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摘要:農村貧困人口基本金融服務已經得到滿足，但貸款可獲得性明顯弱于普通農戶，信貸排斥現象較為突出。以河南省淮陽縣為例的調查顯示，貧困戶戶主受信貸排斥的主要原因有戶主年齡超過60歲、人戶分離、身心不健全以及征信記錄有瑕疵等，針對這些問題提出了弱化信貸風險、激活貧困戶資產、放寬貸款年齡限制、消除征信瑕疵影響等緩解信貸排斥的途徑。

關鍵詞:信貸排斥;貧困戶;征信;農村金融

改造傳統農業的關鍵是要引進新的生產要素，而貧困農戶缺乏引進新要素的資金，所以信貸是扶貧工作中的重要力量。但金融機構出于控制風險、降低成本、增加利潤的權衡，在擴大機構種類與服務范圍的同時，將一些農村和邊遠地區的分支機構紛紛關閉，并排斥了對一些低收入人群的服務，從而造成了這些相對落后地區缺少金融機構、貧困人群缺少金融服務［1］。所以，單純依靠增加農村信貸投入或設立新的金融機構網點而不考慮分配效率，也無助于改善農村信貸排斥程度［2］。目前，貧困戶可供抵押的資產和擔保資源都少于普通農戶，因而對貧困戶信貸排斥的研究更是當務之急。本文以河南省淮陽縣為例，運用普查數據，從基層信貸員的視角列出了四個導致貧困戶貸款被排斥的信用特征，并針對這些原因探索緩解信貸排斥的路徑。

一、金融服務貧困戶的現狀

中國人民銀行周口市中心支行、淮陽縣農村信用合作聯社對淮陽縣建檔立卡的戶主情況、信貸需求進行了調查。調查結果顯示，貧困戶基本金融服務得到滿足，但信貸排斥現象仍然突出，對于建檔立卡貧困戶的信貸支持仍然薄弱。

(一)金融基礎設施較好，貧困戶存在“自我排斥”現象

淮陽縣共有18個鄉鎮級行政區域，有銀行機構網點77個，助農取款服務點217個，全縣共布放ATM機204臺、POS機2298具，手機銀行賬戶36萬多戶，網上銀行開戶2012萬戶。其中，ATM布放達到了鄉鎮覆蓋100%，助農取款服務點行政村覆蓋率24%，已經消滅了金融服務村級空白。貧困戶可在最近距離不超過2公里的范圍內辦理取款、現金匯款、轉賬匯款、繳費等業務，可以說現代支付結算服務網已覆蓋該縣全部貧困人口。但是，把現代的支付結算手段送到貧困人口身邊并不意味著其能享受到金融基礎設施的便利，調查發現貧困人口存在“自我排斥”現象。農村地區居民，特別是貧困人口長期以來依賴現金支付，習慣于“錢貨兩清”的傳統觀念，對銀行卡等不能直觀反映交易明細的支付手段接受度不高。據調查，72%的貧困戶戶主不了解或不敢使用銀行卡的轉賬、消費等功能，只是單一地把它看成一個存取款工具，對電話銀行、網上銀行、移動支付等支付方式更是感到陌生。

(二)貧困戶貸款比例偏低，正規信貸存在“馬太效應”

目前，銀行傾向于以現有資產抵押為主要風險防范措施，而貧困戶缺乏相應的資產，所以貸款困難。中國人民銀行鄭州中心支行以正規金融機構貸款為例對河南省做了調查，結果顯示，物資資產在10000元以下的家庭獲得貸款的戶數為0戶，物資資產在50000元以下的家庭獲得貸款的戶數為15戶，物資資產在100000元以下的家庭獲得貸款的戶數為54戶，物資資產在200000元以下的家庭獲得貸款的戶數為98戶。這充分說明隨著農村家庭物資資產的增多，其獲得貸款的可能性就越大，而缺少物資資本的貧困家庭很難獲得貸款支持。本文的調查顯示，貧困戶有較強信貸需求，其中22．51%的貧困戶有利用信貸資金發展項目的意向;11．35%的貧困戶上了脫貧生產項目，并從非正規金融渠道(親朋間的互助借貸、高利貸等)借入資金;5．59%的貧困戶向信貸員進行了咨詢或提交了信貸申請。但信貸的滿足率并不令人樂觀，數據顯示，貧困戶獲得貸款的比例僅為1．87%，比該縣普通農戶獲得貸款的比例低2．35個百分點。本來就缺乏資金的貧困戶獲得貸款的比例嚴重低于一般農戶，本文推測正規信貸的“馬太效應”將會進一步顯現。

