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一、征信系統在商業銀行風險管理中的作用

（一）征信信息的應用提高了商業銀行的信貸決策能力和管理水平。征信系統是個篩選機制，最大限度地排除不誠信客戶，較大程度地凈化了商業銀行經營的金融環境。由于征信系統是全國聯網的，因此，一旦某個客戶在任一金融機構有過不良信用記錄，所有其他商業銀行都可以查詢到，這些信用不良客戶將被所有商業銀行拒之行外。由此可見，從長遠來看，征信系統具備篩選機制功能，能夠把那些不良信用客戶篩選出來，列入信用黑名單，從而達到凈化商業銀行經營環境的效果。對提高信用風險管理決策效率、開展和創新商業銀行信貸業務、防范信用風險、有效篩選優質客戶、資產組合風險管理、貸款催收、新資本協議實施方面都發揮了重要作用。

（二）降低了商業銀行信貸審批的成本和時間，提高了貸款發放效率。目前各家金融機構的各類信貸業務已經高度依賴征信系統。信息不對稱總是存在的，特別是征信系統未建立起來之前，因信息不對稱而造成的成本更是巨大。但是，商業銀行又不能“因噎廢食”，因為不了解客戶而不放貸，迫使商業銀行不得不花費大量的人力、物力、財力對客戶的資信進行調查，從而有效增加了商業銀行的交易成本，降低了銀行經營利潤。通過信用報告的使用，大大降低了信貸審查過程中人力和資源的成本，縮短了評審時間，提高了信貸審批的工作效率。征信系統在一定程度上解決了信息不對稱問題，減輕了商業銀行調查量，節約了大量的交易成本，提高了經營利潤水平。

（三）促進了商業銀行信貸業務的開展。個人業務方面，在個人貸款和信用卡申請、貸后管理和擔保等環節都需要查詢個人征信系統。企業業務方面，在企業貸款、對外擔保、銀行承兌匯票、信用證、貼現等業務的審批中都需要查詢企業征信系統。通過對信用報告的使用，有效地防范了無卡貸款、重復抵押、多頭貸款等欺詐行為。同時，通過正面的借款人信息，金融機構可以有目的地選擇客戶群。

（四）征信系統能夠提供持續、客觀的借款人信貸交易和自身的基本信息。征信系統作為一種約束機制，可以推動金融環境良性發展。對銀行客戶而言，征信系統是一個約束機制，因為，如果客戶企圖騙貸的話，其不良信用記錄將被征信系統“廣而告之”，這意味著從今以后，所有商業銀行都對其關起了融資大門。這樣的后果將對心機不良的客戶起到極大的心理威懾作用。因此，從長期來看，征信系統有利于強化人們的誠信道德意識，提高社會的整體誠信道德水平，改善商業銀行的金融環境。通過查詢征信系統，借款人的信用狀況及其變更都一目了然，為金融機構貸中管理人員了解客戶最新負債情況，及時掌握客戶還款壓力的變動，做好風險預警等工作，提供了方便快捷的評價資料。

（五）人民銀行征信系統目前在社會上具有強大的輿論和警示作用，便于金融機構風險管理。征信工作的最終目的就是要提高全民的信用意識，建立起一個全社會都能誠實守信的信用環境。通過對征信記錄不良的借款人信息的運用，使其失去信用以及貸款的能力，從而失去在信用經濟社會中立足的能力。目前，有很多在征信系統中存在違約信息的客戶，為了重新獲得貸款的能力，主動到金融機構歸還逾期貸款。

二、征信體系建設存在的問題

（一）征信法規有待進一步完善?！墩餍艠I管理條例》雖然出臺，但只是宏觀層面的管理規則，促進形成各類征信機構互為補充、依法經營、公平競爭的征信市場格局，滿足社會多層次、全方位、專業化的征信服務需求。《條例》對于解決征信市場中信息采集、使用不規范等問題、解決征信市場整體發展水平較低的問題仍然有一定困難。要達到立法效果，順利實施，下一步還需要制定一些配套法規和實施細則。比如個人信息保護的相關具體制度、政府信息公開中涉及企業和個人信用信息的目錄和細則以及道德信用與資產信用的界定、個人隱私權及知情權的權衡等諸多方面，還不能做到事事有法可依。

