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一、青海縣域金融支持經濟發展中存在的問題和制約因素

青海縣域金融體系以農信社、農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行為主體的金融機構組成。截至2011年末，青海縣域金融機構各項存款余額941.49億元，占全省金融機構各項存款余額的33.31％，青海縣域金融機構各項貸款余額470.77億元，占全省金融機構各項貸款余額的21.10％，縣域金融在全省金融總量中的占比偏低，與縣域經濟在我省經濟中的地位不相符，縣域金融服務失衡。

（一）縣域金融組織體系不健全

在經歷了自上世紀90年代末國有商業銀行大幅精簡機構和人員的背景下，青海縣域地區金融機構一直呈撤并、下降趨勢，許多農牧區金融機構紛紛退出市場。截至2011年末，青海省354個州地鄉鎮平均擁有金融機構網點1.56個，有164個鄉鎮沒有金融機構，占全省鄉鎮數的46.32％，鄉鎮級金融服務盲點覆蓋率高達46.3％。此外，由于基層信用社或銀行網點沒有自主招工的權利，員工數量往往不能滿足業務發展的需要，大多存在人員少、一人多崗的現象，經常造成營業網點“排長隊”的現象，金融服務還有待完善。

（二）縣域金融資源分布不平衡

2011年，海西、海東及西寧17個縣域金融機構各項貸款余額407.75億元，占全省縣域各項貸款余額的86.61％，而其余5個地區35個縣域金融機構各項貸款余額63.04億元，僅占全省縣域各項貸款余額的13.39％。顯然，縣域金融資金主要集中在經濟相對發達的縣域地區。而信貸資源縣域分布不平衡，不利于全省經濟金融的協調發展，同時也造成果洛、玉樹等偏遠地區縣域金融資源配置不足。

（三）縣域信貸資金呈現凈流出態勢

截至2011年底，青海縣域金融機構存貸比為50％，只有大通縣、湟中縣、平安縣、德令哈市、格爾木市等5個縣存貸比大于50％，銀行機構“多存少貸”現象明顯，對縣域信貸資源投入不足，縣域信貸資金呈現外流態勢，金融支持縣域經濟發展的作用還有待進一步發揮。

（四）縣域金融共生單元缺位

1.國有商業銀行缺位。隨著我國金融改革的不斷深化，大型商業銀行在以追求利潤最大化和一級法人的管理體制下，實行了撤并網點的扁平化管理，逐步退出縣域地區，造成許多商業銀行在青海縣域地區的缺位，并且存在的網點也大都是單一網點，服務品種較少。

2.政策性金融機構缺位。農業發展銀行業務單一，服務范圍狹窄，支持農業中小企業貸款、農業基礎設施貸款、農業綜合開發等方面金融服務功能沒有充分發揮出來。國家開發銀行在青海縣域基礎設施建設、生態環境建設等方面的投入有限。

3.農村信用合作社缺位。截至2011年末，青海農村信用社各項存貸余額分別為275.58億元和157.1億元，存貸比為

57％，可以看出對縣域信貸投入比例失調。同時，農村信用合作社資金實力弱，很難有效滿足縣域經濟主體融資需求。

4.新型金融機構缺位。縣域金融缺少植根于農牧區的新型金融機構。截至2011年底，青海省只有大通國開村鎮銀行、樂都興樂農村資金互助社、稱多農村資金互助社3家新型銀行業金融機構，遠遠不能滿足縣域經濟發展的金融需求。

（五）縣域金融共生模式不完備

縣域經濟發展的多元化、多層次縣域金融體系的形成，是縣域建設的金融投入保證。它可以提供優質縣域金融服務，滿足農村經濟主體需求的迫切性、多樣性和層次性。青海農村信用社處于農村金融主力軍地位，單一性導致了效率低下、競爭缺失、貸款成本上升等問題，而其他銀行提供的金融服務同質化，如不引入新的元素，將不利于經濟的健康發展。同時，縣域金融機構之間缺少資金、信息等方面的交流，使得縣域金融機構之間沒有形成互惠共生模式。

