本站小編為你精心準(zhǔn)備了農(nóng)地入市中的銀行金融論文參考范文，愿這些范文能點(diǎn)燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

一、農(nóng)地入市中的金融需求分析

農(nóng)地的不同入市途徑會衍生不同的金融需求，所以分析農(nóng)地入市的金融需求需要結(jié)合具體的入市途徑。對經(jīng)營性集體建設(shè)用地而言，如果真的實(shí)現(xiàn)了與國有土地的同權(quán)同價(jià)，那么其入市的途徑將與國有土地一致，即首次入市和二次入市都可以通過出讓、出租、入股、抵押等形式實(shí)現(xiàn)。這里需要說明的是，盡管本文重點(diǎn)討論農(nóng)地的二次入市，但若經(jīng)營性集體建設(shè)用地的首次或二次入市途徑一致，那么其金融需求不會有重大差異，所以下文對此不再區(qū)分。對以宅基地為主的非經(jīng)營性集體建設(shè)用地而言，由于法律將其轉(zhuǎn)讓限定在了集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部，其直接入市不僅存在較大的體制障礙，而且政策也未對此改革方向提出更深入的意見，所以我們預(yù)計(jì)，非經(jīng)營性集體建設(shè)用地的直接入市在可預(yù)見的未來仍將難以成形，以土地增減掛鉤和地票交易為主的間接二次入市模式仍是主流。下文就結(jié)合這幾種入市途徑，具體分析其中的金融需求。

（一）信貸需求由于農(nóng)村資金外流等狀況的存在，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織尤其是農(nóng)民貸款難一直是我國金融領(lǐng)域的難題。按姚長存（2012年）的測算，我國銀行業(yè)對全國小型企業(yè)的整體信貸覆蓋率大致在5.5％～6％，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸覆蓋率低于2％，影響其貸款難的一個(gè)重要原因就是抵質(zhì)押物缺乏。隨著農(nóng)地可入市，這一瓶頸問題將獲得緩解的可能。對擁有農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)的經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)體而言，在需要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和裝備時(shí)，將可以選擇以土地使用權(quán)作為抵押，向銀行申請貸款；對擬進(jìn)行農(nóng)地交易的買賣雙方而言，供方將可以用土地作為抵押申請資金進(jìn)行前期的投資，以更好促成交易；需求方也可以在土地成交后以該土地使用權(quán)進(jìn)行抵押，申請銀行信貸支持，置換其已占用的資金，緩解流動性壓力，甚至可以申請做成按揭貸款模式。在土地增減掛鉤和地票交易中，這種信貸需求更為強(qiáng)烈。盡管兩種操作模式存在“先占后補(bǔ)”和“先補(bǔ)后占”順序上的巨大差異，但兩種模式的共同點(diǎn)在于運(yùn)作周期都較長，且在項(xiàng)目前期整合復(fù)墾農(nóng)民宅基地和公共建設(shè)用地、安置農(nóng)民階段，都需要墊付巨額的資金。尤其是在地票交易中，如果農(nóng)地不能作為抵押物，那么在取得地票之前，將很難獲得信貸資金支持。即使是取得地票后，如果不能及時(shí)拍買到國有建設(shè)用地，那么地票就很難變現(xiàn)，將一直占用著企業(yè)的資金，形成企業(yè)巨大的資金壓力。這也是我國現(xiàn)階段土地增減掛鉤以及地票交易存在“爛尾”項(xiàng)目的重要原因。農(nóng)地入市后，增減掛鉤項(xiàng)目或地票交易項(xiàng)目只需在完成第一階段的安置農(nóng)民甚至在與農(nóng)民簽訂安置協(xié)議后，就可用擬復(fù)墾的建設(shè)用地作為抵押申請信貸支持，在復(fù)墾驗(yàn)收完成取得地票后，只需再將抵押物置換為地票即可。這就相當(dāng)于打通了農(nóng)地置換過程中的整個(gè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)鏈條，有利于確保整個(gè)項(xiàng)目的順利實(shí)施，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民、項(xiàng)目運(yùn)作方、銀行的多方共贏。

