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摘要：征信體系構(gòu)建是社會信用體系建設最為核心、最為關鍵的基礎環(huán)節(jié)，是推動地方經(jīng)濟金融持續(xù)健康發(fā)展、優(yōu)化地方金融信用生態(tài)環(huán)境、維護地方金融穩(wěn)定的一項重要任務。本文以福建省泉州市為例，探索構(gòu)建地方征信體系的有效路徑。

關鍵詞：社會信用體系建設；金融征信；信用信息

一、泉州征信體系發(fā)展現(xiàn)狀

泉州金融征信體系建設起步于20世紀90年代初期。1992年，為滿足商業(yè)銀行專業(yè)分工打破后對貸款信息共享的需求，人民銀行開始試點推行貸款證制度，成為金融機構(gòu)貸款審批的一項重要依據(jù)。1998年，泉州成為全國銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)建設的首批15個試點城市之一，實現(xiàn)了全國信貸信息的有效聯(lián)網(wǎng)及異地查詢及管理，并開始借助該平臺構(gòu)筑新型的銀企信用關系。2005年，人民銀行將銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級為企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫（下稱“企業(yè)征信系統(tǒng)”）；2006年，個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫（下稱“個人征信系統(tǒng)”）實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)運行，自此，人民銀行全面推開以信貸征信為核心的金融征信體系建設，兩大征信系統(tǒng)逐漸成為使用者最多且影響力最大的信用數(shù)據(jù)庫。2013年以來，人民銀行泉州市中心支行充分發(fā)揮泉州“金改區(qū)”建設先行先試引領示范的作用，以小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設為立足點和切入點，按照“制度推動+部門聯(lián)動+技術驅(qū)動+示范帶動”四輪驅(qū)動的工作思路，建設契合轄情并獨具地方特色的金融征信體系，取得了積極成效。

（一）征信系統(tǒng)信息化穩(wěn)步推進

1.數(shù)據(jù)庫模式由分散到集中。1998年，泉州市作為全國首批試點地區(qū)率先建成銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)地市級數(shù)據(jù)庫，同時根據(jù)三級數(shù)據(jù)庫分散管理原則，逐步推進全省、全國聯(lián)網(wǎng)工作，并于2002年實現(xiàn)跨省異地查詢。2005年，為進一步提高征信系統(tǒng)查詢效率和入庫數(shù)據(jù)的及時性與準確性，人民銀行啟動了全國集中建庫、各接入機構(gòu)一口接入的信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設；2005年及2006年，泉州市分別實現(xiàn)了企業(yè)及個人征信系統(tǒng)的統(tǒng)一全國聯(lián)網(wǎng)與實時查詢服務，有效滿足了各類信息使用者日益增長的查詢需求。

2.征信模式從單一到聯(lián)合。改變發(fā)展初期僅采集企業(yè)金融信貸情況的單一征信局面，構(gòu)筑環(huán)保、法院、公積金等多部門共享的信息聯(lián)合征集共享平臺。當前，泉州轄區(qū)已將環(huán)保違法信息、公積金繳存信息等5類非銀行信息納入征信系統(tǒng)。

3.業(yè)務內(nèi)容從單一到復合。當前征信系統(tǒng)對泉州轄區(qū)開放了包括信息查詢、數(shù)據(jù)匯總、統(tǒng)計分析、信用報告、關聯(lián)查詢、重要信息提示等系列信用產(chǎn)品，有效滿足不同使用主體的查詢需求。

4.認知程度從“要我查”到“我要查”。由于系統(tǒng)不斷提升的時效性與日益拓展的信息容量，目前以泉州25家銀行業(yè)金融機構(gòu)為主體的征信系統(tǒng)接入機構(gòu)，已將信用報告查詢作為信貸決策參考的一項重要前置性制度安排，成為征信系統(tǒng)最主要的信息查詢與使用者。目前，泉州市累計開通個人征信查詢用戶1160個，基本實現(xiàn)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的全方位覆蓋，系統(tǒng)在防范信貸信用風險方面的作用日益凸顯。

