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摘要：征信體系建設(shè)是社會信用體系建設(shè)的核心內(nèi)容，對深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、防控金融風(fēng)險、推進(jìn)普惠金融發(fā)展具有重要的意義。近年來，黑龍江省積極推進(jìn)征信體系建設(shè)，在助力“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)民營和小微企業(yè)發(fā)展、維護(hù)信息主體合法權(quán)益、優(yōu)化征信服務(wù)等方面取得了一些成效。但是，仍存在征信信息安全立法不完善、征信監(jiān)管效率偏低、企業(yè)征信與信用評級市場發(fā)展緩慢、農(nóng)村和中小微企業(yè)信用體系建設(shè)發(fā)展動力不足等問題，制約了征信市場的進(jìn)一步發(fā)展。因此，應(yīng)加快推進(jìn)征信信息安全法規(guī)體系建設(shè)，提升征信監(jiān)管質(zhì)效，積極拓展企業(yè)征信與信用評級市場，夯實農(nóng)村和中小微企業(yè)信用體系建設(shè)，不斷完善征信體系建設(shè)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：征信體系；地方經(jīng)濟(jì)；基層央行；征信服務(wù)；征信市場

征信體系是關(guān)于征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息采集、加工、分析和對外提供信用信息服務(wù)的一系列制度性安排，包括一國征信制度的確立、征信法律體系的建立、信息的采集和加工、征信機(jī)構(gòu)和征信服務(wù)、征信監(jiān)管、信息主體權(quán)益保護(hù)、征信宣傳和知識教育等，是現(xiàn)代金融體系的有機(jī)組成部分［1］。征信體系的主要功能是為信貸市場服務(wù)，但具有較強(qiáng)的外延性，也服務(wù)于商品交易市場和勞動力市場。近年來，我國征信業(yè)快速發(fā)展，通過實施“政府主導(dǎo)+市場驅(qū)動”的發(fā)展模式，已初步形成了以國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為核心，多元化社會征信機(jī)構(gòu)錯位發(fā)展、功能互補(bǔ)、差異競爭、相輔相成的征信市場格局。世界銀行每年出版的《全球商業(yè)環(huán)境報告》將征信覆蓋率和信用信息指數(shù)作為評價一國商業(yè)環(huán)境的重要指標(biāo)。我國信用信息指數(shù)已經(jīng)連續(xù)兩年達(dá)到滿分。

一、征信體系建設(shè)對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義

（一）征信體系建設(shè)是深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要支撐在黨的報告中指出，“我國經(jīng)濟(jì)已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長動力的攻關(guān)期，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系是跨越關(guān)口的迫切要求和我國發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)。”而構(gòu)建現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系，必須以完善的社會信用體系建設(shè)為基礎(chǔ)，完善的社會信用體系建設(shè)的關(guān)鍵支撐就是建立起覆蓋全社會的征信體系。現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，建設(shè)覆蓋全社會的征信體系，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序、改善市場信用環(huán)境、降低交易成本、防范金融風(fēng)險、優(yōu)化市場資源配置、提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率和質(zhì)量的重要舉措［2］。

（二）征信體系建設(shè)是防控金融風(fēng)險、打贏防范化解重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)的基礎(chǔ)保障黨的報告把防范化解重大風(fēng)險作為全面建設(shè)小康社會決勝期三大攻堅戰(zhàn)之首。而防控金融風(fēng)險是打好這場攻堅戰(zhàn)的重中之重。作為金融體系重要的組成部分，征信系統(tǒng)可以從個人、集團(tuán)關(guān)聯(lián)、行業(yè)、區(qū)域等多維度反映信用風(fēng)險狀況以及積累程度，幫助監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)從微觀和宏觀層面識別風(fēng)險隱患，掌握風(fēng)險應(yīng)對的主動權(quán)，有效遏制金融風(fēng)險跨市場、跨行業(yè)、跨區(qū)域傳染轉(zhuǎn)移，為守護(hù)不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線提供基礎(chǔ)保障。同時，征信系統(tǒng)能夠有效解決信貸雙方信息不對稱的問題，防范化解信用風(fēng)險，疏通金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的渠道，從而為防范化解金融風(fēng)險提供治本之策。

