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一、股份制商業銀行信貸管理中引入平行作業的必要性

（一）當前經濟形勢對商業銀行業務的影響金融決定于經濟，金融又服務于經濟，商業銀行的業務發展與經濟形勢密切相關。目前我國的宏觀經濟環境處于“三期疊加”狀態，表現為經濟增長的換擋期、結構調整的陣痛期與前期刺激政策的消化期。基本特征主要為：第一，經濟增速由長期高速增長向中速平穩增長過渡；第二，經濟發展方式由粗放式向追求發展質量轉型；第三，增長驅動將從要素驅動、投資驅動向消費驅動、創新驅動轉型；第四，經濟管理方式將會隨著國家治理方式由傳統治理體系向現代化體系和治理能力的轉型，市場將在資源配置中發揮決定性作用。作為現代經濟核心的金融業，經營與發展情況必將受到經濟環境變化帶來的直接影響，且此影響正在逐步顯現。商業銀行作為金融業的重要組成部分，受內外部經濟環境的影響非常明顯，一方面市場競爭愈加激烈，高質量大中型客戶的融資方式和渠道更加多樣化，對傳統銀行信貸業務的依賴度減弱，網絡金融的發展又使部分中小客戶流失，此外利率市場化的逼近，使商業銀行融資成本居高不下，利潤空間更加狹小；另一方面，商業銀行信用風險上升壓力巨大，對信用風險管控能力提出了嚴峻挑戰。商業銀行只有盡快轉變經營模式，變被動適應為主動應對，自覺提高經營管理水平，一方面積極研發新產品，爭取市場，另一方面積極應對當前經濟形勢給信貸風險管理帶來的新挑戰，快速、有效提高風險管理能力，才能在當前復雜的經濟環境中較好的發展。

（二）股份制商業銀行目前信用風險狀況淺析2015年以來，經濟形勢依然嚴峻，宏觀上GDP增速放緩至7.5%左右的中速新常態，微觀上部分企業經營情況未見好轉，尤其是與經濟景氣周期正相關的企業經營愈加艱難，應收賬款賬期延長、開工率不足、資金普遍偏緊、經營效益下降，經營狀況惡化。對商業銀行的直接影響就是信用風險不斷上升，進入集中暴露期，信用風險管控難度加大。根據已上市的8家全國性股份制銀行披露的相關數據，從不良貸款、不良貸款率、資產減值損失、關注與逾期貸款具體指標的分析，即可了解目前股份制商業銀行的信用風險情況。1、不良貸款情況。股份制商業銀行不良貸款金額增加明顯，2015年6月末不良貸款余額合計為1959.97億，下圖為股份行不良貸款合計趨勢圖，不良貸款合計今年有加速上揚的趨勢。2、不良貸款率。股份制商業銀行不良貸款率合計在2011年3季度末達到圓弧底（0.55%）后，沿圓弧底小幅回升，近一年來有開始加速上升的跡象。目前合計不良率（股份制商業銀行不良貸款總額/股份制商業銀行貸款總額）為1.36%。2015年2季度單季度增長了0.14%。3、資產減值損失。股份制商業銀行資產減值損失于2015年2季度末資產減值損失合計1218.12億元，同比增加79.78%。4、關注類貸款和逾期貸款情況。2015年2季度末，股份制商業銀行關注類貸款金額、關注類貸款占比、逾期貸款金額和逾期貸款占比均有較大幅度的增加。股份制商業銀行信貸資產質量下降的壓力巨大，信用風險管理水平提高亟需提高。

（三）平行作業可有效提高商業銀行風險管理水平1、平行作業的源起。二十世紀90年代初以來，隨著經濟的快速發展，銀行業競爭也日趨激烈，“審貸分離”模式逐漸不能滿足業務發展的要求，花旗銀行開始在業務單元內實行風險經理、客戶經理“平行作業”，作為“審貸分離”的進一步完善。參照花旗銀行“平行作業模式”，2007年初建設銀行正式在大中型企業信貸業務中推行平行作業，之后在全部企業信貸業務中實行平行作業，成為國內首家推行信貸業務平行作業的商業銀行。2、平行作業在商業銀行經營管理中取得的成效。有研究者根據銀行的經營數據，對國內銀行進行了公司價值前50強排名，從定量及定性兩方面，主要考查銀行的盈利能力、服務能力、風險管理能力相關的定量指標和發展定位、主營業務模式、公司治理水平相關的定性指標。經評價，入選中國前50強的銀行包括23家全國性發展銀行和27家區域性發展銀行，其中建設銀行在2014年和2015年兩個年度連續排名第一。2015年度建設銀行以公司價值得分99分位列第一，且多項指標排名靠前，其中資產利潤率第一，利潤總額第二。近年經濟處于下行期，銀行業整體資產質量下降，不良貸款額和不良貸款率雙升，資產減值損失計提增加，是導致經營下滑的主要原因。建設銀行能夠在公司價值綜合排名中連續兩年穩居第一，主要得益于其較強的資本回報率和穩健的風險管理能力，這也是建設銀行在推行信貸業務平行作業的主要成果。實踐證明，推行平行作業模式是符合現代商業銀行管理理念和發展方向的。