（二）投融資顧問需求這一金融需求大多源于農(nóng)地的需求方，尤其是已經(jīng)與銀行建立業(yè)務(wù)往來的需求方。當(dāng)客戶因經(jīng)營戰(zhàn)略需要，擬購買、租賃或吸收農(nóng)地作為出資入股時(shí)，出于專業(yè)與謹(jǐn)慎的考慮，往往需要對相關(guān)決策進(jìn)行獨(dú)立第三方的評估，從而產(chǎn)生聘請顧問的需求。目前大型商業(yè)銀行普遍都提供有該種類型的咨詢服務(wù)，在提供該類型服務(wù)時(shí)，銀行會對客戶進(jìn)行細(xì)致的盡職調(diào)查，并對客戶相關(guān)決策的前景、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分評估，最終對決策可行性出具專業(yè)意見并提供合理操作方案。從客戶角度來說，聘請銀行提供投融資顧問服務(wù)，有利于銀行加深對客戶經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況的了解，從而有利于雙方擴(kuò)大合作，如建立信貸業(yè)務(wù)往來等，這是銀行從事該類型服務(wù)較券商類金融機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢。此外，站在農(nóng)地供給方角度，進(jìn)行農(nóng)地入市方式?jīng)Q策，是選擇轉(zhuǎn)讓還是出租、聯(lián)營、入股等，往往也涉及較為專業(yè)的研判，也會滋生投資融決策顧問需求。最后，由于商業(yè)銀行尤其是大型商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ)廣泛，且對客戶了解程度較深，當(dāng)某一客戶存在購買或出讓特定類型農(nóng)地的需求時(shí)，商業(yè)銀行還可在一定程度上提供居間信息服務(wù)。總之，隨著農(nóng)地入市項(xiàng)目的逐漸增多，圍繞農(nóng)地投資、轉(zhuǎn)讓、出租、購買等顧問服務(wù)需求會大幅增長。

（三）資金托管需求這一需求主要出現(xiàn)在農(nóng)地轉(zhuǎn)讓、土地增減掛鉤以及地票交易項(xiàng)目中。農(nóng)地轉(zhuǎn)讓過程中，由于涉及土地權(quán)屬的審驗(yàn)、登記、變更等多個(gè)環(huán)節(jié)，完成整個(gè)流程往往耗時(shí)較長。在這個(gè)過程中，任何一個(gè)環(huán)節(jié)的意外事件都可能導(dǎo)致交易中斷。所以，對農(nóng)地購買方而言，交易協(xié)議簽訂后，即將全部地價(jià)款支付給賣方存在交易中斷后不能及時(shí)收回價(jià)款的風(fēng)險(xiǎn)；而對農(nóng)地的出讓方而言，也存在農(nóng)地權(quán)利變更后不能及時(shí)足額收到價(jià)款的風(fēng)險(xiǎn)。此時(shí)，對地價(jià)款的資金托管需求自然產(chǎn)生。在雙方簽訂交易協(xié)議后，農(nóng)地的轉(zhuǎn)入方就可以將全部或約定比例的購地價(jià)款存入指定托管賬戶，非雙方同意該資金不能劃轉(zhuǎn)，直到農(nóng)地權(quán)利變更完成，銀行直接將托管賬戶中的資金轉(zhuǎn)入賣方賬戶。同理，在土地增減掛鉤和地票交易中，由于前期宅基地的收集、整理、復(fù)墾需要較長的時(shí)間，從項(xiàng)目啟動到與所有農(nóng)民簽訂完宅基地置換協(xié)議之前，存在對土地補(bǔ)償款及安置費(fèi)用進(jìn)行托管的需求。這樣有利于打消農(nóng)民收不到價(jià)款的擔(dān)憂，也保證了萬一項(xiàng)目中斷對項(xiàng)目方形成的損失，確保整個(gè)交易順利實(shí)施。