（六）縣域金融共生環境不完善

1.經濟環境欠佳。一是縣域經濟發展水平低，區域發展不平衡。2011年，青海省42個縣（市、行委）中，有37個縣的地區生產總值不足50億元；有15個縣的地區生產總值不足10億元，其中果洛的瑪多縣、瑪沁縣、甘德縣不足2億元。海西、海東及西寧所屬17個縣的縣域GDP為926億元，占全省縣域GDP的77.43％，其它25個縣的縣域GDP占全省縣域GDP的22.57％。二是縣域經濟結構不平衡。2011年，青海省縣域第一、二、三產業增加值分別為152.31億元、777.24億元和266.43億元，占比分別為12.74％、64.99％和22.28％。青海縣域經濟發展的結構性矛盾突出，第一產業比重過大，效益低，產業化程度低；第二產業比重不高，全省大多數縣域工業企業為資源密集型產業且技術落后，競爭力弱；第三產業發展緩慢，大多數處于初級發展階段。縣域經濟結構不合理，阻礙了縣域經濟發展的質量和速度，對金融的間接融資形不成洼地吸引效應。三是地方財政“收不抵支”。2011年青海縣域財政總收入340.46億元，其中地方財政一般預算收入47.24億元，地方財政一般預算支出437.63億元。青海縣域中只有海西的茫崖、天峻、大柴旦3縣赤字依存度小于50％，而果洛瑪多縣高達99.03％。青海縣域地方財政“收不抵支”，單靠地方財政無法解決經濟發展需要的資金不足問題。四是保護生態環境與發展經濟目標相矛盾。國家對“三江源”地區實施生態資源保護后，三江源地區14個縣為了保護生態環境放棄了發展工業化的道路，發展經濟與環境保護的矛盾較為突出。

2.缺乏有效的縣域經濟風險分散體制。青海省自然條件惡劣，生態環境脆弱，青海縣域經濟生產經營活動常常面臨著突發性和隨機性強的風險，對縣域經濟發展的破壞力大。雖然青海省建立了涉農金融機構縣域“三農”信貸投入風險補償機制，但缺乏有效的縣域經濟風險分散體系，貸款擔保風險大部分集中在信用擔保機構，嚴重制約擔保業務的健康發展。

3.社會信用環境亟待改善。縣域金融機構與客戶之間缺乏有效的溝通和交流，信息不對稱使得縣域金融機構處于一種被動的尷尬境地，制約了縣域信貸資金的有效投放。此外，缺乏科學有效的失信懲罰機制，導致債權人得不到有效保護，挫傷縣域銀行業信貸投入的積極性。信用戶和信用企業貸款優惠政策力度還不夠大，發揮不了模范效益。

4.融資環境欠佳。青海縣域企業的資金來源主要依靠銀行貸款，且主要以抵押、擔保貸款為主，直接融資主體少，融資渠道狹窄；融資性擔保行業基礎薄弱，機構規模小；為農業服務的財政性擔保公司由于資本不足，對農村信貸的擔保面窄、單戶擔保額低，支持縣域經濟發展作用有限；民間融資存在金融監管盲區，經濟糾紛時有發生，青海縣域融資環境欠佳。

二、青海縣域金融支持經濟發展的對策建議問題探討

（一）優化縣域金融共生單元

1.人民銀行要充分發揮“窗口”指導作用。繼續深化金融體制改革，完善金融市場體系，提高貨幣政策傳導效率。增加再貸款種類，延長再貸款期限，用好用活支農再貸款。扶持和引導縣域金融機構增加投入，拓展信貸市場。研究引導縣域金融機構試行微型企業小額信用貸款和企業聯保貸款；推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，擴大農戶貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。不斷改進信貸政策實施方式，進一步優化信貸結構，有效促進經濟發展方式加快轉變和結構調整。用政策手段誘導商業銀行加大對縣域經濟建設的投入。

2.商業銀行要重新審視縣域金融服務。農業銀行、郵政儲蓄銀行應調整經營策略，明確市場定位，重新將自身定位于“為中小企業服務，為三農服務”。通過稅收、提供貼息和損失補償等政策措施，鼓勵誘導資金流向縣域經濟建設，引導商業銀行為縣域經濟投入資金。