(三)貧困戶授信空間狹窄，金融機構介入

困難貧困戶在經濟上處于相對弱勢，從事的主要是農業這個弱質產業，脫貧致富項目一般規模較小，所以無論從可抵押財產或未來現金流來考量，其潛在可授信空間都十分有限。本文的調查顯示，淮陽縣有信貸需求的普通農戶平均貸款期望額度為13．74萬元，而有信貸需求的貧困農戶平均貸款期望額度僅有5．53萬元。盡管扶貧的意識提高了，金融機構也試圖做到應貸盡貸，但受信貸準入條件、抵押品價值等多重因素制約，淮陽縣農村信用社通過普查，僅僅為337戶貧困戶授信1282萬元。在缺乏政府擔保或保險介入的情況下，基層信貸員普遍認為貧困戶貸款風險大，金融機構介入困難。

(四)貸款質量劣于一般農戶貸款，金融機構懼貸

為解決貧困戶的融資難題，政府和監管部門動員金融機構發動了一輪又一輪的貸款集中營銷、銀農對接、信貸產品創新等活動，但貸款不良率居高不下的問題始終沒有得到解決。本次調查數據顯示，被調查的貧困戶貸款不良率為27．80%，逾期貸款比率為2．24%，分別比普通農戶的對應指標高16．77和1．08個百分點。貧困戶貸款質量較差的原因主要有以下幾點:一是部分貧困戶習慣于享受財政“給予式”錢物支持，存在“等、靠、要”的思想，將建立在信用基礎上的貸款，特別是優惠貸款混同于國家補貼，還本付息意識不強。二是金融機構缺乏必要的抓手。貧困戶一般缺少易處置的抵押資產，即使違約金融機構也缺少相應的風險救濟措施。貧困戶的主要財產是房屋和土地經營權，但貧困地區土地、農房流轉、交易市場尚未得到培育和發展，甚至還存在法律障礙，導致金融機構介入貧困戶時缺乏必要的風險屏障。三是保險分散轉移機制不健全。豫東屬于農業災害多發區域，一旦發生水旱風雹災害就會陷入血本無歸的地步，貸款的貧困戶即使有較強還款意愿，也會力不從心。本文對周口市的調查顯示，貧困戶對保險的認知存在盲區，雖然有政府補貼，參加農業保險的不足30%。如此高的不良率使金融機構產生了懼貸思想，強烈要求政府采取措施分散銀行信貸風險。

二、信貸員視角下貧困戶的信用特征

(一)戶主年齡

在60歲以上在信貸員所列“不符合信貸條件”的貧困戶中，戶主年齡超過60歲的占比高達66．65%，老年貧困已成為貧困的首要原因。從全國來看，幾乎所有的銀行對貸款者年齡都作了一定的限制，大多數銀行規定申請人年齡加還款年限不得超過60周歲，部分銀行對借款人年齡控制在65周歲。據業內人士介紹，這主要是因為大多數老年人缺乏穩定收入，面臨健康風險，還款能力相對較弱，如果銀行給他們放貸，形成不良債務的風險較大［3］。目前，淮陽縣的金融機構也把不超過60歲列為貸款的必要條件，年長的貧困戶戶主從正規金融機構求貸無門。由于失去信貸支持，60歲以上的貧困戶脫貧致富的路上缺少引進新技術、新要素的資金支撐。從淮陽縣的實際情況來看，農村青壯年勞動力呈加速流出態勢，從事農業的老年人口比重逐年增加，導致金融支持農業的整體效果弱化

