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數據來源與樣本特征

1.數據來源筆者采用實地走訪的問卷調查方式,對內蒙古自治區巴彥淖爾市、鄂爾多斯市、包頭市、呼和浩特市、烏蘭察布市、通遼市、興安盟、呼倫貝爾市8個盟市進行了調研,調查對象為農民,且每戶只選擇1人對其進行調查。調查采取多階段的方式進行,即首先在每個盟市隨機選擇1～3個旗縣,然后再在每個旗縣隨機抽取2個鄉鎮,每個鄉鎮隨機選擇1～3個村,最后在每個村選擇特定數量的樣本。調查問卷內容包括農戶的個人特征、家庭特征、風險經歷、參保情況、對農業保險的政策條款與其實施過程中各個環節的認知概況和滿意程度等。并在調查過程中綜合運用了兩項選擇法、自由回答法、多項選擇法以及賦值評價法等研究方法。其中,針對農戶對農業保險政策的認知和滿意程度的調查,分別設計了逐步升高或降低的5個等級,以代表農戶的不同認知程度和滿意程度。例如,對某一指標設定的認知等級為完全不了解、了解很少、一般、了解較多、非常了解。共調查507位農戶,獲得有效問卷490份,樣本有效率為96.65%。

2.樣本特征對樣本特征的描述統計,主要包括被調查農戶的個人特征及其家庭特征。在農戶的個人特征中,男性人數為407人,因為95%以上的男性受訪者是家庭中具有決策權的戶主;被調查者的年齡偏向于中老年,務農年限多在21～30年之間;文化程度普遍較低,以小學和初中文化為主;另外,受訪者中有68位是鄉村干部(如村支書、村會計、村主任等),占樣本的13.88%。農戶的家庭特征主要有人口、勞動力、收入結構、耕地規模及質量、受災經歷、參保情況等。受訪者的家庭規模以3～4人為主,家中勞動力人數以0～2人的比例最高,占63.06%。有90%以上的家庭收入來源以種植業收入為主。受訪者家庭擁有16～30畝耕地的比例最大,占26.12%。另有23戶擁有超過1000畝的耕地,主要集中在呼倫貝爾市。耕地質量主要是指被調查者家庭中耕地的灌溉條件,所有耕地均可被灌溉的比例占47.14%,所有耕地均不能被灌溉的比例占22.65%,其余30.20%是其家庭中有部分耕地可以被灌溉。有高達44.29%的農戶認為自然災害帶來的經濟損失對其家庭的生產與生活的影響非常大,只有1.63%的農戶認為其根本不受自然災害的影響。另外,有86.94%的受訪農戶在2009年或2010年購買了農業保險,而其余農戶未參保的原因主要是不知道有該項惠農政策,認為自己的農業生產風險低,不需要保險;或者是不相信保險公司等。

農戶對農業保險保費補貼政策的認知狀況

1.農戶獲取農業保險信息的渠道受訪農戶獲取農業保險信息的渠道比較廣泛既有電視、廣播、報紙等傳統媒體,也有網絡這一現代傳播媒介,還包括鄉村干部、親戚熟人以及保險公司宣傳等以人際傳播為主的信息渠道。其中,“鄉村干部”是農戶知曉農業保險政策最主要的來源;其次是“保險公司宣傳”。這說明農業保險信息的傳播以人際傳播為主,這也符合農業保險專業性強、程序復雜的特點。

2.農戶對保費補貼政策的認知農戶作為農業保險的受益群體,只有對該項支農政策全面了解后,才能真正理解農業保險的實質以及體會到國家對農民和農業的支持。調研結果顯示:¹關于補貼政策。參保農戶中不知道該項政策的比例略高于知道的比例,前者占52.58%,同時,在調研中發現,有些農戶將保險賠款和政府的保費補貼相混淆,認為賠款就是補貼。º關于各級政府的保費補貼比例。在知道補貼政策的202位受訪者中,僅有13位農戶可以詳細告知具體的補貼比例»關于補貼品種。有3/4的農戶可以明確說出內蒙古自治區農業保險保費補貼的品種,但也有約1/4的農戶不知道具體補貼的品種。因此,當前內蒙古自治區農業保險保費補貼政策的宣傳與推廣工作還不是很到位,絕大多數農戶對保費補貼政策的了解還不夠深入,故有待于進一步的改進。

3.農戶對參保流程的認知農戶對參保流程的了解,不僅可以反映其對政策的理解程度,而且可以反映保險公司簽單承保的規范性。在174位(占樣本的40.85%)簽訂過保險合同的受訪農戶中,對參保流程不了解的比例高達49.42%,僅有5.17%的農戶對參保流程十分了解從總體上來說,被調查農戶對參保流程的知曉度是比較低的,但局部地區如呼倫貝爾市,其僅有18.18%的農戶對參保流程不了解;大多數農戶不僅了解現行的政策條款,而且可以對條款提出疑問,這不僅反映出大規模農場主對內蒙古自治區農業保險條款的研究已經非常深入,同時也說明其對現行農業保險實施方案的細化有迫切需求。

