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信貸是銀行的經營點和落腳點，信貸資產質量好壞是影響銀行經營效益的關鍵因素，因此信貸資產質量是股份制商業銀行的生命。目前已有資料表明，股份制商業銀行不良資產呈上升趨勢。如果股份制商業銀行不良資產達到一定比例，那么它們的生存危機也就會隨時爆發。因此，加強信貸管理，降低不良資產比例，成為當前股份制商業銀行亟待解決的問題。

1股份制商業銀行信貸管理存在的問題

1.1信貸員素質低下

不少信貸員文化水平低下，對國家金融政策領會不深，缺乏基本的業務操作技能。一些信貸員由于文化知識水平和專業知識都不高，對國家金融政策、金融法規、法律不能領會透徹，無法正確地分析金融形式，缺乏預見性和判斷性，因而對工作只能勉強應付。有的信貸員雖然從事信貸員工作多年，但連評估報告還寫不好，甚至就根本不會寫，更談不上運用科學的手段和方法，認真、仔細、全面地開展貸前調查、評估工作，對貸款項目缺乏可行性研究和嚴格的審核，難以提出以量化分析為主的評估報告，從而不能為貸款決策提供科學的依據，造成貸款風險增高，損害了銀行的利益。一些信貸員由于缺乏有關企業經營管理方面的知識，不熟悉企業的生產經營狀況和產品的市場發展趨勢，對企業財務管理和資金運行中存在的問題，不能及時地發現，從而不能及時地在信貸政策上做出相應調整，盲目地支持項目，甚至向一些資不抵債的企業繼續發放貸款，導致貸款逾期、呆滯、甚至成為呆帳。

1.2基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴重

主要表現為借款人和保證人的財務資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報告、催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對貸款的風險分析造成困難，也構成了依法收貸的障礙。[1]

1.3貸款經辦人員法律知識薄弱，法律意識不強，貸款失去法律保護

這方面的問題主要有：①保證人主體資格不符合法律規定的要求；②一些商業銀行未對抵押物、質押物的合法性、有效性進行認真審查；③按照《擔保法》規定必須辦理抵押登記的，未按法律規定辦理抵押登記，造成抵押行為無效；④變更主合同主要條款、延長主債務履行期限或者加重主債務人債務數額，未征得保證人書面同意，致使保證合同無效或部分無效；⑤不能充分運用法律有關訴訟時效中斷或中止的規定，維護銀行的依法收貸權。

1.4內部監督機制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者的管理

從支行行長、主管信貸的副行長、信貸員到信貸管理處室的主要干部，經常頻繁調動。在所參與貸款未到期的情況下異地而官，甚至調離本行。由于不良資產的出現有潛伏期，在貸后跟蹤工作徒有形式的情況下，貸款未到期之前它是“良性資產”（在季度結息時掛息的除外）。這便容易導致不良資產的上升，甚至導致上下級合謀現象的發生。這是由于信貸委員會流於形式，出現個別領導控制委員會的情況。主要表現在：①一些基層行長權力過大，監督約束機制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔保等；②貸款責任無法落實，最終導致無人負責，不了了之；③行長經營目標考核辦法不科學，助長了行長經營上的短期行為，為了完成指標任務，不得不采取違規的做法。

1.5違規賬外經營嚴重

違規賬外經營是目前股份制商業銀行信貸管理中的一個重要問題。其違規經營主要采取私設賬外賬、亂用科目、調整賬表和繞規模貸款等形式，并主要投向房地產公司或其他高風險收益領域。由于賬外經營是在隱蔽情況下進行的，這部分資產沒有處于有效的監督之下，甚至參與了違法犯罪活動，因而這部分信貸資產處于巨大的風險之中。造成違規賬外經營的主要原因包括：①前幾年規章制度不健全，下放基層行權力過大，加之地方經濟發展過熱，資金需求與規模控制矛盾突出，導致了一些基層行經營行為出現嚴重偏差，違規經營逐步擴大；②個別行領導受個人或小團體利益驅動，無視國家金融法規，置國家三令五申于不顧，存在僥幸心理，隱瞞不報，結果漏洞越來越大；③部分行經營管理混亂，內部控制不嚴，監督機制形同虛設。[2]

2改善股份制商業銀行的貸款管理的對策措施

2.1必須提高銀行信貸人員自身素質

充實信貸員隊伍，加強對現有信貸人員的培訓。要把那些即精通業務又富有開拓精神的經營型人才、管理型人才選拔出來，充實信貸員隊伍；同時，要加強專業知識和業務知操作規程的培訓。在培訓中，不僅要組織信貸人員學習金融專業的基本知識，還要加強對企業管理、市場營銷、市場調查和市場預測等方向的學習，提高他們信息調研、信息業務處理的能力及分析企業生產經營和銷售狀況的能力，以便能更好地對企業的資金運行和財務活動進行監督。