（二）尚未形成有效的信用數據開放機制。社會缺乏企業和個人信息的正常獲取和檢索途徑，信用數據的市場開放度低。信用數據的區域、部門和行業仍處于割據狀態，成為制約我國社會信用體系建設的制度性瓶頸。信用信息不能共享，影響系統效用的發揮，系統的功能不夠完善，有待于進一步改進，以便于銀行全面分析企業和個人的信用狀況，為銀行做出信貸決策提供參考。但目前政府部門和一些專業機構掌握的可以公開的企業和個人信息沒有開放，增加了企業信息獲取的難度，減弱了已有征信數據的適用性和完整性，造成信用信息資源的巨大浪費，使人民銀行的企業和個人信用信息基礎數據庫系統不能發揮更大的效用。

（三）尚未建立有效的失信懲罰機制。在立法方面，我國的《民法通則》、《合同法》中雖然都有誠實守信的法律原則，《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規范和約束，針對信用方面的立法仍然滯后。同時，有法不依和執法不嚴的問題也相當嚴重，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴重的地方保護主義。相反，失信收益往往大于失信成本，不僅降低了守信者的積極性，也削弱了對失信者的約束力和威懾力。

（四）未能將全部信用信息納入征信產品的范圍。當前，征信系統的主要產品是信用報告，信用評分、信用評級等衍生產品不足，產品品種較單一，且當前的信用報告只能顯示至查詢日企業的信用狀況，缺少按時間段顯示信用信息的功能。同時非信貸領域的信息較少，如企業納稅、資質認證等相關信息缺乏，難以滿足金融機構多層次的需求。雖然征信系統在部分省市采集了企業和個人繳納電信等公用事業費用的信息、欠稅信息、民事案件判決和強制執行信息，以及可能會影響企業和個人生產經營和還款能力的行政許可、行政處罰等公共信息。但以上征信信息收集的范圍尚未擴展到全國。另外一些散布于公安、法院、工商、勞動保障等多個部門，而且大多數處于被屏蔽狀態的信息，則有待政府及相關制度來推進，征信中心也應早日推出覆蓋這些信息維度的產品。

（五）信用文化建設和征信知識宣傳相對滯后。目前我國的征信教育體系還沒有形成，具有系統化征信知識的高學歷、高水平信用管理人才更加有限。公眾信用知識普及水平遠遠不夠。在我國，人們雖知道信用在經濟生活中的重要性，但在長期信用文化缺失的困境下，社會信用環境不容樂觀。同時企業文化建設還有所不足，對征信的認識還存在偏差，導致銀行無法對客戶的征信進行詳細的統計，只能掌握一些無關緊要的信息，以致客戶貸款難。在長期信用文化缺失的困境下，社會信用環境不容樂觀，信用文化建設水平低下的問題亟待解決，公眾信用知識普及水平任務艱巨。

三、對策建議

（一）完善征信法規建設。一是建議依據《征信管理條例》，建立相關配套法規和實施細則，明確個人信息保護的相關具體制度、政府信息公開中涉及企業和個人信用信息的目錄和細則，以及商業銀行在搜集數據、提供數據、購買數據、使用數據等各個環節的規定辦法，防止出于自身盈利目的而侵犯企業和個人利益的行為發生。

（二）提高征信數據質量。商業銀行應大力提高數據質量，建立信用數據開放機制。在企業財務報表尚未實行單一來源制度的情況下，征信系統除通過人民銀行和商業銀行征集企業財務信息外，應自上而下建立與工商、稅務等部門信息系統的鏈接關系，以便征信系統使用方對各方信息的比對，加快信用數據開放機制建設。

（三）加快征信產品創新步伐。要不斷豐富征信產品體系、信用報告種類。對信息進行深加工，創新更多的征信產品，依法擴大企業和個人征信產品的應用推廣，盡快推出信用評分、信用評級模型等品種，提升服務的層次和深度。繼續擴大非銀行信息采集范圍，整合各部門掌握的資源，推進征信平臺的建設。

（四）建立失信懲戒機制。失信懲戒機制是信用體系的重要組成部分，只有建立嚴格有效的懲戒制度，才能對失信者產生威懾和警示作用。對提供不真實數據者要依法進行懲罰；對嚴重失信者要公開披露失信信息，提高不良信用記錄者在參加保險、招投標、招聘錄用等活動中的門檻，讓其為失信行為付出社會成本，以示懲戒。

（五）通過宣傳營造輿論氛圍。政府、銀行、征信機構及相關部門，要利用各自的資源，發揮各自優勢，大力宣傳信用檔案建設給中小企業融資帶來的好處及建立信用檔案的方法途徑。充分運用征信系統、征信產品應用中的典型事例，大力開展誠實守信激勵、警示教育，讓社會公眾普遍地了解征信，從而在經濟、社會交往中自覺規范自身的信用行為，珍愛信用記錄，積累信用財富。

作者：張培珍單位：中國人民銀行忻州市中心支行