二、股份制商業銀行信貸業務平行作業模式和作用

目前商業銀行“審貸分離”制度落實的主要形式為由經營條線的客戶經理對授信申請人信用狀況進行調查并制訂授信方案，可無權決定是否給予申請人授信額度；授信申請人的授信額度審批權由風險條線的審查審批人履行。信貸業務平行作業，是指在上述環節中增加平行作業風險經理角色，在授信業務流程中,以客戶為對象,以產品和服務為載體,通過崗位制約與團隊合作來平衡風險與回報的授信業務運作機制。一方面可在調查階段降低客戶信息的不對稱性，另一方面可在審查階段為審批人提供更客觀、豐富的信息，提高審批效率。平行作業可在貸前調查、貸中審查、貸后檢查三個關鍵環節發揮如下作用：

（一）貸前調查階段，充分識別客戶風險，降低客戶信息不對稱性平行作業模式下，風險經理參與現場調查、客戶信用評級和項目評估。風險經理與客戶經理從各自獨立的角度，對客戶的信用狀況和關鍵風險點進行識別；風險經理更要從專業人員的角度，對客戶所在行業、區域等系統性風險進行充分識別和揭示，并參與授信方案的設計，提出風險控制措施。通過平行作業可使調查階段的風險識別和揭示更加充分、客觀，授信方案更合理、完善，提高授信申報資料質量和審批效率。

（二）貸中審查階段，確定合適授信條件，確保貸前條件有效落實在貸中審查環節，風險經理一方面與審查審批人充分溝通，確定有效、可行的授信條件，確保風險控制措施到位；另一方面審核授信審批貸前條件的落實情況，確保貸前條件有效落實，同時防范操作風險。

（三）貸后檢查階段，落實貸后條件，做好風險監測，有效提高貸后管理能力重貸輕管、貸后管理較薄弱是銀行經營中的難題。平行作業模式下，風險經理可督促貸后條件的有效落實，并對客戶風險狀況的變動進行持續跟蹤，對貸前、貸中環節在風險識別和控制措施等方面存在的缺陷及時發現并調整完善授信方案，必要時及時啟動風險預警，對風險早發現、早應對，切實提高貸后管理能力此外，平行作業還有助于統一落實總行風險偏好，風險經理作為風險條線專業人員熟知總行風險偏好、風險政策，平行作業中風險經理直接參與到信貸業務前端，對客戶及業務的風險有了更直觀的認識，可將總行信貸政策與客戶實際情況更好地結合，易于與客戶經理達成共識；對不符合信貸政策、收益與風險不匹配的信貸項目能夠及時中止，降低成本提高效率，同時使風險偏好得到有效統一。

三、股份制商業銀行信貸業務平行作業有效運行要點

（一）明職確責，協同制約平行作業主要是客戶經理和風險經理的協同作業，客戶經理和風險經理對各自職責的認識直接影響平行作業的效果。風險經理的職責應該定位為：與客戶經理同步協作，獨立對客戶經營情況、風險狀況及風險應對措施出具專業性意見，同時對客戶授信方案、產品配置、綜合服務提出建設性建議；審核貸前授信條件的落實；督促貸后授信條件的落實，加強貸后客戶風險狀況變動的跟蹤，及時采取應對措施。風險經理應樹立風險管理為業務發展服務的理念，既要注重與客戶經理團結協作，又要嚴守風險底線，保持工作的獨立性。具體業務中要綜合考慮發展與風險，合理平衡，既要防止單純從發展角度出發而造成的“盲目發展、風險失控”，也要防止單純從風險角度出發而造成的“不敢發展，控制過度”，從而達到“發展有效、控制適當”的目標。

（二）突出專業、合理分工平行作業風險經理的定位應是專業人才，專業知識和經驗是風險經理的價值所在。為提高風險經理的專業水平，建議風險經理集中管理、統一調配，在內部分工上建議按行業、區域、同類客戶群體等有相似或相近特點的口徑配置平行作業風險經理，不建議以經營單位為配置風險經理的標準，從而使平行作業風險經理能夠深入、持續研究所服務的領域，積累專業知識和經驗，快速、有效提升專業水平。

（三）激勵有效、約束到位建立有效的激勵約束機制，充分調動平行作業風險經理的工作積極性，才能取得較好的平行作業整體效果。平行作業的目的是發展有效、控制適當，反映到銀行整體經營成果上就是公司價值較高，一方面能夠持續保持合理的增量，另一方面資產質量優良、穩定，整體上能夠保持較好的盈利能力。要達到此目的，對于風險經理的考核就尤為重要，建議在風險經理考核指標中除了有風險控制指標外，加入一定的業務發展指標，在指標的設置和權重確定上合理設定。通過績效考核與管理，實現激勵有力、約束有效的效果。

（四）重視培訓、持續提升經濟持續發展，企業需求不斷變化，銀行產品日趨豐富，對風險經理的個人素質提出了較高的要求，需持續學習相關新知識、新產品，才能保持和提高自身專業水平，勝任崗位要求。建議銀行內部加強對風險經理的專業培訓，定期組織平行作業風險經理輪訓，同時鼓勵風險經理自覺參加外部的相關培訓，在理念、理論、方法、技能等方面持續提高，從而在信貸業務中提供更高水平的專業化服務支撐。

（五）風險文化的持續豐富風險管理文化是銀行企業文化的重要組織部分，良好的風險管理文化有利于銀行風險管理體系的高效運行，也是平行作業取得良好效果的有利條件。風險管理不是一個人的事，建議倡導全員風險管理，強化全員風險防范，以理念同化人，以制度約束人，使每一個員工認同風險管理，并自覺地付諸行為，為信貸風險管理營造一個良好的環境。

作者：衡琨 單位：上海浦東發展銀行鄭州分行