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一、農戶對于保費補貼的政策評價

(一)對于保險責任認定的滿意度保險責任是災害損失發生后，保險公司進行查勘定損的主要依據，是連接保險公司與農戶之間的利益紐帶。損失發生后，保險公司對于損失的合理判斷并及時給出賠償給付的結論是保險公司的義務，但在現實中，保險公司業務人員刻意規避其中的免責條款、誘導農戶購買和誤導其正確理解保險合同條款的現象屢見不鮮。農民對具體保險責任的滿意度。

(二)對于農保價格的滿意度農業保險本身的特殊性決定了農業保險的價格構成具有特殊性。我國雖然處于經濟快速發展時期，但對于農業保險的主要購買群體農戶而言，其自身可支配收入低，對保險價格非常關注。對保險價格的滿意度見表1。

(三)對于理賠問題的滿意度在災害發生損失造成之后，及時到達災害發生地點進行處理是非常關鍵的一個步驟。在現實中，損失發生地一般是位置偏遠、環境復雜的農村地區，并且保險公司存在物力、人力和財力等多方面限制，在損失發生的第一時間，保險公司的工作人員無法立刻到達現場進行查勘定損;農戶對于農業保險的理賠服務滿意度較高，因為只要支付相對較少的錢就可以在災害發生時獲得足夠的賠償，這種以“小支出”獲得“大回報”的形式是農戶所樂意接受的。

二、實證模型

(一)模型選取針對前文分析，現利用Probit模型對農戶是否購買保費補貼政策下的農業保險行為進行分析。［4］一事件發生與否，可以用1或者0來表示，分別稱為響應(response)1和響應0，用以描述該事件的模型就稱為二元選擇模型，而Probit模型就屬于二元選擇模型。［5］Probit被設定用于分析在兩種可能性中進行選擇的定性數據，該模型提供了一種將x1和x2兩項指標的問題以及特征y是否發生的概率之間關系加以量化的辦法。Probit模型采用如下函數形式。用合適的非線性因子進行加權以后，系數βj衡量的是概率因x變動而發生變動。正βj表明x的增加將導致相應概率的提高，負值則表明情況相反。

(二)數據以及變量的選擇該研究的數據來自于2013年10月對于安徽省黃山市祁門縣的隨機抽樣問卷調查。樣本共采集430份，有效問卷302份，其中購買農業保險的用戶有106(35%)戶，不購買農業保險的用戶有196(65%)戶。［6］在保費補貼政策實行的情況下，對于農戶而言，購買農業保險的影響因素很多，主要包括農戶的總體耕地面積、農戶對保費補貼政策的認識程度、農戶自身的社會經濟特性以及財政對其補貼與否等。以上描述性的統計特征，見表2。

(三)模型結果分析運用EVIEWS3．1構建Probit模型，通過對180個數據進行分析，研究在財政保費補貼前提下，分析農戶購買農業保險的影響因素，以確定對于農戶而言，哪些因素對于其購買農業保險的影響更大。通過表4，我們可以看出運用Probit模型對于數據的擬合效果較好，擬合優度R2為0．8916，似然比統計量為24．9533，并且在1%的置信區間上顯著。從模型估計結果中可以看出，農戶總體耕地面積、對于農業保險保費的滿意程度、對于購買保險的重要性以及農戶自身的社會經濟特征都對農戶是否購買保險具有很強的統計顯著性影響。從表3中可以看出農戶認為購買保險將對自身生產、生活具有重要性這一因素對于農戶購買農業保險有促進作用，這一點也與我們在表1中預期相吻合，可看出農戶認為購買保險的重要性增加1%，則其購買保險的可能性將增加11．17%，農戶的務農時間、農作物純收入占總純收入的比重以及農戶對于現行保險保障水平的評價都與預期相一致，［7］而總體耕地面積、農戶認為現行保費是否合理和是否有政府財政救災補貼是與預期相反的，被調查農戶的家庭規模、農戶年齡以及受教育年限，我們也可以從表3中看出，農戶的家庭規模越大，農戶購買農業保險的可能性就越小，這可能與農戶家庭負擔有關;而農戶的年齡越大，受教育年限越久，農戶購買農業保險的可能性越大，這應該與農戶自身的經驗相關，與現實相符合。［8］

三、政策建議

(一)保障保費補貼政策資金落到實處農業保險成本高、風險高、收益低的特點決定了它的發展少不了政府財政的補貼支持，但在現實中，一些保險公司卻假借政策優勢，克扣、挪用、濫用補貼資金。［9］在這種背景下，政府和相關保險公司應該秉持“公開透明”原則，從健全制度的角度入手，做到政策公開、承保公開、理賠公開、服務公開和監管公開，保證補貼資金得以落到實處。［10］

(二)健全保險條例，完善經營管理觀察近幾年農業保險政策的實際運營狀況，我們發現其在保險條款方面仍存在不足，有關政府和具體實施的保險公司應該比較國際農業保險條款，吸取其成功之處，并在市場調研的基礎上，保證農業保險保費補貼條款更加合理高效。保險公司經營管理能力的提高對于農業保險保費補貼政策的繼續發展意義重大，對于政策變動和與農戶相關的舉措出臺時，保險公司應該及時出臺相應的宣傳推廣方案，保障農戶的知曉率。

(三)加快農業保險立法，落實改革創新農業保險的政策性決定了應該建立專門的法律法規，對于農業保險的費率、資金和組織形式進行統一規定，并根據特殊性，規范完善其運行過程中政府給予的優惠政策和補貼措施，將政府的強制性與優惠政策相結合，為農業保險的發展創造一個法制環境。政策性農業保險保費補貼政策是多重利益關系的綜合體，其存在的歷史很短，國外相關經驗也不足，因此改革創新就顯得尤為重要。

作者：李媛單位：安徽財經大學金融學院