。(二)人戶分離

人戶分離是指戶籍仍在原籍但全家或主要勞動力常年在外地的現象。據調查，在人口大規模流動的背景下，淮陽縣貧困戶人戶分離現象也日漸突出，占比14．85%。在人戶分離狀態下，貧困戶要想從戶籍所在地貸款，必須由戶籍所在地的金融機構赴開展項目的地方進行調查。金融機構遠距離提供服務產生的費用會向貧困戶全部或部分轉嫁，導致貧困戶無力承受。而本文的調查顯示，貧困戶戶主或主要勞動力在外務工的占52．56%，初中以下文化程度的占90．21%，說明距離、溝通能力很可能會成為他們在戶籍所在地貸款的雙重“攔路虎”。另一方面，貧困戶缺乏遠距離與金融機構溝通的能力，所以信貸員一般直接把其列為“不符合信貸支持條件”的客戶。當然，理論上講，貧困人員也可以在務工或擬創業地獲得貸款，但由于戶籍不在當地，往往需要更充分的抵押或擔保，其信貸需求被排除在外。

(三)身心不健全

部分貧困戶經濟條件差的一個重要原因是戶主身體或精神方面不健全，在發展經濟的能力上處于弱勢，獲得信貸資源的能力更加不足。調查顯示，有7．33%的貧困戶戶主身心不健全，收入來源狹窄，同時治療身心疾病又需要大量資金，在貸款終身責任制情形下，基層信貸員拒貸行為更加明顯。以創業擔保貸款為例，雖然淮陽縣把殘疾人列為重要支持目標，但是金融機構往往按照貸款人的償還能力進行授信，貧困主體受惠面有限。據統計，周口市2016年發放創業擔保貸款5．69億元，扶持6320人自主創業，但本文抽查數據顯示，殘疾人獲得信貸支持的不足總支持人數的1%。再如，扶貧貼息到戶貸款是我國一項重要惠民扶貧政策，但大部分貧困戶發展能力不足，很難滿足銀行貸款的基本條件，因而只能望“貸”興嘆。同時，貧困戶能參與經營或務工新型農業經營主體資金匱乏，難以壯大。如果能設計適當的利益聯結機制，讓貧困農戶貸款入股新型農業經營主體，幫助新型農業經營主體解決資金問題，再由其帶動農戶發展(例如提供種樣技術并包銷產品、簽訂務工合同等)，則可以解決這部分自我發展能力偏弱的貧困戶人口的脫貧問題。

(四)征信記錄有瑕疵

《個人貸款管理暫行辦法》規定，借款人須信用狀況良好，無重大不良信用記錄。但調查發現，淮陽縣不符合信貸條件的貧困戶中征信記錄有瑕疵的占1．47%。進一步調查顯示，有信用瑕疵的近一半是因為疏忽或農活耽擱，未按時、足額還清貸款本息。經催收后雖結清了貸款本息，但仍形成了不良記錄。另一部分是，貸款發展項目時，遇到了自然災害，又未參加農業保險，導致無力償還貸款本息，逾期信息進入了征信記錄。即使從親朋好友處借錢歸還貸款，不良信用記錄仍將繼續保留5年才能刪除，5年后方可重新獲得借款。若不能償還銀行貸款，征信逾期記錄將終身伴隨，他們將從此無法重新獲得新的貸款。