（三）征信體系是推進(jìn)普惠金融發(fā)展、拉動經(jīng)濟(jì)增長的有效手段在金融領(lǐng)域，通過對信用信息共享平臺中廣泛、準(zhǔn)確的信息進(jìn)行分析，授信方可以快捷、全面地了解受信方的信用信息，對受信方的信用狀況做出及時、有效評價，降低調(diào)查成本，提高決策效率。在揭示小微企業(yè)、“三農(nóng)”和低收入人群信用狀況方面，征信服務(wù)的作用也日益凸顯，既能夠減少金融機(jī)構(gòu)從事普惠金融時面臨的信息不對稱，也能夠降低實物抵押擔(dān)保負(fù)擔(dān)，改善小微企業(yè)、“三農(nóng)”、低收入群體融資難的問題。在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，征信產(chǎn)品充分體現(xiàn)了信用信息主體歷史和現(xiàn)在的信用狀況和信用評分，可以作為“信譽(yù)擔(dān)保品”幫助抵質(zhì)押不足的受信人降低融資約束，減弱了信用交易瓶頸問題，進(jìn)而帶動信用規(guī)模的擴(kuò)大，拉動經(jīng)濟(jì)增長［2］。

二、征信體系建設(shè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的做法和成效：以黑龍江省為例

（一）推動農(nóng)村信用體系建設(shè)，助力“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展黑龍江省是我國重要的糧食主產(chǎn)區(qū)和商品糧生產(chǎn)基地，耕地面積1586.6萬公頃，農(nóng)村人口1538.2萬人，是我國典型的農(nóng)業(yè)大省之一，資金需求旺盛，改善農(nóng)村信用環(huán)境成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的迫切需要。基于此，黑龍江省較早提出了農(nóng)村信用體系建設(shè)的構(gòu)想。2007年，啟動農(nóng)村信用體系建設(shè)試點。2009年，農(nóng)村信用體系建設(shè)工作被列入《黑龍江省“誠信龍江”建設(shè)工作要點》。2013年3月6日，黑龍江省首家農(nóng)村信用信息中心——克山縣信用信息中心成立。克山縣通過創(chuàng)建以“農(nóng)戶+新型農(nóng)村經(jīng)營主體+中小微企業(yè)”為服務(wù)主體的“三位一體”的信用信息共享平臺，實現(xiàn)了以“信息采集+信用評價+信貸投放+社會應(yīng)用”為主的“四位一體”的獨(dú)具克山縣域特色的新型農(nóng)村金融服務(wù)模式。自農(nóng)村信用體系建設(shè)工作開展以來，克山縣信貸質(zhì)量得到大幅提升，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，信貸力度不斷加大，誠信環(huán)境明顯改善。截至2018年末，克山縣農(nóng)戶貸款余額9.99億元，其中向農(nóng)戶發(fā)放信用貸款3075萬元，向2864戶貧困戶累計發(fā)放扶貧小額信用貸款6254萬元，向農(nóng)民專業(yè)合作社和中小微企業(yè)分別發(fā)放貸款3.39億元、3.11億元；農(nóng)村信用社貸款利率由13.18%下降到7.6%，村鎮(zhèn)銀行貸款利率由9.6%下降至5.75%，建設(shè)銀行將貸款利率下降至6.09%。2018年，克山縣農(nóng)民人均凈收入達(dá)12995元，比上年同期增長6.54%，1472個貧困戶實現(xiàn)脫貧。金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率為2.24%，與2014年的8.2%相比，下降5.96個百分點。為全面推廣農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗區(qū)克山經(jīng)驗，黑龍江省政府出臺了《黑龍江省農(nóng)村信用體系建設(shè)方案》，明確了農(nóng)村信用體系建設(shè)縣域工作目標(biāo)、主要任務(wù)和推進(jìn)措施，為黑龍江省全面開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作打好制度基礎(chǔ)。截至2018年12月末，黑龍江省已有33個縣（市）搭建了縣域信用信息平臺，共采集入庫110.7萬戶農(nóng)戶、8953個農(nóng)民專業(yè)合作社信用信息，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共創(chuàng)建信用戶130.9萬戶、信用村2403個、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）211個。

