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摘要：

輕資產運營模式是以價值為驅動的資本戰略，一般是指企業以核心業務為依托，采用將非核心業務剝離或外包的方式，以有效降低運營成本。一些跨國體育用品公司將生產環節以委托代工的形式剝離出去，自身僅從事產品研發和品牌推廣，屬于一種較為傳統的輕資產運營模式。在金融領域主要表現為渠道輕型化、運營集中化和服務外包化，以減少人工投入，有效降低運營成本，大幅提高實際產出。

關鍵詞：

交易成本；輕資產；風險管理

近年來，國內經濟下行壓力不減，整個銀行業貸款質量持續惡化，不良貸款加速上升，農戶貸款風險更為突出。一方面，在經濟轉型背景下，縣域地區的傳統行業面臨重大調整，縣域業務風險持續加大。另一方面，農戶貸款金額小、業務較為分散、抵押物缺失的問題使傳統金融機構農戶貸款運營成本居高不下，而互聯網平臺則利用自身特點，采用“零售業務批發做”的成本優勢加快向農村地區滲透，這些挑戰與機遇給農戶貸款風險管理研究提供了極大的想象空間。

一、農戶貸款風險特征

（一）自然風險、市場風險較高農戶貸款主要投向種植業和養殖業，受自然條件約束較大，氣候影響周期性明顯，經營周期一般不低于1年，不同于工業生產的高周轉率，同時由于產品趨同、附加值低，市場波動對農產品價格影響較大，這些都可能造成農戶經營失敗，貸款無法收回。

（二）缺乏有效的抵押物由于農村產權權能不完整、流轉不開放，農村資產又存在“擔保難、流轉難、處置難、受償難”的問題。在農村金融的實踐中，農村產權改革呼聲高，但實際做法尚需觀察，難以在短時間內解決普遍性問題。

（三）信息不對稱、交易成本高農村地區居住密度普遍較低，有很多地區的交通還不是很便利，農戶貸款存在小額、分散的特點，存在規模不經濟，是個典型的“長尾”市場。傳統的經營方式下，銀行面對農戶這樣的長尾客戶群，如果想在短時間內獲得與城市業務相近的貸款利息收益，就要付出較高的經營成本或者承擔較大的信用風險。

二、銀行輕資產運營模式

輕資產運營模式是以價值為驅動的資本戰略，一般是指企業以核心業務為依托，采用將非核心業務剝離或外包的方式，以有效降低運營成本。一些跨國體育用品公司將生產環節以委托代工的形式剝離出去，自身僅從事研發和品牌推廣，屬于一種較為傳統的輕資產運營模式。在金融領域主要表現為渠道輕型化、運營集中化和服務外包化，以減少人工投入，有效降低運營成本，大幅提高實際產出。

（一）輕資產運營模式的特點

1.渠道輕型化隨著科技的進步、網絡技術的發展，特別是蘋果Applepay上線，以及電子貨幣的呼之欲出，銀行提供服務的渠道種類越來越多。按是否受時間與空間的制約，可分為線上渠道與線下渠道。線上渠道不依托銀行提供的物理機具，客戶可在任何時間、任何地點享受銀行的服務，如網上銀行、電話銀行、手機銀行、直銷銀行等。線下渠道必須依托銀行提供的物理介質，如綜合網點、自助網點、超級柜臺、轉賬電話、POS機具等。渠道輕型化是指多運用線上渠道與自助機具等，類似富國銀行的“商店”、華潤銀行的“店中店”、建設銀行的移動終端及其線上渠道，均屬于“輕網點”的范疇。

2.運營集中化渠道輕型化必須依托強大的后臺支持，一是以流程優化為起點，重塑高效運轉、成本節約、風險可控的運營體系架構，采用工廠化的業務后臺集中處理；二是通過業績管理系統推廣應用，完善收入分成與成本分攤還原模型，將成本分攤至每個條線、分行、產品和客戶，便于考核計價與成本核算。比較典型的有富國銀行的“信貸工廠”模式。

3.服務外包化輕網點所提供的產品與服務，無論是存款還是貸款均為模塊化設計的制式產品，其最大的特點就是無紙化作業、傻瓜式操作，網點人員所要做的只是將客戶的資料輸入系統中，甚至僅僅是指導客戶自行輸入，其余的交給后臺處理即可。這就使服務外包成為可能，或者通過制售賣銀行產品與服務。比較典型的為交通銀行信用卡業務的外包方式。

