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摘要:本文以信貸市場信用評級作為研究視角，分析廣西區(qū)域信貸市場評級現(xiàn)狀，信貸市場信用評級存在的問題，旨在為廣西區(qū)域信貸市場評級業(yè)務(wù)拓展提出可行的方法。

關(guān)鍵詞:信貸市場；信用評級；評級市場

信用是指依附在人之間、單位之間和商品交易之間形成的一種相互信任的生產(chǎn)關(guān)系和社會關(guān)系，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，信用就是的生命線，金融信用又是市場經(jīng)濟(jì)社會信用體系的重要一環(huán),而信用評級是減少市場風(fēng)險的基礎(chǔ)手段，是解決信貸市場信息不對稱的重要工具。我國金融信用體系主要以銀行信貸為主，目前信用評級的其中一個主要市場是信貸市場。信用評級是評級機(jī)構(gòu)依據(jù)國家有關(guān)法律、行政法規(guī)、政策，按照主管部門對信用評級要素、標(biāo)識及含義的要求，在對債務(wù)人主體的財務(wù)狀況、風(fēng)險管理、經(jīng)營能力、盈利能力等整體信用狀況進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，對債務(wù)的違約可能性及清產(chǎn)程度進(jìn)行綜合判斷，并以減低、直觀的符號表示其信用等級的一種評價行為。信貸市場信用評級，一般是指信用評級機(jī)構(gòu)通過對企業(yè)的信用記錄、經(jīng)營水平、財務(wù)狀況，所處外部環(huán)境等諸多因素進(jìn)行分析研究后，就其信用能力所作的綜合評估。信貸市場評級主要包括中小企業(yè)評級、小額貸款公司評級、融資性擔(dān)保公司評級以及P2P等新興行業(yè)評級，信貸市場信用評級有助于識別、降低信貸資金風(fēng)險、提高企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理水平，有助于政府監(jiān)管部門對行業(yè)的風(fēng)險管控。信貸市場評級業(yè)務(wù)占據(jù)評級公司主營業(yè)務(wù)的一部分，信貸市場評級業(yè)務(wù)的發(fā)展直接影響著公司的整體經(jīng)營業(yè)績，其中信貸市場的拓展對公司發(fā)展起著關(guān)鍵的作用。

一、廣西區(qū)域信貸市場評級現(xiàn)狀

(一)中小企業(yè)評級市場規(guī)模較小

廣西區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)信用評級主要由政府主導(dǎo)，均以政府購買服務(wù)的方式進(jìn)行，主導(dǎo)部門主要為各市工信委下屬中小企業(yè)服務(wù)中心。根據(jù)2016年廣西區(qū)域經(jīng)人民銀行南寧中支備案的4家信用評估公司的作業(yè)情況了解到的信息，南寧中小企業(yè)服務(wù)中心與柳州中小企業(yè)服務(wù)中心開展了中小企業(yè)信用評級工作，其中南寧市2016年完成了200家中小企業(yè)評級，與上一年家數(shù)持平，柳州市完成了50家中小企業(yè)評級，較上一年有所減少。目前，其他地市尚未開展中小企業(yè)第三方信用評級工作，整個廣西地區(qū)信貸市場規(guī)模較小、市場化程度與成熟度較低，這些因素導(dǎo)致對信用評級的市場需求不足。

(二)兩類機(jī)構(gòu)信用評級常態(tài)化

通過區(qū)金融辦和人民銀行推動、兩類機(jī)構(gòu)協(xié)會積極引導(dǎo)，小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評級逐步呈現(xiàn)常態(tài)化，截至2016年末，廣西區(qū)域在業(yè)的小額貸款公司313家，融資性擔(dān)保公司166家，兩類機(jī)構(gòu)總計479家。初略統(tǒng)計2016年廣西區(qū)內(nèi)信用評級公司完成了兩類機(jī)構(gòu)評級約48家，占市場份額的10.02%，兩類機(jī)構(gòu)的評級市場份額仍然較低，目前引導(dǎo)兩類機(jī)構(gòu)參與評級的仍為政府，主要為人行征信系統(tǒng)接入需外部評級達(dá)到BBB級以上，小貸公司年度評級A類需要提供信用評報告，融資擔(dān)保公司分類評級引入信用評估公司，隨著政府主管部門的進(jìn)一步推動，未來參與評級的兩類機(jī)構(gòu)會逐步增加。

