客棧,獨(dú)享當(dāng)?shù)匦”姷淖匀伙L(fēng)光,如參考美國(guó)科羅拉多大峽谷的旅游開(kāi)發(fā)模式,開(kāi)發(fā)雅魯藏布江大峽谷和其他自然風(fēng)光優(yōu)美的地點(diǎn)等,取得當(dāng)?shù)氐穆糜伍_(kāi)發(fā)權(quán),以郵驛客棧為品牌,開(kāi)展連鎖經(jīng)營(yíng),分拆上市,相對(duì)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)；3)當(dāng)?shù)氐奈幕a(chǎn)品,如羌繡\竹編制品\奇石等手工藝品等,由集郵總公司的郵票工藝設(shè)計(jì)人員設(shè)計(jì)方案,當(dāng)?shù)卮迕袷止ぶ圃?以郵政手工坊的名義統(tǒng)一上網(wǎng)銷(xiāo)售；4)人力資源的開(kāi)發(fā),培訓(xùn)技術(shù)和保姆輸出等。既服務(wù)社會(huì)又創(chuàng)造價(jià)值。依上述模式將引導(dǎo)貧困地區(qū)脫貧致富,經(jīng)濟(jì)進(jìn)入良性循環(huán),同時(shí)郵政系統(tǒng)將以郵儲(chǔ)銀行為龍頭,扎根當(dāng)?shù)?控制當(dāng)?shù)赜行?yōu)質(zhì)資源,以電商為銷(xiāo)售門(mén)戶(hù),以物流為載體,形成郵政系統(tǒng)獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)模式。金融直接服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì),實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持金融的持續(xù)發(fā)展,使郵儲(chǔ)銀行普惠金融業(yè)務(wù)再上新的臺(tái)階。

作者：董夕琳 單位：Middlebury College