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摘要：“草根銀行”指的是指經銀監會批準的、在城市或農村地區開展的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融服務機構。這些機構往往定位為窮人銀行，即為小客戶提供微額金融服務的金融機構。文章介紹了“草根銀行”在我國發展的三個階段及成功原因，并指出其成功對我國農村金融改革的貢獻。

關鍵詞：草根銀行；農村金融改革

一、引言

從20世紀70年代末期以來，我國政府圍繞農村金融機構更好地服務“三農”的問題，已進行過多輪改革和創新，并取得了一定的成效。但是農村金融領域的問題依然很多，農村金融產業已經成為農村經濟發展中的瓶頸產業。

“草根銀行”指的是指經銀監會批準的、在城市或農村地區開展的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融服務機構。這些機構往往定位為窮人銀行，即為小客戶提供微額金融服務的金融機構。“草根銀行”的出現不僅為我國金融改革提供了思路，也為農村金融改革做出了貢獻。

二、我國“草根銀行”的產生與發展

（一）我國“草根銀行”的萌芽（1988～1995年）

我國的”草根銀行”萌芽于1988年6月。臺州市商業銀行的前身是由現任董事長的陳小軍借了5萬塊錢和另外10個個體戶湊錢，以10萬元注冊資金開辦的銀座金融服務社。成立之初的服務社設在臺州市路橋區的一間臨街小屋，僅有6名工作人員。1993年6月，泰隆城市信用社成立，當時僅有7名員工，注冊資金為100萬元。這兩家農村金融服務機構在性質上類似于我國歷史上的“大錢莊”，還不能算作真正意義上的“草根銀行”。

（二）我國“草根銀行”的發展（1995～2006年）

從1995起，“草根銀行”在我國得到了相當的發展，其標志就是銀座金融服務社從“大錢莊”轉變成真正的銀行。2001年重組后，銀座金融服務社把自己定位于微小企業的伙伴銀行，改名為路橋銀座城市信用社。2002年3月，臺州市商業銀行成立，注冊資本3億元，政府股權僅為5%。截至2003年末，臺州商行各項存款余額達83.85億元，占該區全部金融機構存款余額的45%；貸款余額56.97億元，占該區全部金融機構貸款余額的46%，存貸款余額居全區金融單位之首。利潤達到1.2億元，總資產收益率達到1.6%，這在國際上也是屈指可數的。2003年12月，《金融時報》發表對我國最大50家商業銀行，包括工、農、中、建4家國有獨資商業銀行、11家全國性股份制商業銀行和111家城市商業銀行的排名，臺州市商業銀行名列第43位。

而另一個奇跡的創造者泰隆城市信用社在12年后的今天，各項存款余額44億元，各項貸款余額28.6億元，其中95%的存款來自于微小企業，在貸款中91%也是面向微小企業，不良貸款率下降到0.88%。

目前，這兩家草根銀行的存貸款規模都占路橋總規模的60%以上。許多著名經濟學家、專家學者曾到泰隆實地考察，認為泰隆為我國中小金融機構的改革闖出了一條新路，是股份合作制金融企業的成功典范，有力地證明了地方性股份制商業銀行和中小民營企業是相得益彰的天然伙伴。

除這兩家銀行外，隨著國家政策的放寬，新的“草根銀行”也在相繼籌建和成立，為農民融資和農村金融改革做出了貢獻。如2006年1月江蘇省內成立的第一家農民資金互助合作組織，碩集富民合作社，2006年7月6日在河南省濮陽市成立的我國第一家由民政部門批準登記注冊的“草根銀行”濮陽市小額信貸互助合作社。

（三）“草根銀行”在我國的新發展（2006年至今）

自從2006年12月我國銀監會了《調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若干意見》之后，“草根銀行”在我國的蓬勃發展。銀監會放寬農村金融機構準入政策，產業資本與民間資本均可到農村地區投資、收購、新設各類銀行業金融機構，試點農村金融機構準入的放開。并選擇了率先從中西部開始推行。這次改革將按照“先試點、后推開；先中西部、后內地；先努力解決服務空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則和步驟，首批試點選擇在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林、湖北6省（區）的農村地區開展。2007年3月1日，中國第一批新型金融機構——四川省南充市儀隴縣金城鎮儀隴惠民村鎮銀行和惠民貸款公司、吉林東豐誠信村鎮銀行、吉林磐石融豐村鎮銀行等草根銀行應運而生，成為了我國新一輪農村金融改革的先行者。在吉林、甘肅等省區又相繼出現了不少的鄉村銀行。如梨樹縣閆家村百信農村資金互助社和甘肅慶陽西峰瑞信村鎮銀行。由儀隴惠民村鎮銀行董事長黃光偉及業內人士在改革中探索出的“三結合、三聯動、三位一體”的“草根銀行”運作新模式，也在實踐中逐步顯現出其強大的生命力。隨著“草根銀行”的相繼出現，許多農業銀行和信用社都積極著手自己新的改革試驗，這無疑是農村金融改革的良好開端。

三、我國“草根銀行”成功的原因

（一）當地政府的開明態度

路橋兩家“草根銀行”崛起的背后是路橋強大的民營經濟和民營企業以及開明的政府。2002年3月，臺州市和金融監管部門審時度勢，為草根金融的發展提供了政策支持，促成銀座等18家民營企業組建了股份制臺州市商業銀行，市財政僅參股5%，參股的目的實際上是為草根銀行化解政策禁區。