(三)同業(yè)競爭逐漸加劇

廣西區(qū)域在人民銀行南寧中支備案的第三方信用評級機(jī)構(gòu)為四家，最新備案的聯(lián)合信用管理有限公司主要以資本市場信用評級業(yè)務(wù)為主，而個別行業(yè)協(xié)會也擬籌劃成立本土信用評級公司，對整個行業(yè)的發(fā)展起到一定的推動作用，但同時也加劇了行業(yè)內(nèi)競爭。極個別信用評級機(jī)構(gòu)市場動作不規(guī)范，采取不正當(dāng)?shù)氖侄螕寠Z市場，使評級結(jié)果成為一種可以買賣的商品，影響了評級結(jié)果的真實性，給評級行業(yè)帶來了負(fù)面的影響。

(四)非評級機(jī)構(gòu)擾亂市場秩序

近年市場上涌現(xiàn)了一批信用評價類機(jī)構(gòu)，此類公司經(jīng)營范圍主要包括企業(yè)信用信息采集及信息數(shù)據(jù)處理，企業(yè)信用評價、信用管理咨詢服務(wù)等，而部分公司借著“信用”的牌子經(jīng)營起評級業(yè)務(wù)，在沒有建立信用評級模型的情況下，有目的地給企業(yè)評出AAA級最高級別，這種虛假評價擾亂了市場秩序，同時也對整個社會信用體系建設(shè)起到了負(fù)面影響。

二、信貸市場信用評級存在的問題

(一)中小企業(yè)信用評級方面

目前，廣西正處于信用體系建設(shè)初期，企業(yè)信用風(fēng)險管理水平薄弱，信用評級手段不完善，存在較多的問題。1.缺乏信用評級意識。多數(shù)中小企業(yè)負(fù)責(zé)人對信用評級工作缺乏認(rèn)識，重視程度不夠，不愿意參加企業(yè)信用評級，部分企業(yè)對信用評級結(jié)果存在急功近利的思想。中小企業(yè)負(fù)責(zé)人不了解信用評級報告的使用價值，把企業(yè)信用評級作為自身榮譽評價，而不是企業(yè)信用實力的客觀和真實評價，客觀上導(dǎo)致了被評企業(yè)對高級別的盲目追求。2.配合不夠積極，信息獲取難度較大。中小企業(yè)經(jīng)營狀況、市場環(huán)境千變?nèi)f化，在實際操作中發(fā)現(xiàn)，部分中小企業(yè)由于自身經(jīng)營出現(xiàn)問題，企業(yè)對評級工作配合度不夠，以各種理由拖延信息采集等相關(guān)評級工作，一定程度上影響了信用評級工作。3.信息存在失真現(xiàn)象。在實際的評級過程中，部分中小企業(yè)提供的財務(wù)數(shù)據(jù)，對工商、稅務(wù)、商業(yè)銀行等部門提供的財務(wù)報表往往不一致，與企業(yè)的真實情況有一定的差別，且大部分中小企業(yè)財務(wù)報表未經(jīng)審計，信息可信度較差。財務(wù)數(shù)據(jù)的不準(zhǔn)確也影響了企業(yè)信用評級結(jié)果。

