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一、我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)融資產(chǎn)品的創(chuàng)新現(xiàn)狀———以農(nóng)商銀行主要產(chǎn)品為例

我國國務(wù)院在2011年出臺了《促進小微企業(yè)發(fā)展的9項金融財稅政策》，在這個大政策的指引下，各部門紛紛出臺細化了的具體措施和要求。其中銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補充通知》，第一次正式明確小微企業(yè)貸款含商業(yè)銀行向小型、微型企業(yè)和個體經(jīng)營戶等的貸款，并且給出了具體的具有差異性的監(jiān)督管理和激勵措施。在此背景下，我國各商業(yè)銀行響應(yīng)銀監(jiān)會“兩個不低于”、“六項機制”等的要求，紛紛開始加大對于小微企業(yè)的貸款力度，尤其以小微企業(yè)融資產(chǎn)品的創(chuàng)新作為主要的支持手段。此外，隨著銀行業(yè)之間的競爭越來越激烈，加上目前經(jīng)濟環(huán)境的變化不定，銀行一直賴以生存的“對大型企業(yè)貸款業(yè)務(wù)”受到不同程度的影響，所以小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)將成為我國商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)成長點。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會在2012年公布的關(guān)于“服務(wù)小微企業(yè)最佳金融產(chǎn)品”的評選活動信息，我們可以看到共有三百多種信貸類優(yōu)秀金融產(chǎn)品上報，我們可以從這個統(tǒng)計數(shù)據(jù)看到，目前我國商業(yè)銀行對于小微企業(yè)貸款的金融創(chuàng)新產(chǎn)品越來越豐富。

國有五大商業(yè)銀行作為我國銀行業(yè)的代表，其在小微企業(yè)貸中的信貸力度也是最高的，借助于這些銀行網(wǎng)點分布廣泛、總體資金量龐大的優(yōu)勢，它們可以更好地實現(xiàn)小微企業(yè)貸款金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前，據(jù)統(tǒng)計，五大國有商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸創(chuàng)新類金融產(chǎn)品主要有工商銀行推出的小企業(yè)便利貸、循環(huán)貸、網(wǎng)絡(luò)貸等;有交通銀行推出的”E貸卡“等;有建設(shè)銀行推出的“成長之路”和“信用貸”系列產(chǎn)品等;有農(nóng)業(yè)銀行推出的“智動貸”、“廠房貸”等;有中國銀行推出的“展業(yè)通寶”、“創(chuàng)業(yè)通寶”等。

下面以我們農(nóng)商銀行為例，介紹幾種小微企業(yè)貸款的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。(1)小微企業(yè)“寬融貸”創(chuàng)新產(chǎn)品“寬融貸”產(chǎn)品是根據(jù)農(nóng)商行與小微企業(yè)的信貸合作關(guān)系在2000萬元以下，只要企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營正常，且在正常的授信期內(nèi)，與銀行簽訂“寬融貸”借款合同，對到期貸款可采用T+0的方式(T≤24個月)，即可以不劃入資金歸還到期貸款，而直接簽訂續(xù)借合同的形式。(2)創(chuàng)新信用貸款新產(chǎn)品a.小微企業(yè)“績?nèi)谫J”創(chuàng)新產(chǎn)品:“績?nèi)谫J”是把小微企業(yè)的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)化為銀行信用，讓現(xiàn)金歸行率高者享受一定比例的免擔(dān)保信用貸款。b.小微企業(yè)“稅融貸”創(chuàng)新產(chǎn)品:“稅融貸”是把納稅信用轉(zhuǎn)化為銀行信用，讓誠信納稅者享受免擔(dān)保無抵押貸款。(3)小微企業(yè)“自助擔(dān)保貸款”創(chuàng)新產(chǎn)品自助擔(dān)保貸款是解決小微企業(yè)貸款擔(dān)保難的主要方式。農(nóng)商行根據(jù)小微企業(yè)的信用情況，在企業(yè)初創(chuàng)時期，以股東及家庭成員出具保證手續(xù)而發(fā)放的貸款，以解決200萬以下的小微企業(yè)的融資需求。(4)小微企業(yè)“貿(mào)融貸”創(chuàng)新產(chǎn)品“貿(mào)融貸”創(chuàng)新產(chǎn)品，主要是在小微企業(yè)的貿(mào)易真實背景下，提供的一種貿(mào)易融資產(chǎn)品，針對的主要對象是訂單加工的小微企業(yè)，一般情況下進行的是與合同與發(fā)票相對應(yīng)的融資。(5)小微企業(yè)“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸”創(chuàng)新產(chǎn)品“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸”創(chuàng)新產(chǎn)品主要是向小微企業(yè)提供有長期合作關(guān)系，并且有可靠信用程度的商品交易對手，解決在合同付款期內(nèi)的應(yīng)收賬款質(zhì)押融資。(6)小微企業(yè)“存貨質(zhì)押貸”創(chuàng)新產(chǎn)品“存貨質(zhì)押貸”創(chuàng)新產(chǎn)品，主要是根據(jù)小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營特點，為落實訂單生產(chǎn)時，需要備足原材料，或一定的產(chǎn)成品，而對原材料或產(chǎn)成品兩項物資通過“存貨質(zhì)押貸款”的方式取得資金，實現(xiàn)資金鏈的流轉(zhuǎn)需要。(7)小微企業(yè)“固定資產(chǎn)貸款”創(chuàng)新產(chǎn)品“固定資產(chǎn)貸款”創(chuàng)新產(chǎn)品是根據(jù)小微企業(yè)擴大再生產(chǎn)的需要，在項目立項，規(guī)劃許可的情況下，對小微企業(yè)固定資產(chǎn)投資進行量身定做的一種融資產(chǎn)品。特點是融資周期比較長，可以進行分期逐步歸還，符合小微企業(yè)對投資回收的合理預(yù)期。此外，農(nóng)商行還在機構(gòu)設(shè)置方面進行了改革創(chuàng)新，專門建設(shè)微貸中心，嘗試網(wǎng)絡(luò)申辦貸款新模式，建立小微企業(yè)專營支行，對小微企業(yè)開辟綠色信貸通道，進一步強化了市場的針對性和服務(wù)的精確性。

