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摘要：

目前政府不斷出臺對扶持小微企業發展的政策，金融機構也在加大創新金融產品和各項服務的新舉措，但具體效果還有待時間的檢驗。本文討論了小微企業項目融資困難的原因，分析了小微企業項目融資的現狀及造成項目融資途徑，并提出了相應的對策。

關鍵詞：

小微企業；項目融資；途徑

我國小微企業數量目前已占到我國企業總數的90%以上，成為市場經濟的重要組成部分，在吸納就業、促進經濟的轉型升級、提升服務業水平等方面發揮著不可替代的作用。但是目前小微企業仍屬于弱勢群體，在項目融資與發展等領域遇到了很多難題，處于弱勢地位。

一、小微企業項目融資困難的原因

1.內因是決定性因素。

1.1企業經營者與投資者信息不對稱。資金的逐利性需要其找到合適的投資途徑以獲得收益，而小微企業在生存和發展中也同樣需要資金，兩者本應建立良好的合作關系，但實際情況卻截然相反：一方面擁有資金的機構或個人缺乏適合的投資渠道和投資項目，另一方面卻是小微企業無法獲得發展所需要的資金。

1.2小微企業抵御風險能力弱。小微企業通常規模較小，經營模式比較單一，盈利能力較差，抵御突發事件或者經濟波動的能力不強，特別是正處于經濟轉型期的小微企業更容易受到各種因素的影響。如由于原材料價格、人工成本上漲等原因，小微型工業企業訂單議價能力低，難以通過提價、技術革新、提高生產效能等模式來消化成本壓力，導致企業陷入危機。

1.3小微企業普遍不具備相關的金融專業知識。一方面小微企業缺乏主動融資意識，另一方面不具備專業的金融知識。小微企業通常是遇到資金短缺時才考慮融資，缺乏長遠籌劃，而對于融資方式更多的是考慮傳統方式、關注利息成本，對其他各種創新模式的融資方式認知度低。根據相關調查，對于各項金融服務，小微企業對借貸類產品關注度較高，而對其他融資方式則是態度保守，不愿嘗試。

1.4小微企業的信用等級不高。一方面金融機構在實施信貸時通常要求企業以不動產作為抵押擔保，但是小微企業土地、廠房大多數依靠租賃，對其不擁有產權，設備的變現能力也較弱。另一方面小微企業抵御風險能力和持續發展能力均不強，這讓銀行等金融機構降低對其信用評定等級，導致對小微企業的融資申請持謹慎態度，對其貸款資金的審批顧慮重重。

2.外因是關鍵性因素。

2.1受經濟形勢的影響。當前整個世界的經濟發展放緩，出口減少，國內人口紅利逐漸消失，經濟正處于轉型升級期，發展進入新常態，這使小微企業的生存與發展面臨嚴峻形勢。而隨著人力資源成本的持續上升，曾經依靠低成本獲得快速發展的小微企業的生存發展變得尤為艱難，生存風險增大，融資難困擾著小微企業。2.2資源配置不合理。信貸資源大部分被地方融資平臺以及大中型企業所占用，小微企業所能獲得的貸款額度很小，小微企業無法獲得足夠的信貸資金。原因是銀行等金融機構愿意給大中型企業提供信貸資金，甚至主動為這些企業貸款融資，而急需資金的小微企業卻不受金融機構的青睞。

2.3行業政策和風險偏好的影響。金融機構是依照上級部門制定的信貸政策執行，主要考慮宏觀經濟發展和國家的產業政策，嚴格限制和控制對一些領域的信貸投放，地方金融機構很難根據當地的實際情況開展信貸業務，這也導致了小微企業無法順利獲得正規銀行等金融機構的融資支持。

2.4其他融資途徑不完善。目前，擔保公司、小額貸款公司、私募股權與風投等融資途徑的規則有待進一步完善，融資風險較高，這也是導致小微企業融資難的原因之一。小微企業往往是在企業出現生存困難時才融資，為此通常付出較高融資成本，甚至融資后實際利益受到損害，這也一定程度上降低小微企業通過其他途徑融資的積極性。

二、小微企業項目融資途徑及對策探討

1.政府層面。

1.1調整產業結構、發展特色經濟。政府部門應通過調整產業結構，扶持、引導小微企業的發展，進一步增加小微企業產品的附加值和市場競爭力。壯大龍頭企業，發揮其輻射帶動作用，增強小微企業抵御風險的能力。