（四）支付結(jié)算需求支付結(jié)算需求是農(nóng)地入市過程中最基本的金融需求，也是最常見的需求。從農(nóng)地轉(zhuǎn)讓中的一對一支付結(jié)算，到土地增減掛鉤或地票交易中的一對多支付結(jié)算；從一次性支付價(jià)款，到分期定時(shí)支付或分期不定時(shí)支付，農(nóng)地的不同入市途徑會產(chǎn)生不同的支付結(jié)算需求，且這種需求呈現(xiàn)出越來越“個(gè)性化”與“定制化”的特征。受益于信息技術(shù)的快速發(fā)展與中央對“三農(nóng)”金融領(lǐng)域的重視，以農(nóng)業(yè)銀行為代表的大型商業(yè)銀行已將基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋到了幾乎所有的縣域，即使是在暫時(shí)不能提供物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的鄉(xiāng)村或邊遠(yuǎn)山區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行也都基本覆蓋了“惠農(nóng)通”等專用金融機(jī)具，可以滿足村民任何時(shí)候足不出村的資金查詢、轉(zhuǎn)賬與小額取現(xiàn)需求。也就是說，無論農(nóng)地入市中的資金支付結(jié)算需求涉及到多偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村，也不論其需求多“個(gè)性化”，以農(nóng)業(yè)銀行為代表的大型商業(yè)銀行都具備提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的能力。

（五）資金理財(cái)需求理財(cái)需求是由農(nóng)地入市而衍生的金融需求。不論采用何種入市途徑，一般都會涉及大額的資金往來，加上農(nóng)地的出讓方往往是農(nóng)村居民或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，投資經(jīng)驗(yàn)普遍缺乏，投資意識相對薄弱，風(fēng)險(xiǎn)偏好也較為穩(wěn)健，隨著土地價(jià)款的到賬，其資金很可能沉淀在賬戶上，從而產(chǎn)生保值增值的理財(cái)需求。尤其是在土地增減掛鉤或地票交易中，宅基地被置換的村民往往集中收到大額土地補(bǔ)償款和安置費(fèi)用，如果沒有合理的投資渠道，這筆款項(xiàng)很容易被揮霍掉，如我們在媒體上經(jīng)常見到的“被征地村民獲得補(bǔ)償款后賭博返貧”的故事。所以商業(yè)銀行在完成對農(nóng)地價(jià)款的支付結(jié)算后，可進(jìn)一步進(jìn)行專項(xiàng)理財(cái)營銷，既幫助農(nóng)民獲得投資渠道，也將資金循環(huán)在了自身體內(nèi)。此外，對前述農(nóng)地入市過程中可能產(chǎn)生的托管資金，商業(yè)銀行也可為其配套專項(xiàng)理財(cái)方案，滿足客戶資金增值需求。

（六）資產(chǎn)證券化需求資產(chǎn)證券化需求既可能來自于農(nóng)地轉(zhuǎn)出方，也可能來自于商業(yè)銀行。來自于農(nóng)地轉(zhuǎn)出方的土地資產(chǎn)證券化是一種資產(chǎn)支持型證券化，銀行可在這一過程中提供信貸支持、托管、結(jié)算、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，不過對運(yùn)作方要求極高，目前在我國基本無法實(shí)施，所以真正具有現(xiàn)實(shí)可行性的是銀行主導(dǎo)的農(nóng)地抵押貸款證券化。基本原理為：銀行將農(nóng)地抵押貸款出售給某一特殊目的實(shí)體（SPV），由該SPV對貸款打包組合并發(fā)行證券，再經(jīng)過增信和評級后，將證券向社會或特定機(jī)構(gòu)發(fā)售。由于實(shí)施土地抵押貸款證券化后，可減少原農(nóng)地抵押貸款對商業(yè)銀行資本的占用，有利于銀行投放更多的貸款，支持更多的農(nóng)地入市，所以對農(nóng)地入市的買賣雙方和銀行來說，都具有支持證券化的理由。目前，我國商業(yè)銀行還處在證券化業(yè)務(wù)試點(diǎn)階段，但已取得較好效果。我們預(yù)計(jì)，隨著試點(diǎn)的逐步深入，這一金融需求將快速增長。此外，農(nóng)地入市后，將農(nóng)地委托給信托公司經(jīng)營管理的農(nóng)地信托模式（如中信集合信托計(jì)劃1301期）；以農(nóng)地?fù)Q取養(yǎng)老保險(xiǎn)等社會保障的農(nóng)地社保化模式（如寧夏永寧征地農(nóng)民養(yǎng)老項(xiàng)目）；甚至由銀行系的融資租賃公司根據(jù)客戶需求，投資農(nóng)地并租賃給客戶使用的情形都可能出現(xiàn)并獲得發(fā)展，由此可為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展創(chuàng)造更大空間。

