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目前基層銀行業(yè)監(jiān)管由銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)承擔(dān)。隨著銀行業(yè)快速發(fā)展壯大，銀行業(yè)監(jiān)管力度日趨加大，監(jiān)管質(zhì)效逐步提升。但是現(xiàn)實(shí)中銀行業(yè)監(jiān)管仍存在一些問題，制約著監(jiān)管質(zhì)量和效率。

一、基層銀行業(yè)監(jiān)管存在的問題

（一）旗縣監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺失影響監(jiān)管質(zhì)量。赤峰市下轄12個(gè)旗縣區(qū)，除市區(qū)以外其他10個(gè)旗縣區(qū)距離市區(qū)最近約40千米，最遠(yuǎn)的300千米。截至2018年末，轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額2604.21億元，較年初增加180.43億元，負(fù)債總額2524.66億元，較年初增加185.27億元；各項(xiàng)貸款余額1870.01億元，同比增長(zhǎng)12.88%，各項(xiàng)存款2285.03億元，同比增長(zhǎng)6.26%。赤峰銀保監(jiān)分局統(tǒng)一負(fù)責(zé)監(jiān)管全市旗縣區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，2004至2007年旗縣所在地曾設(shè)有辦事處，當(dāng)時(shí)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)單一且規(guī)模較小。目前在旗縣區(qū)無(wú)派出監(jiān)管機(jī)構(gòu)，日常監(jiān)管及現(xiàn)場(chǎng)檢查由分局相關(guān)科室承擔(dān)，這與近年來(lái)國(guó)有銀行恢復(fù)網(wǎng)點(diǎn)、股份制銀行和村鎮(zhèn)銀行增設(shè)機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展較快、金融資產(chǎn)膨脹極不相稱，日常監(jiān)管效率較低，如現(xiàn)場(chǎng)檢查到旗縣網(wǎng)點(diǎn)路途時(shí)間來(lái)回少則一天多則兩天，財(cái)務(wù)成本較高；由于現(xiàn)場(chǎng)檢查往往時(shí)間較緊、要求檢查范圍較大，現(xiàn)場(chǎng)檢查蜻蜓點(diǎn)水，難以查深查透，風(fēng)險(xiǎn)管控大打折扣。

