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戶主受教育水平與農業保險

如表1-2所示，戶主受教育水平對農戶購買農業保險的意愿有著明顯的負的影響。小學及以下的農戶愿意投保農業保險的戶數比例是59.04%，初中50%，高中46.15%，大專及以上36.36%，持續下降，說明隨著農戶受教育水平的提高農戶購買農業保險的意愿在減弱。出現這種情況的原因，一方面受教育水平越低，管理農業生產的技術水平可能越低；另一方面，政府組織開展農業保險，為了鼓勵農戶參與，會給參保戶一定的優惠或鼓勵措施，受教育水平越低的農戶越容易受所謂的“好處”的影響，因為受教育水平的限制，他們的額外收入可能會越少。而實際參保戶數的比例從小學及以下到大專及以上分別是18.07%、28.57%、50%、27.27%，沒有規律可循。 

農戶家庭基本情況

農戶家庭基本情況包括家庭主要勞動力人數、家庭外出打工人數和家庭經營耕地面積對農戶購買農業保險的意愿有著一定的影響。這三個因素本身對農業風險有一定的分散功能。

1家庭主要勞動力人數與農業保險

如表2-1所示，家庭主要勞動力越少，農戶的投保意愿越高。因為隨著家庭勞動人數的增多，對農業風險的分散作用越強，家庭人力、物力越充足，農戶依靠自家人口就能保證自家種植的農作物的施肥、灌溉、收割等的一切工作，和飼養的牲畜的放牧或圈養的工作，此時農戶投保的熱情或需求降低。反之，農戶家庭勞動力越少，很多工作往往顧此失彼，此時農戶更樂意通過農業保險的方式來分散或降低風險。實際參保戶數及比例跟農戶的購買意愿沒什么必然的聯系或規律。

2家庭外出打工人數與農業保險

家庭外出打工人數對農戶有兩方面的影響：一方面外出打工人數越多，從事農業生產的人數就越少，購買農業保險的意愿就越強烈；另一方面，外出打工人數越多，農戶家庭的額外收入就越多，農業收入在家庭收入中的比重就越低，那么農業是否豐收對農戶家庭成員的生活影響就越小，因此購買意愿反而降低。因此兩方面綜合作用下，農戶購買農業保險的意愿顯示出了不確定性。如表2-2所示，外出打工人數為1的家庭愿意參保的比例是48.36%，2人的比例是61.90%，而三人及以上的比例是40%，沒有明顯的正負影響。實際參保戶數及比例出現了隨著外出打工人數的增多而提高的趨勢，從外出打工人數為1人時的18.85%到3人時的60%。

家庭經濟狀況與農業保險

農戶家庭經濟狀況如近三年家庭年均收入和農業收入占家庭總收入的比重對農戶投保農業保險的意愿有著不可忽視的影響。

1農戶近三年家庭年均收入與農業保險

近三年家庭年均收入對農戶購買農業保險意愿的影響是雙方面的：一方面，根據文獻資料和實地調研，農戶不購買農業保險的一個原因是無力購買，因此農戶家庭近三年年均收入對農戶是否購買農業保險有著重要的影響。然而，如果家庭總收入過多，農戶對購買農業保險失去了興趣。如表3-1所示，隨著收入的增加，愿意參保戶數的比例出現了先升后降的趨勢，但降幅很小，說明收入對農戶購買總體上還是起著積極的作用。實際參保戶數及比例出現先升后降的趨勢，而且沒有規律可循。愿意參保人數都多于實際參保人數。

2農業收入占家庭總收入的比重與農業保險

農業收入占家庭總收入的比重對農戶購買農業保險的意愿有著正的影響。農業收入占家庭總收入的比重越高，農戶對農業的重視程度越高，購買農業保險來分散風險的意愿越強烈，如表3-2所示，農業收入占家庭總收入的比重由30%提高到70%及以上時愿意參保農戶的比重由0.06%提高到89.29%。農業收入占家庭總收入的比重對實際參保農戶的比重沒有正的或負的影響，農業收入占家庭總收入的比重由30%及以下時提高到70%及以上時實際參保農戶的比重由9.4%上升到33.08%又下降到7.14%。當農業收入占家庭總收入的比重越高，農戶愿意保農業保險的戶數比實際參保的戶數的比例越高。

農戶投保狀況

農戶投保狀況包括農戶對農業保險的看法、農戶對農業保險的了解程度、周邊人群參保戶數及農戶是否購買其他保險幾個影響因素。

1周邊人群參保戶數與農業保險

周邊人群購買農業保險的戶數對農戶是否愿意購買農業保險有著正的影響。如表4-1所示，周邊人群購買戶數從0戶增加到一半及以上時，愿意參保戶數比重在逐漸提高，同時實際參保戶數比重也在提高。愿意參保戶數都多于實際參保戶數。

2農戶對農業保險的了解程度與農業保險

農戶對農業保險的了解程度對農戶購買農業保險的意愿有正的影響。如表4-2，農戶對農業保險的了解程度從“沒聽過”到“非常了解”，農戶愿意參保的比重從25.81%上升到83.33%，同時實際參保戶數比重也在增大。愿意參保戶數始終超過實際參保戶數。

小結

從以上各因素分析可以看出，愿意購買農業保險的戶數超過了實際購買農業保險的戶數。對農業保險的需求在新疆沒有得到有效滿足。由于新疆對農業保險實行的強制性措施，因此造成了有的地方不愿意投保的農戶投保了，而有的地方愿意投保的農戶又無處可投。從以上具體因素的分析中，遭受災害次數、對農業保險的看法、對農業保險的了解程度、周邊人群參保戶數有對農戶購買農業保險意愿有正的影響，戶主年齡、戶主受教育水平、家庭主要勞動力人數有負的影響；家庭總收入、家庭經營耕地面積、外出打工人數等有兩方面的影響。由于農業保險是個特殊的險種，經營此種業務對保險公司來說無利可圖，因此保險公司不愿意經營農業保險業務，政府應該起主導作用，并盡量尊重農民的意愿的前提下鼓勵支持農業保險公司的開展農業保險業務,使已投保的農戶繼續愿意投保，使未投保的農戶積極投保，盡可能擴大投保的范圍，這樣才能發揮大數定律的作用，使農業保險健康快速發展起來。

作者：高永倩劉維忠單位：新疆農業大學經濟與貿易學院