（二）全面推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用，服務(wù)民營及中小微企業(yè)發(fā)展自2007年中國人民銀行開始推進(jìn)中小微企業(yè)信用體系建設(shè)以來，黑龍江省積極探索中小微企業(yè)信用體系建設(shè)的有效途徑，構(gòu)建“政府+人民銀行+金融機(jī)構(gòu)+中小企業(yè)”的中小微企業(yè)信用體系建設(shè)聯(lián)動機(jī)制，初步形成了以企業(yè)信用為基礎(chǔ)、政府服務(wù)為保障、金融機(jī)構(gòu)為支撐、利益聯(lián)結(jié)為紐帶的中小企業(yè)信用體系建設(shè)格局。1.構(gòu)建大慶市“一庫二網(wǎng)一平臺”中小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設(shè)框架為探索中小微農(nóng)村信用體系建設(shè)有效路徑，2012年，大慶市成立了中小企業(yè)信用信息中心，構(gòu)建了“一庫二網(wǎng)一平臺”中小微企業(yè)信用體系建設(shè)模式（即企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫，企業(yè)信用信息公示網(wǎng)和企業(yè)信用信息管理網(wǎng)，銀企對接融資服務(wù)平臺）。2018年，大慶市企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫已為全市6.7萬戶中小微企業(yè)及個體工商戶建立信用檔案，共采集來自工商、質(zhì)監(jiān)、公積金、法院、銀行等部門信息15.1萬條；采集納稅評級信息36132條；金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)據(jù)庫查詢企業(yè)信用信息980余次；已有200余家中小微企業(yè)通過銀企對接融資服務(wù)平臺進(jìn)行在線咨詢，并與銀行機(jī)構(gòu)達(dá)成貸款意向，落實貸款金額共計約28.1億元。2.推動齊齊哈爾市“銀稅合作”模式中小微企業(yè)信用體系建設(shè)齊齊哈爾市通過銀稅信息共享，推出了“以納稅信用等級獲得銀行貸款授信”的“銀稅合作”模式。由齊齊哈爾市金融辦牽頭，中國人民銀行齊齊哈爾市中心支行推動，齊齊哈爾市工商局、工信委、畜牧局、稅務(wù)部門共同參與，建立了“齊齊哈爾市政銀企信用信息交互平臺”。截至2018年12月末，已采集并上傳轄內(nèi)67家納稅B級以上中小微企業(yè)信息，數(shù)據(jù)信息共計752條；引導(dǎo)轄內(nèi)6家金融機(jī)構(gòu)推出銀稅產(chǎn)品，工商銀行的“稅務(wù)貸”、建設(shè)銀行的“云稅貸”和哈爾濱銀行的“金稅e貸”市場占比較多。工商銀行等6家金融機(jī)構(gòu)，共為齊齊哈爾市87家中小微企業(yè)，累計投放銀稅貸款2億元，貸款余額5165萬元。3.搭建信息服務(wù)中介，助推應(yīng)收賬款融資交易應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺是由中國人民銀行征信中心牽頭組織建設(shè)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，通過為企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間搭建應(yīng)收賬款融資信息橋梁，形成和核心企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)三方業(yè)務(wù)系統(tǒng)直連的線上融資模式。近年來，黑龍江省轄內(nèi)人民銀行分支機(jī)構(gòu)和有關(guān)金融機(jī)構(gòu)通過深入核心企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)開展實地調(diào)研、召開應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺推介會、舉辦銀企對接會，積極推動各方參與到平臺融資中來，盤活應(yīng)收賬款，提高信貸可得性，解決了中小微企業(yè)融資難的問題。2018年，東方集團(tuán)下屬子公司東方糧倉有限公司與中國人民銀行征信中心簽署《中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺在線應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接合作協(xié)議》。這標(biāo)志著黑龍江省在推動核心企業(yè)與應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺開展系統(tǒng)對接、實現(xiàn)全流程線上融資鏈條方面實現(xiàn)了零的突破。截至2018年12月末，黑龍江省在平臺注冊的銀行、融資擔(dān)保公司等資金提供方共891家，注冊企業(yè)943家，促成融資交易823筆，融資金額615.82億元。