5.應用領域從貸款“準入卡”到“經(jīng)濟身份證”。征信系統(tǒng)除履行信貸業(yè)務準入“把關人”職能外，還廣泛應用于商務、工程招投標、司法等領域。在政府履職方面，泉州市政府在推進地方社會信用體系建設的系列制度文件中，均將征信系統(tǒng)作為破解中小企業(yè)融資難題，以及促進經(jīng)濟金融良性互動的重要抓手；同時，還將向征信系統(tǒng)查詢并提供信用報告，作為工程招投標、工商“重合同守信用”企業(yè)評選，或人大政協(xié)委員資格審查、優(yōu)秀先進評選表彰等的必要流程，寫入制度條款。信用報告作為各類信息主體的“經(jīng)濟身份證”，正進一步滲透和日益影響到經(jīng)濟主體的融資、經(jīng)濟行為。

（二）地方社會信用體系建設縱深發(fā)展

1.“征信加法”紓解信息不對稱問題。推動出臺《泉州市小微企業(yè)信用信息交換與共享平臺運行管理制度》，進一步健全完善政府部門業(yè)務系統(tǒng)與平臺的數(shù)據(jù)傳輸渠道，積極引導金融機構(gòu)依托平臺和征信系統(tǒng)，建立“審批+培植”的金融征信服務模式，從中篩選有市場、有效益、有信用的企業(yè)作為首選目標客戶。

2.“費用減法”降低小微實體經(jīng)濟的融資成本。推動以信用良好的中小企業(yè)為服務對象的無還本續(xù)貸模式業(yè)務顯著擴面。2016年全年累計發(fā)放無還本續(xù)貸業(yè)務13830筆、金額394.99億元，有效節(jié)約中小企業(yè)融資成本；推動設立10個以“救信救短、保本微利”為運行原則的非盈利應急周轉(zhuǎn)基金，為生產(chǎn)經(jīng)營正常但短期資金緊張的信用良好企業(yè)提供融資成本較低的過橋資金。

3.“增信乘法”積極釋放金融改革創(chuàng)新紅利。推動設立總額2.7億元的小微企業(yè)貸款風險補償及增信資金，推動成立4家政府主導的融資性擔保公司，撬動銀行信貸發(fā)放59.55億元；推動金融機構(gòu)依托增信資金的杠桿作用，累計創(chuàng)新設計小微企業(yè)信貸產(chǎn)品和服務方式69項。

4.“懲戒除法”助力信用生態(tài)環(huán)境優(yōu)化。推動泉州市政府印發(fā)《泉州市貫徹落實“構(gòu)建誠信懲戒失信”合作備忘錄的實施意見》等6份系列制度文件，明確金融領域信用體系建設工作在市金融風險防范工作小組領導下開展，建立聯(lián)合懲戒等4項有效工作機制。

（三）征信市場培育有序推進

1.梯次培育地方征信機構(gòu)。明確“先規(guī)范后發(fā)展，以規(guī)范促發(fā)展”的思路，從準入源頭上切實保障征信市場培育質(zhì)量；同時，結(jié)合轄區(qū)征信市場初期發(fā)展不均衡的實際情況，聯(lián)合泉州市金融工作局，依托泉州市中小微企業(yè)信用信息交換共享平臺，探索培育地方征信機構(gòu)。

2.征信產(chǎn)品日趨豐富。目前泉州市已落地的征信系統(tǒng)載體包括兩大征信系統(tǒng)、動產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)以及以泉州市中小企業(yè)信用信息交換與共享平臺為代表的地方征信平臺；已運用的征信產(chǎn)品主要有信用報告、動產(chǎn)融資登記和查詢、企業(yè)信用評級報告等；征信產(chǎn)品服務對象包括自然人、金融機構(gòu)、上市公司等。以金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫為例，信用報告查詢已然成為銀行業(yè)金融機構(gòu)貸前審查的必經(jīng)流程。據(jù)統(tǒng)計顯示，泉州轄區(qū)2016年企業(yè)和個人信用報告月均查詢量分別達2.87萬次和22.01萬次。

（四）征信文化建設多點推進

1.加強教育促內(nèi)化。通過面向全轄所有商業(yè)銀行征信從業(yè)人員開展“信用關愛八閩情誠信助圓中國夢”專題演講比賽等活動，深入挖掘“唯信、唯實、團結(jié)、創(chuàng)新”的征信內(nèi)涵，引導和約束征信人的言行舉止，凝聚征信人的“精、氣、神”。

