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縣域經(jīng)濟(jì)是功能完備的綜合經(jīng)濟(jì)體系，其活動(dòng)涉及到生產(chǎn)、流通、消費(fèi)、分配各個(gè)環(huán)節(jié)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)層次和基本細(xì)胞。縣域經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)弱直接影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的興衰。城市的發(fā)展需要資金、技術(shù)和人才，而縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為城市經(jīng)濟(jì)提供了巨大的資金、土地和勞動(dòng)力等資源，城市經(jīng)濟(jì)在縣域經(jīng)濟(jì)的搖籃中發(fā)育、成長(zhǎng)。因此，發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)是十分必要的,但由于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在諸多制約因素和先天的不足，也影響了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和效率。本文從建寧縣的人口、自然環(huán)境、當(dāng)?shù)靥厣Y源及交通運(yùn)輸?shù)然A(chǔ)設(shè)施的配置等條件，結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中存在的具體問(wèn)題，談建寧縣小微企業(yè)融資的相關(guān)出路問(wèn)題。

建寧縣地處閩西北，位于閩贛兩省交界。現(xiàn)轄4鎮(zhèn)5鄉(xiāng)、92個(gè)建制村、7個(gè)社區(qū)，總?cè)丝?5萬(wàn)人，其中農(nóng)業(yè)人口12.59萬(wàn)人（約占總?cè)丝诘?5%），總面積1718平方公里，其中耕地25.2萬(wàn)畝、山地214萬(wàn)畝。建寧是中央蘇區(qū)縣、閩江正源生態(tài)縣、特色農(nóng)業(yè)縣，是“中國(guó)建蓮之鄉(xiāng)”、“中國(guó)黃花梨之鄉(xiāng)”、“中國(guó)無(wú)患子之鄉(xiāng)”、“中國(guó)梨產(chǎn)業(yè)龍頭縣”和全國(guó)雜交水稻制種基地縣、省商品糧基地縣。隨著向莆快速鐵路、建泰高速的通車，湄渝高速公路、浦梅鐵路將陸續(xù)動(dòng)工，建寧將迎來(lái)新一輪發(fā)展機(jī)遇，正努力建成北接長(zhǎng)三角、南連珠三角的閩贛邊界重要交通樞紐和海西縱深推進(jìn)的橋頭堡。經(jīng)過(guò)十幾年的快速發(fā)展，特色食品加工產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為建寧縣域經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)之一。但從目前來(lái)說(shuō)，建寧縣內(nèi)的食品加工業(yè)多是小型企業(yè)，由此導(dǎo)致的產(chǎn)業(yè)鏈條不完整、產(chǎn)品整體檔次不高、制造設(shè)計(jì)能力不強(qiáng)、生產(chǎn)水平力不高等問(wèn)題制約了建寧縣食品加工產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步做大做強(qiáng)，將建寧縣食品加工產(chǎn)業(yè)鏈條進(jìn)一步拓展至深度加工和全產(chǎn)業(yè)鏈領(lǐng)域，是建寧縣工業(yè)產(chǎn)業(yè)的一次轉(zhuǎn)型升級(jí)。而在轉(zhuǎn)型升級(jí)中，最大的制約因素是融資問(wèn)題。

一、建寧縣特色食品加工產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

針對(duì)制約建寧縣特色食品加工產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的問(wèn)題集中調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些企業(yè)的原料絕大部分是產(chǎn)自本地，企業(yè)多數(shù)是小微企業(yè)，約占90%，而小微企業(yè)存在著以下問(wèn)題。

（一）小微企業(yè)自身積累越來(lái)越少小微企業(yè)在成立之初，都是來(lái)自企業(yè)主個(gè)人儲(chǔ)蓄或是親戚朋友的借款這種內(nèi)部融資的方式。而國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，我國(guó)的一些中小企業(yè)已經(jīng)倒閉，雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)已呈現(xiàn)出復(fù)蘇的良好跡象，但是金融危機(jī)對(duì)我國(guó)的影響尚未完全消退，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的環(huán)境越來(lái)越差，在人力成本、原材料成本等的上漲導(dǎo)致小微企業(yè)的負(fù)擔(dān)很重的同時(shí)，建寧縣內(nèi)類似的小微企業(yè)較多，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，競(jìng)爭(zhēng)激烈，小微企業(yè)的利潤(rùn)空間大幅縮小。內(nèi)部融資雖然成本低且簡(jiǎn)單方便，但是現(xiàn)在企業(yè)的利潤(rùn)空間不斷縮小，企業(yè)本身的規(guī)模也比較小，自身可用的資金很難滿足小微企業(yè)發(fā)展的需要，而且過(guò)度依賴內(nèi)源融資會(huì)導(dǎo)致企業(yè)無(wú)法擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，無(wú)法采用新技術(shù)，而只能簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，因此主要還是要靠外部融資。