(二)“兩類機(jī)構(gòu)”信用評級方面

近年來，受小微企業(yè)融資需求旺盛和國家普惠金融政策的雙重驅(qū)動，以民間資本為主的小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司這兩類機(jī)構(gòu)發(fā)展呈現(xiàn)快速發(fā)展。具有國有背景的兩類機(jī)構(gòu)能夠得到政策方面的較多支持，而民營機(jī)構(gòu)需依靠自身靈活性來應(yīng)對市場的變化。但伴隨著這兩類機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，各種問題逐漸顯現(xiàn)。1.達(dá)到BBB級兩類公司接入征信不夠積極。由人民銀行推動的兩類機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)工作已經(jīng)開展了一段時間，目前廣西區(qū)域內(nèi)加入征信系統(tǒng)的兩類機(jī)構(gòu)較少。人民銀行規(guī)定“凡是接入的小貸公司，需要把成立以來每筆業(yè)務(wù)的原始信息全部導(dǎo)入央行征信系統(tǒng)”。雖然有較多兩類機(jī)構(gòu)第三方信用評級達(dá)到接入門檻，但由于央行要求嚴(yán)格，信息錄入不全或其他條件不符合的無法接入。同時業(yè)務(wù)不規(guī)范、大額貸款、超過規(guī)定收取利息等違規(guī)行為也影響小貸公司接入征信系統(tǒng)。2.評級報告及結(jié)果在銀行授信、機(jī)構(gòu)年檢、法定登記、稅收優(yōu)惠等各個領(lǐng)域尚未得到廣泛應(yīng)用。除融資擔(dān)保公司跟銀行合作需要提供第三方信用評級報告外，小貸公司評級報告在銀行授信方面尚未得到應(yīng)用，部分小貸公司評級報告僅在風(fēng)險補(bǔ)償金方面得到了應(yīng)用。

三、信貸市場信用評級業(yè)務(wù)拓展的方法

(一)樹立信貸市場標(biāo)桿，擴(kuò)大周邊影響力

以南寧市工信委、柳州市工信委合作開展的中小企業(yè)信用評級項目為標(biāo)桿，逐步將成熟完善的中小企業(yè)信用評級模式推廣到轄區(qū)內(nèi)其他地市，同時根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)基本情況及發(fā)展?fàn)顩r，形成符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的信用評級體系。廣西區(qū)內(nèi)各地市工信委均下設(shè)有中小企業(yè)服務(wù)中心或中小企業(yè)服務(wù)局，市場拓展人員應(yīng)加強(qiáng)與各地市中小企業(yè)服務(wù)中心的聯(lián)系，與機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人或分管領(lǐng)導(dǎo)主動溝通，及時了解當(dāng)?shù)卣淖钚抡呒柏斦С至Χ取?/p>

(二)關(guān)注重點工業(yè)園區(qū)發(fā)展動態(tài)，找準(zhǔn)合作切入點

工業(yè)園區(qū)是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)調(diào)整和升級的重要空間聚集形式，擔(dān)負(fù)著聚集創(chuàng)新資源、培育新興產(chǎn)業(yè)、推動城市化建設(shè)等一系列的重要使命。截至2016年末，廣西全區(qū)規(guī)模以上產(chǎn)值超百億的工業(yè)園區(qū)共有40家，在全區(qū)14個市區(qū)中，每個市至少有一個工業(yè)園區(qū)，其中國家級審批的12個，自治區(qū)級審批的21個。廣西工業(yè)園區(qū)尚未引入第三方信用評級機(jī)構(gòu)，園區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈長期缺少信用評級環(huán)節(jié)，引入第三方信用評級機(jī)構(gòu)，對園區(qū)產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展模式進(jìn)行深入分析與研究，有效加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)定位和產(chǎn)業(yè)規(guī)劃布局。

(三)進(jìn)一步推進(jìn)“兩類機(jī)構(gòu)”評級

在人民銀行南寧中支和廣西自治區(qū)金融辦的共同推動下，廣西轄內(nèi)兩類機(jī)構(gòu)信用評級工作有序推進(jìn)。近年自治區(qū)金融辦了融資擔(dān)保公司的信用評級結(jié)果，同時上傳到了區(qū)金融辦官方網(wǎng)站，這將進(jìn)一步增強(qiáng)信用評級公司的權(quán)威性，提升品牌知名度，同時有利于兩類機(jī)構(gòu)評級業(yè)務(wù)的推廣。市場拓展人員應(yīng)把握機(jī)遇，積極開拓市場，以抓牢國有小貸公司與擔(dān)保公司評級為主線，同步開發(fā)具有一定實力的民營兩類機(jī)構(gòu)，逐步增加區(qū)域兩類機(jī)構(gòu)評級市場份額。