（三）加強(qiáng)征信信息安全管理，維護(hù)信息主體合法權(quán)益征信信息安全管理對保護(hù)信息主體合法權(quán)益、維護(hù)國家金融安全具有重要的意義。近年來，征信管理部門采取多項措施，加強(qiáng)征信信息合規(guī)安全管理，牢牢守住了不發(fā)生征信信息泄露風(fēng)險的底線。一是建立并完善征信內(nèi)控制度及問責(zé)制度、征信合規(guī)與信息安全自查自糾制度、接入機(jī)構(gòu)征信信息安全情況報告制度和征信信息安全事件應(yīng)急處置機(jī)制，提升征信信息安全事件的綜合管理水平和應(yīng)急處置能力。二是現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合，提升接入機(jī)構(gòu)合規(guī)與風(fēng)險意識。通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)、日常排查、月度報告、季度自查自糾、年度考核評級等措施，強(qiáng)化非現(xiàn)場監(jiān)管。同時，以問題為導(dǎo)向，有重點地開展現(xiàn)場檢查。從現(xiàn)場檢查情況看，違規(guī)行為逐年減少，征信業(yè)務(wù)合規(guī)性大幅提升。三是全面上線征信查詢前置系統(tǒng)，運(yùn)用科技手段加強(qiáng)信息安全管理，減少盜查信用報告、泄露個人信用信息等安全隱患。

（四）優(yōu)化征信服務(wù)水平，提升社會公眾滿意度隨著信用交易活動的日益頻繁，信用報告已經(jīng)成為反映企業(yè)和個人信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”，信息主體越來越關(guān)注自身信用狀況。為了向社會公眾提供安全、便捷、高效的信用報告查詢服務(wù)，黑龍江省各征信服務(wù)窗口推行三項承諾制度：承諾首問負(fù)責(zé)制、承諾一次告知制、承諾限時辦結(jié)制，提高征信窗口的辦事效率。利用互聯(lián)網(wǎng)及公示墻公示征信業(yè)務(wù)辦理流程、受理時間、征信業(yè)務(wù)咨詢電話、服務(wù)監(jiān)督電話、掛牌亮出身份等服務(wù)措施，讓辦事群眾對各項業(yè)務(wù)辦理過程進(jìn)行監(jiān)督。同時，在省內(nèi)設(shè)置了126個個人信用報告自助查詢服務(wù)網(wǎng)點，實現(xiàn)縣及縣以上行政區(qū)域全覆蓋，極大地提高了查詢效率。2018年，黑龍江省各征信查詢窗口共為156萬自然人和2.1萬戶企業(yè)提供了信用報告查詢服務(wù)，審核小微金融征信查詢5.5萬人次，接聽征信咨詢電話1萬余次，接待咨詢客戶2萬余人，妥善處理解決征信投訴和異議265筆，有效地維護(hù)了信息主體的合法權(quán)益，贏得了社會各界的廣泛贊譽(yù)。

（五）扎實開展征信宣傳工作，引導(dǎo)社會牢固樹立守信意識以“3•15消費(fèi)者維權(quán)日”“信用記錄關(guān)愛日”“征信知識宣傳月”等為契機(jī)，黑龍江省開展了主題鮮明、形式多樣、內(nèi)容豐富的征信宣傳活動。成功舉辦“征信知識大賽”“龍江誠信文化建設(shè)大講堂”“征信知識有獎?wù)魑摹薄俺懻餍胖栉乃噮R演”等大型宣傳活動。建立了征信教育長效機(jī)制，以“征信知識教育基地”為依托，開辦了征信知識必修課和選修課。充分發(fā)揮主流媒體的宣傳引導(dǎo)作用，利用黑龍江日報、黑龍江電視臺等省級主流媒體擴(kuò)大宣傳覆蓋面，提升宣傳活動的影響力。2018年，黑龍江省共舉辦征信宣傳活動1900余次，參加活動人數(shù)4萬余人，參加活動的金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量3271個，媒體報道95次，在省級及以上主流媒體刊載宣傳稿件20余篇。全省范圍內(nèi)逐漸形成了“學(xué)征信，守信用”的良好氛圍，社會公眾關(guān)注信用記錄，維護(hù)信息主體權(quán)益的意識明顯增強(qiáng)，對地方政府倡導(dǎo)的誠信社會建設(shè)及地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的推動作用。