2.依托載體促深化。圍繞征信核心價值理念，采取“征信知識電視大賽”“信貸誠信企業(yè)評選大會”等形式，利用各類媒體開展征信宣傳，營造征信文化建設的濃厚氛圍，力促征信核心價值觀落地生根。

3.搭建平臺促轉(zhuǎn)化。建立“誠信”主題金融書吧、“誠信與金融生態(tài)館”等多個信用文化載體，著力培育和宣傳征信核心價值觀。

（五）征信監(jiān)管模式逐步完善

1.構(gòu)建執(zhí)法檢查規(guī)范指引。根據(jù)現(xiàn)場檢查實踐經(jīng)驗，組織編印了《征信業(yè)務執(zhí)法檢查工作標準化指引》（以下簡稱“指引”），以標準化流程方式規(guī)范現(xiàn)場檢查程序，合理設定處罰金額測算公式，有效矯正自由裁量偏差。

2.探索“2+2”聯(lián)動模式。試點建立市中支、縣支行雙組長與雙主查的聯(lián)動執(zhí)法檢查模式，在此基礎上，進一步探索建立雙交叉機制，即由縣級人行交叉檢查縣域金融機構(gòu)，市縣兩級主查、組長交叉復核執(zhí)法檢查業(yè)務，進一步豐富金融征信監(jiān)督層級。

3.強化異常數(shù)據(jù)監(jiān)測核查。遵循“核查全覆蓋、處理有重點”原則，梳理總行異常查詢數(shù)據(jù)監(jiān)測清單，結(jié)合征信評價體系，篩選征信內(nèi)控制度建設較為薄弱、日常業(yè)務管理配合不到位、頻繁上榜異常監(jiān)測名錄的金融機構(gòu)開展重點檢查，進一步提升異常數(shù)據(jù)監(jiān)測的針對性及威懾力。

4.建立征信工作聯(lián)席會議機制。定期通報各類接入機構(gòu)在征信管理工作中存在的問題，推動接入機構(gòu)征信管理經(jīng)驗做法的充分交流與積極共享，初步形成良好的監(jiān)管聯(lián)絡機制。

二、泉州征信體系存在的問題

（一）征信領域法規(guī)制度建設相對滯后

1.現(xiàn)有法律制度體系尚不健全。目前，我國征信領域所依賴的法律文件主要包括《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）、《征信機構(gòu)管理辦法》等，尚未形成有機的法律制度體系。一方面，《條例》僅是行政法規(guī)，法律效力層級較低；與此同時，在金融互聯(lián)網(wǎng)化的背景下，征信信息采集與數(shù)據(jù)整合方式將逐步向數(shù)字化、網(wǎng)絡化方向拓展，現(xiàn)行《條例》難以滿足新興業(yè)態(tài)下的征信業(yè)務管理需求。另一方面，現(xiàn)行征信相關法規(guī)制度未能對個人隱私、個人信用信息的屬性作出明確界定，降低了對信息主體權(quán)益的保護強度與可操作性。此外，信用信息在法律規(guī)范中的運用范圍已遠超現(xiàn)行征信法律體系，且與《民法》《消費者權(quán)益保護法》等其他律法之間尚未形成明確有效的銜接，降低了對信息主體的保障力度。

2.失信懲戒制度亟待完善。一是有效的失信聯(lián)合懲戒機制尚未全面建立。當前，雖然社會信用體系基礎框架已初步建成，但泉州市推進失信聯(lián)合懲戒工作仍需多個行業(yè)的上位法規(guī)支持。而在實際操作過程中，部門間尚未形成有效的制裁合力、聯(lián)合懲戒機制建設尚處初步探索起步階段，致使失信聯(lián)合懲戒難以達到預期效果。二是已入庫的非銀行類失信信息更新緩慢。部分非銀行信息提供部門在電子化程度、數(shù)據(jù)集中等方面均較為滯后，實現(xiàn)失信聯(lián)合懲戒的基礎前提———信息及時更新存在較大的障礙。