（二）小微企業(yè)沒(méi)有達(dá)到上市融資或發(fā)行債券的能力關(guān)注度很高的中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)板，它具有一定的獨(dú)立性，可以幫助中小企業(yè)特別是高新技術(shù)企業(yè)迅速籌集資金，拓寬發(fā)展空間，它的目標(biāo)定位是成長(zhǎng)型創(chuàng)業(yè)企業(yè)，重點(diǎn)是具有自主創(chuàng)新能力的中小企業(yè)，尤其是成長(zhǎng)性非常好的高科技企業(yè)，這些企業(yè)都是很優(yōu)秀的中小企業(yè)，無(wú)論從什么渠道融資都不會(huì)難，而對(duì)于建寧縣內(nèi)現(xiàn)有的小微企業(yè)，大多采用較為粗放式的生產(chǎn)方式，缺乏先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，缺乏自主創(chuàng)新能力，尚未達(dá)到上創(chuàng)業(yè)板上市的要求，而且小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，不具備向公眾發(fā)行債券的能力。

（三）民間借貸市場(chǎng)不規(guī)范，且不能滿足縣內(nèi)小微企業(yè)的要求民間借貸市場(chǎng)是小微企業(yè)融資體系的重要一環(huán)。完全依靠銀行體系不可能完全解決小微企業(yè)的融資問(wèn)題，民間借貸是小微企業(yè)金融體系很好的補(bǔ)充，它在小微企業(yè)特別是私營(yíng)小企業(yè)的融資中占有極其重要的地位，其操作手續(xù)簡(jiǎn)單、形式靈活，期限可以自由協(xié)商是它的特色優(yōu)勢(shì)。但民間借貸利率高，會(huì)增加小微企業(yè)的貸款成本，增大企業(yè)的經(jīng)營(yíng)壓力，且民間借貸屬于非正規(guī)金融，目前非常不完善，缺乏政府對(duì)其的管理與引導(dǎo)，小微企業(yè)與其借款風(fēng)險(xiǎn)較大，而且容易引發(fā)糾紛。建寧縣內(nèi)信用擔(dān)保有限公司僅4家、小額信貸公司僅1家，資金規(guī)模也不大，面對(duì)建寧縣眾多小微企業(yè)的資金需求，小額貸款公司也無(wú)法滿足，所以許多小微企業(yè)采取了保守的經(jīng)營(yíng)方式，降低了實(shí)際貸款的需求，這在很大程度上制約了小微企業(yè)的發(fā)展。

（四）銀行開(kāi)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、獲利少銀行貸款是小微企業(yè)首選的外部融資渠道，由于大部分小微企業(yè)是家庭式經(jīng)營(yíng)、家族式管理，財(cái)務(wù)不規(guī)范，會(huì)計(jì)制度不健全，部分證照不齊全。另外，小微企業(yè)管理意識(shí)淡薄，企業(yè)資金與家庭資金不加以區(qū)分，缺乏嚴(yán)密的使用規(guī)劃，往往有些企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)的用途為流動(dòng)資金，但是在申請(qǐng)下來(lái)之后卻用于與企業(yè)發(fā)展毫無(wú)關(guān)聯(lián)的項(xiàng)目上，這樣增加了貸款資金使用的不確定性，提高了不能及時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn)。從銀行方面來(lái)看，有些地方還客觀存在著“抓大放小”的經(jīng)營(yíng)思路，通過(guò)貸大額款項(xiàng)來(lái)取得立竿見(jiàn)影的“大發(fā)展”，從而忽視了對(duì)潛在小微企業(yè)的培養(yǎng)，銀行把信貸資源盡可能的向大中型企業(yè)傾斜。