三、黑龍江省征信體系建設(shè)面臨的問題

（一）征信信息安全立法仍不完善建立完善的征信信息保護(hù)法律體系是規(guī)范征信市場健康發(fā)展的重要保障。目前，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的征信信息安全立法體系較為完善。以美國為例，美國根據(jù)本國征信市場發(fā)展的不同階段與保護(hù)征信信息安全的需求，共出臺《公平信用報告法》《多德-弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》《消費(fèi)者信用報告改革法》等數(shù)十部法律，形成了一整套征信信息保護(hù)法律體系。我國征信業(yè)起步較晚，雖然《征信業(yè)管理條例》的出臺標(biāo)志著我國征信信息安全法規(guī)建設(shè)層面取得了巨大成果，但是《征信業(yè)管理條例》缺乏系統(tǒng)、全面的配套制度和具體實施細(xì)則，導(dǎo)致了侵害征信信息安全行為的違法違規(guī)成本偏低，征信信息泄露事件仍然時有發(fā)生。

（二）征信監(jiān)管效率偏低我國正處于“大數(shù)據(jù)時代”背景下的重要時間節(jié)點，征信體系建設(shè)面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇，但高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使海量數(shù)據(jù)可以在短時間內(nèi)迅速集中，這導(dǎo)致了對征信信息進(jìn)行監(jiān)管變得比以往任何時期都要艱難。目前，黑龍江省征信監(jiān)管手段仍然以傳統(tǒng)的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管工作模式為主，現(xiàn)場檢查過程中仍然有很大比例采取手工比對的檢查方式，缺乏具有較強(qiáng)專業(yè)性的數(shù)據(jù)處理設(shè)備，短時間內(nèi)處理大量數(shù)據(jù)的技術(shù)和能力十分薄弱。

（三）企業(yè)征信與信用評級市場發(fā)展緩慢黑龍江省企業(yè)征信市場和信用評級市場尚處在難以破冰的狀態(tài)，大部分機(jī)構(gòu)處于未開展業(yè)務(wù)或者經(jīng)營困難的狀態(tài)，機(jī)構(gòu)自身缺乏企業(yè)發(fā)展規(guī)劃，對公司征信服務(wù)定位、產(chǎn)品物色、發(fā)展重點等不清晰。從注冊資本來看，均屬于小微企業(yè)，前期資本投入實力不足，無法建立符合標(biāo)準(zhǔn)的、獨(dú)立的征信業(yè)務(wù)系統(tǒng)，無法滿足前期業(yè)務(wù)拓展的資金需求。多數(shù)企業(yè)信用意識淡薄，信用管理水平低，沒有將企業(yè)信用和信用評級視為披露信息、提升內(nèi)部管理水平、拓寬融資渠道的重要途徑，導(dǎo)致了轄內(nèi)企業(yè)征信和信用評級市場有效需求嚴(yán)重不足。

（四）農(nóng)村和中小微企業(yè)信用體系建設(shè)面臨新挑戰(zhàn)農(nóng)村和中小微企業(yè)信用體系建設(shè)作為中國人民銀行履行推進(jìn)社會信用體系建設(shè)重要職能、提高征信服務(wù)供給能力的有力抓手，始終在征信體系建設(shè)中扮演著重要的角色。農(nóng)村和中小微企業(yè)信用體系建設(shè)工作需要依靠地方政府統(tǒng)籌協(xié)調(diào)引導(dǎo)各方參與，形成合力共同推動。但從實際情況來看，地方政府重視程度不夠，未將農(nóng)村和中小微企業(yè)信用體系建設(shè)工作納入重點工作，相應(yīng)政策激勵措施落實不到位，相關(guān)部門配合乏力，僅靠人民銀行單方面推動，信息采集、更新難度大，評定標(biāo)準(zhǔn)無法統(tǒng)一。

四、對策建議

（一）加快推進(jìn)征信信息安全法規(guī)體系建設(shè)充分借鑒國外征信業(yè)立法的先進(jìn)經(jīng)驗，特別是征信信息安全法規(guī)建設(shè)比較成熟的美國、歐洲、日本等國家或地區(qū)的經(jīng)驗，盡快出臺能夠滿足我國征信信息安全保護(hù)需求的法律法規(guī)。在對《征信業(yè)管理條例》制定實施細(xì)則的同時，出臺單行法，從國家立法層面，加強(qiáng)在征信信息采集、使用環(huán)節(jié)的信息主體權(quán)益保護(hù)工作，有效防范征信信息泄露風(fēng)險。