二、就如何促進銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)創(chuàng)新提出幾點建議

2012年開始我們國家為了引導(dǎo)民間融資更為規(guī)范的發(fā)展，促進與經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的多元化金融體系的構(gòu)建，并提高金融行業(yè)防范風(fēng)險的能力，不斷地要求與鼓勵金融類產(chǎn)品的創(chuàng)新。其中，溫州金融綜合改革試點區(qū)就是代表之一，在該試點區(qū)中，國家布置了一共十二項任務(wù)，包括要求民間融資規(guī)范化、地方金融管理體制規(guī)范化、促進地方資本市場的發(fā)展等等。本文在總結(jié)研究國家相關(guān)政策后，認為目前金融機構(gòu)促進小微企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新可以從以下幾個方面進行改進:首先，要通過金融輔助來對小微企業(yè)進行引導(dǎo)，優(yōu)勝劣汰。目前金融市場競爭激烈，政策性銀行在拓展自己的業(yè)務(wù)時要“走出去”，去主動尋找質(zhì)量較高的小微企業(yè)，并利用銀行多年積累的經(jīng)驗和優(yōu)勢對其進行培育，引導(dǎo)這些具備發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)加強自身的發(fā)展，逐漸成長為大規(guī)模的優(yōu)秀企業(yè)。銀行應(yīng)該對小微企業(yè)做出甄別，選擇優(yōu)質(zhì)的企業(yè)與其進行合作，對于那些有些問題但是依然具有發(fā)展?jié)撡|(zhì)的企業(yè)，應(yīng)將其列為重點培育對象，有時候，銀行的貸款業(yè)務(wù)能夠拯救一些具備潛質(zhì)的企業(yè)于危亡之中。所以說，銀行金融業(yè)應(yīng)當發(fā)揮其優(yōu)勢，對行業(yè)內(nèi)極具發(fā)展?jié)摿Φ男∥⑵髽I(yè)加強在經(jīng)營方面的引導(dǎo)，使得具備潛力但當前正面臨困境的小微企業(yè)能夠走過難關(guān)，得到更好的發(fā)展。

其次，要充分發(fā)揮對小微企業(yè)各方面的服務(wù)功能。銀行業(yè)金融機構(gòu)要真正做好對小微企業(yè)的金融服務(wù)，就不能夠僅僅將其當做是一個副業(yè)，而應(yīng)該要實施專業(yè)化的經(jīng)營策略，也就是將小微企業(yè)金融服務(wù)做專做精。銀行為小微企業(yè)提供的金融服務(wù)應(yīng)當與為其他中小型企業(yè)提供的專項服務(wù)分開，以便進行更加有效的、有針對性的管理。小微企業(yè)金融服務(wù)的特點之一是額小量大、周期一般較短，因此在具體的借貸運營模式上，具有自己的特色，如果按照其他中小企業(yè)的借貸運營模式來管理小微企業(yè)借貸業(yè)務(wù)，可能會產(chǎn)生一定的疏漏與風(fēng)險。我們認為銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當專業(yè)化小微企業(yè)借貸流程，例如要對小微企業(yè)成立專門的信貸審批與管理中心，單獨負責(zé)有關(guān)小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，以便更好地區(qū)別不同服務(wù)對象需要的服務(wù);要將經(jīng)營部門逐漸專門化，為小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)配備專門的開發(fā)團隊;針對開發(fā)出來的小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品，要做到推行營銷的專門化，專門設(shè)立一個推行部門，來負責(zé)推廣與營銷業(yè)務(wù)。專門化不僅有利于銀行更好更專業(yè)地管理小微企業(yè)借貸業(yè)務(wù)，而且銀行還可以通過積累經(jīng)驗來為小微企業(yè)的經(jīng)營提供一定的引導(dǎo)與管理，有利于小微企業(yè)更快更好的變大變強。最后，建立完善的金融服務(wù)法律體系，支持小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展。由于小微企業(yè)在市場競爭中一直出于弱勢地位，政府應(yīng)當建立健全有利于小微企業(yè)發(fā)展的金融業(yè)政策體系，利用法律明文規(guī)定的政策來扶持小微企業(yè)的發(fā)展，加大為其提供金融支持的力度。在具體的政策實施過程中，還要結(jié)合實際做好跟蹤調(diào)研，通過調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)的問題來及時修正有關(guān)法律法規(guī)，建立多層次、全方面的小微企業(yè)金融扶持法律體系。.

作者：錢建偉 單位：浙江蕭山農(nóng)商銀行新塘支行