4.農戶對保險責任的認知保險責任范圍是保險公司在農戶受災之后驗災定損的主要依據,因而在一定程度上保險公司與農戶的利益是相互關系的,故農戶對保險責任范圍的認知程度的高低可以真正代表其對該項政策的了解程度。有66.90%的受訪者知道當前內蒙古自治區農業保險的責任范圍,但是,能夠準確無誤地說出責任范圍所包含的具體的災害類型的農戶不足1/3。另外,關于責任免除(即保險公司不負責賠償損失),有高達58.69%的被調查農戶是不清楚的,僅有

農戶對農業保險保費補貼政策的滿意程度

1.農戶對農業保險保費補貼政策的總體滿意度受訪農戶中有204戶(占47.89%)對農業保險保費補貼政策非常滿意;有152戶(占35.68%)對農業保險保費補貼政策比較滿意;僅有30戶(占7.04%)受訪者表示不滿意。由此可以看出,農戶對內蒙古自治區農業保險的滿意度的評價比較高,說明該項政策實施5年來對農戶的生產、生活還是起到了一定的作用;而表示不滿意的受訪農戶則對政策本身并沒有意見,只是對政策執行過程中的某些具體環節感到不滿意。

2.農戶對各家保險公司服務的滿意度在426位參保農戶中,共有157位受訪者曾見過保險公司工作人員,對保險公司服務非常滿意的農戶占樣本的42.68%;對保險公司服務比較滿意的農戶占樣本的38.22%;僅有6.37%的受訪者表示不滿意。一方面,說明農戶對保險公司服務的滿意度的評價非常高;另一方面,也說明當前各家農險經辦機構人力、物力、財力的有限,其在農業保險的具體開展過程中難以實現面面俱到,故導致有部分農戶對其業務開展不細致、工作不到位提出了質疑。

3.農戶對農業保險制度的滿意度

(1)農戶對保費補貼品種的評價。對于現行農業保險政策所補貼的品種能否滿足被調查農戶的需求,有43.43%的受訪農戶認為完全能滿足;有32.63%的農戶認為比較能滿足;有6.34%的農戶認為一般;有17.60%的農戶認為不能滿足,這主要是因為其認為當前的保費補貼范圍過窄,應增加補貼品種,如將種植業中經濟作物和雜糧作物與養殖業中的山羊、綿羊、育肥牛等也納入補貼范圍。

(2)農戶對保險金額的評價。對于當前內蒙古自治區農業保險的保險金額,有10.09%和35.92%的受訪農戶認為其非常低和比較低;有41.78%的農戶認為保障水平一般;認為保險金額高的農戶僅占樣本的12.20%。這說明當前內蒙古自治區農業保險的保障水平確實比較低,與農戶的理想預期還存在較大的差距,同時,這也與筆者所在課題組的調研結果相一致。以養殖業保險為例,目前內蒙古自治區保險公司對奶牛和能繁母豬保險的保障水平是參照投保標的的生理價值(包括購買價格和飼養成本)確定。奶牛按不同等級品種、產奶量和市場價格差異區別投保,每頭奶牛保險金額分為4000元、5000元和6000元3個檔次,由奶牛養殖戶和保險經辦機構協商確定,但保險金額最高不得超過該品種奶牛市場價格的70%;能繁母豬每頭1000元。然而,筆者所在課題組在調研中發現,當前內蒙古自治區在養奶牛每頭的市場價格平均在8000～10000元之間;每頭能繁母豬的市場價格平均在3000元～4000元之間。這使得廣大養殖戶在利益的驅使下未等其參保牲畜出險就已經將牲畜銷售。而保費補貼險種保障水平的偏低,也在一定程度上影響了農牧民參加農業保險的積極性。

(3)農戶對保險責任的評價。對于當前農業保險的保險責任,在知道保險責任范圍的285位受訪農戶中,認為比較合理的高達65.61%;認為非常合理的占26.67%;僅有1.75%的農戶認為保險責任比較不合理。這說明現行的農業保險政策對保險責任的規定是比較符合農戶需求的,原因在于內蒙古自治區的農業生產是“十年九旱”,而在保險責任中不僅將旱災列入賠償范圍,還將暴雨、洪澇、風災、雹災、凍災以及病蟲鼠害這些農業生產所面臨的主要自然災害也納入了賠償范圍。

(4)農戶對保險費用的評價。對于各級財政補貼90%(種植業保險)或85%(養殖業保險)的保費,認為補貼比例比較合理的有214家農戶,僅有6家農戶認為補貼比例不合理。這說明保費補貼政策深受廣大農牧民的歡迎。至于認為保費補貼不合理的農戶,其并不是不贊同農業保險保費補貼政策,而是對現行的保費補貼模式抱有懷疑態度,認為保險公司在套取國家的補貼資金。對于農戶自己繳納10%或15%的保費,認為負擔比較少和完全沒負擔的農戶分別占樣本的50.36%、39.42%;說明目前農戶完全有能力負擔10%或15%的保費。