（二）征信系統(tǒng)功能尚未得到充分發(fā)揮

1.征信系統(tǒng)覆蓋面有待擴大。目前小額貸款公司等小微信貸機構(gòu)，在接入征信系統(tǒng)方面面臨以下三重難題：一是接入意愿方面，此類機構(gòu)擔心一旦將信貸業(yè)務報送征信系統(tǒng)，可能導致部分已與商業(yè)銀行發(fā)生信貸業(yè)務關系的客戶資源流失。二是成本控制方面，接入系統(tǒng)需承擔程序開發(fā)、通訊線路租用等費用，而引導客戶到人民銀行窗口進行查詢，則無需負擔上述費用。三是接入硬軟件方面，較之全國性商業(yè)銀行，小微機構(gòu)在業(yè)務系統(tǒng)、內(nèi)控管理等方面存在較大差距，按要求開展信貸數(shù)據(jù)報送、合規(guī)管理方面存在較大困難。

2.征信查詢服務渠道有待拓寬。一是征信服務窗口作為查詢主渠道，其弊端日漸顯現(xiàn)。一方面，人民銀行物理網(wǎng)點較少，人力、物力資源有限，飛速上漲的查詢壓力可能導致征信服務質(zhì)量及水平的“雙下降”。以人民銀行泉州市中心支行為例，單日最高查詢量已達1092人次。另一方面，潛存較大的管理風險。由于查詢公眾、中介機構(gòu)工作人員聚集于征信服務網(wǎng)點，可能引發(fā)群體性事件。二是互聯(lián)網(wǎng)等非現(xiàn)場查詢方式暫難成為查詢主渠道。基于內(nèi)外網(wǎng)物理隔離等安全管理需要，非現(xiàn)場查詢方式一般需隔天才能獲取查詢結(jié)果，加之非現(xiàn)場身份驗證較為復雜，其查詢效率和體驗感遠不如征信服務窗口。

（三）征信市場培育面臨困境

1.征信產(chǎn)品有效需求嚴重不足。目前，轄區(qū)社會各方對征信產(chǎn)品的有效需求嚴重不足。信息使用方面，轄區(qū)多數(shù)商業(yè)銀行主要依托征信系統(tǒng)、內(nèi)部業(yè)務系統(tǒng)以及內(nèi)部評級系統(tǒng)三大渠道，來篩選和評定客戶資信狀況，對于其他機構(gòu)提供的準征信產(chǎn)品接受意愿不高。信息提供者方面，轄區(qū)多數(shù)企業(yè)和個人對信用需求了解不多，更多停留于通過征信系統(tǒng)獲取信用報告，尚未形成使用征信產(chǎn)品的觀念。

2.商業(yè)征信機構(gòu)極度匱乏。目前泉州地方征信機構(gòu)發(fā)展尚處于探索起步階段，現(xiàn)有征信機構(gòu)及信用評級公司缺乏依據(jù)客戶的多元化需求進行專業(yè)研發(fā)、細分征信產(chǎn)品的能力，致使地方征信市場發(fā)展現(xiàn)狀較之泉州6000億元的信貸規(guī)模，存在明顯的差距，無法滿足各類信貸機構(gòu)深度挖掘信貸業(yè)務增長點、切實防范信貸資產(chǎn)風險的合理訴求。在當前經(jīng)濟遭遇較大下行壓力、小微經(jīng)濟主體融資難、融資貴呼聲日益高漲的大背景之下，銀行業(yè)金融機構(gòu)對于地方征信機構(gòu)培育及征信產(chǎn)品的研發(fā)，提出了更為迫切的需求。

（四）基層央行征信管理高效履職仍存障礙

1.征信監(jiān)管方式單一，監(jiān)管成效與風險預警能力不高。一是當前仍以重點抽查為主要手段，檢查方式也僅限于檔案資料抽查、查詢記錄比對等方式，尚未形成依循征信業(yè)務鏈條，對信息報送、查詢以及使用等各關鍵環(huán)節(jié)進行全方位監(jiān)控。二是非現(xiàn)場監(jiān)管方面，目前主要依托商業(yè)銀行報送的非現(xiàn)場監(jiān)測報表以及征信中心下發(fā)的異常查詢數(shù)據(jù)開展日常監(jiān)管。由于缺乏完整的非現(xiàn)場監(jiān)管制度以及科學合理的監(jiān)測指標體系，難以及時發(fā)現(xiàn)預警征信違規(guī)行為。三是系統(tǒng)權(quán)限方面，基層央行無法直接提取接入機構(gòu)查詢明細以及用戶登錄IP，難以對接入機構(gòu)違規(guī)使用公共查詢用戶或惡意盜查等非法行為進行有效定位及事前排查預警。