（二）切實提升征信監(jiān)管質(zhì)效一是優(yōu)化征信監(jiān)管模式。充分利用前沿的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，大力研發(fā)征信信息比對處理軟件，提高數(shù)據(jù)抓取、比對、處理能力，以高效的計算機(jī)軟件比對檢查方式代替以往低效的手工比對檢查方式。二是加強(qiáng)征信監(jiān)管人才隊伍建設(shè)。可以通過積極搭建專業(yè)培訓(xùn)、經(jīng)驗交流等平臺，請具有較強(qiáng)征信監(jiān)管業(yè)務(wù)本領(lǐng)的工作人員，將寶貴經(jīng)驗傳授給缺乏征信監(jiān)管經(jīng)驗的工作人員。同時，通過定向培養(yǎng)、定向招錄，吸收具有經(jīng)濟(jì)、金融、法律、計算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等專業(yè)知識的精英人才進(jìn)入征信監(jiān)管隊伍，提升征信監(jiān)管隊伍的綜合能力。

（三）積極拓展企業(yè)征信和信用評級市場一是著重挖掘具有發(fā)展前景和潛力的未備案企業(yè)征信機(jī)構(gòu)與評級機(jī)構(gòu)，從服務(wù)于中小微和民營企業(yè)的征信業(yè)務(wù)能力角度對其數(shù)據(jù)采集渠道、核心業(yè)務(wù)定位以及未來發(fā)展方向提出系統(tǒng)性建議，鼓勵潛力機(jī)構(gòu)主動抓住中央深入推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、加快建設(shè)創(chuàng)新型國家的重大機(jī)遇，提升供給高質(zhì)量征信產(chǎn)品與服務(wù)的能力。二是拓展征信產(chǎn)品的應(yīng)用場景，擴(kuò)大企業(yè)征信和信用評級市場的發(fā)展空間。加大對征信產(chǎn)品的推廣和應(yīng)用，推動在行政管理事項中使用企業(yè)信用報告、信用評級報告等征信產(chǎn)品，增加市場對征信產(chǎn)品的有效需求。同時，積極開展社會信用體系建設(shè)，建立“守信聯(lián)合激勵、失信聯(lián)合懲戒”機(jī)制，提高失信行為的違約成本，為企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和信用評級機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)I造良好的市場環(huán)境。

（四）夯實農(nóng)村和中小微企業(yè)信用體系建設(shè)基礎(chǔ)一是地方政府加強(qiáng)對信用體系建設(shè)工作的領(lǐng)導(dǎo)，落實政策激勵機(jī)制。探索構(gòu)建適合轄內(nèi)農(nóng)業(yè)和中小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色、配套完備的工作推進(jìn)框架，建立組織協(xié)調(diào)機(jī)制，發(fā)揮政府部門的組織、領(lǐng)導(dǎo)作用，將信用評定結(jié)果作為財政支農(nóng)支小資金安排、政府補(bǔ)貼、配套服務(wù)等相關(guān)優(yōu)惠政策的參考依據(jù)。同時，出臺政策鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險公司、擔(dān)保公司等為中小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資提供便利[3]。二是加快推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新，充分發(fā)揮支農(nóng)支小作用。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)依托信用信息平臺在對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和中小微企業(yè)開展信用評價的基礎(chǔ)上，努力創(chuàng)新多種惠農(nóng)惠企金融產(chǎn)品，改善金融服務(wù)，擴(kuò)大貸款品種，增加小額信用貸款比例，并結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H情況，切實為評定等級較高的信用主體開辟信貸綠色通道。

參考文獻(xiàn)：

［1］王曉明.征信體系構(gòu)建制度選擇與發(fā)展路徑［M］.北京：中國金融出版社，2015：2-8.

［2］中國人民銀行征信管理局.現(xiàn)代征信學(xué)［M］.北京：中國金融出版社，2015：18-29，374-380.

［3］蔡芉.中小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)實踐與思考：以寧夏為例［J］.征信，2017（12）：46-49.

作者：何志剛 李雪敬 徐龍 單位：中國人民銀行哈爾濱中心支行