4.農戶對農業保險政策實施各環節的滿意度

(1)農戶對宣傳推廣的評價。未見過農業保險宣傳單的農戶高達59.15%,說明政府或保險公司在農業保險的推廣中雖然采取了一定措施,但距實現對參保農戶的宣傳全覆蓋的程度還存在較大差距。

(2)農戶對簽單承保的評價。未被告知具體參保流程的農戶的比例略高于被告知參保流程的農戶的比例,前者占樣本的51.64%。按照內蒙古自治區農業保險實施方案的要求,保險公司在簽單承保中必須告知投保人具體的流程和保險條款,由此說明保險公司在其承保環節還存在一定的不足。

(3)農戶對查勘定損的評價。在獲得保險賠款的農戶中,有高達45.50%的農戶在受災之后未曾見過查勘定損人員,原因主要是受當前我國農業生產分散經營和保險公司人力、物力和財力的限制,因而尚不能做到按受災農戶、按受災地塊對遭災耕地定損。對于見過查勘定損人員的受訪者,僅有17.16%的農戶認為非常合理。

(4)農戶對理賠服務的評價。共有378位曾獲得因災賠款,占參保農戶的88.73%。對于賠款作用的大小,認為賠款對彌補損失、恢復生產有一定幫助的農戶的比例最高,達39.15%;認為賠款作用很大與非常大的比例分別為22.22%、8.99%;另有2.91%的農戶認為賠款完全無幫助?？梢?受訪農戶對農業保險的理賠服務的評價較高,原因是目前多數農戶認為,只要其每年在春耕時交納數十元的保險費用,秋收后就能獲得數百元的收入。因此,農業保險被農牧民當作是一種“以小錢換大錢”的逐利方式。

結論與啟示

1.結論

通過上述描述統計和比較分析,可以得出以下結論:

(1)農業保險日漸成為農戶分散農業生產風險的重要途徑。有86.94%的受訪農戶在2009年或2010年購買了保險,其中有45.07%和31.92%的農戶認為其家庭受自然災害的影響非常大和比較大。

(2)內蒙古自治區各級政府將農業保險作為一項惠農工程來抓,在農村地區進行了廣泛的宣傳,鄉村干部介紹與保險公司宣傳是農戶獲取保險信息的兩大途徑。對于保費補貼政策的了解,大約各有一半的受訪者知道和不知道該政策,而知曉該政策的則有93.56%的被調查農戶不清楚各級政府的具體補貼比例。另外,有3/4的農戶可以明確說出內蒙古自治區農業保險保費補貼的農作物名稱。從總體上來說,受訪農戶對農業保險的參保流程的知曉度是比較低的,但局部地區(如呼倫貝爾市)的農戶,則具有較高的認知程度。對于農戶對保險責任的認知,有66.90%的受訪者知道當前內蒙古自治區農業保險的責任范圍,但能夠準確無誤地說出具體災害類型的農戶不足1/3,更有高達58.69%的被調查農戶不清楚農業保險中的免責條款。

(3)農戶對農業保險保費補貼政策、保險公司服務的總體評價比較高,但對保險制度的具體內容和政策實施各環節的滿意度則顯現出較大的差異性。農戶對補貼險種、補貼比例和保險責任的評價較高,但對保險金額的評價較低。農戶對宣傳推廣、簽單承保、查勘定損的評價較低,但對理賠服務的評價較高。

2.建議

(1)加大宣傳力度,不斷提高農戶的保險意識。各級農業保險保費補貼領導小組辦公室、各家保險公司,應根據當前在廣大農村經營土地的多是“386199部隊”的客觀實際,采取農牧民可以理解和接受的方式宣傳農業保險,把農業保險政策給農牧民講清,把其好處給農牧民講明,把政府提供的惠農政策的道理給農牧民講通,使廣大農戶懂得投保、索賠、防災、防損等保險知識,提升廣大農民對農業保險政策的理解程度。

(2)完善保險條款,逐步規范農業保險的經營操作。根據近幾年內蒙古自治區農業保險實際運行中反映出的保險條款、風險責任、保障水平、保險費率等方面的問題,建議內蒙古自治區農業保險保費補貼領導小組和三家保險公司在廣泛的市場調研基礎上,修改內蒙古自治區現行的政策性農業保險條款,使之更加科學、合理。此外,各家保險公司應根據各個盟市、旗縣保險工作的實踐,進一步規范其宣傳、承保、定損、理賠等工作,嚴格按照內蒙古自治區農業保險實施方案的要求提供保險產品。

(3)加快人才培養,促進“三農”保險的體系建設。農業保險的重點在農村,可目前從事農業保險的人員雖然對保險知識精通,但對農業生產、農業技術知識則缺乏,故各家保險公司應加快培養一批懂農業、懂保險的高層次專業人才。另外,農業保險的持續發展必須有健全的農村保險網絡體系作為支撐,一方面,各家保險公司要加大對旗縣、鄉鎮的網點鋪設力度;另一方面,還應在各村選聘一批協保員,在保證其補助按時足額到位的前提下,使其協助保險公司共同搞好服務,以方便農民辦理投保、索賠等手續。

作者：柴智慧趙元鳳單位：內蒙古農業大學經濟管理學院內蒙古農業大學經濟管理學院