2.2修訂、完善各項信貸管理制度，保證各項制度之間協調、配合和制約，確保各項信貸制度貫徹落實

首先，從制度上完善信貸檔案管理。盡快制定、實施《信貸檔案管理實施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進行明文規定，指派專人負責，并定期檢查、考核執行情況。對企業財務資料虛假問題，可以考慮建立“四相符審核”和“財務報表審計失實責任賠償制度”。具體來說，就是：一方面銀行本身對借款企業的總賬、明細賬、原始憑證和重要實物進行核對，做到“四相符”；另一方面可與會計師事務所簽訂合同，委托事務所對銀行貸款申請人的財務報表進行審計，并出具審計報告，作為銀行審批貸款的依據。其次，進一步完善以貸款風險管理為核心的授權授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款“三查”等風險控制制度，杜絕各種違規行為的發生。

2.3對不良資產貸款實行終身負責制，對信貸員個人實行利益激勵機制，將工作實績同物質利益直接掛鉤

股份制商業銀行必須建立一個公平競爭、公平對待、員工個人利益同銀行經營發展緊密相連的利益驅動機制。對信貸員而言，要把經手貸款的到期本息清收率、貸款逾期率同信貸員的個人工資與獎金直接掛鉤，對因信貸員個人原因而非不可抗拒因素造成的不良貸款，必須實行終身負責制，對于那些工作瀆職，使銀行受損的信貸員，不論金額大小，都要嚴肅處理。當然，對于某筆貸款收不回來時，貸款經辦人的責任究竟有多大，因受到何種程度的處理，必須由不良貸款責任評審和考核定量委員會才能做出決定。因此，股份制商業銀行實行不良貸款責任評審制和考核定量制勢在必行。

2.4完善信貸風險評價體系，切實強化貸款風險的全程控制

股份制商業銀行要轉變信貸管理觀念，強化信貸風險全程控制過程中，改變目前全行上下拘泥于消化處置不良貸款的現狀，把側重點放在事前防范和事中控制上。一是進一步健全完善客戶風險評價體系，制定科學的量化的風險識別、風險預警標準化執行方案，以便于信貸管理人員參照這些標準做好深入細致的貸前調查，考察客戶的資信能力，正確評判客戶的信用風險，為信貸決策提供依據。二是堅持風險分散原則，搞好貸款的風險組合，避免貸款風險集中。三是搞好貸款客戶的定期分析評價，關注企業的經營變化，對影響企業貸款償還的風險因素進行分析。對已經形成的不良貸款要成立專門的處置機構，進行集中管理，分類解決，一戶一策，采取多種手段進行清收和轉化。

2.5將貸款風險評估具體落實到一個獨立于信貸業務部門的職能部門

貸款風險定期評估是監測貸款風險度的一項具體工作，需要獨立、科學、客觀地對每一筆貸款生命周期中的風險狀況作出量化評估，達到一定風險水平的貸款，就需要有關部門采取有效措施化解、轉移風險。因此，為了保證貸款風險評估的客觀性、科學性、時效性，這項工作需要一個獨立于信貸業務部門的其他部門來獨立完成。設立專門的信貸管理機構是為了防范信貸權力的過分集中，利用機構的相對獨立性在信貸權力分配中建立起一道“防火墻”。但為了保證信息的流動性，保證各個部門都能充分占有、共享收集到的借款人的資信信息，還應該建立信息在有關部門流動的制度，防止劃地為牢、公共信息被一個部門私自占有的情況發生。

2.6再造風險管理體系，全面加強風險管理

股份制商業銀行應該抓緊建立新的風險管理體系，即全面、集中、垂直的風險管理體系，實現業務經營、風險管理和監督監管分離，形成業務經營與風險管理相互制衡、自我約束的新機制。針對宏觀調控過程中顯現出來的銀行風險，進一步提高風險識別能力，嚴密防范潛在風險，提高風險溢價，嚴格控制增量業務的風險，確保每年新增信貸資產的不良率不超過1％。[4]

加強和改善股份制商業銀行的信貸管理，關鍵是建立一支高素質的信貸隊伍，建立一套合理可行的信貸運行機制，這樣才能保證股份制商業銀行在發放貸款的過程中既使客戶受益，同時自身也能正常經營并得到發展。