二、解決建寧縣小微企業(yè)融資問(wèn)題的措施

（一）國(guó)家制定的六條金融措施支持小微企業(yè)融資1.加大對(duì)小型微型企業(yè)的信貸支持。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小型微型企業(yè)貸款的增速不低于全部貸款平均增速，增量高于上年同期水平，對(duì)達(dá)到要求的小金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)執(zhí)行較低存款準(zhǔn)備金率。2.清理糾正金融服務(wù)不合理收費(fèi)，切實(shí)降低企業(yè)融資的實(shí)際成本。嚴(yán)格限制商業(yè)銀行向小型微型企業(yè)收取財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、咨詢費(fèi)等費(fèi)用。3.拓寬小型微型企業(yè)融資渠道。逐步擴(kuò)大小型微型企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、短期融資券發(fā)行規(guī)模，積極穩(wěn)妥發(fā)展私募股權(quán)投資和創(chuàng)業(yè)投資等融資工具。進(jìn)一步推動(dòng)交易所市場(chǎng)和場(chǎng)外市場(chǎng)建設(shè)，改善小型微型企業(yè)股權(quán)質(zhì)押融資環(huán)境。積極發(fā)展小型微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)。4.細(xì)化對(duì)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的差異化監(jiān)管政策。對(duì)小型微型企業(yè)貸款余額和客戶數(shù)量超過(guò)一定比例的商業(yè)銀行，放寬機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入限制，允許其批量籌建同城支行和專營(yíng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，適當(dāng)提高對(duì)小型微型企業(yè)貸款不良率的容忍度。5.促進(jìn)小金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展。強(qiáng)化小金融機(jī)構(gòu)重點(diǎn)服務(wù)小型微型企業(yè)、社區(qū)、居民和“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位。在審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上，促進(jìn)農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)組建工作，引導(dǎo)小金融機(jī)構(gòu)增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，向轄內(nèi)縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)延伸機(jī)構(gòu)。6.在規(guī)范管理、防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。有效遏制民間借貸高利貸化傾向，依法打擊非法集資、金融傳銷等違法活動(dòng)。對(duì)小型微型企業(yè)的金融支持，要按照市場(chǎng)原則進(jìn)行，減少行政干預(yù)，防范信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）國(guó)家制定的三項(xiàng)財(cái)稅措施促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展1.加大對(duì)小型微型企業(yè)稅收扶持力度。提高小型微型企業(yè)增值稅和營(yíng)業(yè)稅起征點(diǎn)。將小型微型企業(yè)減半征收企業(yè)所得稅政策，延長(zhǎng)至2015年底并擴(kuò)大范圍。將符合條件的國(guó)家中小企業(yè)公共技術(shù)服務(wù)示范平臺(tái)納入科技開(kāi)發(fā)用品進(jìn)口稅收優(yōu)惠政策范圍。2.支持金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)小型微型企業(yè)的金融服務(wù)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)向小型微型企業(yè)貸款合同三年內(nèi)免征印花稅。將符合條件的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融保險(xiǎn)收入減按3％征收營(yíng)業(yè)稅的政策，延長(zhǎng)至2015年底。3.擴(kuò)大中小企業(yè)專項(xiàng)資金規(guī)模，更多運(yùn)用間接方式扶持小型微型企業(yè)。進(jìn)一步清理取消和減免部分涉企收費(fèi)。