2.基層央行身兼雙重角色，職能定位亟待進一步細化明確。依據(jù)《條例》第二十七條：“金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫由專業(yè)機構(gòu)建設、運行和維護。該機構(gòu)不以營利為目的，由國務院征信監(jiān)督管理部門監(jiān)督管理。”在人民銀行總行層面，征信管理局與征信中心（金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設運維機構(gòu)）在機構(gòu)人員、職能分工上業(yè)已實現(xiàn)分離。但人民銀行各級分支機構(gòu)依然承擔著征信業(yè)務監(jiān)管與征信查詢服務的雙重職責，監(jiān)管職責與服務角色亟待分離。

（五）信用信息主體權(quán)益保護面臨新挑戰(zhàn)

1.接入機構(gòu)信用報告查詢流程風險潛存。一是信息查詢方面，部分接入機構(gòu)存在未授權(quán)查詢或先查詢后授權(quán)等違規(guī)情況，致使信息主體知情權(quán)、隱私權(quán)方面難以得到全面、充分的保障。二是用戶管理方面，部分接入機構(gòu)由于業(yè)務量大、人員調(diào)動頻繁等原因，存在管理員用戶、查詢用戶兼任或多人共用查詢用戶的違規(guī)現(xiàn)象，個別查詢用戶雖已調(diào)離征信崗位但未能及時停用，均在較大程度上增加了用戶被盜風險。三是內(nèi)部檢查方面，當前征信系統(tǒng)未對接入機構(gòu)開放查詢記錄下載功能，接入機構(gòu)內(nèi)控稽查人員僅能依照用戶已登記臺賬開展核查，難以有效甄別臺賬記錄的真實性。

2.征信系統(tǒng)入庫數(shù)據(jù)質(zhì)量仍待提高。一是數(shù)據(jù)報送、核查方面，部分小型接入機構(gòu)未制定明確的內(nèi)控制度，存在“重征信查詢使用，輕數(shù)據(jù)報送質(zhì)量”的問題。二是從業(yè)人員方面，部分接入機構(gòu)存在報數(shù)人員頻繁變動和報數(shù)工作培訓缺位等問題，引發(fā)數(shù)據(jù)報文頻繁出錯，導致入庫數(shù)據(jù)質(zhì)量下降。三是接口程序方面，隨著信貸金融創(chuàng)新的加速推進，部分新型信貸業(yè)務可能無法按現(xiàn)行接口程序進行規(guī)范報送，致使系統(tǒng)信息存在部分缺失。3.征信異議訴求及救濟機制亟待完善。一是非銀信息異議處理渠道不暢。基層法院等非銀行信息報送機構(gòu)，未能按照“誰報數(shù)，誰改數(shù)”的數(shù)據(jù)糾錯原則，建立健全異議數(shù)據(jù)糾錯機制，對信息主體反映的異議信息常以內(nèi)部系統(tǒng)信息展示正確為由，拒絕信息主體的異議訴求，并引導其向人民銀行申請異議及數(shù)據(jù)糾改。二是跨區(qū)域異議訴求處置銜接不暢。在處理涉及異地機構(gòu)的異議時，由于異地機構(gòu)不屬受理地人民銀行監(jiān)管，經(jīng)常發(fā)生異地異議信息處理時限過長，極易引發(fā)征信投訴甚至法律糾紛。

（六）征信宣傳文化建設長效機制尚未建立

1.基層央行征信文化建設機制仍處于初步探索階段。一是缺乏目標明確、權(quán)責分明的組織建設管理機制，載體創(chuàng)新建設推進力度不夠，創(chuàng)建彰顯基層央行特點、公眾喜聞樂見的征信文化品牌任重而道遠。二是各部門協(xié)同聯(lián)動、金融機構(gòu)廣泛參與的建設長效機制尚未形成，征信文化建設僅依靠人民銀行唱“獨角戲”，在一定程度上制約已有創(chuàng)建成果的進一步鞏固及深化。三是缺乏全面有效、緊貼履職實際的征信文化建設形式，征信文化創(chuàng)建及展示形式有限，部分文化建設活動缺乏時代感、生活感。

