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［摘要］為了解轄內保險業落實“六保”任務情況，煙臺銀保監分局開展了專項調研。調研顯示，煙臺市保險業積極通過穩定保險銷售隊伍、助力關懷重點人群、護航企業復工復產、積極支持“三農”發展、開通專屬保險服務、發揮保險保障功能等措施，全面貫徹落實“六保”任務，但仍存在新單銷售大幅下降、保障功能發揮受限、消費投訴壓力增大三方面問題亟待解決。

［關鍵詞］六保；風險；對策

一、序言

2020年4月17日，中共中央政治局召開會議，分析研究當前經濟形勢，部署當前經濟工作，會議首次強調保居民就業、保基本民生、保市場主體、保糧食能源安全、保產業鏈供應鏈穩定、保基層運轉的“六保”任務。2020年5月22日，總理所作政府工作報告強調，加大“六穩”工作力度，守住“六保”底線，以保促穩、穩中求進，為全面建成小康社會夯實基礎。2020年6月，中國人民銀行黨委書記、中國銀保監會主席郭樹清在2020年陸家嘴論壇上表示，金融管理部門將繼續以穩就業保企業為重點，做好“六穩”工作，落實“六保”任務，加速推動國民經濟恢復正常循環。從國內及國外相關文獻來看，針對保險業支持“六保”的相關研究較少，相關內容以單一重點險種為研究對象，例如中國信保國際融資部（2020）研究［1］指出多地中國信保部門與政府合作，通過發揮出口信用保險的風險保障作用，達到保市場、保訂單、保履約的目的。目前已有的研究較少能夠通過對整體保險業實踐中如何支持“六保”進行論證說明，分析存在的問題并提出意見建議。隨著保險業轉型發展深入，保險業如何發揮自身功能進一步助力“六保”具有重要意義。因此，本文在國內外研究基礎上，以煙臺市保險業機構、人員、業務、管理等全方位支持“六保”為切入點，分析目前發展情況及存在問題，以期為轄內保險業下一步發展提出有效意見建議。

二、煙臺市保險業支持“六保”發展的情況

（一）穩定保險銷售隊伍，保居民就業

2020年，煙臺市各保險機構加大穩定營銷員隊伍力度，全力避免出現大面積人員脫落。過半數保險公司取消一季度業績考核制度、降低二季度考核壓力，同時完善線上+線下培訓體系機制，強化從業技能、穩定留存人數。截至2020年9月底，煙臺壽險公司在職人力4.6萬人，同比增加3.4萬人；共脫落營銷員1.5萬人，同比降低8.3%①。

（二）助力關懷重點人群，保基本民生

2020年，煙臺市為居民統一購買民生綜合保險，按照人身傷亡救助保費每人每年4元、常住居民家庭財產保障保費每戶每年3元的標準購買保險，實現政府小投入保障大民生。煙臺市各家保險機構也發揮保險業優勢資源，繼續深入實施扶貧特惠保險，通過推行保人身、保意外、保收入等一攬子保障計劃，推廣包括民生綜合保險、扶貧特惠保、失獨家庭護理險、殘疾人意外傷害保險等險種，切實提高貧困群眾防范化解風險能力。截至2020年9月底，上述險種共承保超1500萬人，提供風險保障超14億元，已賠付超2200萬元。

（三）護航企業復工復產，保市場主體

2020年，煙臺市各保險機構積極突出風險保障功能，多渠道助力復工復產。其中，安全生產責任險承保企業1396余家，其中小微企業896余家，涉及總人員達6.3萬人。為支持外貿企業發展，全市保險業為545戶新單外貿企業、367戶續保企業提供113億元風險保障，保費收入1581.13萬元；制定3種石油鉆采設備配件出口產品責任保險專項方案，保障金額約7000萬美元，為企業走出去提供有力的保險保障。

（四）積極支持“三農”發展，保糧食能源安全

農村金融是現代農村經濟的核心，保險業作為金融主體之一理應不斷拓寬保險服務實體經濟新路徑，推進農村金融改革創新，更好地發揮保險業支持和服務“三農”的作用［2］［3］。煙臺保險業充分依托立足海洋區位優勢，發展特色農業險種，承辦全國首單深海網箱養殖保險項目——長島海洋牧場浪高指數保險項目，為長島“弘祥海洋牧場長鯨一號”及“佳益海洋牧場佳益178”深海智能網箱養殖提供風險保障2500萬元，協助實現融資貸款1280萬元，2020年發生賠付670萬元，幫助企業復工復產。