（二）監(jiān)管隊(duì)伍薄弱及監(jiān)管手段單一、處罰力度不夠與金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展矛盾突出。一是監(jiān)管人員較少。截至2018年末統(tǒng)計(jì)，赤峰銀保監(jiān)分局在冊(cè)職工74人，人均監(jiān)管法人機(jī)構(gòu)及非法人管理型機(jī)構(gòu)2家（全部機(jī)構(gòu)12家）、銀行資產(chǎn)35.7億元，如果按監(jiān)管一線人員統(tǒng)計(jì)，人員不匹配問題更加突出。二是監(jiān)管科技信息手段滯后。近年銀監(jiān)會(huì)開發(fā)的EAST系統(tǒng)在現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)揮了一定作用，但是在數(shù)據(jù)范圍、質(zhì)量及模型設(shè)計(jì)等方面仍不夠完善，與銀行業(yè)機(jī)構(gòu)上級(jí)內(nèi)審部門調(diào)取問題疑點(diǎn)數(shù)據(jù)存在較大差距，EAST系統(tǒng)篩查提供疑點(diǎn)數(shù)據(jù)有效利用率較低。三是非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管引領(lǐng)現(xiàn)場(chǎng)檢查及預(yù)判風(fēng)險(xiǎn)隱患作用未得到有效發(fā)揮。實(shí)際監(jiān)管工作中現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管分析脫節(jié)，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管大多只是收集報(bào)表，認(rèn)真審核深入分析預(yù)判不夠，工作部署及人員配備方面重現(xiàn)場(chǎng)檢查輕非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管問題突出。四是監(jiān)管人員業(yè)務(wù)素質(zhì)及監(jiān)管能力難以適應(yīng)銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展?，F(xiàn)實(shí)中有監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)、精通銀行業(yè)務(wù)及法律專業(yè)知識(shí)人員較少，實(shí)際情況是有監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)?zāi)觊L(zhǎng)員工知識(shí)老化、缺乏計(jì)算機(jī)技術(shù)及新業(yè)務(wù)了解，主觀查處動(dòng)能不強(qiáng)，新入職員工系統(tǒng)及理論知識(shí)方面較強(qiáng)但缺乏經(jīng)驗(yàn)積累，一定程度制約監(jiān)管效果。五是監(jiān)管處罰力度不夠，導(dǎo)致屢查屢犯情況較為普遍。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融、小貸公司、咨詢公司民間放貸等交叉?zhèn)魅締栴}突出。截至2018年末，全市小貸公司45家（包括3家分支機(jī)構(gòu)），年累計(jì)發(fā)放貸款12.44億元，期末余額26.12億元；融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)9家（包括1家分支機(jī)構(gòu)），期末擔(dān)保余額11.24億元；上述公司信貸業(yè)務(wù)實(shí)際處于無(wú)人監(jiān)管狀態(tài)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸已十分普遍，眾多網(wǎng)貸人群成為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共同借款人（住房按揭貸款、信用卡分期），資金混合使用，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)甚至投入高回報(bào)的民間借貸，監(jiān)管亦處于真空狀態(tài)；還有一些各種名目的投資公司、咨詢公司、典當(dāng)、寄賣公司放貸亦較為普遍，且發(fā)生違約引發(fā)案件數(shù)量龐大。據(jù)了解赤峰轄區(qū)法院受理各類民間借貸糾紛案件每年多達(dá)上萬(wàn)件，涉及各類銀行機(jī)構(gòu)的不在少數(shù)，對(duì)地區(qū)構(gòu)建良好信用環(huán)境產(chǎn)生較大負(fù)面影響，加劇銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸款形成不良。

二、加強(qiáng)基層銀行業(yè)監(jiān)管的對(duì)策建議

（一）統(tǒng)一協(xié)調(diào)監(jiān)管資源，旗縣區(qū)設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)。嘗試在旗縣區(qū)設(shè)置監(jiān)管機(jī)構(gòu)，根據(jù)全轄區(qū)機(jī)構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模及風(fēng)險(xiǎn)狀況等設(shè)置監(jiān)管機(jī)構(gòu)、配備監(jiān)管人員，明確職責(zé)定位，對(duì)轄區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)日常運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控實(shí)施有效監(jiān)管。旗縣區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在上級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一部署下由旗縣區(qū)監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管，能夠更便于了解情況，對(duì)其內(nèi)控管理風(fēng)險(xiǎn)隱患、突發(fā)事件第一時(shí)間進(jìn)行處置，遏制風(fēng)險(xiǎn)苗頭，促進(jìn)銀行業(yè)健康發(fā)展。

（二）明確互聯(lián)網(wǎng)金融、小貸公司及民間借貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管主體。建議盡快明確上述公司及借貸行為的監(jiān)管主體，明確監(jiān)管責(zé)任、權(quán)利及義務(wù)，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)或政府金融辦，誰(shuí)監(jiān)管不重要，關(guān)鍵是要有人管。同時(shí)應(yīng)建立相關(guān)部門溝通協(xié)作機(jī)制，各負(fù)其責(zé)、密切協(xié)作，形成合力，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為，為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展構(gòu)建良好的外部環(huán)境。