二、商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)地入市的策略

一是區(qū)域策略上，應(yīng)漸次推進(jìn)，避免一哄而上、全面放開。我國地域廣闊，各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、城鎮(zhèn)化進(jìn)度、土地市場活躍程度甚至居民戀土情結(jié)差異巨大。在東部沿海地區(qū)，城鄉(xiāng)一體化特征日益鮮明，長期以來以隱形和間接方式實(shí)現(xiàn)農(nóng)地入市的各種實(shí)踐，已經(jīng)活躍了當(dāng)?shù)氐耐恋亟灰资袌觯罨水?dāng)?shù)鼐用駥r(nóng)地流轉(zhuǎn)的認(rèn)識，農(nóng)地入市的各種技術(shù)條件事實(shí)上均已具備；在中部地區(qū)，隨著產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移的加快，以工業(yè)園區(qū)和產(chǎn)業(yè)集群為代表的建設(shè)用地增長正逐漸成為推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)地入市的主要動力；在西部地區(qū)，政策支持的農(nóng)地入市試點(diǎn)早已開展，相關(guān)配套機(jī)制也一直在持續(xù)完善，但受制于工業(yè)基礎(chǔ)和基礎(chǔ)設(shè)施的薄弱，在試點(diǎn)地區(qū)之外的農(nóng)地入市仍然存在市場需求不旺和居民意愿較低的雙重壓力。對商業(yè)銀行而言，農(nóng)地是新事物，加上其高度的敏感性，所以對農(nóng)地入市的支持尤其是信貸支持應(yīng)采取穩(wěn)步推進(jìn)的策略，不能一哄而上、全面開花。我們認(rèn)為，在東部城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，可全面放開農(nóng)地入市的金融服務(wù)支持，但需制定嚴(yán)格的業(yè)務(wù)操作規(guī)范；在中部地區(qū)，可重點(diǎn)選擇經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好、有成熟工業(yè)項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)支撐的地區(qū)進(jìn)行金融服務(wù)試點(diǎn)，為全面開展業(yè)務(wù)積累經(jīng)驗(yàn)；在西部地區(qū)，業(yè)務(wù)范圍可暫時(shí)限定在政策試點(diǎn)地區(qū)，并在提供金融支持時(shí)，盡可能引入政府的增信。

二是客戶選擇上，應(yīng)優(yōu)先支持信譽(yù)高、實(shí)力強(qiáng)、管理規(guī)范的運(yùn)作主體。農(nóng)地的資本密集屬性，決定了商業(yè)銀行在篩選運(yùn)作主體時(shí)，應(yīng)高度重視客戶的資金實(shí)力以及良好的投資經(jīng)驗(yàn)，并優(yōu)先支持利用農(nóng)地進(jìn)行實(shí)體投資的運(yùn)作主體；農(nóng)地的政策密切性，又要求商業(yè)銀行高度重視運(yùn)作方的管理規(guī)范性與內(nèi)控體系的健全性，以盡可能避免操作不規(guī)范而導(dǎo)致的政策風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織或農(nóng)民對農(nóng)地尤其是宅基地補(bǔ)償?shù)母叨让舾行裕€要求商業(yè)銀行應(yīng)高度重視運(yùn)作方的信譽(yù)以及歷史信用記錄，并優(yōu)先支持高信用等級客戶，以盡可能降低群體事件發(fā)生的概率。我們預(yù)計(jì)，禁錮農(nóng)地與“市”隔離的門檻一旦被打破，必將在短期內(nèi)迸發(fā)出巨量的金融需求尤其是信貸需求，這就更要求商業(yè)銀行要以審慎和穩(wěn)健的眼光去選擇和評估客戶。對商業(yè)銀行而言，盡管信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)地入市供求方最可能需要的服務(wù)，但在信貸支持尚不具備條件的前提下，應(yīng)盡可能營銷客戶的支付結(jié)算、資金托管和投融資顧問等中間業(yè)務(wù)需求，通過提供中間業(yè)務(wù)加深對客戶的了解，再尋求進(jìn)一步的深化合作。

