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摘要：河北省作為我國的農業大省，農村人口眾多，截止到2018年,河北省總人口7556.30萬人，農村人口3292.28萬人，農村人口眾多。河北省地區經過國家扶貧政策支持，取得初步成效，已經有多個縣退出貧困縣之列，為了到2020年實現全面脫貧，以及防止脫貧后返貧，本文對農業保險在我省的產業扶貧中的效果進行了分析，發現農業保險在產業扶貧過程中存在的不足，同時提出完善績效評價體系、完善巨災風險保障機制，安排再保險方式和因地制宜創新農業保險產業扶貧模式的建議。

關鍵詞：農業保險；產業扶貧；機制創新

2012年，河北省有貧困縣62個，其中國家級貧困縣39個，經過多年的攻堅克難，扶貧工作效果顯著，每年都有數十萬人退出貧困人口序列，經過7年的努力，截止到2018年底，我省貧困發生率降到了0.78%，貧困人口減少。累計到2018年底，實施的產業扶貧項目達到了3萬多項，為88.4萬貧困人口增加了收入，實現了產業扶貧項目的廣覆蓋，激發了產業鏈的規模效益。

一、農業保險產業扶貧模式

隆化縣“政銀企戶保”產業扶貧模式，主要是為貧困戶、支農企業提供用于產業發展的資金，以財政資金撬動金融資金，財政扶貧資金作為貸款資金的擔保，以1：10的比例，撬動銀行的貸款資金，貧困戶償付能力不足時，由保險公司、政府、銀行共同承擔風險，保證貸款資金的安全性。產業經營風險、自然風險、價格風險、成本損失風險由保險公司承擔，積極發展政策性農業保險，為產業扶貧提供全面保障。同時嚴把貸款風控關，建立完善的風險控制工作流程和工作機制，實現貸款資金有保證，產業發展有保障。阜平縣農業保險“聯辦共保”模式，政府與人保公司對政策性農業保險實行“聯辦共保”方式，雙方根據業務具體情況確定各自承擔風險的比例，各自設立扶貧專項賬戶，用于保費的收入與賠款的支出，保險產品包括中央政策性農業保險險種和地方特色農業保險險種，為農業生產全鏈條的各個環節提供風險保障，實現農業保險全覆蓋。阜平縣產業扶貧“政融保”模式，也是為農業生產提供資金支持，由政府牽頭，激活保險公司保險資金，雙方篩選符合條件的客戶，為其提供貸款保證保險，農業保險和借款人意外保險，防止借款人因故、因經營、因自然災害、因意外不能及時還款。政府設立的惠農擔保公司為貸款提供擔保，政府為扶貧保險產品提供財政補貼，同時做好貸前、貸中、貸后風險管控工作。以政府信用作為擔保，激活金融資金，以農業保險分散產業風險，同時充分利用保險資金，解決貧困戶融資難問題。

二、農業保險在產業扶貧過程中存在的問題

（1）績效評價體系不健全。扶貧工作的完成程度以及扶貧效果的好壞，都需要制定合理的績效評價體系。目前，我省的績效評價體系是建立在國家基礎之上，針對減貧效果、貧困戶的精準識別、精準幫扶及扶貧資金運用情況等進行考核，單純從政府層面考核扶貧效果，但是在此過程中會存在貧困戶識別不準確，農業保險扶貧產品覆蓋面不夠，扶貧數據造假、扶貧資金非法占用、扶貧資源浪費等情況，沒有從農戶、保險公司、政府角度多方位進行考核，貧困戶的滿意度，收入水平的提高、種養技術的提高，保證貧困戶脫貧后不再返貧，保險公司農業保險用于產業扶貧的險種數量、覆蓋面大小、保費收入、賠付率高低，貸款資金支持力度、農險專業人員投入數量以及為貧困戶和支農企業貸款提供保證等，政府用于產業扶貧的資金高低、精準識別貧困戶的投入成本、精準幫扶工作的落實、扶貧資金的使用效率等都需進行考核。目前扶貧績效評價體系還不完善，有待將農戶及保險公司包括在內，同時缺乏對脫貧后防止返貧工作的考核機制。

（2）缺乏巨災風險轉移機制。目前，農業保險產業扶貧模式主要是提供風險保障與資金支持，保障貧困戶的基本生活水平，最初提供的保險產品多是保成本的，政府給予保費補貼，貧困戶負擔一部分，當遭遇自然災害造成經濟損失時，保險公司給予種養殖成本的賠償；但農業生產遭受的自然災害往往涉及范圍廣，造成巨額損失情況較多。巨災損失很難通過分散風險的方式降低，隨著標的物數量的增加，損失增長速度極快。近年來，我省因惡劣天氣造成巨大經濟損失的事件頻發，農作物減產，甚至絕產，承包大面積作物的農戶可能會因為一次惡劣天氣遭遇幾十萬的經濟損失。巨額損失意味著保險公司要承擔巨額風險，但目前農業保險扶貧險種比較單一，巨災風險管理機制不健全，農業巨災風險得不到分散，農戶有致貧的風險，貧困戶有脫貧后返貧的風險。