（五）開通專屬保險服務，保產業鏈發展

煙臺保險業積極為產業鏈上下游中小微企業獲取融資提供增信服務，進一步加大貿易信用保險的承保覆蓋面，拓寬企業融資的增信方式。截至2020年9月底，轄區保險業為565家產業鏈相關企業提供進出口貨運險、雇主責任險、承運人責任險等，保障風險合計192億元。針對企業復工復產遇到的困難，創新推出“復業保”“復工保”等產品，截至2020年9月底，轄區保險業承保506家產業鏈相關中小微企業，提供32億元風險保障，為中下游小微企業有序復工提供了安全保障。

（六）發揮保險保障功能，保基層運轉

保基本民生穩固、基本生活穩定、基層運轉正常是維護社會大局穩定的前提保障［4］。煙臺保險業積極發揮責任保險功效，比如醫療責任險、校方責任險、雇主責任險等，截至2020年9月底全市責任險賠款超1.4億元，有效助力社會穩定。另外，煙臺銀保監分局積極利用“山東保險資金項目對接平臺”建設，積極宣傳煙臺市營商環境，推介重點項目，2020年煙臺市保險業已開展資金運用超30億元。

三、助力落實“六保”所面臨的挑戰

（一）線下業務拓展受限，新單銷售下降明顯

一是保險新單增速下降明顯。雖然特殊時期線上展業已成為大趨勢，但目前線下人仍是保險銷售的主要渠道之一。2020年由于保險銷售人員無法與客戶見面，失去熟悉的“工作場景”，保險業務員展業受阻嚴重，2020年1至9月壽險新單保費增速均為負值。在銷售業績受損且就業難度增大雙重影響下，眾多保險公司擴大人招聘規模，提升增員速度，短期看能夠解決部分失業人員收入問題，但應警惕大規模增員帶來的銷售誤導、合規經營風險。二是保險創新銷售模式存在風險。保險新單銷售的明顯下降，暴露出我國保險銷售線上化程度、科技化水平存在不足，傳統的依賴人“面對面”銷售模式面臨轉型。但是在保險業科技化轉型過程中，也存在部分風險。以“保險直播帶貨”為例，2020年多家保險機構嘗試以網絡直播方式進行品牌宣傳、保險知識普及等活動，但是部分機構通過線上途徑推薦、銷售保險產品，存在資質不合規、話術不規范、涉嫌銷售誤導、引誘沖動消費等問題。

（二）保險產品體系有待完善，保障功能發揮受限

一是財產險保障功能發揮不足。經調查顯示，面對新形勢下的新需求和新挑戰，煙臺市保險業中企財險發揮的作用較小，截至2020年9月底，企財險原保險保費收入1.8億元，在財產險公司中占比僅為3.48%，作為企財險附加險的營業中斷保險投保率更低。另一方面，一般企財險或營業中斷險并不能完全保障突發公共衛生事件影響下的損失。隨著車險綜合改革的深入，車險保費下降明顯，占財產險公司比例逐步降低，對各中小公司沖擊尤為巨大，因此各財產險公司加大其他責任險、意外險等險種開發銷售力度已迫在眉睫。二是健康保險產品體系有待完善。相對于國際上成熟的商業養老保險為客戶提供“從搖籃到墳墓”的保險服務，產業鏈條延伸至醫療照護、健康管理、養老地產、養老信托等各環節，我國商業養老保險產業鏈延伸創新不足，市場上所銷售的養老保險產品對接養老實體服務、健康管理領域涉足過少。以近期各省各地市出現的惠民類健康險為例，以較低的保費、高額保障、政府指導等特點迅速掀起投保熱潮，反映出大眾對健康險存在很大的投保需求，這也是各保險公司發展的主要方向。

（三）居民可支配收入減少，消費投訴壓力增大

一是部分險種銷售服務環節存在共性問題。2020年我國經濟下行壓力較大，居民可支配收入減少，導致部分投保人繳費出現困難，成為消費投訴的誘因之一。其中“保險+助貸”模式下借款人逾期現象較為嚴重，直接導致融資性保證保險投訴舉報件數激增。在融資性保證保險實踐中，多數保險公司同時扮演了借款人的助貸方、資金方的引流方和信用風險的兜底方三個角色，保險公司實際上是以加收風險附加保費的方式，代替銀行承擔小微企業貸款的信用風險與業務成本，其風險不容忽視。二是第三方介入投訴舉報數量激增。2020年以來，通過第三方機構進行投訴數量激增，機構多收取30%-50%的高額費或押金，并留存客戶身份證件等信息，對投保人個人信息及財產安全造成極大威脅。