三是項(xiàng)目篩選上，應(yīng)重點(diǎn)支持規(guī)劃清晰、市場前景廣闊的入市項(xiàng)目。選擇了好的客戶后還應(yīng)該優(yōu)選項(xiàng)目。由于我國土地實(shí)行用途管制制度，所以在審查農(nóng)地入市項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)特別注意擬支持項(xiàng)目的土地使用規(guī)劃，并選擇規(guī)劃明確、用途合規(guī)、有市場潛力的項(xiàng)目進(jìn)行針對性支持。我們建議，可從以下項(xiàng)目中重點(diǎn)選擇：一是技術(shù)含量高、市場前景廣的科技型、集約型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和種業(yè)用地項(xiàng)目；二是立足新型城鎮(zhèn)化的土地開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施完善、公共服務(wù)構(gòu)建、新農(nóng)村建設(shè)以及特色資源開發(fā)的城鎮(zhèn)化建設(shè)用地項(xiàng)目；三是大型企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)的落地公司或子項(xiàng)目，環(huán)境友好、低耗能、低污染的環(huán)保型項(xiàng)目，以及承接城市地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的優(yōu)質(zhì)工業(yè)化用地項(xiàng)目；四是以農(nóng)村物流體系、現(xiàn)代交通、通訊、互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)平臺建設(shè)為重點(diǎn)的信息化建設(shè)用地項(xiàng)目；五是為大型企業(yè)集團(tuán)做配套產(chǎn)品和服務(wù)，有獨(dú)立技術(shù)含量的配套型用地項(xiàng)目；六是大型企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)生產(chǎn)基地、延伸產(chǎn)業(yè)鏈條的用地項(xiàng)目。

四是服務(wù)內(nèi)容上，應(yīng)對接好客戶需求，注重服務(wù)的綜合化與多元化。除傳統(tǒng)信貸外，還應(yīng)加大對客戶多元化金融需求的挖掘與開發(fā)，實(shí)現(xiàn)真正全面理解客戶需求，按需營銷。一是要注重供求雙方的服務(wù)營銷。如為農(nóng)地的需求方提供信貸資金支持時(shí)，可同時(shí)向供應(yīng)方營銷專項(xiàng)理財(cái)服務(wù)。二是要注重綜合金融服務(wù)方案的制定。從決策階段的投融資顧問到具體入市操作中的信貸資金提供、資金托管和結(jié)算支付，以及項(xiàng)目結(jié)束后的理財(cái)和還款計(jì)劃，應(yīng)結(jié)合客戶的具體資金流轉(zhuǎn)匹配一攬子綜合金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)對客戶多角度、全方位的需求全覆蓋，真正做客戶的“財(cái)富管理專家”和“金融資源整合商”。三是要注重及時(shí)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)地入市的具體操作千差萬別，新的入市模式也會層出不窮，商業(yè)銀行除要及時(shí)做好產(chǎn)品和服務(wù)對接外，還要加大對市場運(yùn)行趨勢的前瞻性研判，并要能結(jié)合各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和文化習(xí)俗，因地制宜地創(chuàng)新出區(qū)域性產(chǎn)品和服務(wù)。我們認(rèn)為，在農(nóng)村社會保障體系仍不健全、農(nóng)民戀土情結(jié)仍然強(qiáng)烈的今天，以農(nóng)地?fù)Q取社保和不涉及農(nóng)地使用權(quán)流轉(zhuǎn)的農(nóng)地信托、證券化模式將更能獲得農(nóng)地?fù)碛姓叩那嗖A，圍繞這方面的金融需求，商業(yè)銀行可提前做好準(zhǔn)備。

五是管理手段上，應(yīng)注重技術(shù)支持和相關(guān)配套機(jī)制的構(gòu)建和完善。作為金融服務(wù)的新領(lǐng)域，農(nóng)地金融業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展還需要計(jì)量技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、政策建設(shè)等配套機(jī)制的支持。一是在計(jì)量技術(shù)上，首先要解決農(nóng)地的估價(jià)問題，這一問題在現(xiàn)行的業(yè)務(wù)實(shí)踐中尚屬于空白。我們認(rèn)為，影響農(nóng)地價(jià)值的最主要因素包括地理位置、所處區(qū)域土地市場活躍程度、當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場趨勢等。在具體估值技術(shù)上，可考慮市場比較法（以相近區(qū)域的農(nóng)地歷史成交價(jià)格乘以一定修正系數(shù)獲得，適用于已有交易記錄的地區(qū)）、未來收益法（以農(nóng)地入市后的未來一定期間內(nèi)產(chǎn)生的收益折現(xiàn)后獲得）、成本法（以上繳政府的土地管理費(fèi)加土地開發(fā)費(fèi)、稅費(fèi)、利息以及合理的開發(fā)利潤確定）等。二是在風(fēng)險(xiǎn)控制上，業(yè)務(wù)開展前，應(yīng)對業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度、信貸限額、經(jīng)濟(jì)資本占用率等進(jìn)行詳細(xì)的測算、論證與說明，并建立有定期的監(jiān)測體系，及時(shí)反饋業(yè)務(wù)開展中的問題并修正，確保將業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制在可容忍的限度內(nèi)。三是在政策完善上，應(yīng)提前做好現(xiàn)有相關(guān)制度的修訂，將農(nóng)地納入抵質(zhì)押擔(dān)保體系，制定合理的抵質(zhì)押率，明確抵質(zhì)押物估值變動時(shí)的處理措施以及具體業(yè)務(wù)流程。

