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關鍵詞：青海省；大數據；非銀行信用信息

非銀行信用信息是信用報告中的特別內容,它對授信人客觀、科學、全面的判斷借款人償還意愿、財務管理能力、償債能力以及潛在性風險起到了重要的參考作用。

一、現狀分析

人民銀行通過征信分中心與各地相關政府部門具體協商實施，形成“總對總”和“分對分--報征信中心”并行模式。共采集了20類非銀行信息，主要包括住房公積金繳存信息、社保繳存和發放信息、電信繳費和欠費信息、法院判決和執行信息、繳稅和欠稅信息、行政處罰信息等。當前，我國征信系統局限于央行的企業和個人信用信息基礎數據庫以及部分市場化征信公司。這些征信機構在數據來源、信用評分模型和評分標準等方面存在較大差異。由政府組織建立的信用信息平臺、市場化征信公司等所擁有征信的數據無法與央行征信數據進行對接，使得信息資源較為分散形成信息孤島，難以進行信用數據的共享互聯和綜合利用。青海省政府及其部門,根據履職需要,積極探索、推進信用信息共享,截至2018年底，共25家單位與人行西寧中心支行簽署了非銀行信用信息采集協議,省住房資金管理中心的貸款與繳存數據及青海電信股份有限公司青海分公司的繳費信息已納入了個人征信系統。

二、大數據背景下個人非銀信息采集優勢

（一）數據來源多樣化大數據信用數據來源廣泛，可對個人的網購、還款、轉賬等交易行為數據進行處理、挖掘，從而對用戶進行信用評估，判斷用戶的還款意愿及還款能力，預測其風險表現和信用價值，繼而為用戶提供征信產品服務。

（二）網絡數據分析模型的前瞻性網絡數據分析模型重點在尋找數據間的關聯性并對數據進行轉換。云計算、大數據、物聯網以及移動互聯網技術使得每一個普通消費者可以便捷低廉地觀察到潛在供給者的信用度，從而做出理性的抉擇，大大促進在個體之間重新構建信用關系，逐步提升全社會信用意識。

三、非銀信息采集存在的風險

（一）非銀信息采集缺乏制度保障非銀信息納入征信系統不但信息主體本人的權利和隱私,還涉及相關部門的責任和義務,明顯超出《征信業管理條》的約束和人民銀行的控制范圍。

（二）信息主體的知情權不能全覆蓋《征信業管理條例》規定征信機構、信息提供者采集個人信息應當經信息主體本人同意,未經本人同意不得采集賦予信息主體本人的知情權、同意權、異議權和救濟權,非銀信息的采集過程中沒有當面授權、電話和短信等途徑,所以主體的知情權無法全覆蓋。

（三）信息更新機制不完善青海省25家與人行西寧中心支行簽署了非銀行信用信息采集協議的單位,只有西寧公積金和電信類能夠及時更新,其他信息不但更新滯后,還存在信息錯誤等諸多情況。

（四）非銀行信息采集的障礙一是采集方式不統一。各部門對外提供信息有不同的限制,給采集工作帶來不便。二是人員與技術參差不齊。不同部門在信息系統在人員素質、電子設備、網絡建設等方面不一,給信息的有效歸集和整合造成了技術困擾。三是缺乏資金支持。

四、結合青海省實際非銀信息采集的對策建議

（一）適度采取非銀信息一是在不違反各類專業法的基礎上，適度采取非銀信息是有選擇的采取非銀信息。二是采取的非銀信息設定比例。比例亦是權重,非銀信息中影響較大的占比要大,影響較小的占比要小。圍繞有利于加強信用狀況判斷、有助于控制風險,要盡量實現正面信息和負面信息的全面采集,并盡量弱化負面信息成為硬指標。

（二）統一規劃整合資源一是加強報數人員培訓。提高報數人員專業知識,提升信息采集人的綜合素質。二是先規范，后鋪開，整合數據資源。非銀信息采集復雜、煩瑣,要保證信息的時效性和準確性,最優的方法就是整合資源,頂層設計,統一配備相關的系統設備及網絡維護,由政府推動、穩步推進、分層采集成熟一家接一家,保證信息數據的質量。

（三）對已入庫信息規范異議處理流程非銀信息采集會導致信息控制力變差,異議處理的工作量劇增,應該對已經采集的信息進一步規范異議處理流程,要明確要求人民銀行與信息提供機構在異議處理中應履行的職責和具體要求、解決時間等。同時賦予當地人民銀行的數據糾錯權,提高數據的加載速度。

（四）建立信用數據共享交換平臺，促進大數據的整合建立以央行征信中心統一管理，規定各部門非銀信息采集的范圍，各部門分管各自收集掌握的信用數據共享交換平臺，設立相應的接口、規范、公約，以便數據進行規范化融合，完善征信的標準化。通過建立信息質量控制機制保證數據，保證信息的真實性性，并能夠持續性更新。非銀信息采集是銀行信息的重要補充,在大數據背景下非銀的市場也在不斷地完善,我們將繼續探索非銀信息采集的合規方式,有效規避風險,規范非銀信息業務活動,保護信息主體權益。

參考文獻

［1］孫亞,唐友偉.當前央行非銀行信用信息采集存在的問題分析［J］.征信,2009（1）.

［2］劉麗麗.淺談安徽省征信系統非銀行信息的應用問題［J］.征信,2010（2）.

作者：李曉 單位：中國人民銀行西寧中心支行