1.2構建完善的擔保體系，加強協作。設立小微企業信用擔保中心，成為小微企業項目融資擔保的主心骨，政府應積極參與其中。擔保機構要嚴格自律，發揮在政府、小微企業、金融機構之間的橋梁作用。建立一套小微企業的信息系統，實現各部門之間的信息共享，提供小微企業經營與信用狀況的權威數據，建立小微企業信用擔保風險的分擔機制。

1.3關注企業發展，大力支持小微企業項目融資。建立小微企業項目貸款風險補償機制，對金融機構的小微企業項目貸款實行風險補償。通過推進小微企業上市融資、鼓勵設立創業投資基金和產業基金，優化資本市場結構，提高各融資渠道的直接融資比重，構筑完善、具有區域特色的融資市場體系。

1.4構建小微企業融資平臺。為小微企業構建專業的融資服務平臺，小微企業、意向投資人和金融機構，通過平臺注冊信息，更迅捷地完成信息交換。既提供信息服務，為籌資企業和投資人進行信息匹配，消除融資信息的不對稱性，同時也對融資進行后續管理，有提高資金的使用效率，降低資金風險。

2.金融機構層面。

2.1加大融資政策的宣傳力度，增強服務意識。金融機構應對小微企業的金融服務工作給予足夠重視，充分利用互聯網等創新媒體進行政策宣傳，讓更多小微企業認知、了解金融機構的融資渠道與產品，使小微企業對金融機構的信任增強；提高服務意識，強化對小微企業的金融服務，發揮出金融機構在經濟轉型過程中的作用。

2.2降低小微企業融資門檻。一是大力扶持小微企業融資，針對一些具有較高市盈率創新型小微企業，適當降低融資門檻；二是在小微企業完成融資后，繼續對小微企業加強財務監管，若財務狀況達到預警紅線，采取相應措施，從而實現既對小微企業項目融資又最大限度地降低資本風險。

2.3創新金融服務方式方法，提高融資服務能力。一是金融機構轉變服務方式方法，提供上門服務，深入小微企業中去，了解其生產經營、融資需求并進行相對應的金融產品推介，為小微企業提供面對面的信貸服務。二是設立獨立部門服務于小微企業，優化授信授權管理，簡化審批流程。三是針對小微企業的特點，創新信貸業務，設計更加符合小微企業的金融產品和服務。四是借力互聯網，創新互聯網金融，服務小微企業的發展，創新支持小微企業融資的新模式，與小微企業的融資需求直接對接，簡化手續，降低費用，同時供需雙方可以通過網絡平臺互動，根據企業的實際情況進行產品的設計與及時調整。

3.小微企業層面。

3.1規范企業的內部管理。建立現代企業制度，完善管理機制，降低成本，提高企業效益；規范財務運行、內部經營、人事管理等制度，通過規范管理，降低企業的財務風險，從而提高企業的信用，為實現企業融資奠定基礎。

3.2提高金融資本意識。首先，小微企業經營者要增強主動融資意識，熟悉和掌握融資政策和程序，為提前融資做好準備；其次，要科學制訂企業融資規劃，結合企業的實際情況和產業特點做好融資籌備，選擇不同融資模式，切忌臨急抱佛腳，等急需資金時才考慮融資；再次要學會善于利用各種政策性融資，如政府部門設立的產業技術創新與科技金融結合專項資金，以科技金融方式支持中小微企業科技創新、創業發展、融資貸款等。

3.3調整發展戰略。小微企業應做好市場定位，發展符合國家產業政策和信貸政策的行業，選擇優質、具有廣闊前景的產業進入，同時不斷提高產品的科技含量和附加值，提升產品的市場競爭力。是要增強品牌意識，注重企業形象和品牌的塑造，轉變追求數量的觀念，實現從要素驅動向創新驅動的轉變，同時注重自身信用積累，嚴格遵守與金融機構簽訂的協議，監控資金的使用，不斷提升企業的信用等級。

三、結語

如何確保小微企業的項目融資不再成為一個難題，需要社會各方的共同努力，協調好政府、企業、銀行之間的經濟關系，建立完善小微企業項目融資體系和信用體系，推動小微企業項目融資渠道的多元化、規范化和市場化。

參考文獻：

[1]崔英偉，小微企業項目融資途徑研究[J].價值工程，2013.

[2]趙平鋒，小微企業融資問題既對策研究[J].財經界，2014（7）.

[3]李娜，陳曄，小微企業融資途徑探析[J].運營指南，2014（1）:43-44.

作者：羅凌峰 單位：興業銀行龍巖分行