2.信用使用主體參與征信文化建設的主動性有待激發(fā)。銀行業(yè)金融機構(gòu)是征信活動的主要參與方，但目前主動參與征信文化建設的積極性有待激發(fā)。在偏重業(yè)績考核的大背景之下，商業(yè)銀行的征信文化建設主要依靠人民銀行的監(jiān)管行政手段推動開展，自主開展的積極性普遍不高；另一方面，商業(yè)銀行征信人力資源相對匱乏，征信從業(yè)隊伍整體素質(zhì)不高，也在一定程度上制約了金融征信文化建設的深入開展。

三、泉州征信體系發(fā)展的對策建議

（一）加強征信行業(yè)發(fā)展外部環(huán)境建設

1.進一步完善征信領域法規(guī)機制體系建設。一要在《條例》基礎上，推動出臺更高層級的律法，向下配套與之相適應的涉及征信業(yè)務活動、互聯(lián)網(wǎng)征信及其監(jiān)管、信用主體權(quán)益保護及信息安全等方面的規(guī)范細則，逐步豐富并形成覆蓋信用信息采集、加工、保存、查詢和使用全過程、全方位的征信律法制度體系。二要在政府主導下，先行推進重點行業(yè)領域失信聯(lián)合懲戒機制建設，優(yōu)先選擇影響面廣且與民生關系密切的食藥、工程建筑等重點行業(yè)領域，并突出在行業(yè)行政許可、優(yōu)惠政策實施等管理事項中，推廣使用行政管理相對人的信用報告。三要盡快制定出臺征信從業(yè)人員執(zhí)業(yè)規(guī)范，形成與征信律法體系遙相呼應、互為補充的征信從業(yè)自律約束機制。

2.切實優(yōu)化征信監(jiān)管環(huán)境。一要立足“非現(xiàn)場監(jiān)管為主、現(xiàn)場監(jiān)管為輔”的監(jiān)管主線，積極轉(zhuǎn)換監(jiān)管模式，建立以電子化、網(wǎng)絡化為基礎的非現(xiàn)場監(jiān)測信息系統(tǒng)，加強對非現(xiàn)場監(jiān)測信息的分析運用，探索建立征信監(jiān)管評價及信息安全風險預警體系。二要切實厘清基層央行征信監(jiān)管職責及征信服務角色，設立征信中心地市級分支中心負責金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的運維及查詢服務，確保基層央行嚴格高效履行《條例》賦予的征信監(jiān)督管理職責。三要在征信系統(tǒng)中增設查詢用戶登陸IP記錄功能，向基層央行開放接入機構(gòu)查詢記錄的下載提取功能。

3.完善信息主體權(quán)益保護環(huán)境。一是有效防范查詢流程風險，督促接入機構(gòu)進一步完善查詢授權(quán)審批、用戶安全管理、異議處理等方面的內(nèi)控制度。與此同時，加強查詢監(jiān)測以及痕跡管理，切實保障征信系統(tǒng)安全。二是提升系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，督促接入機構(gòu)建立健全數(shù)據(jù)質(zhì)量內(nèi)控機制，對數(shù)據(jù)錄入、報送、糾錯等環(huán)節(jié)進行全流程、全方位管理，并明確報數(shù)人員的從業(yè)資格認證與崗位培訓要求。同時，要根據(jù)信貸金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況，及時調(diào)整接口規(guī)范，切實滿足新興業(yè)務的數(shù)據(jù)報送需求。三是完善異議訴求及救濟機制，建議從更高層級指導和督促非銀行部門有效落實“誰報數(shù)、誰改數(shù)”的異議信息糾改制度，并積極探索跨區(qū)域異議訴求移送對接機制。

（二）拓展征信系統(tǒng)功能

1.拓寬征信系統(tǒng)覆蓋面。一要加強協(xié)調(diào)推進，依據(jù)《條例》關于履行信貸數(shù)據(jù)報送義務的有關規(guī)定，盡快推動出臺小微信貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)的有關規(guī)定，確保各小微信貸機構(gòu)接入工作依法有序推進。二要加快推進征信系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)接入渠道建設，對目前已采用專線接入的小微信貸機構(gòu)，給予減免一段時期或一定筆數(shù)的查詢收費，以切實提升各小微信貸機構(gòu)接入意愿與查詢應用積極性。三要加強接入業(yè)務輔導，從制度、技術和專業(yè)知識層面對小微信貸機構(gòu)開展接入工作培訓，引導其從軟硬設施配備、從業(yè)隊伍儲備以及內(nèi)控制度建設等方面做好接入準備。