三、緩解貧困戶信貸排斥的途徑

(一)加強貧困地區信用環境建設，優化扶貧金融環境

一是廣泛開展信貸、征信知識宣傳，強化金融意識和信用意識，消除“自我排斥”。本文的調查顯示淮陽縣雖然推出了“惠民小額貼息貸款”，積極發放創業擔保貸款，但有55．32%的被調查貧困戶不知道這些可申請的優惠貸種。目前，應緊密結合小額信貸扶貧工作中的到戶采集信息、幫扶等，向貧困戶宣傳信貸、征信、金融知識，確保每個貧困戶中有一個金融“明白人”，使每個貧困戶都會使用金融基礎設施，熟悉信貸渠道，逐步消除金融消費中的“自我排斥”現象。二是依托河南省農村信用信息系統，通過信用信息采集、信用評級、“信用鄉(鎮)、信用村、信用戶”創建等，為銀行信貸提供參考基礎，促進信用信貸相長。三是實施“一寬三嚴”措施，引導金融機構支持脫貧攻堅行動。政府相關部門要督促引導金融部門“寬授信”，使貧困戶增強獲得信貸資源的信心。金融機構要“嚴啟信”，幫助和引導貧困群體通過自身的努力逐步達到信貸條件。貧困戶要做到“嚴用途”，把有限的資金用到發展生產上。司法部門要對失信主體做到“嚴懲戒”，維護銀行合法債權。

(二)采取風險緩釋措施，消除“信貸高地”

貧困戶自有財產少，自我發展能力有限，農業項目市場自然風險偏大，一直是“信貸高地”。要綜合采取風險緩釋、轉移手段，把信貸資源引向貧困主體。一是在貧困縣設立縣級風險補償金，按照一定比例對建檔立卡貸款、擔保的銀行業金融機構和商業性擔保機構的合理損失給予補助。二是設立貧困縣風險代償補償金。市級、縣級財政設立一定規模的風險代償補償金，對本級政府性擔保機構所發生的代償損失給予補助。三是拓展“信貸+保險”業務。擴大農業政策性保險覆蓋范圍，鎖定農戶經營風險，在此基礎上信貸積極介入;拓寬小額扶貧保險的使用范圍，對建檔立卡貧困戶貸款風險進行保險，降低精準扶貧的信貸風險。四是推廣貸款入股模式，帶動脫貧致富。在該模式下，引導貧困戶向銀行申請貸款，入股新型農業經營主體。新型農業經營主體統籌使用貸款資金、承擔還款責任，并承諾為參股貧困戶提供穩定的分紅。同時，新型農業經營主體也可以為參股貧困戶提供種養、加工、銷售等服務，使貧困戶在新型農業經營主體帶動下獲得發展。

(三)激活貧困戶主要財產，提高融資能力

目前，貧困戶的貸款不良率高于一般農戶，金融機構要求足額抵押也無可厚非。土地經營權、農房和林地是貧困戶的主要財產，但目前還未被部分金融機構列為合格的抵押品，因而，應當著眼合格抵押手段的“供給側”，激活貧困戶的潛在財產權。以淮陽縣為例，該縣貧困戶擁有的農村土地使用權、房屋所有權(含宅基地)的抵押價值在1．5萬元左右，如果能納入銀行抵押范疇，可以解決部分創業資金。如果是貧困戶聯合創業，把“三權”集中抵押給金融機構將會發揮更大的作用。因此，要加快確權登記進程，建立流轉機制，為金融機構創造條件，早日把貧困地區農民的“三權”納入可抵押擔保范疇，為貧困戶創業貸款提供有力支持。

(四)消除征信瑕疵

“庫存”，重建融資通道產生征信瑕疵的原因多種多樣，應認真甄別，把其對貧困戶脫貧致富的影響降到最低程度。經調查，屬于實際收入低于預期收入、收入周期與還款周期不配套、貸記卡手續費到期未告知等原因造成的逾期記錄要區別對待，破除其5年內不能重新獲得貸款的壁壘，清除扶貧道路上的信用障礙。對于確屬因疾病、災害以及建檔立卡農戶有產業發展意愿之前形成的不良信用記錄等情形，金融機構要在當地政府提供風險緩釋手段的前提下，把這些貧困戶列入信貸支持范疇。對于支持征信有瑕疵、風險控制較好的金融機構，中國人民銀行要適當加大再貸款、再貼現支持力度，提高其重建農戶融資新通道的積極性。

參考文獻：

［2］程惠霞．農村金融“市場失靈”治理前提再判斷:供給不足還是金融排斥［J］．經濟理論與經濟管理，2014(11):101－111．

［3］楊緒忠．“老年人貸款”讓金融服務更貼心［EB/OL］.

作者：張烽；夏振洲；盧雅韻 單位：中國人民銀行周口市中心支行