3.改革農業發展銀行職能和服務范圍。進一步擴大業務范圍，開辦農業中小企業貸款、農業基礎設施貸款、農業綜合開發等業務。轉變發展模式，以改善政策性金融的運作方式和效率。綜合運用財政直接補貼和招投標兩種貼息貸款運作方式，發展業務招投標形式，采取補償招投標的方法。拓展農業發展銀行的業務范圍，將其辦成綜合性的支農金融機構。

4.加快農村信用社改革步伐。按照現代企業制度的要求，形成在決策、執行、監督相互制衡的治理結構。規范操作機制，研究建立理事會經營決策機制，逐步實現精細化管理，更好的服務“三農”。

5.大力發展村鎮銀行、資金互助社等新型金融機構。適應縣域經濟組織化與合作化需要，鼓勵發展農戶資金互助組織和多種所有制的縣域城鎮社區金融組織，培育新型縣域合作金融組織，實現縣域弱勢群體微小資金的自助性聯合。

6.適度發展縣域地方非銀行業金融機構。鼓勵社會資金參與中小金融機構的重組改造，填補現階段縣域金融服務的真空。積極鼓勵小額貸款公司面向縣域中小企業和農戶提供信貸服務。進一步明確地方政府對小額貸款公司、融資性擔保公司、典當行等具有融資功能的地方非銀行業金融機構的管理職責。

（二）完善縣域金融共生模式

根據金融共生理論，連續性對稱互惠共生是金融共生系統的最佳共生模式。該模式使金融共生系統從一個穩定態向更高級別的穩定態演化，使金融共生系統成為一個保持一定穩定性的動態演化系統。因此，促進連續性對稱互惠共生關系的形成是青海縣域金融發展的必然要求，這就需要構建縣域經濟發展的多元化、多層次縣域金融體系。調整好縣域金融機構之間的關系，通過相互協作，提高縣域金融資源的配置效率。具體而言，一方面要提高縣域經濟參與主體的綜合素質，保證縣域金融的利潤回報；另一方面，調整縣域金融的內部分工協作，引導它們為縣域經濟提供更優質的服務，促進縣域經濟的發展。

（三）優化縣域金融共生環境

1.加快產業結構優化升級。解決當前青海縣域經濟結構失衡、內需不旺問題的關鍵是加快產業結構調整升級步伐。要加快科技創新和生產力成果轉化，加大分配和消費結構調整，抑制產能過剩和重復建設，強化產業部門間的協調，促進資源合理配置利用，推廣運用高新技術，推動重化工業向高加工度化升級，推動農業和服務業從低質結構向現代型發展。

2.創新縣域金融監管機制。制定適合青海省縣域金融監管制度和政策，明確對交叉性金融業務的監管職責和規則，統一監管政策，彌補監管真空。引導并激勵金融機構穩健經營，主動調整信貸投放，提升風險防范能力。規范監管機構的權利與義務，改善監管機構執法環境。

3.完善縣域金融機構信貸風險擔保機制。依據青海縣域實際，擴大政策性農業保險試點數量和規模，提高農業保險的覆蓋面。加大財政補貼力度，對農業保險給予稅收優惠政策。探索中央和省級財政建立縣域金融風險基金，建立縣域金融風險財政補償機制。適度實行強制農業保險，對風險較大的種植、養殖業，實行強制農業保險。健全保險經營風險分散機制，建立再保險機制和農業巨災證券化體系。

4.大力推進社會信用制度建設。完善中小企業信用體系建設，實現中小企業信用管理監督社會化。深入推進農村信用體系建設，深入開展信用創評工作，不斷創新工作方式，引導涉農金融機構將信貸政策與信用創建相結合。根據當地農村地區特色構建農村信用體系建設模式，改善農村信用環境；加大守信失信獎懲機制，確立失信成本遞增的違約制裁機制，創建信用約束違規行為的良好環境。

5.加強各部門的協調配合。搭建以縣域地方政府為主導，人民銀行牽頭、金融監管機構、縣域金融機構及經濟微觀主體之間的溝通交流平臺。通過建立必要的聯系溝通機制使地方政府及時了解和掌握縣域金融發展狀況、縣域中小企業與居民需求狀況等信息，共同促進縣域經濟又好又快發展。

作者：于靜單位：中國人民銀行西寧中心支行