（二）“草根銀行”的正確定位

由于中小企業普遍存在的規模小、戶數多、財務制度不健全等問題，企業融資很難達到大銀行規定的要求，導致中小企業的信貸市場出現了真空地帶，為路橋草根金融的產生、發展提供了土壤。民營金融的服務方向明確定位于為民營經濟、私有經濟和居民服務。

（三）銀行內部較為完善的公司治理

臺州市商業銀行與泰隆城市信用社都是完全意義上的民營銀行，其產權明晰，金融定位準確，其治理結構、激勵機制和內控制度都比較完善，建立起現代金融企業的治理結構。

（四）管理者和經營者的高素質

“草根銀行”的管理者和經營者除扎實的專業知識外，都有著極強的責任感。由于信貸主要面向微小客戶，又經常沒有擔保，對客戶情況的掌握就極其重要，無論是在臺州商行、濮陽市小額信貸互助合作社還是其它“草根銀行”，信貸人員人數眾多，工作扎實，對客戶的情況了如指掌，如果發生危機（如2001年9月銀座的擠提風險），員工們能夠以銀行為重為銀行挽回聲譽。

（五）服務理念的真正實施

“草根銀行”能把服務農民的理念落到實處，他們的信貸員不僅了解自己區域里每一家農戶的基本情況，也了解其貸款需求，并為其定制貸款計劃，甚至技術服務。與惠民村鎮銀行同日開業的另一家“草根銀行”——四川儀隴惠民貸款公司的工作人員在農民貸款前進村調查，并為農民制定投資方案和跟蹤服務，這是傳統農村金融機構很少做到的。

（六）信貸管理的高效率

“草根銀行”的高效信貸管理不僅體現在信貸品種方面，還體現在貸款的批復方面。“草根銀行”的貸款項目多種多樣，是很多大銀行想都想不到的，大的有專項農貸，如發展養殖業，小到如購買化肥、種子，甚至退還彩禮這樣的申請都可能得到貸款（濮陽貸款互助合作社）。

在四川儀隴惠民貸款公司，了解了農民的投資計劃、收益回報等問題后，如果符合規定，農民在兩三天內就會得到貸款，這充分體現了貸款公司的高效率。而在臺州商行，貸款請求絕大部分都是當天批復，最快時只需要半小時。這在大銀行一般是不可能的。瑞信銀行在客戶劉佰琳提出貸款申請的當天，就深入實地調查，他們認為該公司經營風險小，產品適銷對路，經濟效益可觀，而且能夠帶動周邊農戶致富，發展前景看好，于是落實了擔保抵押等相關手續。從提出貸款申請到拿到15萬元貸款僅用了兩天時間。而另一農戶白玉芳在她提出申請的第二天便順利地到拿到急需的5萬元貸款。可見很多“草根銀行”貸款效率之高是其他城市銀行所不能相比的。

四、“草根銀行”對我國農村金融改革的貢獻

“草根銀行”為窮人提供微額貸款，讓廣大的貧困人群都能找到消除貧困的途徑，免于貧困，是推動社會底層的經濟和社會發展，建設和諧社會的重要途徑；是一種成功的支持創業脫貧而不是單靠政府救濟扶貧的新方式，充分發揮了金融杠桿和金融制度創新在扶貧工作中的作用。同時草根銀行在我國農村金融改革方面也做出了突出的貢獻。

（一）創出了農村金融服務的新的運作模式

成功的“草根銀行”往往采用與有關部門聯動的運作模式，即“企業＋基地＋農戶＋政府＋村鎮銀行＋保險公司＋其他金融機構”這一全新的運作鏈條，從而使其得到健康、穩健、持續的發展和壯大。

（二）為降低信貸風險闖出了新路

“草根銀行”貼近客戶，互助聯保，既保證銀行有充足的資金來源，又保證貸款的回收，降低了貸款風險，為防范、化解、分散信貸風險創出了一條新路。

（三）填補了農村金融服務的空缺

“草根銀行”的產生是農村金融改革的催化劑。“草根銀行”做了大銀行家不屑做的生意，管控大銀行管控不了的風險，創造大銀行家創造不了的業績，填補了金融服務的空白區域。

（四）抑制了地下金融的發展

由于種種原因，地下金融活動一直是影響我國金融業正常發展的障礙，近年來的跡象表明，政府對地下錢莊的打擊越來越嚴厲，但地下錢莊卻越來越興旺。而“草根銀行”的出現，在很大程度上抑制了地下金融的發展，促進了我國金融業的改革步伐。

（五）為金融行業的營銷提供了新的思路

金融業一直以來都是嫌貧愛富，但是幾乎所有的金融企業都為不良貸款發愁，“草根銀行”極低的不良貸款率（如臺州商行2005年只有0.88%的不良貸款率）徹底顛覆了銀行不與窮人打交道（即不能向農民和三無企業貸款）是因為窮人信譽不好的說法。證明了人格化的交易往往比嚴格的信貸審批程序和條件更有效力。因此也為銀行進一步改革和優化營銷制度提供了新的思路。

五、結束語

雖然我國的“草根銀行”從萌芽到現在已發展了近20年的時間，從正式成為銀行到現在也已有12年之久，其發展壯大和對農村經濟的貢獻也是不爭的事實，但是，作為我國農村金融改革一個嘗試，依然存在很多的問題。

因此，我國“草根銀行”的健康發展，既要有國家相關政策的支持和當地政府的堅強后盾，又要有自身的不斷完善，才能不斷壯大，為我國農村經濟發展、農村金融改革和農民脫貧問題做出更大的貢獻。