2.延伸征信查詢服務渠道。一要強化互聯(lián)網(wǎng)個人信用信息服務平臺建設，在確保個人征信信息安全的前提下，探索建立電子郵箱、微信號等多樣化的信用報告反饋方式，大力推進手機APP開發(fā)建設，提高互聯(lián)平臺的查詢體驗感。二要在征信查詢網(wǎng)點試點配備互聯(lián)PC計算機，重點引導80后、90后的年輕客戶群體開展網(wǎng)絡查詢，通過“由點及面，以點帶面”的示范效應，提升互聯(lián)查詢渠道的認知度與使用率。三要提高自助查詢機具布放覆蓋面。試點在人民銀行各級分支機構(gòu)、銀行業(yè)金融機構(gòu)甚或行政服務中心，推廣應用自助查詢機具。四要探索信用報告查詢建設，推動在內(nèi)控制度健全、征信從業(yè)素質(zhì)較高、客流量較大的金融機構(gòu)網(wǎng)點，設立查詢窗口。

（三）大力培育地方征信市場

1.強化甄別培育征信機構(gòu)。按照“先規(guī)范后發(fā)展、以規(guī)范促發(fā)展；市場導向為主，政府參與為輔”的階梯發(fā)展培育思路，重點支持大數(shù)據(jù)背景征信機構(gòu)的備案發(fā)展及培育，鼓勵有條件的政府背景數(shù)據(jù)庫平臺積極向市場化運作轉(zhuǎn)化。加強與工商等有關部門的溝通及交流，進一步強化對轄內(nèi)征信機構(gòu)的甄別與培育，保障征信市場健康長足有序發(fā)展。

2.建立征信產(chǎn)品推廣運用機制。鼓勵政府部門在行政審批、財政補貼、招標投標、政府采購等領域，主動應用信用報告、資信評級等征信產(chǎn)品；引導企事業(yè)單位在訂立合同、業(yè)務往來等有信用交易背景的情況下，積極要求交易對手提供征信報告，并優(yōu)先選擇信用良好企業(yè)開展接洽合作。

3.樹立建設標桿，擴大示范效應。以泉州市中小微企業(yè)信用信息交換共享平臺為載體依托，積極打造“政府建平臺、企業(yè)用平臺”的良性培育發(fā)展模式；積極輔導平臺運行機構(gòu)對已入庫企業(yè)數(shù)據(jù)進行深度整理、加工，利用自主研發(fā)的行業(yè)評價模型，探索適合泉州轄情的中小微主體信用評價機制建設。

（四）打造征信文化建設“泉州模式”

1.有序推進，建立征信文化建設長效機制。一要依托社會信用體系建設領導小組的組織框架，在地方社會信用體系建設中嵌入征信文化建設的短中長期實施規(guī)劃，加強與地方政府及相關職能部門的溝通聯(lián)系，在地方社會信用體系建設中找到雙方共生點與契合點。二要提升征信文化建設層次，將征信文化建設的愿景、運行體系等方面內(nèi)容塑造成互生共贏的文化體系。三要加強基層央行與商業(yè)銀行征信隊伍的“細胞工程”建設，強化征信從業(yè)人員征信理念的培育與征信專業(yè)技能的培訓，激發(fā)其參與征信文化建設的主動性與積極性。

2.融合多種媒介，開創(chuàng)全媒體時代征信文化建設新局面。一要探索打造“一縣一品”征信文化建設的有效模式，結(jié)合閩南文化和縣域特色，積極創(chuàng)新征信宣傳方式與載體，如建設征信主題文化長廊，編排倡導誠信的南音曲目、梨園戲等。二要融合現(xiàn)代傳媒手段推動征信文化傳播，一方面，利用報刊、廣電等傳統(tǒng)媒介，加大征信知識長效化宣傳力度；另一方面，利用微信、微博等多種平臺，借助動漫、視頻等多種形式，提高征信知識的傳播速度與宣傳輻射范圍，不斷擴展基層征信文化建設的張力。

參考文獻：

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[3]劉敏.征信文化建設路徑[J].征信，2016，（7）.

單位：中國人民銀行泉州市中心支行