四、支持“六保”發展的對策建議

（一）強化科技賦能，推動保險數字化進程加速

一是加強數字化建設。支持“六保”存在的上述不足需要保險公司加快轉型升級，加大科技應用力度。保險科技將擴大保險公司服務范圍提升保險產品適應性，以更低的成本和更高的效率為“六穩六保”保駕護航［5］。建議監管部門督導保險公司在大數據分析用戶需求、人工智能投保查勘理賠服務、運用區塊鏈整合客戶信息等領域加大科技投入，拓寬保險覆蓋廣度，增強風險覆蓋深度，同時密切關注新興行業動態，評估現有法律制度，彌補空白短板，并持續開展跟蹤監管。二是建議推動政府部分大數據的開放和共享，幫助保險公司對健康險產品進行定價，例如常見病、慢性病、癌癥的發病率等數據存在難以獲取的問題，需要建立相關政府協調機制，實現數據共享。

（二）豐富產品供給，滿足社會公眾多元化需求

一是促進社會服務領域商業保險發展。以人身險為例，雖然行業疾病、醫療保險產品繁多，但與我國14億人口基數相比，真正購買商業健康保險產品的人數依然很低，商業險保障覆蓋嚴重不足。建議監管部門協同醫保局、衛健委等部門研商養老保險發展，充分發揮商業養老保險在保障民生方面的作用，進一步發揮商業養老保險的支撐作用［6］。積極推動長期護理保險擴大覆蓋范圍，提高保障范圍，充分發揮“政府主導、商業保險公司承辦、財政資金支持”模式的優勢，填補商業養老保險空白，緩解人口高齡化、空巢化現狀。二是提升商業保險服務保障能力。建議監管部門鼓勵和引導保險行業在風險可控基礎上，針對公眾社會需求，開發傳染病健康保險、老年人專屬保險、企業責任保險、營業中斷險等產品，助力緩解企業群眾的后顧之憂，積極覆蓋風險敞口。同時，建議構建突發公共衛生事件巨災保險保障機制，組建巨災共保體，提取大災保險責任準備金，以應對巨災損失的賠償，減輕政府財政壓力。注重產品與養老配套服務的銜接，設計開發適合不同地域、不同人群的商業養老健康產品。調動省級分公司力量，參與各地養老健康產業的布局、護理服務標準的調整。

（三）積極主動作為，維護保險消費者合法權益

一是加強源頭治理，嚴格行業自律。各保險機構應嚴格業務流程操作，壓實各重點環節責任，強化銷售人員培訓、管理、考核制度，確保依法合規經營。建立保額大、年齡大、頻繁投保等風險監測，確保各項風險可控。目前隨著消費者維權意識的增強，通過投訴信訪等手段反映自身訴求的趨勢愈加明顯，各保險機構應充分認識消費者合法權益保護的重要性和迫切性，主動承擔矛盾糾紛處理的“第一責任”。二是建議監管部門加強督導。壓實機構消費投訴處理主體責任，以化解矛盾為核心，妥善處置糾紛，力爭把信訪舉報問題消化在初始萌芽階段。監管部門對保險機構進行監管考核，發揮好監管“指揮棒”的作用，將信訪舉報作為發現問題線索，采取專項檢查、現場檢查措施，形成“有信必查、有責必懲、違規必罰、罰必從嚴”的高壓監管態勢。三是建立各方聯動機制。聯動工信、公安、市場監管等部門，針對侵害消費者權益的“黑產”采取相關措施，嚴厲打擊不法機構，特別針對涉黑團伙開展有效打擊，有效遏制此類非法機構生存。

［參考文獻］

［1］國際融資編輯部.抓“六保”、促“六穩”“信保+政府+企業”合力穩外貿［J］.國際融資，2020（10）：63-64.

［2］張海軍，劉婧，張鵬.服務鄉村振興戰略背景下農險的高質量發展路徑［J］.中國保險，2020（9）：36-39.

［3］劉銳金.新形勢下我國農業支持制度改革研究：政策效應評估及制度改革方向選擇［D］.北京：中國社會科學院研究生院，2020.

［4］趙金鑫.強化金融供給助力“六穩”“六保”［N］，中國城鄉金融報，2020-10-09（A5）.

［5］董方冉.支持“六穩六保”保險大有作為：訪對外經濟貿易大學教授王國軍［J］，中國金融家，2020（8）：59-60.

［6］李尚.山東省中年農村居民參加城鄉居民基本養老保險狀況及影響因素研究［D］.濟南：山東農業大學，2020.

作者：李偉明 張曉瑞 劉相兵 單位：山東省煙臺市銀保監分局