（3）成熟農險產業扶貧模式不能完全復制。農業保險扶貧阜平“聯辦共保”模式，產業扶貧“政融保”模式，以及隆化縣“政銀企戶保”模式的成功運行，離不開國家的政策傾斜以及財政資金的支持，同時離不開地方政府的財政支持，保險公司的風險保障、資金投入以及銀行的貸款支持。但扶貧任務的完成更依賴于地方的作為，但往往貧困縣由于經濟基礎薄弱，財政資金不足，用于扶貧的資金有限，以盈利為目的保險公司不愿經營風險性高的農業保險，投入人力、資金和農業保險扶貧產品少，造成農業保險扶貧模式不能被推廣，不能被充分利用。離開政府支持、資金支持，貧困地區很難依靠自身力量完成脫貧，甚至出現深度貧困現象。另一方面，對貧困戶識別不精準也造成了扶貧模式達不到減貧效果。

三、農業保險產業扶貧機制創新

（1）完善績效考核評價體系。從政府層面來說，每一年度都有國家扶貧機構對各省市扶貧效果進行考核，從省、市、縣、鄉、村，逐級對扶貧效果進行統計，對脫貧人口數、貧困縣退出數、貧困人口收入狀況等進行考核，對貧困人口精準識別進行考核，包括貧困人口識別與脫貧人口識別，對精準扶貧具體項目實施的考核，以及扶貧資金使用情況的考核，以上四點除各省市自檢上報外，還需要第三方評估機構進行評估，或進行抽樣檢測，來監督實際扶貧實施效果。從貧困戶來說，貧困戶的經濟收入高低、是否參與農業生產，是否獲得貸款支持，是否獲得風險保障等需要納入扶貧考核評價體系。從保險公司來說，農業保險用于產業扶貧的險種數量、覆蓋面大小、保費收入、賠付率高低，貸款資金支持力度、農險專業人員投入數量以及為貧困戶和支農企業貸款提供保證等都需要進行考核。可以依托政府考核評價體系，引進第三方評估機制，同時運用AHP層次分析法，對多個指標進行多層次的分析，計算權重，最后進行打分，該種方法實現了量與性的同一，對農業保險產業扶貧效果的影響因素進行實證模擬，并對其進行分析。建立完善的扶貧績效考核體系。

（2）完善巨災風險保障機制，安排再保險方式。農業產業風險性高，遭遇自然災害的頻率高，不確定性高，巨災風險大，因此需要引入巨災保險保障機制來分散風險，維護保險公司的財務穩定性，促進公司穩健經營，為預防災年產生巨額賠款，需要安排再保險方式，目前國內再保險業務多為公司內部提供再保險服務或中國再保險公司提供再保險服務，再保險市場發展緩慢，提供的保障有限，不能有效分散巨災風險，因此，需要將風險轉移給國際上的再保險公司。保險公司根據理賠狀況建立農業保險數據庫，根據風險狀況進行分類，選擇再保險安排方式以及進行保費的計算和責任的分攤。

（3）因地制宜創新農業保險產業扶貧模式。我省貧困地區的自然條件、地理位置、人文環境、產業發展、貧困程度等均有差異，因此不能照搬農業保險產業扶貧的成熟經驗，必須因地制宜，結合貧困地區實際情況制定農業保險產業扶貧政策。根據當地產業發展特點給予政策支持，做到一產業一政策，一村一政策，借鑒阜平扶貧成功經驗，學習“聯辦共保”模式，充分發揮政府與保險公司的作用，發揮農業保險在產業發展中的兜底作用。學習“政融保”模式和隆化縣“政銀企戶保”模式，為產業發展獲得充足資金，使農業生產向現代農業發展，特色產業形成固定產業鏈，最終實現規模效益，既帶動當地貧困戶就業，提高貧困戶收入水平，使當地特色產業得到長足發展，又使企業獲得穩健經營，培養各地區龍頭企業發展，依托企業脫貧，依托企業增收。引入“保險+期貨”模式，對沖因價格波動較大，為貧困戶帶來的價格損失風險。

【參考文獻】

［1］郭小卉,康書生.金融精準扶貧模式分析——基于河北保定市的案例[J].金融理論探索,2018(2).

［2］湯軒.農業保險精準扶貧效率研究——基于安徽省數據的AHP分析[D].安徽財經大學,2017.

作者：劉夢月 鎖羅曼 王曉偉 王士心 單位：河北金融學院