（三）建寧縣各金融機(jī)構(gòu)積極服務(wù)小微企業(yè)建寧縣內(nèi)的小微企業(yè)較多，同樣存在著融資難的問(wèn)題，在國(guó)家政策的大力支持下，建寧縣也積極采取行動(dòng)。1.成立建寧縣刺桐紅村鎮(zhèn)銀行。2013年9月12日，經(jīng)過(guò)前期各項(xiàng)協(xié)調(diào)和緊密籌備，建寧縣刺桐紅村鎮(zhèn)銀行正式成立并進(jìn)行營(yíng)業(yè)，它是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的新型金融機(jī)構(gòu)，銀行以“立足縣域、服務(wù)中小、造福三農(nóng)、惠及于民”為市場(chǎng)定位，以“貼心、便民、安全、高效”為服務(wù)宗旨，為縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”發(fā)展提供存、貸、匯等現(xiàn)代金融服務(wù)。2.人民銀行建寧支行加大對(duì)小微企業(yè)的貸款力度。人民銀行建寧支行也采取多項(xiàng)措施，引導(dǎo)信貸資金向小微企業(yè)傾斜。該行一方面向社會(huì)各界宣講貨幣政策,引導(dǎo)信貸資金流向;另一方面,參與和鼓勵(lì)試點(diǎn)行信貸方式創(chuàng)新;加大對(duì)支持小微企業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)的獎(jiǎng)勵(lì)力度,力促信貸投放結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整,小微企業(yè)得到金融強(qiáng)力支持。截至2014年12月末，建寧縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額29.4億元，凈增2.7億元，其中：對(duì)小微企業(yè)凈增貸款占貸款總量的65%,同比提高了32個(gè)百分點(diǎn)。3.建寧縣農(nóng)村信用聯(lián)社展開(kāi)針對(duì)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)。建寧縣農(nóng)村信用聯(lián)社加大信貸投放力度，積極支持小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要表現(xiàn)在五個(gè)方面。一是積極穩(wěn)妥地開(kāi)展評(píng)級(jí)授信工作，對(duì)轄內(nèi)所有企業(yè)、個(gè)體戶、農(nóng)戶進(jìn)行全面地摸底調(diào)查，重點(diǎn)調(diào)查了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資金需求，而后建立完善的客戶經(jīng)濟(jì)信息檔案，對(duì)符合條件的客戶全部授信，并根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、資金流量、還款能力等各項(xiàng)指標(biāo)，為企業(yè)在還款能力范圍內(nèi)做最大授信額度，對(duì)授信客戶加大營(yíng)銷力度和信貸支持。二是進(jìn)一步優(yōu)化信貸投放結(jié)構(gòu)，優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、支持農(nóng)產(chǎn)品深加工龍頭企業(yè)、支持經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)建設(shè)，重點(diǎn)支持以工業(yè)為主體的二、三產(chǎn)業(yè)，對(duì)食品加工、紙業(yè)、生物醫(yī)藥和電商、物流企業(yè)等繼續(xù)給予大力支持。三是加大信貸產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推介力度，重點(diǎn)是推廣適合農(nóng)戶、小企業(yè)和居民消費(fèi)的產(chǎn)品，爭(zhēng)取打出農(nóng)信社的特色品牌，創(chuàng)造品牌效應(yīng)。四是適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，重點(diǎn)解決客戶日益增長(zhǎng)的多層次、多元化的信貸需求，大力發(fā)展三類信貸產(chǎn)品：第一類是小額農(nóng)戶貸款，以客戶經(jīng)理分部為平臺(tái)，各客戶經(jīng)理部經(jīng)理利用營(yíng)銷和走訪企業(yè)時(shí)，對(duì)客戶宣傳“小微企業(yè)金融服務(wù)”活動(dòng)；第二類是中小企業(yè)聯(lián)保貸款，為解決中小企業(yè)貸款難問(wèn)題，及時(shí)與中小企業(yè)信貸需求對(duì)接，堅(jiān)持每季度召開(kāi)一次社企對(duì)接座談，與企業(yè)經(jīng)營(yíng)者面對(duì)面討論信貸產(chǎn)品、服務(wù)、流程等問(wèn)題，及時(shí)掌握信貸需求，對(duì)符合條件的，加快授信用信。第三類是社團(tuán)貸款，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，積極牽頭為發(fā)展前景廣闊的縣域骨干企業(yè)運(yùn)作社團(tuán)貸款，支持其做大做強(qiáng)。五是適當(dāng)放寬小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度，同時(shí)通過(guò)各類擔(dān)保形式相結(jié)合的方式降低小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，提高審批質(zhì)量和效率。有了國(guó)家政策的支持，各地政府的努力及小微企業(yè)自身水平的提高，小微企業(yè)的生存環(huán)境及融資環(huán)境會(huì)有很好的改善，建寧縣及全國(guó)的小微企業(yè)都會(huì)有很好的發(fā)展。

三、結(jié)論

小微企業(yè)是新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，是社會(huì)穩(wěn)定的重要基礎(chǔ)，是創(chuàng)新的重要力量，為縣域經(jīng)濟(jì)的平衡發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。我們要在國(guó)家政策的基礎(chǔ)上加強(qiáng)政府的引導(dǎo)與支持，加強(qiáng)小微企業(yè)自身建設(shè)，提高企業(yè)信用形象。小微企業(yè)融資問(wèn)題的解決會(huì)促進(jìn)小微企業(yè)的飛速發(fā)展，也會(huì)使中國(guó)的經(jīng)濟(jì)有所增長(zhǎng)。希望通過(guò)本文的研究，能夠幫助小微企業(yè)認(rèn)識(shí)到自身的不足之處，讓它們有所改進(jìn)，同時(shí)也能充分認(rèn)識(shí)國(guó)家和地方政府出臺(tái)的扶持政策和系列措施，以便更好地利用。希望通過(guò)三方面的努力讓小微企業(yè)迅速發(fā)展，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)更大的力量。

作者：肖群 單位：福建省建寧縣農(nóng)業(yè)局