（三）加強(qiáng)人員配備及培訓(xùn)教育，健全激勵(lì)及約束機(jī)制，提高監(jiān)管能力。一是充實(shí)增加監(jiān)管部門人員，建議通過(guò)細(xì)分專業(yè)，把熟知監(jiān)管對(duì)象業(yè)務(wù)流程、操作的人員配備到相應(yīng)監(jiān)管崗位。二是采取多種方式加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，如請(qǐng)專家授課、剖析案例、派駐人員去機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)熟悉業(yè)務(wù)操作等方式，增強(qiáng)對(duì)異常數(shù)據(jù)、疑點(diǎn)的敏感性，提高監(jiān)管能力，培訓(xùn)必須堅(jiān)持經(jīng)常，以適應(yīng)銀行業(yè)業(yè)務(wù)更新、創(chuàng)新發(fā)展較快的實(shí)際。三是倡導(dǎo)強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管、深監(jiān)管理念，加強(qiáng)為民監(jiān)管的意識(shí)教育，通過(guò)組織觀看警示教育片、先進(jìn)事例等，提高監(jiān)管人員依法公正監(jiān)管意識(shí)。四是強(qiáng)化監(jiān)管工作的監(jiān)督約束與正向激勵(lì)機(jī)制，從工作態(tài)度、履職盡責(zé)、監(jiān)管業(yè)績(jī)、廉政紀(jì)律等方面加強(qiáng)考核，獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，對(duì)工作嚴(yán)重失職、瀆職的進(jìn)行嚴(yán)肅問責(zé)處理。

（四）改善和強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作。一是針對(duì)不同類別銀行業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)施差異化監(jiān)管，對(duì)法人機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)法人的道德風(fēng)險(xiǎn)及股東監(jiān)管，對(duì)非法人機(jī)構(gòu)要側(cè)重內(nèi)控及制度執(zhí)行方面監(jiān)管，對(duì)存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的機(jī)構(gòu)重點(diǎn)監(jiān)測(cè)，有針對(duì)性實(shí)施監(jiān)管。二是對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表數(shù)據(jù)認(rèn)真分析，保持高度警覺意識(shí)，對(duì)數(shù)據(jù)異常變化快速延伸調(diào)查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)或可能誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的情況，提出監(jiān)管措施。三是結(jié)合實(shí)際綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)提示、約見談話、走訪等非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管措施，及時(shí)制止其不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，實(shí)施有效窗口指導(dǎo)，并為現(xiàn)場(chǎng)檢查立項(xiàng)提供依據(jù)。四是堅(jiān)持非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管例會(huì)工作制度，及時(shí)總結(jié)研究非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患及問題，綜合施策予以解決。五是加強(qiáng)與同級(jí)人民銀行溝通配合，提高工作質(zhì)效。

（五）規(guī)范現(xiàn)場(chǎng)檢查，加大檢查處罰及監(jiān)管問責(zé)力度。一是借助非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)、信訪投訴及EAST模型設(shè)計(jì)篩選的疑點(diǎn)數(shù)據(jù)線索，聯(lián)系實(shí)際認(rèn)真研究制定檢查方案，有重點(diǎn)依法合規(guī)開展現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查從報(bào)表、系統(tǒng)及機(jī)構(gòu)內(nèi)外部檢查資料入手，以不同視角分析被查機(jī)構(gòu)內(nèi)外部檢查結(jié)論，尋找問題疑點(diǎn)。二是對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的習(xí)慣性、苗頭性、情節(jié)輕微的一般操作性問題，要求機(jī)構(gòu)即查即改，防患于未然。三是對(duì)明顯違法違規(guī)行為，依法依規(guī)嚴(yán)肅處罰，對(duì)有主觀故意屢查屢犯且后果嚴(yán)重的從重處罰（雙罰），并有針對(duì)性采取審慎性監(jiān)管措施。四是堅(jiān)持開展后續(xù)跟蹤檢查，保證問題及時(shí)整改落實(shí)。五是按照多勞多得則對(duì)主查人給予適當(dāng)津貼或獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)檢查人員違反現(xiàn)場(chǎng)檢查程序、掩蓋問題、徇私情行為嚴(yán)肅問責(zé)，獎(jiǎng)罰分明以調(diào)動(dòng)其工作積極性。

作者：鄭益民 單位：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)赤峰監(jiān)管分局