六是資源保障上，應(yīng)建立并持續(xù)優(yōu)化人力、資源配置、激勵(lì)約束等機(jī)制。一是應(yīng)配備充足的客戶經(jīng)理，滿足業(yè)務(wù)開展所需的人力支持。業(yè)務(wù)前期，應(yīng)盡可能選配熟悉農(nóng)村市場、業(yè)務(wù)素質(zhì)較高且具有固定資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的人員進(jìn)行項(xiàng)目調(diào)查，逐步積累經(jīng)驗(yàn)后再培養(yǎng)新人。二是在資源配置上，應(yīng)給予農(nóng)地金融業(yè)務(wù)以適當(dāng)優(yōu)先考慮。首先在信貸資源配置上，限額內(nèi)需求應(yīng)盡可能滿足，確保全行整體業(yè)務(wù)能維持在一個(gè)事先規(guī)劃的規(guī)模水平；其次在費(fèi)用配置上，應(yīng)給予農(nóng)地金融業(yè)務(wù)一定的彈性，滿足新業(yè)務(wù)開展初期可能出現(xiàn)的多次調(diào)查、論證的情形。三是在激勵(lì)機(jī)制上，應(yīng)適當(dāng)提高業(yè)績獎勵(lì)系數(shù)，鼓勵(lì)客戶經(jīng)理投入更多精力鉆研業(yè)務(wù)，同時(shí)要制定合理的盡免職規(guī)定，適當(dāng)放寬風(fēng)險(xiǎn)追責(zé)，慎用處罰措施，減輕客戶經(jīng)理對新業(yè)務(wù)“不愿做、不敢做”的畏懼心理。四是在業(yè)務(wù)培訓(xùn)上，除定期組織客戶經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)交流，討論各自好經(jīng)驗(yàn)、好做法以及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)外，還可適時(shí)聘請土地管理部門、行業(yè)專家進(jìn)行農(nóng)地政策、估價(jià)技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)防范等知識的講解，持續(xù)完善農(nóng)地金融業(yè)務(wù)的智力支持。

三、結(jié)語

作為一種重要的資源要素，農(nóng)地入市事實(shí)上是對農(nóng)地使用權(quán)商品屬性的追認(rèn)，有助于推動其與資本、勞動、企業(yè)家才能更好地組合，實(shí)現(xiàn)更大的經(jīng)濟(jì)潛力。然而，農(nóng)地與資本結(jié)合的過程，也是將經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散到金融領(lǐng)域甚至整個(gè)社會的過程，所以金融服務(wù)農(nóng)地入市需要穩(wěn)扎穩(wěn)打地“試錯(cuò)”。盡管銀行業(yè)具備提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的能力與信心，但農(nóng)地金融業(yè)務(wù)的持續(xù)健康開展還需要政府部門的積極引導(dǎo)以及相關(guān)法律政策的盡快完善，目前急需解決的問題至少包括兩個(gè)方面：一是在農(nóng)地的集體所有屬性下，集體如何行使決策權(quán)，誰能代表集體行使決策權(quán)需要明確，這也是本文回避農(nóng)地首次入市的原因；二是農(nóng)地的交易平臺如何構(gòu)建，具體的交易流程應(yīng)予以明確，否則沒有交易平臺的農(nóng)地終將難以吸引金融資本的參與。

作者：姚長存單位：中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)與城鎮(zhèn)化金融部