(四)依托股東平臺

評級公司的股東多為金融機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司等，可以依托股東強(qiáng)大的綜合性金融服務(wù)平臺，充分共享和整合股東及其下屬公司范圍內(nèi)的客戶、品牌、渠道、產(chǎn)品、信息等資源，在金融產(chǎn)品、客戶營銷等方面實現(xiàn)一定程度的協(xié)同。借助資源共享以及業(yè)務(wù)協(xié)同等優(yōu)勢，可以打造自身具有不同需求類型的多層次客戶結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步提高公司的客戶開發(fā)、產(chǎn)品銷售和全方位服務(wù)競爭力，為各項業(yè)務(wù)的開展奠定堅實的基礎(chǔ)。

(五)探索開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)新興金融產(chǎn)業(yè)評級市場

近年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展十分迅猛，需要專業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)對其支持。將信用評級體系引入互聯(lián)網(wǎng)金融中，運用獨特的互聯(lián)網(wǎng)評級技術(shù)專業(yè)化地向債權(quán)人提供債務(wù)人信用風(fēng)險信息，對其真實償債能力進(jìn)行客觀公正的評價，有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融的信用管理水平和風(fēng)險控制能力，緩解市場信息不對稱、降低交易成本，實現(xiàn)信用審批標(biāo)準(zhǔn)化和高效化，從而更快速適應(yīng)新興金融市場。廣西區(qū)內(nèi)P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量少、質(zhì)量一般，多數(shù)P2P平臺的發(fā)起人以小貸公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主，依托自身客戶的多年積累，將部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)上銷售。從P2P網(wǎng)貸公司近半年的運營情況來看，上線的項目較少，更新速度較慢，項目營銷方式多以較高利息來吸引投資者，在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?、知名度較一般。根據(jù)目前廣西地區(qū)網(wǎng)貸的發(fā)展情況，廣西金融投資集團(tuán)等國有背景的金融企業(yè)均在研究開發(fā)P2P網(wǎng)貸平臺，未來將會有國有P2P網(wǎng)貸平臺陸續(xù)推出，市場空間會很大，分公司可以優(yōu)先選擇具有國有背景的網(wǎng)貸平臺展開試點，探索開展P2P網(wǎng)貸評級業(yè)務(wù)，同時借助國企的知名度和市場認(rèn)可度提升評級公司的品牌推廣。

(六)積極開發(fā)適合本地區(qū)金融特點的信用服務(wù)產(chǎn)品

在穩(wěn)定原有信貸市場的基礎(chǔ)上，不斷開發(fā)適合當(dāng)?shù)氐男庞梅?wù)產(chǎn)品，如利用大數(shù)據(jù)為客戶搭建企業(yè)分級評價系統(tǒng)，進(jìn)一步強(qiáng)化第三方評級機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用管理系統(tǒng)，將中小企業(yè)基本信息、經(jīng)營活動等建成數(shù)據(jù)庫，全面客觀地記錄中小企業(yè)基本信息和經(jīng)營活動，通過企業(yè)信用管理系統(tǒng)快速便捷地了解到企業(yè)的信用狀況，有助于增強(qiáng)企業(yè)透明度，同時防范信用風(fēng)險，促進(jìn)企業(yè)規(guī)范發(fā)展；以及投標(biāo)企業(yè)履約能力評級，主要針對招投標(biāo)合同，分析并判斷企業(yè)是否具備履行相關(guān)合同所需的專業(yè)和技術(shù)能力、財力資源和經(jīng)營管理素質(zhì)，為招標(biāo)單位合理選擇投標(biāo)客戶和控制招標(biāo)風(fēng)險提供重要參考依據(jù)。充分挖掘利用政府公開信息渠道，尋找市場新增長點，與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)積極合作，整合信用資源，為客戶提供更加全面有效的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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[2]中國人民銀行南京分行征信管理處課題組.我國信貸市場信用評級市場化發(fā)展研究[J].金融縱橫，2015，(04).

作者：張璐 單位：廣西大學(xué)商學(xué)院