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政策性農業保險存在的問題

(一)保險金額實行封頂的保險政策，最高理賠額度小，不足以彌補投入的成本如：農業保險的“農作物種植成本保險條款”第六條“保險金額按全省不同作物投入的平均生產成本確定。玉米為3000元/公頃；水稻為4000元/公頃；大豆為2500元/公頃”。經調查，現在種植玉米、水稻、大豆每公頃生產成本均高于保險條款中所列舉的數額。如種植玉米成本約6000元/公頃，水稻成本約8000元/公頃。最高賠付不足以彌補投入的成本。

(二)承保率低農業保險只能承保二輪承包土地種植面積的50%，另一部分土地不能參與投保，從而不能享受農業保險的保障。因榆樹市是一個以農業為主，工業不發達的落后縣（市），其財政收入少，地方財政收入只能補貼土地種植面積的50%。經調查，2012年榆樹市投保土地面積只占全轄耕地總面積的45.4%，投?？倯魯抵徽既牽倯魯档?5.1%。名稱投保土地數量占耕地總面積的比（%）戶數占農戶總數的比%自交保費保險。

(三)理賠額度小，投保回報率低當前農業保險的保額較低，已經跟不上近年物價上漲的趨勢，相對于受災損失，其賠付金額占比較低。而政府又未出臺相關提高保險金額及相應配套補貼的措施，影響了農民參保的積極性。經調查，2012年榆樹市安華農業保險有限公司受理玉米投保6.7萬公頃，理賠金額1,979萬元，平均每公頃理賠293元，但玉米每公頃實際受損近5,000元，每公頃理賠額只占受損額的5.9%，投保理賠回報率較低。

(四)農業保險責任范圍小，責任界定難農業保險只對暴雨、洪水、內澇、雹災、旱災、冰凍造成的損失進行賠償，未將病蟲害等列入保險條款，保險責任范圍小。如2012年榆樹市轄區三個鄉鎮發生粘蟲災害，涉及玉米900公頃，造成直接經濟損失約476萬元，未能得到保險賠償。另外，從目前農業保險理賠案件反映的問題看，受災方與賠償方在責任范圍、損失程度上的界定很難達成一致，特別是農業的災害損失程度界定比較難。

對策建議

(一)提高保險金額，達到提高保險賠付額的目的近年來，農作物的種植成本呈逐年增長的趨勢，原因是生產資料價格和勞動力成本逐年增長，提高了農業生產的種植成本。如每公頃玉米的種植成本由2008年的4,000元上漲到現在的6,000元。所以應提高保險金額，以達到保險賠付的最大化，減輕廣大農民的經濟負擔。

(二)加大對農業保險的財政支持力度，改變現有部分承保的現狀，逐步實現100%投保一是實行提高財政補貼的比例，主要是提高中央和省級財政的補貼比例；二是建立政策性農業風險準備金，按照一定比例，建立包括中央、省、市（縣）多級農業保險準備金，?？顚Ｓ?，以解決農業保險資金不足的問題，逐步提高投保比例。

(三)量化規范農業保險理賠查勘定損技術現行的農作物受災理賠查勘定損技術，主要依賴于農技人員的目測、主觀分析，加之與鎮村干部的協調以及與農戶的協商，定損沒有過硬的指標對照，只能粗略定性，難以準確量化，易出現理賠糾紛，應制定統一標準。

(四)鼓勵農業保險業務向多元化發展除了專門政策性農業保險公司外，政府還應鼓勵商業性保險公司、合作社經營農業保險業務，突破單一格局，向多元化發展。對商業性保險公司經營的農業保險業務提供優惠政策，如稅收減免、費率補貼和虧損彌補等，緩解商業性保險公司經營目標與農業保險效益低的矛盾。

作者：胡文田單位：中國人民銀行榆樹市支行