（二）輕資產運營模式范例

1.富國銀行社區銀行模式傳統觀點認為小型金融機構更適合開展小額信貸業務，但實際上，類似小額信貸這類單一業務產品的批量處理和集中管理需要高技術含量的大型數據庫與強大的數據分析能力才能實現規模效益，而大銀行具備大規模業務模塊投入和進行集中化作業的優勢。富國銀行擁有較發達的電子銀行系統，采用運營集中化的“信貸工廠”模式使得小額信貸成為高增長、高盈利的業務，規模效益明顯，并且隨著人工投入的減少，其網點建設成本得以大幅降低。

2.巴西銀行商模式巴西是最早利用銀行商模式的國家。巴西央行允許各種實體擔任銀行商，銀行通過商向客戶提供各種金融服務，所有的零售商只要擁有POS，幾乎都可以成為銀行商。中國農業銀行在國內縣域農村地區大力推廣的“助農服務點”與此頗為相似。

3.肯尼亞手機銀行模式非洲的肯尼亞地區社會基礎服務設施較為落后，農村地區的金融服務水平更為低下，城市地區傳統銀行服務機構基本覆蓋不到鄉村地區。然而，肯尼亞的移動電信運營商卻創造性的利用手機充值服務完美的解決了這一問題。我國國內手機只能充話費不能取話費，但在肯尼亞農村地區，農村居民卻可以到附近的話費充值點（或商）將話費以“充值卡”（主要是為了規避金融監管）的形式取出來，然后再兌換成現金，甚至開展小額借貸。而且，這種手機服務利用的是SIM短信渠道，并非移動互聯網渠道。南非的Wizzit與此也頗為類似。

4.阿里電商平臺模式阿里的支付寶目前在農村地區已經擁有了眾多用戶，根據其千縣萬村計劃，阿里擬用三到五年的時間投資100億元，建立1000個縣級運營中心和10萬個村級服務站，通過線下電商站點的擴張，推廣其小額消費金融業務。

5.村村樂三農服務模式村村樂電子商務平臺更為看重村官的作用，相比京東的快遞推廣員，村官們更了解農村居民的財富情況，以村官作為線下突破口，能夠快速獲取村民們的信任，加快業務的推廣速度。

三、風險管控分析

隨著縣域經濟的發展和城鎮化水平不斷提高，縣域金融機構競爭重心逐漸向鄉鎮、行政村延伸，渠道與體制創新的作用也更為突出。輕資產運營模式提供了降低農戶貸款風險的思路。

（一）防范信用風險中國的農村是一個典型的熟人社會，人員流動相對穩定，村子里每戶人的家庭、財產、信用狀況全村人相互都會比較清楚，這對于在鄉村開展業務的傳統金融機構（比如信用社）來說，是一個可以充分利用的“天然數據庫”，這也是村村樂看重線下村官的原因所在。對新進入銀行來講，如果想充分利用這些信息資源就必須將網點開到村口或者延長利益鏈條。按照以往的網點建設標準，一個網點至少需要五六個人，但是按照輕資產運營模式，可以減少人員設置，將人員從前臺日常運營中解放出來，專門從事交叉驗證、貸后管理與貸款收回工作。

（二）降低操作風險運營集中化以后，對柜員業務處理系統和信貸業務系統進行有效整合，可以實現信貸業務全流程網上作業；通過后臺信用評分系統，對農戶貸款進行審批；通過影像傳輸系統，對農戶進行交叉驗證。農戶可以通過上網或類似交通銀行的移動終端申辦小額農戶貸款，只須動動手指頭，剩下的事情就交給后臺系統集中處理，可以有效降低貸款申辦過程中的操作風險。

（三）分散市場風險農戶貸款分為農戶生產經營貸款和農戶消費貸款。隨著縣域經濟發展，農民收入水平提高，農村消費金融市場在不斷發展，但長期以來，銀行在農戶貸款方面更側重于生產經營貸款，尚未發力農戶消費貸款。阿里網商銀行與騰訊微眾銀行的輕資產運營模式有兩個顯著特點，一是不需要存款，資金來源主要通過拆借；二是希望與銀行在信貸、理財、資管上的合作，提供征信服務和客戶分析等。銀行可以嘗試與網絡銀行合作，利用網絡銀行的征信服務與分析系統對農戶進行交叉驗證，探索開展農戶消費貸款業務，擴大普惠金融覆蓋范圍，同時分散市場風險。

（四）轉移信用風險隨著利率市場化進程的深入，縣域負債端的重要性將更為突出。通過市場化的內部轉移定價方式，縣域網點的存款效益將更為明顯。一筆資金可以通過自營放貸獲取利息收入，也可以權衡風險與收益，通過市場競價拆給同業去放貸，從某種程度上可以減少縣域網點的放貸沖動。

作者：吳興奎 單位：中國農業銀行淮北分行